明知故犯！迭部县农信联社两员工违规办理28笔小额贷款，放贷280万元

记者贺向军实习记者彭鑫报道

农信联社员工在明知违规的情况下，告知借贷人可通过借取他人身份证件办理小贷手续，并为其多次违规放贷。

近日，甘肃省迭部县人民法院的一份刑事裁定书显示，原系迭部县农村信用合作联社的兴迭信用社副主任顾某、洛大信用社副主任年某，两人因违反国家规定违法发放贷款280万元，数额巨大，二人的行为均构成违法发放贷款罪，分别被判处有期徒刑二年并处罚金一万五千元，有期徒刑一年六个月并处罚金一万元。

经法院查明，2016年期间，李某某、吉某某、王某某在迭部县达拉乡岗岭村投资经营砂场过程中因缺乏资金，李某某请求兴迭信用社副主任顾某帮忙贷款，顾某告知李某某等人自己只有10万元农户小额信用贷款审批权限，可通过借取他人身份证件为李某某等人发放多笔贷款。

之后，李某某、吉某某、王某某便借取英某、老某、冷某某、仁某某、日某、尕某某等28人的身份证及部分人员的户口本，于2016年1月至2018年2月期间，先后在旺藏信用社办理28笔农户小额信用贷款。

顾某明知李某某、吉某某、王某某3人不符合贷款身份、且3人系借取他人证件贷款，并在多数证件持有人未到场的情况下，安排洛大信用社副主任年某为李某某等人办理农户小额贷款手续。

值得注意的是，年某也知道李某某、吉某某、王某某三人是借用他人名义贷款，但仍按照顾某的安排编造贷款用途、制作虚假面谈记录等，由李某某等人以英某等28人的名义签订贷款合同，先后办理农户小额信用贷款手续28笔（每笔10万元），向英某等28人名下账户发放贷款共计280万元。英某等人名下账户贷款到账后，均在当日或二、三日内通过转账、取现转至李某某等名下银行卡内；部分贷款通过贷款人账户向他人银行卡转账后取现等方式转至李某某名下银行卡内。案发后，除郭某某、尕某某名下两笔贷款已由李某某归还，日某名下贷款中的1.5万元自用部分由日某本人清偿外，其余26笔贷款现已全部逾期。

另外，法院查明，李某某归还仁某某、英某名下贷款本金各10万元及利息，归还尕某某名下贷款利息1100元。顾某、年某在开庭前缴纳了罚金。

一审法院判决认为，顾某、年某作为金融机构的工作人员，违反国家规定违法发放贷款280万元，数额巨大，二人的行为均构成违法发放贷款罪，应予依法惩处。依照《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国刑事诉讼法》判处顾某有期徒刑二年，并处罚金一万五千元。判处年某有期徒刑一年六个月，并处罚金一万元。

判决后，年某不服，提出上诉，年某及其辩护人提出，上诉人系从犯，碍于顾某的领导权威，受其指派办理贷款手续；另外，取保候审期间，上诉人积极催要逾期贷款，挽回了部分经济损失。综上，上诉人认为原审判决量刑过重，请求二审法院从轻处罚。

最终，法院二审查明，与原审法院认定的事实一致，认定的证据已经一审、二审开庭时举证、质证、认证，证据来源合法，内容真实，经审查属实，法院予以确认，二审判定，驳回上诉，维持原判，并裁定为终审裁定。

公开资料显示，迭部县农村信用合作联社成立于1994年06月24日，注册地位于甘肃省甘南州迭部县兴迭西街111号，经营范围包括对辖区农村信用社进行管理、组织辖区内农村信用社之间的资金调剂、调拨和联合贷款、经人民银行批准经营的其他金融业务迭部县农村信用合作联社具有14处分支机构。

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中和农信冷水滩营业部喜迁新址

红网时刻永州8月18日讯（通讯员曾冬香）8月17日上午，湖南中和农信小额贷款有限责任公司（以下简称中和农信湖南小贷）冷水滩营业部举行乔迁典礼暨揭牌仪式，中和农信湖南小贷副总经理陈桂平及湘南片区经理、各县区营业部负责人参加了乔迁庆典暨揭牌仪式。乔迁庆典的成功举办标志着中和农信冷水滩营业部迈入新的征程。

陈桂平先生对营业部的乔迁表示热烈的祝贺。同时，对冷水滩营业部的明天寄予厚望。首先，要不忘初心，牢记使命。始终坚持为中低收入群体服务，帮助他们发展生产，改善生活，实现致富，为那些不能充分享受金融服务的地区和百姓做好服务。其次，要坚持原则，合法合规运营。不触碰行业底线，做到不暴力催收、不高利放贷、不非法集资，不吃拿卡要、不弄虚作假、不损公肥私。最后，希望中和农信湖南小贷冷水滩营业部以乔迁为契机，牢记“打通农村金融最后100米”的企业使命，扎根冷水滩实体经济，加大对困难群众的金融扶持力度，发挥小微产品优势，解决困难群众贷款难题，助力乡村振兴，为群众提供专业、贴心、细心的优质金融产品服务，为冷水滩经济的又快又好发展添砖加瓦。

中和农信湖南小贷为中和农信项目管理有限公司（简称“中和农信”）的全资子公司，中和农信前身是“中国扶贫基金会小额信贷部”。中和农信是目前国内最大的专注农村市场小额信贷机构，主要宗旨是为不能充分享受传统金融机构服务的农村中低收入群体，量身定制小额信贷为主的多元化金融服务产品，以帮助他们发展产业，增加收入，早日实现美好生活。中和农信响应国家“精准扶贫、助力全面小康”号召，致力于打通农村金融“最后一百米”。截至2020年7月，业务覆盖20个省，放贷分支机构371家，员工总人数近6300人，贷款余额114亿，在贷客户数40万户，累计在贫困地区发放小额信贷390万笔，超660亿元。中和农信小额贷款冷水滩营业部作为全国第182家分支机构，自2017年成立以来，累计放贷2600笔，金额达8800万元，为冷水滩金融市场注入了新鲜血液、带来了新的活力，为农民群众致富奔小康提供了强有力的金融支持。

贵州农信：黔农云网络金融平台——便民快贷项目

来源：贵州农信作者：张洋

一、项目背景及目标

随着金融科技的快速发展，依托于大数据、人工智能等新兴技术在金融领域的逐步应用，目前市场上产生了多项具有方便、快捷、灵活等特点的互联网小额贷款产品，如：借呗、微粒贷等，但是对于小微企业、农民、城镇低收入人群，贫困人群等普惠金融的重点服务对象来说，由于其在互联网留存的数据较少，很难真正获得无差别的金融服务。

贵州农信利用“线下+线上”融合的优势，网点覆盖优势及人亲地熟优势，于2020年4月在自主建设的黔农云互联网金融平台上推出“小额便民快贷”产品，客户经理根据客户任一授信依据，快速录入平台测算客户的的授信结果，实现5万以下贷款流程的纯线上办理，使用户享受1分钟授信，3分钟到账的快速信贷服务，在疫情期间为助力复工复产、稳就业、保民生、促消费贡献了农信力量。

二、创新点

该产品打破线上贷款必须依赖线上数据进行授信的定式思维，充分发挥贵州农信客户经理人熟地熟的优势，降低授信门槛，根据客户经理对客户基本情况的了解，以小额授信方式快速为客户进行授信。在客户用信时，通过客户经理对不同群体的用户进行分类，打标签，从而达到用最小的资源、最短的审批时长尽可能全面的识别出用户的欺诈风险，同时用户画像的标签可以对用户进行差异化业务办理、也通过打标签的方式识别不同的用户群体的风险程度。

“便民快贷”具有快速授信、便捷贷款、覆盖面广等特点，客户经理通过与客户面对面或远程完成授信，后续客户即可使用贵州农信“黔农云APP”完成线上贷款操作，整个过程实现无纸化、流程简约化。

三、技术实现特点

1、采用微服务分布式架构,将原来的贷款复杂业务逻辑抽离成各轻量级的微服务，下沉到后台能力中心作为基础设施层，建立起灵活高效的中台体系，对便民快贷业务的快速迭代的提供强力支撑。

2、采用CSIIPwEi的10.0平台构建了稳定高性能的渠道应用服务，主要特性有轻量级组件容器(IOC),分布式事件总线、支持T-A、责任链管理、支持多渠道协议快速接入、基于动态服务的面向渠道的应用架构设计模式等，实现了在高并发下的环境下为客户带来安全、可靠的服务。

3、采用了适合互联网应用的灰度发布的技术方案。在服务端应用和客户端应用对快速迭代发布的要求下，便民快贷可以做到新旧版本共存、并且服务不间断的情况下实现服务端升级改版。同时升级步骤化繁为简、发版时间大大缩短，满足了业务的持续性和可用性。

4、使用了多种新型的监控手段对客户端和服务端的应用进行全方位立体化的监控。如端接入了听云探针监控应用的响应率和响应时间，服务端下使用了天旦进行流量监控，听云进行系统健康状态监控，可以及时发现异常状态或者行为，同时系统对各项指标数据可视化、全链路智能跟踪监控，提高了生产应用的稳定性和可见性。

5、信用中心的设计及使用：信用中心作为黔农云网络金融平台子系统，主要功能是为客户贷款服务提供后台支持，主要功能包括：客户授信、客户可用信计算、贷款利率计算等。

四、项目过程管理

1、需求分析和概要设计阶段

2019年12月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。

2、系统详细设计阶段

2020年1月，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了小额授信需求规格说明书等文档。

3、系统编码、测试和上线准备阶段

2020年2月至2020年4月，其间完成了便民快贷开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了便民快贷测试报告、上线方案、系统设置等文档。

4、上线阶段

试点运行阶段起始时间为2020年4月23日，其间完成了7家试点行（剑河、惠水、晴隆、雷山、威宁、赤水、水城）的便民快贷业务上线，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。

在试点运行1个月后，在2020年6月正式对全省84家行社开放。

五、运营情况

从2020年4月上线推广到2020年10月，经过6个月时间，全省便民快贷共授信28.19万户，总授信金额70.6462亿元，总用信金额59.6833亿元。

六、项目成效

1、实现移动客户经理移动办公

通过便民快贷系统的建设，实现客户经理随时随地为客户进行小额授信，及时响应并解决客户的授信问题，高效解决客户资金问题。

2、满足银行贷款风险监管要求

便民快贷结合人行征信、行内数据等多维度数据，通过信用中心中配置的用信模型，对客户贷前、贷后进行风险分析，有效把控贷款风险。

七、经验总结

通过便民快贷的建设，对贵州农信小额贷款产品实现移动端授信，通过“线上+线下”结合，线上客户信息采集，线下客户经理实际考察相结合完成小额贷款授信，另通过对已授信、已用信的客户进行多维度的挖掘和统计分析，以便于后期更加精准的营销，进一步提升线上放贷的风险控制。