邹平农商银行：信贷内训师团队，架起业务发展桥梁

通讯员高晓晨记者王忠才

邹平农商银行强化内训师队伍建设，不断推动网点转型，着重提升企业服务品牌，为各项业务稳健发展搭建了坚实桥梁。

健全培养体系，为组建队伍“拉架子”。邹平农商银行制定，明确内训师管理细则、岗位职责、考核标准等具体内容，充分挖掘了内训师团队综合能力及创新活力的可持续性。2022年以来，该行先后两次开展内训师选拔工作，选拔信贷条线员工充实到内训师队伍中，在加强自身学习的前提下，发挥内训师“传、帮、带”作用，切实提升一线营销人员整体业务能力，促进贷款营销更好发展。下一步，平原农商银行将持续加强信贷资产条线内训师队伍建设，激励授课积极性、规范流程管理，进一步发挥内训师在农商行培训体系中的核心作用，推动邹平农商银行信贷业务高质量发展。满足了业务发展中需解决的培训需求。

搭建发展平台，为培训需求“搭台子”。邹平农商银行按信贷条线对新业务、新产品、新理念开展内容丰富、形式灵活的系统培训，完善员工知识结构，提高业务水平，增强员工创新能力。内训师在一线督导培训中结合工作中的所思、所想、所悟与当前的信贷工作进行了深度融合，深入浅出地剖析了当前支行行长和客户经理在信贷业务中存在的短板和盲区，梳理了目前农村市场面临的压力、贷款营销的做法、市场营销的案例，并对贷款营销提出了建议，并针对实际问题提出了切实有效的解决方案。

注重培训落地，为业务发展“驾梯子”。邹平农商银行组织内训师分组对网点进行“帮扶式”现场辅导，从员工贷款营销、流程提报、网格化营销等环节进行流动式、定期式指导，为该行当前信贷业务的发展提供了新的思考方向，开拓了新思路、新视野，进一步提高了信贷业务条线人员的信贷营销意识，有效提升了全行员工的营销服务能力，为网点转型持续发展注入了新动力，也为各项业务快速发展架起了新桥梁。

独家丨二十大报告提出这一要求！农商行信贷怎么投？

导读

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。在国有大行向县域经济加速下沉、增加信贷投放、差异化精准定价等竞争态势下，农商行更要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。作者丨胡宏开

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。经济是肌体，金融是血脉，为实体经济服务是金融的天职。

服务实体经济，需要构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。国有大行在服务实体经济中发挥着“头雁”效应；而对扎根县域金融的农商行来说，如何服务好实体经济是一项重大而紧迫的课题。

大行成绩单透露了哪些信号？

近日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行发布公告，晒出金融支持实体经济的最新成绩单。上述六大行发布的今年前三季度数据透露的以下信息，应引起农商行的关注。

信贷投放大。前三季度，六大行共新增人民币贷款超过9.53万亿元，其中工行、建行、农行贷款增加均超2万亿元，中行贷款增加接近1.7万亿元，交行贷款增加接近6500亿元，邮储银行贷款增加接近7000亿元。

贷款增速快。前三季度六大行贷款余额较年初增速均超过10%，分别为12%、11.7%、13.2%、10.78%、10.63%、10.81%，而仅从三季度数据看，六大行贷款同比增速更高。

制造业、绿色贷款、普惠小微贷款为投放重点。制造业贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.5%、32%、约18%；绿色贷款方面，工行、建行、农行、中行、交行增速分别为34.0%、32%、超20%、36%、超25%；普惠小微贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.6%、22%、35%。

下沉县域力度大。农行深入实施“三农”县域、绿色金融、数字经营三大战略，持续加大服务实体经济力度；中行坚持以科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域等“八大金融”重点领域为着力点，丰富服务实体经济的时代内涵。

贷款利率下行。工行优化分级分类贷款LPR定价授权体系，加大贷款定价精准支持力度，引导实体经济融资成本下降。邮储银行优化资产负债结构，在服务实体经济的过程中不断发挥自身特色和优势。

农商行信贷怎么投？

农商行服务好实体经济不仅是政策要求，也是自身发展所需，尤其在国有大行加速下沉县域的背景下，农商行更要找到应对之策。

明确信贷方向。以农商行为主体的全国农信机构近2200家，除了少数头部农商行外，绝大多数农商行资产规模较小，这就决定了农商行在服务实体经济时，应发挥地方一级法人银行优势，不做大客群，做大客群数，把金融“活水”延伸到实体经济“毛细血管”，与国有大行形成错位竞争。

江苏泰州农商银行在国有大行利用价格优势、科技优势抢占当地优质客户的情况下，不与国有大行争抢“金字塔”高端客户，而是把信贷对象放在中端和低端客群，开启农区普惠金融与城区普惠金融“两场革命”。在农区，该行启动普惠金融“整村授信”工程4.0版，开展“凤凰走访”“凤凰授信”“凤凰驻勤”“凤凰争先”“凤凰讲堂”五项活动；在城区实施渠道建设，从网格渠道、条线渠道、行业渠道、区域渠道、公信渠道、社会渠道、长尾渠道、链条渠道八个方面展开。

围绕“以客户为中心”，该行坚持流程与情感相结合：一方面，不断改造信贷流程，使客户从繁琐的资料准备中解脱出来，提升其归属感和体验感；另一方面，要求客户经理以专业专注精神，用心用情与客户交流，走进客户心里。

同时，该行推出“凤凰快贷”线上互联网产品，“凤凰快贷”综合了该行多种信贷产品，其中个人信用贷款最高额度可发放50万元，具有快速申请、智能测算、线上签约、随用随贷等特点。客户经理在营销现场可通过“凤凰快贷”手机APP申请授信、快速审批，客户可通过手机银行、微信小程序实现线上用信、放款和还款。

细分信贷客群。受自身规模、资本金等约束，农商行在服务实体经济时，需要把有限的信贷资源用在刀刃上，做到投放“精准”。同样是服务“三农”、小微，如果细分领域，信贷投放就是另一番景象。

福建泉州农商银行将小额信贷客群划分为“士、农、工、商”四大类和36小类。其中，“士”下面就细分为9小类，包括公务员、类公务员、村居两委、人大政协、军官、律师、牙科医生、厨师、优质民企员工，然后为每个细分客群“量身定制”个性化信贷产品，并在利率上采取差异化定价模型。

需要强调的是，由于各家农商行所处的地域经济环境不同、自身禀赋各异，农商行在细分客群和信贷投放上，需要因地制宜、因行施策。对于资产规模过千亿元的头部农商行，可以在零售业务、公司业务、资金业务“三大板块”上，统筹信贷投放比例；对于资产规模不足300亿元的小型农商行，则更多的是专注做小做散。

融入社区治理。农商行天然是社区银行，扎根“三农”大地70余年，与百姓走得最近、最亲。同时，农商行作为地方一级法人机构，是助推地方经济发展的重要力量，与地方政府联系非常紧密。在乡村振兴大潮下，农商行在信贷投放上，需要“跳出金融做金融”，通过政银合作，融入社区治理，从而撬动信贷投放和增长。

浙江磐安农商银行与县农业农村局、365行政服务中心、档案局等部门合作，将“丰收驿站”办事员、村报账员、便民服务代办员、档案员“四员合一”为“山城办事员”，在14个乡镇（街道）236个行政村（社区）选聘“山城办事员”246人。“山城办事员”成为了该行服务乡村振兴，助推共同富裕的重要桥梁纽带。同时，该行整合政法、公安、民政等11个部门的有关数据，配套“一户一码”数字门牌，专设“普惠金融”模块，提供贷款授信展示、客户经理联系方式、周边金融网点，并链接丰收互联APP，提供在线存贷款、转账、缴费等金融服务及300余项政务服务。

确保商业可持续。农商行是金融系统中的“小微企业”，具有资产规模小、资本补充困难、抗风险能力弱等特点。这就需要农商行在信贷投放中，做到商业可持续。只有自身“身强体健”，才能更好地担负起服务实体经济的重任。

近年来，国家实施了一系列支持中小银行服务实体经济的优惠政策，包括降准降息、两项直达实体经济货币政策工具、支农支小专项再贷款、补充资本的专项债等等，农商行应该用足用活这些政策“红利”。

在贷款利率上，农商行不能一味跟随他行，“让利不让市场”在短期内可以奏效，但要长久赢得市场，不能一味拼价格，还是要把“服务挺在最前面”，打造“快银行”“暖银行”。

农商行要实现商业可持续，最为关键的，还是要把控好信贷风险。对此，首要的是专注主责主业，践行普惠金融，这是农商行稳健发展的基础，也是防范金融风险的最根本举措。同时需要完善合规考核管理办法，并细化日常规范考核评价，重点管住风险背后的“人”，筑牢内控合规“防火墙”。此外，实施数字化转型，发展数字普惠，不仅有利于农商行降低获客和营销成本，还能提高风控和经营效率。

农商行服务实体经济是一篇“大文章”，涉及到战略目标、市场定位、信贷投放、风险防控、队伍建设、绩效考核、科技金融等方方面面。如今，服务实体经济的号角已吹响，农商行要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。

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来源/中华合作时报·农村金融

监制/蔡靓制作/吕国旺

蒙阴农商银行推进信贷业务线上办理蒙阴农商银行推进信贷业务线上办理

今年以来，蒙阴农商银行不断强化党建引领，聚焦为群众办实事实践活动，持续优化线上办贷方式，提升服务质效。

完善线下办贷模式。持续优化营商环境建设，推广电话、微信和手机银行等间接申请方式，扩充申贷渠道，提高办贷便利度。完善批量受理、集中审批和无纸化操作等受理审批方式，全面落实各环节限时办结制度，结合系统监测管理办结时限，缩短办贷时间。借助省联社优化移动办贷平台，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，发展非现场核查等方式契机，不断提高服务效率。

推广线下和线上相结合的“信贷”模式。依托“信贷”，全力推动传统线下业务实现线上签约、放款，减少线下操作环节。推行普惠小额“无感授信”服务，构建“无感授信、有感反馈、便捷用信”信贷服务流程，探索推动“按人授信”服务模式。持续推行上门营销、随用随贷、随贷随还等操作方法，提高办贷效率。创新小微企业办贷模式，推广“小微企业信贷”，对接获取政务数据，探索实现企业客户全流程线上自助办贷。

扩大纯线上“信快贷”模式覆盖面。持续引导客户转变用信习惯，推动小额贷款全部线上自助办理。加快数据获取应用，结合省联社“信快贷”产品种类创新，有效嵌入各类消费场景，让更多客户享有“秒申秒贷”的便利。