农民缺钱不怕，新文件发布，农房、畜禽等都可以抵押贷款

为了能够让农民朋友们富足的生活，我们国家真的是出了很多力，想方设法的满足农民朋友们的想法。

其实大多数农村朋友们之所以日子过的不是很好，说白了还是因为没有钱。我们村里有个大哥家里有三个孩子，个个学习都不错，可就是因为供不起孩子上学，最后只有老三圆了大学梦。老大想要创业，最后也是被这位老大哥给活生生的阻挠了。老大和老二现在也从亭亭玉立的姑娘变成的扫地做饭带孩子的妇女。大伙看，这个主要就是因为没有钱，如果有钱，两个没有上大学的孩子也不会日子过的和她爹妈一样。

我觉得吧，这位大哥还是不会想，如果换做我，哪怕是贷款也要让孩子读书，创业。后来和老大哥聊天的时候，他说他那个时候需要贷款多，找不到地方贷款。

如果大家伙儿和这位老大哥有一样的顾虑的话，那么我现在就要很高兴的告诉大家，目前国家出台了政策：要求金融机构积极的拓宽农业农村抵债物的范围。近日，五部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，意见里面的第十一条明确指出要稳定推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务，并且开展农民住房财产权抵押贷款业务，推动集体经营性建设用地使用权、集体资产股份等依法合规予以抵押。也就是说农民的土地经营权、住房都可以进行抵押贷款了。

第十二条中指出，积极拓宽农业农村抵质押物范围。推动厂房和大型农机具抵押、圈舍和活体畜禽抵押、动产质押、仓单和应收账款质押、农业保单融资等信贷业务。也就是说，咱们农民朋友的农技，养殖场，猪圈，甚至猪牛羊等活体家畜都可以抵质押了。

从上面的政策也就可以看出来，已经在逐步的扩大抵债物的范围了，需要的钱多不用害怕，我们可以拿自己的东西来抵押贷款。就算还不起钱，只要咱有值钱的农机具，活体畜禽等都可以拿来抵债，我觉得这真的又为农民生活的提高打开了一扇大门。

如果这条政策能够早点出，我们村里的那位大哥也许就不会有那么大的遗憾了，这也是实在没有办法的事情，只是希望更多的农村的孩子能够过上父辈希望他们能够过上的日子吧。

没有钱不怕，我们能花上钱，城里人可以用信用贷款，我们可以用土地、房子、禽畜等，他们没有的东西贷款，我们农民朋友自豪吧！农民贷款增加了不少门路，怕啥？

谢谢各位铁子阅读

老铁们，你们觉得这个政策怎么样呢？

农地、农房抵押贷款：政策好，落地难，怎么解？

在涉农贷款中，抵押物的缺乏一直是个难题。囿于相关政策和法律的限制，农民手中最值钱的农村土地承包经营权、宅基地和住房却很难盘活变现。

2015年8月，国务院发布《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，希望借此解决农民贷款难的现象。

2016年3月，中国人民银行等部委印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，办法规定，农民承包的土地经营权，可以通过银行抵押贷款直接变现，这对解决农民贷款难有很大的帮助。

但是由于种种原因，农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款，在试点地区落地过程中遭遇了一系列的问题。

那么，好政策为何遭遇落地难？症结主要在哪儿？又该怎么解决呢？

昨晚（5月23日）央评演播室邀请到了经济学家曹远征，中国人民大学教授郑风田和财经评论员李藏宇共同评一评农民“两权”贷款中存在的问题。

换个视角看经济，CCTV2《央视财经评论》周一至周四，每晚21：50，准点开评。

央评说

1、农地农房抵押贷款难落地，难在哪里？

在承包土地经营权抵押贷款实施过程中，许多农民由于没有土地承包所有权证，而被拒之门外，银行为什么如此看重这个证呢？银行的苦衷又是什么？

李藏宇（财经评论员）：两个原因导致农民抵押贷款难

第一个原因是，银行为了发放贷款的安全，需要抵押物，如果没有这个土地承包所有权证，银行不能证明这个土地是你的；还有一个原因是，假如没有证件，贷款人可以无限次向不同的银行去申请贷款，一旦经营出了问题，数十家银行都来找这块地，那么这块地的归属就成了问题。

曹远征（经济学家）：土地承包所有权证是证明土地所有权的凭证

如果没有土地承包所有权证，银行不能证明这是你的东西，银行是跟陌生人做生意，核心问题就是信用问题，即有没有资产，因此抵押品最重要，抵押品是所有金融活动的基础，你没有抵押品，银行怎么能放贷给你。

郑风田（中国人民大学教授）：流转的土地变现难是银行不愿意接手的原因

银行有一个困难在于，即使知道这块土地你有使用权，一旦你违约，银行要把抵押品变现弥补本金和利息损失，可是按照现在的土地承包管理办法，流转的土地想要变现，难度还是比较大的，这也是很多银行不愿意接手的原因。

2、农地农房抵押贷款难，怎么解？

2015年底，全国人大授权国务院在北京市大兴区等232个县级行政区进行农村承包土地的经营权抵押贷款试点，在天津市蓟县等59个县级行政区开展农民住房财产权抵押贷款试点。

政策试行几个月来，遇到了一些问题，那么，该如何破解农地、农房抵押贷款难的现实困境呢？

郑风田（中国人民大学教授）：土地使用权贷款既费劲、期限又短

土地使用权本身不值多少钱，是目前农地抵押贷款最大的问题。一亩地每年的承包费也就一千块钱，如果按60%去贷款，也就能贷到600块钱，另外期限又很短，所以这是目前一个很大的问题。

曹远征（经济学家）：农作物担保贷款不足以解决长期经营投资问题

如果以农民地里种的农作物作为担保去贷款，对于长期投资来说实在是太微不足道了。这种贷款一般都是农民在春耕的时候需要种子和化肥，他们会去贷款，等秋收的时候他再来还款，这个不足以解决他长期需要扩大规模经营的投资。

央评君认为，针对农地、农房抵押贷款难的问题，不仅要推动金融改革，当务之急还是要解决农地在物权法当中规定的不得抵押的问题。建立农村经营者互保和财政资金成立的担保体系，保障农民的基本权益，让政策真正落到实地，让有困难的农民能够贷到款。

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《央视财经评论》

制片人：赵悦

新媒体主管：郑玥

本期编辑：魔法师晓蕾

农民的自建房，能用来贷款吗？

如今农民要致富，通常还是要靠扩大生产规模，或是创业做生意。不管什么门路，都需要有资金周转。

一些农民朋友在老家有自建房，但在城里做生意，看到城里人都可以用房子做抵押来贷款，于是希望也能把老家的这笔资产利用起来。问题是，农村自建房贷款，目前的法律和政策允许吗？

1

国家曾开展农房抵押贷款试点，但目前已截止

2016年3月，国土资源部、住建部、财政部曾联合中国人民银行、银监会、保监会，共同出台《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，在天津蓟县、山西省晋中市榆次区、辽宁省铁岭县、开原市等59个县（市、区）进行农房抵押贷款试点。

试点时间曾在2017年底被授权延长一年，到了2018年12月23日，试点期限届满后，国家经审议决定，恢复施行原有的法律规定，即不得用农房抵押贷款。

根据我国现行的《担保法》第三十七条，宅基地等集体所有的土地使用权，不能作为贷款抵押物。

2

农房是农民的私有财产，为何不能抵押？

有人疑问，宅基地的所有权属于村集体，不能用来抵押贷款很正常，但农房是农民的私有财产，为什么也不能抵押呢？

这是因为在我国法律当中，有房、地不能分离的原则，用房屋抵押，就等于是连同宅基地一起抵押了。因为一旦违约，单纯处置房屋而不涉及宅基地是不可能的。

3

未来还可能有政策变动吗？

对这几年农村土地制度改革进程比较了解的朋友都知道，耕地以前也不能用于抵押贷款，但这几年实施“三权分置”之后，耕地的所有权、承包权、经营权三权分离，从而耕地的经营权现在是可以流转和抵押贷款的。

这项改革在前几年是政策先行，但在法律条文方面，直到去年年底，才在新版《土地承包法》当中正式修改了相关条文，在第四十七条规定：

承包方可以用承包地的土地经营权向金融机构融资担保，并向发包方备案。受让方通过流转取得的土地经营权，经承包方书面同意并向发包方备案，可以向金融机构融资担保。

从承包地“三权分置”开始实施，到最终从法律上确定承包地可以抵押贷款，中间最重要的一项工作，就是承包地确权。从去年开始，宅基地“三权分置”也已经开始慢慢落实，今年中央一号文件则提出，到2020年底基本完成宅基地确权。因此我们有理由相信，未来几年国家允许宅基地使用权抵押贷款，也是有可能的。

当然，国家对于宅基地改革是非常慎重的。2018年底之后没有再继续延期农房抵押贷款试点，也说明这当中还有很多问题尚待解决。不论如何，我们期待2020年会见分晓。

文章来源：土流网、网易新闻