军人使用住房公积金贷款购房，你想知道的都在这里了！

近日，很多战友在留言中咨询，军人如何使用住房公积金贷款购房，以及在办理贷款过程中，需要注意的事项。在这里小编对部分问题进行梳理，综合整理了如下内容，希望在大家购房办贷过程中能有所帮助！

公积金贷款对官兵购房有何作用？

答

近年来，随着房价不断上涨，军人购房经济压力较大，支付能力不足的问题十分突出。《办法》出台前，军人购房贷款只能选择商业贷款，筹资渠道少，利息负担重，《办法》的出台拓宽了军人购房筹资渠道，减轻了购房经济负担。以贷款40万元期限20年为例，商业贷款需支付利息24.15万元，而住房公积金贷款只需支付利息14.45万元，利息负担减少了40%。

哪些军人能享受住房公积金贷款？

答

《办法》规定，参加军队住房公积金归集的军官、文职干部和士官，以及军队管理的退休干部、士官，在购买住房时，可申请住房公积金贷款。贷款人员资格，由军区级单位依据总部下达的贷款控制指标实行轮候审批，优先批准购买商品房、驻艰苦边远地区、夫妻分居两地的军人，兼顾考虑借款人职级、服役年限等因素。

享受军人住房公积金贷款的条件是什么？

答

《办法》明确，军人申请住房公积金贷款必须具备的主要条件是：有不低于国家规定比例的首付款资金；家庭具有偿还贷款本息的能力；能够按规定方式提供贷款担保；所购住房为家庭首套住房；夫妻双方均未申请过军队或地方住房公积金贷款。

贷款利率是否执行国家公积金贷款利率标准？

答

是的。军人住房公积金贷款利率，按照中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行，并随之调整。

公积金贷款有额度限制吗？

答

军人住房公积金贷款实行限额管理，个人贷款限额按照国家规定的住房公积金贷款比例执行，一般不得超过40万元；购房地人民政府规定住房公积金贷款限额超过40万元的，按照购房地人民政府规定限额执行。实际贷款金额，由协作银行在军队批准限额内，根据家庭偿还能力和个人信用等级确定。

公积金贷款期限是怎么规定的？

答

军人住房公积金贷款最长期限不超过20年，且贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。借款人具体贷款期限，由协作银行在军队明确的期限内，根据其偿还能力确定。

公积金贷款担保有哪些方式？

答

贷款需提供担保。购买商品房的，应当以其所购住房作抵押或协作银行认可的其他抵押、质押、保证等方式作为担保；购买军队经济适用住房、安置住房等具有保障性质的政策性住房的，应当以协作银行认可的抵押、质押、保证等方式办理贷款担保。

公积金贷款还款方式有哪些？

答

军人住房公积金贷款有等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息还款，简单说就是每月以相等的额度平均归还贷款本息，比较适用于现期收入少、预期收入将稳定增加的家庭。等额本金还款，简单说就是每月平均归还贷款本金，贷款利息按未还本金余额逐月结算并与本金一起偿还，比较适用于有一定经济积累的家庭。

怎么办理公积金贷款？

答

军人申请住房公积金贷款，由本人提出申请，经所在团以上单位审核后直接报军区批准；申请获批的官兵与所在单位签订《委托转账还款授权书》后，可持《军人住房公积金贷款批准书》，到购房地协作银行申请贷款，银行审核同意后办理贷款手续。《军人住房公积金贷款批准书》颁发之日起，3个月内有效。协作银行由官兵在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行中自行选择。

已办理了住房商业贷款的军人能否将商业贷款转为公积金贷款？

答

住房商业贷款和公积金贷款区别较大，贷款主体、对象、资金来源、利率和风险承担主体均不同。从军队实际情况看，不能将商业贷款转为公积金贷款，主要原因：一是全国只有部分城市出台了商业贷款转公积金贷款政策，全国没有统一规定；二是军队人员生活待遇标准一般不追溯，追溯时间和人员等都不好确定；三是军人公积金贷款只能在五大国有商业银行办理，商转公也只能是在此范围，无法保障已经在五大行以外银行办理贷款的军人。

军人每月归集的住房公积金能否用来偿还贷款？

答

暂时不行，因为目前住房公积金管理模式没变，军人只有退出现役，符合支取条件时，才能兑现其个人住房公积金账户上的资金。

为什么军人退役时要使用住房补贴和住房公积金提前还贷？

答

《办法》明确，借款人退出现役办理住房补贴和住房公积金结算时，所在单位财务部门依据《委托转账还款授权书》，将其个人归集的住房补贴和住房公积金划转至协作银行，用于偿还剩余贷款本息。这样规定，主要是贷款军人服役期间已享受贷款优惠政策，退役后仍可按贷款合同执行，因此，将应用于住房消费的住房补贴和住房公积金提前还贷，既在情理之中，也可增加贷款资金总规模，让更多的军人享受这项待遇，更好地发挥公积金互助共济作用。

如何确保及时办理公积金贷款？

答

大家对贷款的时效性比较关心。一方面，政策上作了硬性规定，贷款申请每月审批一次，符合条件的官兵每月15日前可申请当月贷款，月底前军区审批完毕，并将审批情况上报总部。次月10日后，申请人就可查看申请审批情况，如获批即可向银行申请贷款。另一方面，官兵在申请前，务必与具体贷款银行进行充分沟通，弄清申请条件、所需资料等情况，以便节省贷款办理时间。

轮候审批？

答

总部明确贷款申请实行“轮候审批”，主要是考虑到目前贷款资金规模有限。当贷款指标充裕时，不需要“轮候”；当贷款需求大于贷款指标时，我们会按照总部明确的优先保障原则排序。无论是否“轮候”，都会严格按照政策规定和标准要求审批，确保公正性。此外，贷款申请审批管理系统是开放式的，申请人可以查看申请审批情况，对申请未通过的官兵，军区也会给出具体理由。

办理军人公积金贷款过程中官兵应注意哪些问题？

答

官兵在申请贷款过程中，需要注意以下四个问题：一是要确有急需。由于军队住房公积金贷款资金规模有限，目前重点保障的是那些确有购房需要、有偿还能力，但购房资金还有一定缺口的军人家庭。二是要专款专用。公积金贷款仅限于支付购房款，不能改变贷款用途，挪作他用，更不能利用假购房合同、协议骗贷。三是要量力而行。贷款需求要与还款能力相适应，不是贷得越多越好，也不是越早越好，不要因为贷款造成过重经济负担，影响正常工作生活。四是要权责一致。贷款军人应履行偿还贷款本息的法律责任，这既是借款人应尽的义务，也是维护军队军人良好形象的具体行动。

提醒

这些疏忽可能影响“办贷”

1认准开发商合作银行

某部干事黄某在选购商品房时，未事先了解开发商相关贷款要求，在申请住房公积金贷款时，直接申请的是中国银行，可当他拿着公积金批准书找到开发商时，却被开发商告知并没有与中国银行签订个人按揭贷款业务合作协议，而是与建设银行合作的。这使得黄某手中的批准书成了“一纸空文”。无奈，黄某只得等批准书过期后，再行申请。

2个人征信情况有影响

某部干部小刘在申请军人住房公积金贷款时很顺利的拿到了批准书，可当他去农业银行办理贷款时，银行查询其个人征信情况时发现其名下一张信用卡存在不良还款记录而没有批准其贷款申请。之后，小刘前往农业银行说明情况，并向银行填写保证书后最终审批通过。

3资料填写务必准确

某团士官小赵，想在老家购买一套商品房用于结婚，于是利用休假的机会回家挑选。小赵选好后，携带有关资料回部队递交有关住房公积金贷款申请，等拿到批准书后，由于办理贷款时需要本人到场，小赵只得再次请假回家，直到将所有手续材料递到银行后才返回部队。而银行在审核他的材料时，又发现其申请表中有一项内容填写错误，须本人到场处理，而此时，小赵已随部队开赴野外驻训场，最终不得不放弃了购房的想法。

4非首套住房审核不通过

某旅副连长孙某2012年在老家以自己的名义按揭购买了一套商品房，并把父母从乡下接来搬了进去。今年年初，孙某和在驻地工作的女朋友打算结婚，并准备在驻地买房。当孙某准备申请住房公积金贷款时，因其名下已有一套住房，不符合公积金贷款“所购住房为家庭首套住房”的要求，单位审核未予通过，只好重新申请商业住房贷款购房。

5个别开发商不接受军人公积金

某通信团战士小李回老家准备选购一套商品房，但在咨询当地楼盘开发商时，却被告知不接受军人住房公积金贷款，给出的理由大同小异，意思就是“嫌麻烦”。

6问清银行特殊要求

前不久，某装甲旅战士小郭在某行办理公积金贷款时，被要求出具一份“委托转账还款授权书”。而在其他银行办理贷款的战友，这份授权书都是仅由单位财务部门留底，无需提交银行。事后小郭才得知，虽然各银行要求提交资料种类差不多，如：银行打印的半年工资流水单，军官证、身份证、结婚证（未婚证明）等，但个别银行可能还会有自己的要求，最好在去办理之前问清楚。

7中途不能更改户型等

去年11月，海军某部干部王某选购了一套两居室的商品房，在与开发商签订购房合同后，申请了公积金贷款。在此过程中，王某和家人商量，出于多种考虑，想要更换三居室。但由于其贷款申请已经批准，若他执意更改户型，只能放弃此次贷款资格，等批准书失效后再次申请。

流程

个人向部队申请住房公积金贷款资格流程

1

个人上报申请

（贷款人通过贷款查询系统，下载并填报申请表）

2

单位审核上报

（各单位审核后，于当月15日前上报）

3

上级审批资格

（上级业务部门于当月底前完成审批）

4

获得贷款批准

（提出申请的第二个月1日后，贷款人到财务部门打印贷款资格批准书）

5

签订还款授权书

（贷款人与财务部门签订委托转账还款授权书）

流程

个人向协作银行申请住房公积金贷款流程

1

申请银行贷款

（取得贷款资格人员于3个月内携带贷款资格批准书和有关资料到银行办理申请）

2

银行审批材料

（银行对申请人还款能力和资信情况进行审查）

3

签订贷款合同

（银行审批通过后与借贷人签订借贷和担保合同）

4

银行发放贷款

（协作银行按合同内容发放贷款）

5

按期偿还贷款

（借贷人按照合同约定按期偿还贷款）

新闻链接住房公积金

我军军人住房货币待遇政策进一步充实完善

军人住房公积金计息全面实行

■记者孙兴维、通讯员李克卿

记者近日从军委后勤保障部财务局获悉，根据国家和军队住房公积金管理有关政策规定，经中央军委批准，决定从2017年1月1日起，实行军人住房公积金计息。这是对军人住房货币待遇政策的充实完善，也是维护官兵合法权益的实际举措，能够确保军人享受国家规定的住房公积金待遇政策。

这次出台的政策明确，军人住房公积金计息的人员范围，包括在职军官、文职干部和士官，以及军队管理的离退休干部、士官，与军人生活待遇保障范围和公积金贷款范围相一致，有利于保持军队现行政策之间相衔接。计息本金与利率，军人住房公积金计息的挂账资金，包括个人住房公积金账户历年累计归集的住房公积金和当年新增归集的住房公积金两部分；计息利率，统一执行人民银行公布的一年期定期存款基准利率，与国家政策规定完全一致，有利于保持军地政策之间的相统一。计息施行时间，自2017年1月1日起，实行对军人公积金账户累计挂账金额和当年新增归集金额计息。计算截止时间，军队转业复员或牺牲病故人员的挂账住房公积金，为停发工资当月；军队管理离退休人员的挂账住房公积金，为支取住房公积金或移交政府安置的当月。年度结息时间，为每年12月31日；年度结息后，应当将所计利息连同本金一并结转下年度，实行挂账管理，待本人按规定支取住房公积金时连同利息一并结算。

军人住房公积金计息涉及官兵切身利益，军委后勤保障部要求各级业务部门要高度重视，加强政策制度宣传，严格把握人员范围，认真核实账户信息，准确计算利息金额，确保官兵合法权益得到有效维护。

新闻链接住房公积金组合贷

军人住房公积金组合贷款业务正式施行

可有效疏通官兵在高房价地区购房筹资渠道

军报记者北京11月27日电（李克卿、记者徐叶青）即日起，军人购置商品住房不必再为资金不足而忧虑了。经有关部门批准，军委后勤保障部财务局与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等5家协作银行达成一致，在全军正式开展军人住房公积金组合贷款业务。

因受住房公积金贷款额度政策限制，资金成为广大官兵在高房价地区购房的重要桎梏。此次贷款新政出台，一举打破了资金瓶颈，妥善解决了军人在高房价地区购房时住房公积金贷款额度不足问题，可减轻官兵购房经济压力，进一步拓宽军人购房筹资渠道。

据介绍，军人按规定申请办理住房公积金贷款后，贷用的住房公积金不足以满足所购住房需要的，可在发放军人住房公积金贷款的协作银行组合申请住房商业贷款。组合贷款利率依据贷款种类执行不同的利率标准，其中，军人住房公积金贷款部分执行同期中国人民银行公布的住房公积金贷款利率，住房商业贷款部分执行当地协作银行规定的同期住房商业贷款优惠利率。

军委后勤保障部财务局工作人员介绍，申请军人住房公积金组合贷款，除满足军人住房公积金贷款和住房商业贷款规定条件外，还需要注意以下条件：所购住房是商品住房；要以所购住房抵押担保，所购住房为新建商品房的，开发商应同意为组合贷款提供阶段性担保；首付款比例应当同时符合协作银行发放军人住房公积金贷款和住房商业贷款有关规定；个人还款能力应当符合协作银行有关规定；个人申请军人住房公积金贷款和住房商业贷款应在同一协作银行，且贷款期限、借款日期和还款日期必须一致。

军人住房公积金组合贷款业务的开展，最大限度解除官兵后顾之忧，对于增强军人职业荣誉感自豪感，凝神聚力提高打赢能力具有重要意义。

一名用部队住房公积金贷款的老兵给战友们分享下贷款申请流程

如果战友们计划明年贷款买房，在几年探家的时候你就要提前准备了，看看房，打听打听在什么银行贷款（只有五大银行可以，中国银行、建设银行、工商银行、邮政银行、农业银行），。因为这在我们向上级申请贷款的时候有用。

第一步，买房前的准备。在大概买房前一年10月份的时候，上面会给我们下发一个表格，统计官兵买房计划，意在掌握大概有多少官兵要在明年买房，上级会统一划拨资金，在来年初开会会给官兵足够的贷款金额。

第二步，买房。买房的时间一定要在1月1日和10月份之间（因为我们的申请只有这一年，如果今年没有买房，那么明年在想申请买房就不会给你了），也就是说购房合同的日期。建议战友们申请两次探家机会。回家后找好开发商定好楼盘，签完购房合同，此时可以让他们多打几份购房合同工，盖好章，打个五份就够用了。一定要注意留好票据，包括小票，总之，一切的购房资料都要留存好，后期贷款银行会要到。

第三步，部队申请贷款前的准备。买好房之后，利用一天或者半天的时间去人民银行办理个人征信，一般在柜机上就可以自行打印，拿着身份证就可以，只有中国人民银行才可以。再者就是去房屋当地房管局去开一个首套房证明，只有首套房才可以用公积金贷款。免费的。

第四步，在部队申请贷款。给部队负责贷款的财务科负责人联系，说自己材料已经准备齐全了，探家回去时可以先到团级机关向他提交材料，省的专门请个假跑一趟。如果很急，可以办完后就寄给他。你可以提前问他每个月的哪一日向上级报送，因为每个月向上级报送一次，太早给他也没用。一般准备购房合同复印件、首付款发票复印件、首套房证明、个人征信（多打两份）、军人证复印件、身份证复印件、结婚的还需要配偶的户口本和结婚证身份证复印件。你可以问下还需要什么，所以要提前准备好各类复印件。团级接收后，就回去等通知，一般一两个月就可以贷款了，期间你可以打电话问问。

第五步，去银行贷款。提前准备，需要部队出具收入证明，去财务科即可，期间要填写《军人住房公积金贷款资格批准书》。到了当地银行需要提供，银行流水（需要去银行柜机打印半年的工资流水，两年的都免费，多打点没关系），资格批准书，身份证复印件、军人证件复印件、收入证明、本人征信、本人户籍证明、购房合同原件和收据复印件（小票都要）。

贷款很麻烦，但只要我们熟悉了流程，提前了解到需要什么，准备好就很简单了。重要的事情哆嗦一遍，多复印、多提前问。

希望能够帮到各位战友。

看过来！军人住房公积金贷款政策答疑

来源:解放军报

原标题：军人住房公积金贷款政策答疑④

1、军人住房公积金贷款可以采取哪些还款方式？

答：借款人应当按照与协作银行签订的借款合同约定，按期偿还贷款本息。还款方式主要有两种：一是等额本息还款法，二是等额本金还款法，借款人只能选择其中一种还款方式。

等额本息还款法，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。简单的说每月以相等的额度平均归还贷款本息，比较适用于现期收入少、预期收入将稳定增加的人员。

等额本金还款法，是将贷款本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。简单的说每月平均归还贷款本金，借款利息按未还本金余额逐月结算并与本金一起偿还，比较适用于有一定经济积累的人员。

2、军人住房公积金贷款办理程序有哪些？

答：（1）贷款申请。军人申请住房公积金贷款，应当持有关材料向所在单位后勤(保障)机关财务部门提出申请，按照规定填写《军人住房公积金贷款申请表》。

（2）上报及审批。借款人所在单位后勤（保障）机关财务部门应当会同营房部门，对借款人申请材料进行审查，按月编制《军人住房公积金贷款申请情况汇总表》，连同《军人住房公积金贷款申请表》，于每月15日前按照建制关系直接上报战区级单位后勤机关财务、营房部门。

战区级后勤机关于收到申请表次月10日前批复并下达《军人住房公积金贷款批准书》，批准书有效期为3个月，贷款资金于批复当月20日前划转至相关协议银行，实际贷款金额由相关协议银行核准。

（3）还贷授权。各单位后勤（保障）机关财务部门应当在收到《军人住房公积金贷款批准书》之日起5个工作日内通知借款人，并与其签订《委托转账还款授权书》。借款人调动时，调出单位后勤(保障)机关财务部门应当将个人贷款情况在《军队人员个人住房资金账户转移介绍信》中注明；调入单位后勤（保障）机关财务部门应当依据借款人贷款情况，与本人重新签订《委托转账还款授权书》。

3、已办理地方商业贷款能否转为军人住房公积金贷款？

答：不能转为军人住房公积金贷款。一方面国家只在部分城市出台商转公政策，全国没有统一规定，全军制订统一规定有难度；另一方面受军队贷款规模限制，无法向前追溯把已办理的商业贷款转公积金贷款，所以暂不具备出台条件。今后有关部门将根据制度运行情况进行适时调整。

4、已购住房人员能否申请军人住房公积金贷款？

答：已购买个人首套自有住房且房款尚未结清的，未支付房款余额可按规定申请军人住房公积金贷款；已购住房人员房款全部结清的，不适用于军人住房公积金贷款政策，不能申请军人住房公积金贷款。

5、军人住房公积金贷款中的首套房如何认定？

答：军人住房公积金贷款中的首套房概念，必须是所购住房为家庭首套住房，即夫妻双方享有的首套自有住房。

（本期解答由西部战区空军保障部财务处工保办主任王茂生提供）