信贷投放难？看这家农商行在经济下行下强势破解

2022年1-8月，中国经济经历了新冠疫情、俄乌冲突、外贸环境恶化等因素带来的内外部环境冲击，经济发展面临的风险与挑战逐渐增多。当前国内经济发展面临着“需求收缩、供给冲击、预期转弱”三重压力，短期内发展态势不佳。银行业信贷市场近年来也面临着竞争日益激烈，信贷投放更加困难，信贷市场整体需求不足；另外国内经济内外部环境不佳，对银行业信贷投放带来极大的负面影响，导致大部分银行业机构信贷投放业务规模增长乏力，部分银行业机构面临信贷投放的萎缩。

但是有一家农商行在经济形势短期下行的情况下，强势破解了信贷投放难的难题，实现了信贷投放业务的高速增长，那么这家农商行是如何做到的呢？今天给大家具体介绍一下，希望对国内的农商银行、农信社及其他类中小型银行业机构的经营有一定参考价值。

一、农商行介绍

浙江青田农村商业银行股份有限公司，简称“青田农商银行”，前身为青田县农村信用合作联社，始创于1954年，2005年改制为一级法人联社。2014年12月整体改制组建为青田农村商业银行。

截至2022年6月末，青田农商银行各项贷款余额203.34亿元；存贷比77.1%，高出全县银行业平均水平的32个百分点；企业贷款增速达53.7%，高出全县银行业贷款增速平均水平39个百分点。在新冠疫情和国内经济短期下行的共同影响下，有效信贷需求不足、贷款投放难是当年银行业普遍的“痛点”，而青田农商银行却实现了贷款规模的高速增长，着实来之不易，值得大家研究和学习！

二、业务如何做？

1、走出去，激发客户需求

青田农商银行领导指出：少讲客观，多讲主观。贷款难放是当前农商行面临的客观问题，关键是要找到破解的方法；‘解决问题’是本行所有员工的核心任务。要想做好贷款投放业务，要重点把总行的谋划布局和基层的落地执行做扎实；基层一线员工走村入户、进店访企，是高效完成信贷投放任务的基础。

2、打造“政银侨”，打好农牌、商牌、侨牌，深挖客户信贷需求

青田农商银行与乡镇街道打造共同富裕“政银侨”合作示范基地，从打好农牌、商牌、侨牌“三张牌”入手，精确找到客群。青田农商银行充分运用银行网点覆盖全县所有乡镇街道的布局优势，建立“金融专员+金融联络员”网格走访队伍，与乡镇驻村干部、村“两委”干部共同开展走访，推出“日走访、周通报、旬快报、月汇报、季总结”五大走访机制，每位客户经理实地走访每周不少于3次，做到走访无盲点、全覆盖。截至2022年6月末，该行已完成农户授信10.86万户，有效覆盖面100%，农户信用贷款余额占比达到78.98%，涉农贷款余额171.87亿元，较年初增加20.91亿元，占全县银行业投放总额的54.22%。

另外青田县是华侨之乡，该行率先成立侨联和全省首家“华侨支行”，推出“金融+侨联+政务+服务”的华侨服务新模式，依托总行级、支行级、分理处级三级侨联，打造“一站式、集约式”华侨服务平台；聘请知名侨领担任侨联名誉主席和顾问，派驻金融专员联络90多个华侨微信群，与300余个海外侨团及各乡镇基层侨联组织建立常态化联络机制，专门对接华侨和进出口企业。

3、机制灵活、优质服务

农商银行组织架构简单、决策快、机制灵活是优势，要做其他银行不愿做、做不了、做不好的事；用优质服务赢得客户和市场。聚焦县委、县政府中心工作，及时出台金融助力稳经济促发展15项举措。青田农商银行围绕“稳预期、稳产业、稳就业、促消费、纾困点、保民生”六个方面专列信贷资金，并坚持“一举措一专人”的管理原则，建立督查督导推进工作机制，按月分析评估工作实施情况，做到信贷增长落地见效。

4、政银合作，助力乡村振兴

青田农商银行充分发挥政银合作优势，积极实施《金融服务“双招双引”和“平台建设”两大战略“1336”行动方案》，与县经商局、县招商中心共同组建招商金融联络员队伍，建立招商企业信息共享机制，创新“双招双引”专项贷款产品；与县科技局、县税务局、县委组织部、国家电网等签订战略合作协议，推广“科技贷”、“税银贷”、“收单贷”、“红耀绿谷贷”、“电E贷”、知识产权质押等产品，满足小微企业多样化的融资需求。

5、打造“快银行”

根据客户资金需求情况，按照“特事特办、急事急办”的原则审批放款，浙江某生态养殖有限公司紧急需要资金，青田农商银行为企业开辟融资绿色通道，不到2天时间，就为该企业发放了3000万元贷款。

对金额相对较小的贷款，青田农商银行则对支行放宽审批权限，实行转授权机制；对100万元以内的信用贷款、400万元以内的抵押贷款，由支行行长独立审批；根据客户申贷情况，建立“简单业务线上议、复杂业务线下议、紧急业务按需议”的灵活授信机制。

三、人才潜力如何激发？

1、人才划分为五大序列

青田农商银行全行员工的职业规划设置为管理序列、专业技术序列、市场营销序列、综合保障序列和服务支持序列，各序列内设置若干职级，每个级别设置若干档次；员工在发展通道内，可根据自身禀赋选择适合自己的发展方向。

2、对中层领导放权，用人“双聘制”

青田农商银行有相对灵活的聘用机制和严格的考核制度：中层领导可以公开、公平、公正地选聘自己的下属，考核团队业绩；基层员工也可以相对自由地选择团队，最大可能地匹配最合适的发展平台，接受相关岗位的考核；相关制度最大限度地发挥了员工和团队的工作潜力。

3、持续的员工学习、沟通制度

青田农商银行定期组织青年员工开展“和家青年说”活动，为大家提供交流学习平台；推出“员工接待日”活动，每月的第一个周六、周日为接待员工时间，由领导班子成员轮值接待；开通员工关爱热线，已接待员工32位，解决员工反馈问题62件。

青田农商银行最大限度地尊重员工，发挥员工的主观能动性，让员工积极主动地以激发客户需求、打造“政银侨”深挖重点客户需求等方式破解了当前的信贷投放难题。

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专家教你：如何从信合、农村商业银行（农商行）进行快速贷款

专家教你：如何从信合、农村商业银行（农商行）进行快速贷款

—信合、农村商业银行的内部贷款审核流程

在上一篇，我写的《在信合或者农商行（以下都简称银行）贷款所须要的资料》一文中把贷款资料已经说过了，在这里就不在赘述。银行客户经理在简单了解你从事的行业、借款用途、自有资金、有无负债（有无其它借款）、在银行有无不良记录、是否给他人有担保贷款等关于你经济方面的问题，（在谈论这些问题要轻松的，不要有什么顾虑，不要把银行客户经理当做警察）。然后会让你签写《贷款申请书》，及《征信查询委托书》。

银行根据你的授权在人民银行网上查询你在各大银行是否有借款、担保、不良贷款记录或被某银行起诉等信息。如果这一关过了，就根据你的申请开始贷前调查，落实上面客户经理问到的相关问题（按规定是两个人调查）。客户经理还会到你的家里去，从另一个方面做进一步了解，因为从一个人的家里最容易了解真是的情况。当然，此时还会让你提供一些能证明自己经济实力的一些资料，如，个人及家庭收入的证明，近半年银行存款流水（落实你最近的收入），房产证、车辆行驶证等落实你以前的经营能力及现在的经济实力（提供这些不等于抵押）。

客户经理经过调查觉得符合条件，会把调查了解的情况书面提交审批部门（实践中，内部一般是口头汇报通过后才书面提交），审批部门通过审委会投票通过或否决，也有因为资料不充分需要再补充重新上会。实践中极少有上会通不过的，因为一般都是事先口头汇报征求大家意见后才正式上会的，再说银行就那几个人，彼此都很熟悉，什么情况下能通过什么情况下通不过，心里都有数，没人愿意做无用功，还有个审查部门，主要是从形式要件上对客户经理工作合规性的审查，与客户关系不大。

上会通过后，就通知客户前来办理贷款事宜，签订贷款合同、在柜台开立账户、签写借据。客户经理一般会在签写借据当天把款发放到借款人账上。

能不能顺利的贷到款，客户经理经过调查了解后心里是最有数的。信合及农商行（农商行的前身都是信合）发放贷款的对象主要是当地的民众，以前，信合工作人员都是从当地的村民中招聘的，对当地村民的各方面都比较了解，不讲究什么调查方法，只是跟着“感觉走”，“感觉”你人不错就贷，否则就不贷，标准比较模糊。随着改革开放，人员流动较大，以前那种审查贷款的老方法慢慢有点跟不上形势了（这也是信合近些年坏账特别多的一个原因），但老传统———只营销熟人圈子还一时半会难易改变，现在，那些客户经理大多也是接班或者内部招聘的“子弟兵”，老传统的“遗传基因”还未根除，有些客户经理如果不经过熟人介绍或者事先不认识你，贷起款来特别麻烦，因为他们对陌生人的审查往往无从释手。因此，让客户经理先了解你，和你熟悉起来很重要。这就是有些客户疑惑的地方，明明自己各方面条件不错，可是贷款却很难办的原因。因为他心里没底。这是我想起关于飞行员的一个现象。说：刚开始驾驶飞机，不相信仪表，只相信自己的眼睛和感觉，在大海上飞行很容易把大海当成云海而发生事故。

自己跑了四五次银行办不下来贷款，为什么通过中介一次就成功了？

本期贷款问题：下午和客户一起走出银行的贷款中心，客户疑惑地问道：“之前我自己已经跑了四五家银行了，银行客户经理都是爱答不理的。可为什么你带着我一次就搞定了，是你和银行客户经理私下达成了什么协议？还是怎样？”

问题答复：不可否认，因为从业的原因，我和不少银行的客户经理比较熟稔，甚至有时把酒言欢。

可基本只是业务上的往来，他们需要客户需要完成自己的任务指标，而我这样的助贷从业者恰好可以源源不断地为他们提供客源。

他们的业务指标得以完成，而我通过他们消化掉了客户需求，这是一种默契，一种不需要言明的合作共赢模式。

当然，从业这么多年，我确实遇到过某些银行客户经理开口要费用的。不过只要他开了这个口，我从此以后再也不会将客户带到他们网点或支行。

我手机通讯录里其中某一家商业银行的客户经理人数就接近100人，何况哪家银行还没几个网点和支行？我干嘛非得带着客户去一棵歪脖子树上吊死？

当然，这只是说明我们这样的资深贷款从业者根本不需要和银行客户经理达成什么劳什子私下协议，这些都不是重点，重点是我们干这行的，就得靠着专业吃饭。

如果是因为自己不专业无法快速响应和配合业务流程，或者我们有意去糊弄，再或者打着所谓包装的名头隐瞒客户瑕疵，在某家银行搞黄了一单，我们可能就在这家银行所有客户经理之中都臭名远扬了，这是很现实的事情。

所以我们需要专业，而专业就是我们恰饭的资本，只有依靠专业的服务才能获得口碑才能长期获得报酬。

而一般的贷款申请人不一样，他们大多不懂专业的贷款知识，更别说去了解每家银行的贷款办理流程和细节了。

有些贷款申请人甚至不知道去银行申请贷款需要携带什么资料，和银行客户经理聊了半天可能也说不明白贷款用途，更不清楚银行客户经理让他回去准备银行流水到底是个啥。

跑了三四次了，终于把资料准备得差不多了吧，结果才发现不符合这家银行贷款产品的基本要求，银行客户经理也只是随意的告诉借贷人不能做，但具体原因说了，可能贷款申请人也没弄明白，依旧一家一家银行去盲目尝试。

这种情形，贷款申请人怎么可能一次就能成功从银行申请到贷款？

专业的助贷从业者是怎么帮客户申请贷款的呢？

如果你是贷款申请人，是我们的客户，我们可能只要十来分钟就把你的贷款资质摸清楚了，甚至大致上已经匹配了2~3套方案。

按照你对贷款利息、贷款期限、还款方式等要求，我们选择一个合适的贷款方案。

等你按照要求把贷款所需要的材料都准备好了，我们会直接联系银行客户经理说明一下你的情况并确认一个相对宽松的时间，再和你约定好。

然后我们带着你去银行走一遍我再熟悉不过的贷款申请流程，每个环节我们都提前告知你注意事项，以及要规避的问题；你听不懂的看不懂的，我们给你解释；不需要你出面补充提交资料时，我们直接帮你代办了。

你说这样办贷款，能不快嘛？

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