提前还贷收1%违约金？交通银行被骂上热搜，背后真相是什么？

最近，交通银行登上了热搜，原因是有网友曝光交通银行官网发布了公告，大致内容为提前归还住房按揭贷款、消费贷的话需要收取提前还款金额1%的补偿金。

不提前还款要支付利息、提前还款要支付补偿金，这道两难选择题交给了借款人，这事不上热搜还真说不过去。

提前还贷收取违约金并非交行首创不过，提前还贷收取补偿金可不是交通银行独创，各大银行早已有之，有房贷的朋友可以看看自己的按揭贷款合同上是不是有这么一条。

以我个人为例，在与农业银行签订的贷款合同中有这么一条，“借款人提前还款，贷款人有权要求借款人按提前还款金额的1%或不低于提前还款金额一个月贷款利息支付违约金。”

换言之，如果我要提前还款，农业银行是可以要求我支付1%的违约金的。

从违约金的支付比例来看和交通银行公告里的一模一样，当然，“有权”指的是农行可以让我付违约金、也可以免除，估计银行的信贷经理是有决定权的。

不同银行对于提前还款违约金的规定不同，有的规定12个月以内提前还款要支付违约金、超过则不用支付；有的规定前两次提前还款不用支付额外的费用，第三次开始需要承担违约成本。具体情况得看贷款合同是如何写的。

交通银行的公告里也注明了提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，如果合同里没有写过提前还款要支付补偿金或违约金的话，公告没有任何意义，银行和借款人为平等民事主体，当时合同里没有约定的事情是只有在双方均同意且书面签订了补充协议的情况下才能生效的。

简单来说这份公告出与不出没有太大区别，反正都是按合同办事，合同里写了违约金的按照约定来，没写违约金的不能因为银行补发公告就单方面要求支付，交通银行的法务团队不可能不知道这个事情。

“提醒”借款人不要提前还贷交通银行是中国规模第五大的银行，仅次于工、农、中、建四大国有银行，这么大的一家银行干嘛要做多此一举的事情，关键还被大家骂上了热搜呢？

其实这么做的底层逻辑是在提醒大家不要提前还贷。

我相信大部分借款人根本没有仔细看过贷款合同，哪怕合同里写着提前还贷要支付手续费也不知道，真到了还款的时候才发现原来钱借出来后也不是想还就能还的，可为了提前还款已经做了大量的准备工作，比如卖掉了股票、赎回了理财产品，甚至向亲朋好友借了钱，面对1%的提前还款违约金往往会维持原来的决定。

假设提前归还100万元，1%对应1万元违约金，相比于为了提前还款做的准备工作来说倒也不是不能接受。

为了防止借款人忽略提前还贷需要付出的额外成本，交通银行以公告的形式温馨“提醒”大家，“提前还款可是要支付违约金的哦，而且是1%”，就差直接说，“提前还款的那一天你就得多支付1%的补偿金，一天1%，太不划算了，还是不要提前还款了”。

为了鼓励大家继续贷款，银行也是煞费苦心，就怕大家不看贷款合同，不知道提前还款要支付补偿金。

这招是有用的，那些在提前还款还是不提前还款之间犹豫徘徊的人看到公告后心里的天平可能就会偏向不提前还款了。

为提前还款做了努力，只要付出的额外成本不是太夸张就是能够接受的；可还没做出努力时的心态是完全不同的，沉默成本为零。

从这个角度来说人们将交通银行的事情推上热搜起到了为其宣传的作用，这下全国人民都知道提前还款要支付1%的补偿金了，我相信本月开始提前还款的人数会下降，交通银行应该感谢大家。

银行里的钱太多了，借不出去是最大的困扰交通银行通过公告的方式暗示大家提前还款需要付出额外代价，目的是打消人们的提前还款念头，那么银行为何突然害怕大家提前还款呢？

因为金库里的钱实在太多了。

根据央行公布的金融数据显示，2022年1-6月住户贷款增加额为2.18万亿元，低于去年同期的50%，而上半年人民币存款增加额为18.82万亿元，同比多增加了4.77万亿元。

存款增加的幅度远大于往年同期、贷款增加的幅度却不到同期的一半，结果自然是银行里的存量资金多了好多。

银行是通过存贷款利息差赚钱的，大型银行根本不缺存款，每一分存款都是需要支付存款利息的，借不出去的钱产生不了贷款利息收入，成本越来越高、收入越来越少，你说银行急不急？

今年上半年央行的货币政策稳中有松，五年期LPR从此前的4.65%下滑至当前的4.45%，2022年4月15日央行宣布下调存款准备金率0.25个百分点，再加上7天逆回购的增加，降息降准等多重政策引导下海量资金进入银行系统，银行手里的钱越来越多。

怎么办？赶紧往外借啊，可道理大家都知道，做起来没那么容易。

房贷向来是住户贷款大头，可现在楼市如此萧条，人们的购房欲望降至冰点，去年是想贷款批不下来，今年是求着你申请贷款买房，这个世界就是如此奇妙，情势反转之快令人意想不到。

另外一个方面，不少人因为疫情影响了收入，没有了稳定收入的预期使大家宁愿存钱也不敢冒高消费风险，消费类贷款从前几年的香饽饽变成了人人嫌。

银行业务员最重要的工作不再是拉存款而是找愿意贷款的人。

各类针对特殊类型者的贷款层出不穷，我甚至看到了某家村镇银行推出了“党员贷”，凡是当地党员或者村干部能够以低于普通人的贷款利率获得银行贷款。

从宣传册上能够看到当地党员、村委干部的贷款利率为年化4.35%，低吗？我觉得一点也不低，市场上4%左右的消费贷多的是。

所谓“党员贷”只不过是一种噱头，让符合条件的人感觉自己好像凭借身份占了便宜，从而激发他们的借款欲望。

人嘛，总归要有点好处才愿意上套，哪怕好处只是心理层面的，实际上并没有占什么便宜。

不过，即便银行业务员们想尽了各种方法，想要完成任务，通过KPI依然不容易。

提前还贷会让银行的资金压力更大，就差求着大家不要还了目前状况下要获得增量贷款着实不容易，存量贷款如果还要提前结清的话对银行更加不利了。

好不容易趁着前几年楼市不错贷出去了不少钱，有人提前还款不是把皮球又踢回给银行了吗？你让银行怎么“活”啊，就好比仓库里积压的粮食已经够多了，现在又有人退了前期买的粮食，如果你是经营粮仓的老板一定夜不能寐。

理解了以上说的就能搞清楚交通银行在这个时候发布针对提前还贷者收取1%补偿金的底层逻辑了。

只是这么做就能起到缓解作用吗？

可能会有一点效果但大势所趋、很难阻挡，在人们对于未来收入预期下滑以及房贷利率依然不低的情况下，提前还贷是比较有利的选择。

目前的房贷利率低的在4.4%左右，高的为6%以上，稳健型理财收益率很难突破4%，更何况前段时间还出现了理财产品跌破净值导致投资人亏损的事情，预期拿着钱也不知道如何保值增值倒不如还给银行免去利息支出。

当然，银行们也不要“卖惨”了，以发布公告的交通银行为例，2021年全年实现归属于母公司净利润875.8亿元，同比增加11.89%，营业净利率高达33.02%，无论从绝对盈利金额还是相对盈利能力来说交通银行的赚钱能力均是顶尖的。

2022年一季度交通银行的净利润为233.4亿元，同比去年又增加了6.33%，比去年一季度多赚13.9亿元。

交通银行只是银行业的一个缩影，大银行们的盈利能力均十分惊人，可能在于银行们的心理少赚就是亏了，所以才会急着“阻止”大家还钱。

以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞@王五说说看，您的支持是对原创最好的鼓励！

农业银行提前还款流程 提前还款违约金怎么算？

在按揭一段时间后，如果收入水平有了较大的提高，市民会考虑提前偿还部分或全部的贷款，以减少还款利息的支出。那么，农业银行提前还款流程是什么？农行提前还款违约金怎么算？

农业银行规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请，并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。

农行贷款客户如果提前还款需要具备以下条件：

(1)分期还款贷款必须还清所有到期贷款本息，即无超期(拖欠)还款记录；

(2)定期结息贷款必须还清所有到期利息；

(3)利随本清和存量等本递增的贷款必须同时归还本金和利息。

农业银行提前还款违约金怎么算：

贷款不满一年提前还款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。

因各分行贷款业务存在差异，请在工作日联系贷款经办支行详细了解。

贷款就上好贷网！想要和好贷网即时交流？关注好贷网微信订阅号吧：zhik，和圈内人一起吐槽贷款的那些事儿。

银行发“提前还贷收补偿金”公告，已撤下！客服称尚未明确

交通银行宣布提前还款要收取补偿金的公告，引发热议。8月2日晚，交行官网撤下相关公告。3日，交行电话客服对南都记者表示，对于补偿金，总行目前还没有明确收不收，要根据地方市场和房贷政策落实情况来判断。客户如需办理提前还贷，要提前15个银行工作日向贷款网点提出申请。

当天，南都记者亦通过交通银行A咨询，客服答复，“各个分行对于补偿金的收取有不同规定，通常补偿金额按提前还款本金金额的1%收取。”南都记者同时咨询国内多家银行了解到，对提前还贷是否收取违约金，各银行差异较大。在办理流程方面，个别银行简化至全程线上办理，部分银行需要客户提前书面申请，办理时长短约一个月，长需两至三个月。

提前还贷收不收违约金？银行间差异较大

近期，受5年期以上LPR（贷款市场报价利率）和房贷基准利率下限下调，叠加理财收益、房价变化等因素影响，借款人提前还房贷的现象明显增多。

8月1日，交通银行官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》。公告提到，在收费标准调整前，该行针对个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），部分提前还款每年可免收补偿金一次，从第二次开始收取当次提前还款本金金额的1％。

上述公告提到，调整后，提前偿还部分贷款每年免收一次补偿金的优惠不再持续，所有提前还款（包括全部和部分）均按提前还款本金金额的1%收取补偿金。该调整将于11月1日起施行，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

该公告随即引发争议。发布不到24小时后，8月2日晚，交通银行从官网撤下该公告。3日，交行电话客服对南都记者表示，对于补偿金总行目前还没有明确收还是不收，要根据地方市场和房贷政策落实来判断。客户办理提前还贷，也需要提前15个银行工作日向贷款网点提出申请。

8月3日下午，南都记者通过交通银行A咨询客服时，其答复仍显示，“各个分行对于补偿金的收取有不同规定，通常补偿金额按提前还款本金金额的1%收取。”

补偿金通俗理解为贷款的“违约金”。南都记者咨询国内多家银行发现，目前对于是否收取提前还贷的“违约金”，银行间的政策有较大差异。农业银行、中信银行、平安银行的客服均称，提前还贷是否有违约金，以及违约金额度，一切按合同规定。

部分银行回复相对模糊。招行客服表示，原则上提前还款没有违约金，“但要以之前签订的合同为准，每个城市不一样。”邮储银行回复类似，“违约金需要按照合同规定以及地方具体政策处理，目前没有统一规定是否要交违约金以及交款金额。”

也有银行表示，正常情况下提前还款没有违约金。

建设银行客服向南都记者表示，在网上银行或者到所在地区银行办理，广东地区不用交违约金，但其他省份政策可能有差异。民生银行答复称，该行没有发出对提前还房贷收取补偿金的公告，正常情况下没有违约金，只有贷款本金的利息。

部分银行需提前书面申请，办理时长一至三个月不等

8月3日，南都记者咨询发现，对于提前还个贷的申请流程，有银行简化至全程线上办理，更多银行需要客户线下提前预约，做出书面申请，等待银行网点同意。

民生银行表示，广州需提前一个月提交还款书面申请，并将资金存入提前还款的账户中，通过后要按约定时间到线下办理手续，若是提前部分还款，还要签订还款变更协议等。

交通银行的流程分为四步：办理提前还贷需要提前15个银行工作日向贷款网点提出申请，网点同意后再签订协议，协议生效且还款资金到账后才可办理还款手续，具体的申请通过时间需由网点业务办理具体工作来定。

也有银行简化至线上办理。

招行客服告诉南都记者，若要提前还款，通过手机A即可提交申请，22个工作日内会得到回复，部分地区无需到线下网点，在A自主操作确认还款，系统会自动扣款。

中信银行表示，申请提前还贷可在每月1日至月末预约，预约成功后次月1日凌晨0点系统会进行自动扣款。邮储银行答复称，提前还贷申请流程和办理时间按照贷款合同处理，需要联系客户经理或者贷款经办行线下办理。

对于提前还贷，银行间的办理时长从一至三个月不等。南都记者从农行广州某支行了解到，申请提前还贷需要借贷人带齐资料线下申请，扣款需要等一到三个月，“银行会电话通知”。

平安银行客服表示，提前还贷申请一般需要提前30天向分行个贷中心提出申请，提出申请后个贷中心会告知扣款日，建议在扣款日前三天提前存入还款额。建行客服答复南都记者称，申请提前还贷，需要在网上银行或者到所在地区银行办理。

出品：南都即时

采写：南都记者黄驰波实习生廖泳梅潘文义