江苏邳州六旬农妇稀里糊涂担保百万贷款 发放过程令人费解

来源：新华日报

1月中旬，邳州市炮车镇宋圩村61岁村民纪秀珍向本报读者热线(025—84701119)反映：自己身有残疾且不识字，1月6日去邳州农村商业银行炮车支行取钱时，被告知银行卡里7000元被冻结，之前卡里17000元已被强行划走。银行说，因她为别人担保100万元贷款逾期未还，要负连带责任。“我残疾不能干活，靠家人养活，又不识字，连名字都写不全，咋会给人家担保100万元贷款？”她哭诉道。

名字都不会写，如何在合同上签字？

1月24日，记者来到炮车镇宋圩村纪秀珍家。她向记者讲述了1月6日以来的遭遇。

从炮车支行回到家，纪秀珍立即给在常州打工的儿子阎超打电话。1月7日，阎超同父亲立即请假赶回老家，并于次日上午到炮车支行问个究竟。柜员说：“纪秀珍担保的贷款，是邳州市农商行直接放的，支行不清楚。”

阎超父子忙驱车到市农商行，要求查看贷款合同。工作人员只出示一份2017年2月28日《借款申请人、担保人诚信声明》——只见打印的格式条款下方，贷款人为宋伯河，4位担保人签名中，确有纪秀珍名字和手印。

“我妈字都不会写!”阎超一眼就认出签名不对，并当场要求出示当年签合同时的录音录像资料。工作人员告诉他：“我们银行已申请邳州法院强制执行。如查看贷款合同，自己去向法院申请。”

阎超父子不服，双方争执起来。这时，银行资产经营部总经理姬祥闻讯赶来，先说“当事人签字就具有法律效力，银行强行划钱没错”，接着又表示，“下周带人到纪秀珍家核实情况，并在银行内部自查。”

1月11日，姬祥带人到纪秀珍家中核查情况。这时，阎超父子才得知，去年下半年，邳州法院曾给纪秀珍寄过传票。不识字的纪秀珍托人把邮件转给宋伯河，根本不知道邳州农商行把她给告了。

了解情况后，市农商行立即向市法院撤回对纪秀珍强制执行申请。1月14日，纪秀珍银行账户解冻，被划走的17000元也如数归还。但市农商行始终没出示那份神秘的贷款合同。

在家人帮助下，纪秀珍终于想起2017年的“一件蹊跷事”。她于2011年前后，就在原村支书宋伯河开办的徐州旭光石英制品制造厂打工，因企业招用残疾人可以减免税。后来，宋伯河企业经营不善，欠下几百万元贷款还不上，人跑了、厂也关了，纪秀珍就“失业”回家。

2017年初的一天，久不露面的宋伯河突然登门，并让她上了停在门口的轿车，把她拉到原工厂门口，掏出一张纸说：“马上复产了，上班人要签名。”“我说不会写名字。宋伯河就在一张纸上写下我的名字，让我一笔一画照着描。哪知道以后会祸从天降？”说着，纪秀珍眼圈又红了。

记者在村里走访得知，至少5户村民有和纪秀珍类似遭遇，都被乡里乡亲的宋伯河骗了，稀里糊涂签名，如今要负总额100多万元贷款担保的连带责任。57岁村民陈国亮和他弟弟陈国栋告诉记者，他俩只读过小学，因为轻信，替宋伯河个人担保20万元贷款，目前也面临连带责任。

据了解，宋伯河2016年就被邳州法院列为失信人员。

追加农民担保人，为了监督企业？

1月26日上午，记者来到邳州农商行，想了解这几笔贷款的担保情况。保安联系行办公室朱主任。朱主任称现在不在单位，让记者下午两点再来。

下午两点，记者如约来到农商行门卫室。可下午保安已换人，历经1个多小时反复核查记者身份，直到3点28分，记者才被允许来到4楼会议室，见到行办公室朱主任和资产经营部总经理姬祥。

“这几户农民没什么财产，当年是如何成为担保人的？”面对记者询问，姬祥解释，纪秀珍连带担保的贷款是企业贷，并非个人贷款。“当初选择纪女士作为共同担保，是因为她身为厂里员工，我们需要有人能监督厂里的经营情况。”

“据纪秀珍说，当时工厂已停产，况且她不识字又是残疾人，哪有监督能力？”面对记者的问题，姬祥推说是企业问题，同银行无关。

“银行核查担保人没？当初放贷客户经理是谁？”对于这个问题，两位受访人员坚称：“不用查问，客户经理放贷手续齐全、完全合规!”姬祥说：“我们有100多名客户经理，涉及全市7万多信贷户，一时半会找不到。”

他辩解道：“商业银行对企业授信资质审查，一般要求有完整的财务报表、企业流水、社保缴纳、审计等多项材料，倘若全按照此类标准严格执行，小微企业将很难获得贷款。为了支持小微企业生存与发展，农商行采取准信用的方式，让企业获得贷款，因此需要追加担保。”

“追加担保可以，为什么追加的是农民，而且不提前告知？”记者接着问，邳州市法院民事判决书显示，宋伯河旭光石英公司这笔贷款用途是“借新还旧”，但在这笔贷款发放前，旭光石英已经两次因“有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”而成为失信被执行人。银行明知他是“老赖”，为何还要续贷？

姬祥透露，发放贷款时，宋伯河企业效益不错，有还款能力。让纪秀珍等人担保，是为了完善宋伯河的续贷手续。没想到，续贷后，宋伯河企业很快垮了，只能向担保人追责。

农民担保无钱还怎么办？姬祥称，“邳州经济总体较好，正常情况下打零工，收入也足够还款。”“就算没钱还，他们卖房、卖地也可以还得上。”一旁看手机的朱主任插话道。

农民为企业担保，是普遍现象？

1月27日，记者辗转找到邳州农商行原炮车支行客户经理曹诚。当年，正是他给宋伯河贷款20万元，宋伯河请陈国亮、陈国栋兄弟签字担保的。

“为什么追加无固定收入、财产不多的陈国亮兄弟等农民为贷款担保人？”记者问。

曹诚回答：“过去都是请公务员、教师作担保人，后来上面不让，现在基本请农民担保，‘穷人’做担保是普遍现象，我也没办法。”

“去陈国亮家考察评估过吗？”

曹诚回答：“每年要做几千万元贷款，具体记不清楚，也没来得及留下什么审核资料。”

“陈国亮兄弟还不上怎么办？”

“只要他俩签过字，还不上，自然会有法院找他。”曹诚说。

炮车支行旁的大卫烟酒超市老板告诉记者：“那个姓曹的以前在炮车支行干，后来办贷款出事，就被调到偏远的岱山(镇)支行了。”

农户为企业担保的比例有多大？农民担保人偿还能力差，会不会造成不良贷款率上升？姬祥介绍，邳州农商行以担保信用方式，取代早年的资产抵押等方式，降低了贷款获取门槛,受到企业欢迎，且不良贷款率并没上升。目前，监管部门容许涉农贷款不良贷款率为5%，而邳州农商行则控制在1%左右。

1月28日，阎超告诉记者，虽然母亲的钱要回来了，但母亲受到惊吓，高血压病也犯了。他希望为母亲等受骗担保的村民讨个说法。

陈国亮、陈国栋兄弟也收到市农商行20万元贷款的催交信息。他们曾去炮车支行索看合同原件，遭到拒绝。工作人员说，邳州农商行已把你们告了，你们等法院传票吧。(李晞高启凡)

利用朋友亲属申请贷款实施诈骗 涉案100万元，贵州此地警方破获诈骗案10起

2月21日下午，贵州省毕节市大方县公安局向媒体通报：大方警方近日破获利用朋友、亲属实施诈骗案10起，涉案金额达100万元，被抓获的犯罪嫌疑人目前已被检察机关依法起诉。

犯罪嫌疑人龙某正在接受警方提审（岳仕海摄）。

据大方县公安局相关负责人介绍，2021年10月20日，该局理化派出所接到高某举报警称，其大方县某某银行的银行卡，于2021年9月25日、28日，分3次在其不知情的情况下被人转走60000元，希望警方帮忙追查。

“接到报警后，我们立即组织警力开展调查走访，最终确定报警人的朋友龙某有作案嫌疑。”理化派出所办案民警说，10月23日上午10时许，高某举将龙某约至理化乡理化村街上一门面门口见面，民警当场抓获犯罪嫌疑人龙某。

经办案民警审讯，犯罪嫌疑人龙某（男，35岁，贵州省大方县人），最终如实交代其诈骗经过。

嫌疑人龙某称，2021年5月至2021年9月期间，其因做生意亏空后欠钱太多，便想到利用朋友、亲属对其信任的情况下，骗取朋友高某举、肖某书、张某敬、陈某琴、魏某勋、杨某敏、张某红、龙某文、颜某群、罗某会及亲属张某春、张某、龙某敏等13人。

分别向大方县某某村镇银行及本县另一家村镇银行申请贷款用于还债，骗取资金高达100万元。现犯罪嫌疑人龙某因涉嫌贷款诈骗罪，已被大方县公安局移送大方县人民检察院依法提起公诉。

警方温馨提示：请广大群众加强对自己手机内各种支付功能、验证码的保管，不可随意将手机号、银行卡借给他人绑定使用，以防他人乘机盗用、诈骗财物。

来源都市新闻

贵州日报天眼新闻记者张斌

大方警方供图

编辑郑青郭睆秋

编审李中迪贺韬施昱凌

一线买房，欠几百万贷款，每月还房贷的人，内心感受是什么样的？

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01

知乎上偶然刷到这个热度很高的问题。

作为一个在北京贷款买房卖房再买房、为了安置漂泊的户口在广东全款买迷你户型房、在小城市也感受了一把买房的极能折腾的家庭一分子，体味过个中五味杂陈的感受，很想来答一下。

我自己的体验，结合我身边同学、朋友、同事聊起大城市买房贷款问题聊到的经验教训，我觉得主流感受基本有两种。

好吧，碰巧这两种，我还都经历过。

02

1.从背上贷款的焦灼到发现贷少了

商品房是80年代兴起的。直到2000年左右，不少单位还都有分房的。

所以上一辈人，尤其工薪家庭，并不习惯问银行借钱，都会或多或少有贷款焦虑的。他们坚信能不欠钱就不欠钱，管他是欠银行还是欠个人。

还一欠就是几百万？一欠几十年？疯了不是？

所以很多80后、90后，来到大城市，六个钱包买人生第一套房，问银行借钱，可能是六个钱包第一次问银行借钱，是一个全家紧张的过程。

倘若首付还借了亲朋好友的钱，那这短期人情借款，是要一两年还清的，必须全家大力节衣缩食，更是非常非常影响体验。就会不由得担心，因为买了房，这样“糟糕”的生活会一直持续下去。

我和率哥刚背上房贷的时候，也着实节衣缩食了一番。

我们下班后会走10分钟路去附近一个大的菜市场买菜，往返20分钟。但其实下楼就是物美超市，只因为菜场更便宜。

我们外出就餐最喜欢去的店是杨国福麻辣烫，反正能每次烫不一样的菜，吃不腻。

我1300块买过一个超轻便笔记本电脑，本来是为了出门拎着方便，后来居家不舍得另外花钱买，就这个卡得不行的上网本，做了我好几年的工作电脑。

我们这还只是用了很小的杠杆。

我有前同事顶格用杠杆买房的，甚至一度上班公交车倒自行车。

地铁是可以从他家到单位门口的，但是他舍不得，说地铁费太贵了。而北京的气候，一年有一半时间其实都是不怎么适宜户外长距离骑自行车的。

但是，据我的经验，倘若是毕业5年内背上房贷的，这一切焦灼、不安、捉襟见肘，买房后3年内，都会大幅好转。

于是便又进入了下一个阶段：觉得自己贷少了，买小了。

无他，只因为大部分人毕业工作的头10年，都处在职业生涯快速上升期。离普遍的职场天花板有一定空间，就会是一个收入顺风顺水爬升的体验。

一线城市生育相对晚，这时候大多家庭也没孩子，或者孩子还小离上学还远开销小，父母也相对年轻。各方面家庭压力都没起来。

支出压力增量少，收入一直爬呀爬的，一开始勒紧裤腰带才还得出的房贷，自然慢慢就不是啥大事儿了。

我和率哥认识的时候，俩人税后收入加起来不到1万；结婚2年后，税后收入加起来是2万。我们按税后一万规划贷的每月还几千块的房贷，自然就挺轻松了。

所以曾经，不满五年换房是很大概率事件。

住个2、3年，心态马上从“压力好大，借这么多钱怎么办”转变成“真香，当时怎么能买这么小贷这么少，当初要是多凑点首付买某某某就好了”。

当然在上一轮提高二套首付比例后，大城市换房就没那么简单了。因为是“认房又认贷”，只要有过贷款记录，不管有房没房，都算二套，按二套规则执行。

例如北京，二套普通住宅首付比例不低于60%，非普通住宅不低于80%。非普对小区容积率、面积、单价、总价都做了限制，不满足任何一条就是非普，所以大部分换房家庭换的都是非普，首付80%。

也因为断了换房的路，前面讲的遗憾后悔为啥没多贷点儿款，到这儿就变成遗憾²、后悔³了。

如今我身边还有首贷资格的朋友，但凡跟我聊起买房问我意见，我都会说一句资格太宝贵、选择要慎重。

前几天还跟高校当老师的朋友聊起来。她博士毕业，国外刚回北京，还有首贷资格。我就说你可千万别着急，慢慢看，存够钱，用足杠杠。

她这工作稳定型，秒杀95%的人，未来可预见的项目收入增量也不会少。如果在资金最紧迫的时候，匆匆买了不称心的房子用掉首贷资格，那才是捶胸顿足（当然未来会放开也说不定，只是基于当下游戏规则）。

上面这就是第一种感受：

兜里捉襟见肘的阶段买了房，一开始焦灼，没多久云开雾散，房贷不再成为主要压力，主要矛盾是房子不够大、地段不够好，一番捶胸顿足后悔自己太保守。

2.压力巨大担心现金流断裂崩盘

中年最得意的时候买房，容易陷入这第二种心态的困局。

网上流传着的失业卖房、降薪断供的故事，大多便是如此。

35岁左右，容易达到事业的巅峰期。

但是到了巅峰，未来可能就是下坡路了。然而一路走来太意气风发，容易看不清后面的路，高估自己未来的现金流。

比如大厂年薪100-200W的职位，很多都是外人看着风光，实则明年还不知道有没有这口饭。又比如创业，业务不稳定，公司拿到融资高薪招进去的人，下个月就裁了也说不准。

这时候如果打足了用杠杆买房，那后面就难受了。

这个年龄，一面收入增长变得越来越难，一面支出增量可是蠢蠢欲动的。孩子上学，老人生个病，都是常态。

现实里大多数家庭不会到卖房、断供的地步。但是慢刀子，更痛苦，每天一睁眼，就欠着一大笔钱，被压得透不过气。

看看《我的前半生》里陈俊生扑面而来的压力感。当然，他的增量不止又背了房贷，他还给自己加了点其他料，多背了一个家庭……

对了，前面说这两种感受我都体会过。我为啥体会过这种压力？

前年我和率哥不是在广东买了套迷你小房子嘛。

我们因为跨城市买房，为了少跑几趟手续，而且总价也低，不到120万，所以就选择了全款。但是，我们手上一下子是拿不出这么多现钱的。就拆拆借借的，用了一些杠杆。

我不喜欢欠别人钱（银行房贷除外），所以就给自己列了个一年内还清的计划。再具体到每月、每周要还多少。

哎，也是因为有这个计划……于是，我就感受了一把，每一个崭新的周一，一睁眼就欠好多钱的窒息感。是那种实实在在的，会非常担心自己的现金流的窒息感。

我这只是被“压抑”了一年，竟就有如此感受。我某天躺在浴缸里，把脸浸入水中想象：倘若我是十年、二十年如一日要这般，那大约会生出许多中年的朝不保夕感，剥夺掉我的生机、我生活的乐趣。

所以，这一年的体验，就让我坚定了，未来倘若要置换自住的房产，绝对不会用高杠杆（当然现在规则想用也用不了，挺好）。

职业生涯爬坡到顶峰的中年，真的要谨慎。

高薪工作不好找。

为啥职场上年入100万的人好像普遍比年入10万的焦虑？10万刷刷招聘网站大把工作可以选，100万的坑有几个？

年入100万背后，可能还有令人窒息的房贷，和一整个家庭按年入百万执行的生活方式。

03

写到这里，大伙儿估计也看出来了。

其实背房贷两种感受不同的背后，是心态、预期不同时，做出决策不同导致的。

人不自信的时候，容易畏首畏尾，进一步低估自己的能力，很多年轻人首次置业，不敢考虑进去自己未来几年收入大概率的爬坡，便是如此心态。

而人春风得意的时候，又容易膨胀，忘记春风得意后面可能就该下山了，反而错误以最高点预估自己的承受力，乱用杠杆。

所以做决策时，看清自己当下的状态。

人生低谷、自卑畏缩、前怕狼后怕虎的时候，适当放一放，理性评估未来的可能性；笑看众山小、觉得天下我有的时候，适当收一收，提醒自己花无百日好。

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