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银行贷款基准利率转换该怎么选择

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银行通知房贷利率需尽快转LPR,应该怎么选,看完就明白了

最近,陆续有住房贷款的用户接到银行的通知,要求尽快回复完成房贷利率的LPR转化,如果不回复将默认转换为LPR浮动利率。估计很多小伙伴会比较纠结,不知道该怎么选,到底是选择固定利率还是选择LPR的浮动利率,怎么选择会更划算,下面就来和大家聊一聊这个话题。

首先根据央行的存量浮动利率转换LPR的规定,商业银行需要和用户协商,所有的存量的浮动房贷利率都需要在2020年3月1日到2020年8月31日之前完成转换,只要是在2020年1月1日前签订的合同,包括没有放款的存量浮动房贷利率都需要在2020年8月31日前完成转LPR。

可以有两个选择,选择固定利率或者是选择LPR浮动利率。如果选择了固定利率,那么未来的房贷利率与现在合同利率保持一致;如果选择了LPR浮动利率,那么未来的利率会随着LPR利率的变化而变化。

房贷实际“执行”利率=(离重定价日最近的)5年期及以上LPR利率+加点数值;加点数值=目前房贷实际执行利率-4.8%(2019年12月5年期及以上LPR利率)。

到底应该怎么选,是选择LPR浮动利率还是选择固定利率?先和大家聊一聊目前几个事实情况:

一是当前的房贷利率确实处于在“底部区域”。我们可以回看中国近20年房贷利率,2000年以后中国的房贷利率曾经到达过7.8%;而目前房贷基准利率是在4.9%,并且2020年上半年经过了两次降息,五年期及以上的LPR利率已经下降到了4.65%,相当于房贷利率在2020年上半年已经“降息”了15BP。

二是利率有低的时候就有高的时候,未来也不排除LPR的利率会随着经济的好转乃至过热会大幅上涨,甚至可能会远超过现在。

三是当前也确实处在一个“降息区间”。2020年因为新冠疫情的影响,央行也一直在引导利率下行来支持实体经济。所以我们也能看到,2020年上半年一年期的LPR利率下降了30BP,五年期及以上LPR利率下降了15BP。但是从这两次的非对称降息,以及国家对于“房住不炒”的策略未变,也可以看出未来五年期及以上LPR利率也就是房贷利率继续大幅下降的可能性或者是空间也不太大。

所以回到刚才的这个问题,是选择固定利率还是选择LPR浮动利率?有几个建议供参考:

首先如果是大家的合同剩余时间比较短的话,建议可以选择LPR的浮动利率,因为未来几年经济下行压力比较大,LPR浮动利率处在一个低息的区间乃至可能会继续下行的概率是比较大的,如果大家选择了LPR浮动利率呢,未来会随着LPR利率的一个下行每年可以会少交一些利息,这是比较确定的。

第二,如果是大家的利率已经很优惠了,并且呢剩余的合同期限还比较长,建议大家可以选择把利率固定下来,就像上面刚才所说的未来也不排除LPR利率会随着经济的好转乃至过热而大幅上行,可能利率会远超过现在。所以对于那些利率已经很优惠用户不值得“冒险”,因为未来近几年即使LPR利率继续下行的话,它的空间也不会太大。

第三,如果是大家目前的利率已经非常贵了,比如上浮20%乃至30%,利率已经超过6.5%,甚至超过7%,建议大家也可以选择LPR浮动利率,未来几年每年所交的房贷利息会随着LPR浮动利率下降而会每年少交一些利息,这是比较确定的;至于说在更远的将来,如果是利率大幅上行,利率远超过现在的话,只能建议小伙伴们提前还款了。

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银行贷款利率转换有哪几种方式,以及注意事项!

最近感冒了,在家休息的这几天,发现有几个客户咨询我贷款怎么延期还款和银行利率转换这两个问题,朋友圈也有很多发转换利率的,高利率转低利率,一月节省多少钱,一年节省一辆汽车,

今天小虎就具体给大家讲解一下,免得大家最后钱财两空,看是否适合自己,然后在决定选择哪一种,然后在决定要不要转换,

朋友们如果想把自己的贷款利率转换变低,让月供减少,上面这三种是比较可行的方案,至于朋友圈中传的房子不更名,贷款不结清,可直接转换利率4.1,小虎在这可以很确定的告诉大家,目前郑州这边还没有一家银行有政策支持存量房直接调整利率!请朋友们切勿轻易相信!

至于朋友们担心的经营贷都说有风险,下面小虎告诉大家有哪些风险,

目前市面上的经营贷,平安,郑州,中原可以做到月息3.04还是比较低的,他们几家都是银行授信10年,签约三年,每隔三年一个循环,三年之后的利率要根据当时的市场利率来定!这是其一,要记得利息是三年一个期限,这个利息不是一直不变的,

另外如果觉得三年期限有些短,目前工商可以做到5年期限,5年一循环,月息3.2厘,经营贷的另外一个风险就是朋友们口中说的万一被抽贷怎么办,这个问题有存在的可能,一线城市有抽贷的现象,但很少,目前咱们郑州这边,小虎在朋友中还未听说!

经营贷总结:如果你未来3-5年要买房,或者3-5年你的收入比较稳定,也会提前还款或者提前结清贷款,那么你可以考虑经营贷,如果收入不稳定,房子想一直住,那么小虎不建议你转经营贷,还是等着高层出台政策,等着存量房直接调整利率,

找个人重新贷款过户:这种方式牵扯到过户的方式,以及后续孩子上学,所以购房人要找好和考虑好,不到万不得已,不建议吧房子过户到别人名下!

商业贷款转换公积金:如果想把自己的商业贷款转换公积金贷款,首先你要知道要符合哪些条件,小虎把商转公的条件给大家说下,

目前郑州这边只有省直公积金才可以商转公,市直是没这个业务的,你的房子要么是买的新房,如果是二手房,购买时的交易流程要走的是监管的手续才可以商业贷款已经按揭还款一年的时间要确定你的省直公积金贷款金额要能覆盖住你目前的商业贷款金额,不然后续的差值需要你补出来,比如你贷款还剩60万,你省直公积金目前可以贷款50万,这中间的10万差价,需要你填补进去,这个要权衡好!如何计算自己的公积金能贷款多少钱?这个问题小虎下个视频告诉大家,一次码字太多,怕朋友们看起来有些累,喜欢的可以关注小虎,关于房产问题,粉丝有问必答!

LPR和基准利率哪个好?购房者该如何选择?

一、,什么是LPR?

LPR就是贷款市场报价利率,是市场构成的一个利率,可以及时反响市场变化。假如还不了解的话,那么你就想象成西红柿,大白菜。实质上是一样的。西红柿的价钱会随市场动摇,LPR也一样。

,为什么要把存量房贷要转LPR?

答:是为了方便房贷和市场利率挂钩。目前新批房贷的定价基准都是LPR,而过去则是浮动利率方式,也就是那种基准利率然后乘以一个折扣。这二者的区别就在于,过去的那种浮动利率方式,不太能及时反响市场状况,比拟板滞,不如灵敏。所以央行就决议痛快就把存量房贷利率转换成LPR方式。

二、LPR转换对象是谁?

局部银行在2019年9月前对标人民银行基准利率浮动的个人贷款客户,主要剔除以下类贷款:①固定利率贷款0房贷纯公积金贷款3房贷组合贷款中公积金局部@(局部银行)不良贷款。

常规咨询的客户主要为房贷或抵押贷款个人客户,其实,只要一个结论:肯定要转!按目前LPR发布至今趋向来看,除了持平的月份,有变化的都在降落。

三、抵押贷能否要转LPR及后市行情

当下LPR利率下行,倡议多数抵押贷款可转入LPR利率,可参考下图:

短期抵押贷款:短期贷款由于期限短普通1-3年期,多数为到期还本,近期遭到疫情影响的企业较多,不少企业有可能呈现短期周转艰难,倡议都转为中长期贷款,减轻资金压力。目前多数银行新办抵押贷款都是依据LPR利率执行。

长期抵押贷款:早年的中长期抵押贷款利率普遍都不会太低,假如当时贷款利率大于6%。那照旧有一定套利空间,目前当下可行性高批复率也很高的产品利息可办到4.35%,同比前几年,利息也可减少很多。

综上所述,按揭或者抵押贷款,转LPR利率还是相对明智的,享用低利率的客户能够再权衡下。

预测2021年金融市场政策的目的仍然在降低本钱,LPR利率的降低将会渐渐惠及越来越广的人群,降低中小企业融资本钱,扶持实体经济,减轻房贷一族压力,刺激刚需购房者。

四、几个常见的问题解答。

1、到底选LPR还是固定利率?

答:关于绝大多数人来说,选LPR要更好一些,LPR久远看就是下行趋向。所以你选了LPR之后,房贷压力降低的可能性更大。

转换的计算办法:LPR+固定值。其中固定值为:(如今的房贷利率-4.8%)

假如有人想选固定利率,也没什么问题,这个就是一个个人选择,只需选了固定利率,那么你的还款利率就不再变了。不论未来的LPR降了几,都与你无关了。

2、存量房贷转LPR该如何操作呢?

答:大家只需等着银行通知就能够了。办理的时间是2020年的3-8月份。

3、办理了之后,房贷利率如何变化呢?以后每个月都会变吗?

答:整个2020年的房贷利率都不会变。从2021年1月1日开端,房贷利率就变成了2020年12月的LPR+固定值。

房贷利率不是每个月都变,而是一年调整一次,都以前一年12月的LPR为准。

4、公积金贷款,抵押贷款,要不要转LPR?

答:这次转LPR主要针对的是存量商业房贷,也就是你目前正在还的商业住房贷款。这个与公积金和抵押贷款都没有关系,所以这两个不转。

5、商铺和商住的房子贷款,要转LPR吗?

答:这两种产品的贷款都不算房贷,所以这次不会转LPR。

6、如今的还款利率很低,需求转吗?

答:还款利率的上下,跟转LPR没有什么关系。你转完之后的利率还是跟之前利率一样,整个2020年都不会变。未来的利率变化,随着LPR的变化而变化,一年变一次。

7、假如是等额本金还款,有什么影响吗?

答:这个跟等额本金还是等额本息没有关系。

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