2022年最全装修贷款攻略 建议收藏

装修贷，全名叫装修贷款分期，是银行专门为有房有装修需求的客户设立的大额信用贷款。

接下来我们来看看申请装修贷都需要注意哪些事项。

一图解千文

一、装修贷款申请条件

1、人群

一般是18-65周岁，具有完全民事行为能力的中国大陆居民。有些银行准入条件较为严格，要求25-65周岁。

2、房产：按揭房、抵押房、全款房都可以做。

按揭房：需要分新房和二手房，新房上征信1个月，二手房上征信满3个月；

抵押房：有市值要求，一般不低于30w；

全款房：只能是商品房，公寓（商铺写字楼看具体产品）。

房产关系：本人、配偶或直系亲属名下房产；

3、收入：银行认定的收入方式可以是：个税APP的记录、公积金基数、银行代发流水。

但其他的现金发放、个人转账等方式，银行认可度较低。

对收入都不会有太高要求，能覆盖还款月供即可

4、征信：对征信的要求又细分为三个小点：

负债情况：负债率最好不要超过50%，有些银行要求比较宽松，只要不要超过70%就行。如果负债率超过80%，就不要去四大行浪费时间了。

这里解释下负债率，主要看收入负债比，

计算公式为：月供还款额/收入=负债率。

月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款月供+信用卡已用额度的10%+各类信用贷款月供。

逾期情况：主要看近两年的逾期情况，如果逾期不严重，例如借款额度不大，逾期几天，很快就还上，影响不太大。

又或者，逾期次数没有超过6次，连续3个月出现逾期（俗称“连三累六”）。银行看收入酌情审批。但是如果出现连三累六，五年内连续7个月出现逾期，那是妥妥的黑户了。银行拒批。

查询次数：一般会要求1个月内不超过3次，3个月内不超过6次的查询。

只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查计入查询次数，个人的查询不纳入计算。

二、装修贷款关注要点

1、额度：30W~100W，主要有三种授信计算方式：

①按照认定收入进行授信，一般是收入的20~60倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数。

②按照房产面积进行授信：

1）精装房按照每平4500*平方数授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信

③按照房产价值进行授信。

1）按照房产价值的10%~15%进行授信

2）按照房产首付的一半进行授信

当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。

2、利率：

月费率的范围是0.2~0.3%，通俗的说法是2~3厘利率水平在信用贷中是第一梯队了。

3、期限：期限长，最长8年期。但今天国家银保监会发布文件了，分期业务最长期限为5年了。

4、还款方式：主要有两种方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做1-3年，要求也比较严格。

5、门槛，现在市面上大部分房产都可申请装修贷。

不同于房贷车贷，装修贷不用抵押免担保，而且装修费用可用于家装建材材料、家具、家电、装饰购买，还可以付人工费用。

6、放款时间，提交申请后，一般3-7个工作日会出审批结果，银行上门勘察房子拍照后就可放款，最快拍照当天可放款。

精装房：一次性放全款；

毛坯房：一般分两次，水电完工放款50%，剩余的款项在泥木工完成后。有些地区，毛坯房也支持一次性放全款。

三、装修贷款整体操作流程

1、进件：去网点进件或者约银行经办到单位进件

2、电审：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。

3、批款。部分银行需要去网点面签。随后银行上门勘察房屋并拍照，拍照留底后就放款了，最快拍照当天可放款。

4、支用。一般批款成功后，银行会给你发放一个信用卡，款项打到信用卡，款项到账后，就可刷卡消费了。

5、还款。用款后，记得每月规定的还款日还款。

关于提前还款

需要确认，提前还款是否需要违约金

1)部分银行不需要任何违约金

2)有些银行规则是还款1年后，提前还款无需缴纳违约金；

3)有些提前还款需要多加一个月的利息费用；

4)大多数银行需要剩余本金1~3%的违约金

5)极少数银行需要全额违约金，即剩余本金的全部手续费

四、装修贷款常见问题

1、负债率超过了80%还能申请装修贷吗？

在没有其他硬伤的情况下，可以绕过四大行，找一些宽松些银行去申请。如果有其他硬伤，就要单独沟通了。

2、装修分期卡有效期是多久？

从放款日开始计算，有效期半年，超过有效期无法使用。

3、可以在哪些商户消费呢？

可以在装修相关的店消费。建行是划分了51类商户可以消费，农行是划分了40类商户可以消费，可在实体店消费，也可绑定分期卡，在网上消费。

4、征信有过逾期，还有希望申请吗？

如果是小额的逾期，而且结清的时间也比较久了，那就不用太担心。

如果是大额的逾期，而且是近期发生的，你最好能有等额的银行账户余额，才能证明你当时是忘了还，而不是还不起，不然大概率拒贷。

5、工资流水不是银行的代发的，可以作为收入去进件吗？

80%以上的银行已经不再接收个人转账的流水，进件装修了，因为作假的难度太低了。

装修贷越来越看个税收入，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比较长了，可以酌情根据流水去认定你的收入，大概可以做到房贷月供的两倍。

如果你是好单位的员工，有部分收入是不体现在个税APP的，那么可以找单位开个收入证明，银行也是可以认的。

6、有多笔小贷还能申请装修贷吗？

几乎所有的银行，都对小贷比较敏感。

小贷根据状态又可以分为已结清和未结清的。

已结清的小贷，如果结清时间在两年前，那基本就没什么影响了；如果在半年内，银行会酌情提高利率或者降低额度。

未结清的小贷，笔数不要超过三笔，资质有其他亮点的话，还是可以申请下来的。

7、房子还没交楼可以办理吗？

可以，可用按揭合同/购房合同申请，届时凭借收楼通知书办理放款即可。

德州农行禹城市支行：70万元“房抵e贷”破解客户装修难题

家住山东省德州禹城市金辰花园小区的女子李小慧，乡下老家有近10亩的承包地。每年，侍弄完家里的承包田，其余时间一直在县城从事汽车维修服务生意。这些年，靠着智慧、勤劳和过强的交际能力，生意兴隆发了财，也成了个远近闻名的“小富婆”。最近，她家刚刚全款又在一个高档小区里新买的高层楼房，着实让她高兴了一番。

但另一件让她更高兴的事却是刚领到房产证，就拿它又破了自己的燃眉之急，办了一件正净儿事——那就是她在农行禹城市支行营业部营销行长张更军的帮助下，拿着房产证在农行里不费劲儿就顺利地办成一笔70万元的“房抵贷”消费贷款，这下子，装修和买高档家具就不用再犯难了。她坚信，凭着自己的维修服务生意，每天络绎不绝的维修“回头客”，一年功夫，还上这笔贷款可说是绰绰有余。

谈到这笔房抵消费贷款的成功办理，农行禹城市支行营业部的营销行长张更军更是脸上挂满自豪的笑容。他一脸骄傲地说：“市场和产品绝对是有的，但客户却不是凭空抓来的。研究好产品固然重要，但深耕好身边的优质客户尤为重要。只有长期秉承客户至上的理念，细致地服务好客户，想客户之所想，急客户之所急，充分利用好本行的各类产品和资源，与客户打成一片，开展综合性服务，就一定能取得客户的信赖，市场拓展也会迎刃而解，取得实效。”

据了解，上个月，农行禹城市支行在全员中开展了一场以“学习新业务，贷款争贡献，了解你的客户”为主题的新业务集中宣传营销月活动。张更军把握难得的机遇，开动脑筋，不怕困难，经过不懈努力，积极探索，终于开了业务创新的先河。8月24日，成功为李小慧发放70万元房抵消费贷款，成了第一个“吃螃蟹”的人。该笔贷款是该行首笔自动审批发放的房抵消费类贷款，也是禹城市支行深耕客户，综合服务的结果，还收获德州分行专门发来的贺信表扬。

据张更军介绍，几年前，李小慧还是禹城市支行的一名普通客户。在一次周末市场拓展活动中，张更军结识了李小慧，为其开通农行卡，办理了收款码，并互加了微信。此后，张更军一直与李小慧保持着长期跟踪联络。随着长时间深度了解和持续交流互动，李小慧在农行办理的产品也越来越多，对农行的信任度也越来越高，先后又办理了农行的信用卡、对公户、理财产品、代理保险、乐分易等产品，逐渐成为该行忠实客户。

前一阵子，李小慧参加了一家公司的所谓营销课，讲师说，要学会理财，“绝不能把鸡蛋放在一个篮子里”。李小慧也动了心，一度就决定利用这次家中新楼装修及购买家具的机会办上一笔家装贷款，顺便也能多接触几家新的金融机构。但几天转下来，先后咨询了多处网点才明白，无论是从办事效率、服务态度、还是产品的质量、价格和卖点度上来看，自己还是觉得农行人牢靠、实诚、。通过货比三家，最后还是决定将这笔消费贷款放在农行里来贷。

张更军结合他对客户的多年了解，根据李小慧的资质，积极向李小慧量身定制，推荐本行可网上自动审批的“房抵贷”消费贷款。由于该业务系统内还没有正式破题，张更军就联合支行个贷中心的曲宪富经理，认真查阅操作文件，研究产品细节和操作流程，进入系统进行模拟演练，同时，还多次打电话积极联系德州分行个贷中心寻求指导帮助。经过反复推敲，在信贷部门的大力支持和帮助下，终于加班加点，一次性通过了审批，成功为李小慧审批并发放了贷款。

“有了这一笔贷款的成功发放，咱不仅积累了“房抵贷”办理的成功经验，也为下一步加快个贷业务拓展奠定了坚实基础，更重要的是收获了高端客户的满满的信任。”

张更军表示：“下一步，我们一定不断努力，再接再厉，进一步发挥已形成的品牌营销优势，进一步增强本行市场竞争力，努力实现消费类贷款提质上量。让客户再办理业务的时候，一定第一时间就会想到咱农行”。

中国银行——装修贷又笋又香

最近卡群的朋友，都在骂中行的卡，哈，为啥？因为0额啊。

是的你没看错，就是0额。

其实没什么稀奇的，中行作为玩0额信用卡的鼻祖，见怪不怪。也让我想起了那些年，中行真的是把这0额信用卡，玩得淋漓尽致，隐藏负债，减少授信。

中行装修贷和其他兄弟行的装修贷一样，也装在信用卡里。

卡额保留，都会设定一周或者一个月或者半年，根据每个支行申请情况而定。

之前有个客户朋友跟我说，我能不能把所有装修贷都申请了后，作为备用资金，我需要的时候再用？

我反问了他，你打算什么时候用呢？

我打算2年内不定时用~~

现在各个银行的装修贷，大部分以大额分期的形式，放在专项卡里，但是极少能保留2年，最多可以保留半年，也不是随借随还，还了后额度就回来的，而且保留久并没有什么好处。因为一直不使用会导致资源浪费，银行也会进行额度回收。

且像去年，本来工行装修贷，提前还款向来没有违约金，但是7月后再刷的，全部统统有3%违约金，甚至于利率上浮或者额度回收，都是没办法保证的。

所以，要用款才申请，这种东西又不是传家宝，压箱底干什么呢？要是实在觉得我到时候有需要，但是现在利率又很香，那么可以转手做一些规划，让利息对冲。

工行提还设定违约金

查询是信用卡审批或者贷款审批切换

申请查询1次或者2次，根据客户具体情况而定。有瑕疵拒后重申，也是有发生的。

提还还款：剩余本金和利息都要给

这个事情已经跟客户经理求证过，但是丹姐的渠道是可以申请利息返还的。

产品内容如下：

专卡专用的黑卡，刷卡必须要求特定MCC商户，不允许跳码，无真实营业执照商户，客户经理必须上传凭证，贷后可验。有些客户朋友直接用那种平时套卡的机直接刷卡，从严谨的角度上来讲是不行的，中行装修贷用款5年，总保不了随机到你，所以还是细节注意下。

差不多以上已经写完四大行的装修贷，要求大同小异，如果你问丹姐偏爱哪个银行？我心里是有排位的：中行工行建行农行没有利息的区别，也没其他货币成本的区别，中行能排第一，是因为作为国有银行，真真实实把受众面做得非常宽，且各类的贷款产品非常齐全，真心点赞。

丹姐做融资贷款也有些年头了，因为更新得太详细，后台甚至有同行来骂我说怎么可以把行内的信息发出来

赚的就是信息差。

对于这样的发言者大可不必哈，因为这样的信息大部分人其实是可以到的，并不是什么需要藏着掖着的秘密。而且我所面对的客户大部分都是多笔且已有融资历史想要做进一步的规划的朋友，做的是更难的题目，对

于这种收房且首次单笔融资的，大可以自己进行下尝试，也是一种新的体验

。

能解决问题就好

最后，为啥要更新这么详细呢，其实对于在一线城市生活的大部分人，丹姐是觉得应该了解甚至熟知些基本知识的，尤其是在疫情大环境下，对于融资的规划更是重要，融资贷款说白了也就是借未来的钱，不管是买房，消费，或者经营，通过融资贷款作为本钱操作的，能覆盖成本并有所利润，借钱才有意义，这也是坚持更新的初衷。