2022成LPR调整最多一年，当年房贷选固定利率的后悔了吗

2022年LPR尘埃落定。12月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2022年12月贷款市场报价利率（LPR），数字最终未变，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

LPR今年降得最多？

LPR全称LPiR，由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。

此前，由于12月MLF中标利率与此前持平，所以当月LPR报价的前提条件未发生变化。不过，有观点认为，在降准和稳定房地产市场的背景下，即便12月LPR不变，明年1月的LPR也有望下调。

LPR报价行目前包括18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。

目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。1年期LPR通常是银行为企业和个人提供流动性贷款的参考基准，5年期以上LPR则是中长期贷款的参考基准，比如企业中长期贷款、个人住房按揭贷款等。

纵观2022年，LPR一共出现了三次下调，两次“双降”，一次“单降”。2022年1月，1年期LPR下降10个基点，为3.70%，5年期以上LPR下降5个基点，为4.60%。5月，5年期以上LPR大幅下调了15个基点，到达4.45%。1年期LPR从3.70%下调至3.65%，5年期以上LPR从4.45%下调至4.3%。

这也是2019年实施LPR改革以来，LPR调整最多的一年。原因也很简单，在疫情影响下，以LPR引导推动实际利率进入下行轨道，降低资金使用成本，可以打破中小企业融资瓶颈，有助于在内外部压力下提振经济微观活力。

选择固定利率后悔了吗？

伴随着五年期以上LPR多次下降，房贷利率也出现连续下调。对于个人住房按揭贷款而言，是实打实的实惠。

2020年，银行个人住房按揭贷款曾进行了一轮LPR转换，可以由借款人选择固定利率或者转换成与LPR挂钩。当时，转不转，是一个灵魂之问。

如今回过头来看——如果购房者之前选择了改为LPR浮动利率，以及新的购房者贷款，那么月供的确会节省一笔资金。而如果购房者选择了固定利率，那就享受不到这样的待遇了。

不妨以上海为例，来算一笔账。当时，上海房贷利率折扣最低的有3.43%，如果选择了LPR，那么现在的利率则是2.93%！当时如果是上海二套住房贷款利率上浮10%，利率在5.39%，如果选择了LPR，那么现在利率是4.89%！实在是划算。

由于每个地区贷款利率加点幅度不同，具体需要按照各省市的政策计算，但LPR下调使得月供减少是不争的事实。

也有人会问，怎么自己的月供没什么改变？那是因为，贷款人在签订房贷合同的时候，会与银行约定一个重新定价日，简单来说就是每年重新算利率的日子。在每年的这一天，房贷利率才会以最新一期的LPR作为依据。贷款人可以看一看自己的重新定价日是哪一天，在那之后月供会重新计算。

那么，早前选择固定利率的购房者，不知道后悔没有呢？

题图来源：图虫图片编辑：笪曦

来源：作者：张杨

终于来了！最新LRP出炉，存量房贷2023年1月开始降息！

没有迎来市场预期，最新公布的LRP没有降。

就在今早，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

▲图源：中国人民银行

壹

从今年8月20日起，LPR已经连续四个月不变。如楼叔上个月预测的一样，12月LRP保持不变，毕竟国家还有很多政策未出。

在此之前，市场看降的呼声很高，毕竟11月降准后房贷利率一直未有变动。

不过今年以来央行已经实现了三次降息，5年期以上的LRP从年初的4.6%一路下调至现在的4.3%。

2022年1月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%；

2022年5月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%；

2022年8月：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

这对于房地产市场来说，买房成本将进一步下降，对于降低房贷还款负担、激励购房者入市、促进开发商回款、确保房屋交付等都具有积极作用。

12月16日的经济工作会议已经定调，房地产市场依然是促进消费的主力，拉动买房需求对于促进内需将起着关键的作用。而想要拉动买房需求，保持货币持续宽松是必须之举，未来房贷利率也有进一步下行的可能性。

贰

过去的一年里，房贷利率一降再降，但这都是新增贷款才有的利率。这让在高点时，上浮20甚至30批下来的存量贷款苦不堪言，在经济下行时，也正在成为制约消费的负面因素。

存量贷款最大的矛盾，其实是银行愿不愿意将这些高收益让利于民，降低存量利率，银行利润减少了，底层的收益就变相增加了。

大多数人和银行签订的合同里，都选择的是浮动利率，房贷利率将保持每年调整一次；一般会让购房者选择对月变动或者每年的1月变动（详见贷款合同），大多数情况下是选择每年1月变动，所以大多数购房者的存量房贷利率重新定价的时间都是每年的1月1日，重新定价的参考就是本期12月20日的5年期LRP。

房贷利率=LRP+基点，基点数值由贷款银行按照地区信贷政策要求和借款人综合情况确定，所以我们看到很多银行的贷款利率不一样。

虽然12月的LRP虽未变，但比去年12月却下降了，那具体到底能省多少？

按年初的五年期以上LPR利率4.6%，上浮10个基点计算，即最终房贷利率4.7%。那么在2023年1月开始，房贷利率就变成了4.3%+0.1%=4.4%。

以100万贷款金额（等额本息），贷款期限30年为例，每年节省利息约2145元。对于购房者来讲，可以给高位站岗的房奴们减减负，省得虽然不多，但总比没有强。

叁

明年1月，对于存量房客户来说，好消息并不只有商业还贷会减少，公积金还贷也会减少。

根据《中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率》通知要求，从10月1日起，宝鸡住房公积金管理中心下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

其中明确，2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起，按调整后的新利率执行。

这意味着之前公积金贷款利率3.25%的存量房客户，明年一月开始，公积金还贷也会少一笔钱了。

商业还贷和公积金还贷，明年1月起，双双下降，对于普通老百姓来说，也在一定程度降低还贷成本。对于刚需买家而言，不失为一个购房较好的窗口期。

本月LRP保持稳定，主要是各地因城施策稳楼市的政策组合拳仍有空间，鼓励各地用足政策空间；而且部分银行息差压力较大，在中央经济工作会议强调明年大力复苏经济，政策有进一步发力的可能。

写在最后：

悄然间宝鸡楼市已经进入2022年的尾声，今年的楼市走向也已成定局。

2023年，楼市决定了中国经济的破局之道，那么，你准备好买房了吗?

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以上为正文，宝鸡新楼市稿件。

@有房族：刚刚！央行官宣，贷款利率大调整，你的房贷合同要改了

@所有房贷一族，刚刚，央行发布了一个重大的消息，跟你还房贷息息相关。

12月28日上午，央行发布公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

听起来有点拗口，简单的说，咱们以前的贷款合同是以基准利率+上浮（或下浮）的方式定价，现在要转换为LPR+基点（或固定利率）的方式定价了。

当然，和大多数人相关的还是房贷。

需要特别指出的是，这次变动不包括公积金个人住房贷款，毕竟公积金个人住房贷款利率比商业贷款利率要低得多。

央行重磅调整：

将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR

根据央行公告，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

新的房贷利率这样算！

那么，新的房贷利率怎么算？转换后利率会有变化吗？

央行表示，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

简单的说就是，转换后的第一个周期（第一年）月供是不变的，比如原来是4.9%基准利率还贷款，转换后会变成4.8%（LPR，这个会浮动）+0.1（10个基点，这个基点就固定了），以后假如LPR变成4.75%了，你的房贷利率会变成4.75%+0.1%=4.85%，增加了也是如此算。现在是利率下行周期，也就是说，会大概率往下走，100万的贷款，月供会少几十块钱。

那么，新的房贷政策下，

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