30年银行贷来了，利率有3.6%。300w相比按揭节省100w利息

今年房贷利率频繁降息，最低利率降到了4.4%，前几年买房的用户利率普遍在5.5左右。同样是贷100万的情况下，还款25年总的利息相差20万之多。高位买房就算了，利息也是高位接盘。难不成就成了大冤种了？？教你用这个办法能直降到3.6%利率，以下是三种利率对比图：贷100万25年分期

100万分期25年

这种情况下，有两种降息办法：

1、提前还款选择提前还款缩短年限节省利息最多

2、注册营业执照，进行转贷，降息到3.6年限30年

最省事的办法肯定是提前还款，这都是人民币玩家，有钱的话大概率买房我们就按揭了。

注册营业执照，进行降息有什么优势呢，首先是可以同样分期最长30年月供，在北京贷款金额在低于500万以下是可以不需要公司有经营性痕迹的（说人话就是对公流水、发票、员工这些都可以不要），且如果你是二套标准购房，买房时首付比例比较高，可以贷款到总值的7成。既可以不结清按揭直接做二次抵押，也可以结清按揭统统的转贷到这家银行。

目前在北京市场，最适合上班一族的产品，必须是长年限的，毕竟不是做生意当年限短期的到期以后势必要做转贷，又要垫资，交手续费。相当于省的利息交给中介了。

两款产品都是超长时间首先分期还款30年的。

A产品（不可做新房本，需满双6）还款方式————授信20年，可以分期还款20或分期还款30年

可贷金额————50-2000

利率————年利率3.6%

房本要求：房本性质为住宅，且购买时间最短超过6个月，且6-12个月的情况，要查首付资金流水。为自有资金购买，不含有借款、贷款、垫资。最公司要求：成立一年以上，在申请额度不差过500情况下无需经营。对于超过500需要做经营痕迹。

B产品（可以做新房本，且可以不加公司）还款方式————授信20年和授信30年。都为等额本息，换满即结清。

可贷金额————100-2000

利率————年利率4.5%

房本要求：房本性质为住宅，全款购买的房本需要房本小于6个月。按揭购买不限制。不可以为抵押转贷

对公司要求：没有限制，工作单位好的情况下：国企或者事业编。无法加公司可以选择做实际控制人方案。

18-19年这几年买房的有没有，房价相对20年年高出不少，利率上又相对现在买房也是高出一大截，有房贷的伙伴尤其是一线城市，房贷动辄都大几百万。房贷高的小伙伴可以考虑一下，毕竟折腾一次可以节省30年的月供还款。

为了买房掏空了腰包，后期装修没钱怎么办？其实可以考虑装修分期

住上梦想中的新房，是很多人的奋斗原动力。尤其是对于未来充满幻想的年轻人来说，更是如此。

你梦想中的新家是什么样子的？是时尚清新的现代风格，还是华丽高贵的欧式风格，亦或者是简洁大气的简约风格。对于梦想中的家，每个人都有自己的审美。根据自己的审美和生活习惯来装修，这样才能收获温馨、舒适的理想新家。

然而高昂的房价，让很多人望而却步。即便内心有非常完美的装修蓝图，奈何巧妇难为无米之炊。如果买不起房，再好的装修计划也只能付诸流水。

为了能够拥有属于自己的房子，很多人会采用贷款买房的方式。把所有的存款拿出来交了首付，后面还需要当几十年的“房奴”。然而，很多人忽略了一个很重要的事情。那就是买房之后，装修也需要一笔不菲的花费。

买房可以分期贷款，那么装修也可以分期吗？答案是可以的。

装修分期是银行或者金融公司推出的一种个人信用贷款，不需要抵押。这笔贷款，只要用于新房的硬装、软装、家具、家电等相关消费。

看着交钥匙的毛坯房，因为没钱装修而闲置在那里。心里的梦想新家无法变成现实中的新家，而且每个月还需要支付一笔房租费用。

对美好新家的需求，和不充分的装修预算之间的矛盾。我们完全可以通过装修分期来解决，先消费，后还款。这样不仅可以住上温馨、舒适的新房，还可以节省下每个月的房租。

因为装修分期不像贷款买房那么普遍，虽然越来越多人在装修的时候选择分期。但是依然有一些人，对装修分期存在一些误解。

装修分期，无需抵押和担保很多人还停留在固有的贷款思维，认为贷款就需要抵押。其实装修分期的手续非常简单，不需要任何抵押和担保，凭借着装修合同，就可以申请装修分期的资格。

贷款资格下来之后，只需凭借着身份证、房产证、收入证明等资料，就可以一次即可办理完成

和买房贷款有所不同，装修分期一般分为三个阶段：先付首期款，中间验收的时候付中期款，完工之后再付尾款。虽然比较麻烦一些，但是这样可以保证装修工程的质量。如果装修公司偷工减料、质量差的话，后面的钱可能都拿不到。

1、首期款，一般是工程款的20%左右装修之前，基本的材料都需要到位，所以需要先支付装修款的20%左右。首期款的付款时间，一般都在装修开工之前，装修合同签订之后。

2、中期款，一般是工程款的40%左右装修工程进行到一半的时候，就需要对项目质量进行验收。确定没有出现偷工减料和质量问题，这个时候就可以支付中期款。

中期款的金额，一般在工程款的40%左右。

3、尾款，一般是工程款的40%左右当装修全部搞定之后，需要检查工程的质量是否合格，工期是否超时。如果都没有问题的话，就会支付剩下的40%左右。

每一期的支付金额比例，一般在装修合同里面都会有所体现。具体支付的金额比例，按照装修合同里面的条款来进行。

有些装修企业为了以次充好，会提出“先装修，后付款”的提议。之所以这样提议，是为了方便装修过程中“偷工减料、以次充好”。为了避免自己吃亏，采用分期付款的模式还是非常有必要的。在装修的过程中，自己也要监管好工程项目，有问题及时整改。

装修分期哪里办理想要办理装修分期，可以有好几个渠道。

1、可以找开办这个业务的银行网点进行办理，排队、填表、提交资料、办理相关手续。

2、自己找靠谱的金融中介帮忙办理，不过这个做法一般都会收取中介费用。

3、直接通过服务类的金融平台，预约到银行进行办理。

装修分期怎么还款装修分期最长可以贷款8年，一般月利率在0.26%左右。

如果贷款10万的话：

每月本金：10万÷96期=1042元

每月手续费：10万÷0.26%=260元

每月还款额：1042+260=1302元

如果你手头宽裕了，还可以提前进行还款。

总结对于普通家庭来说，想要追求温馨、舒适的高质量新房，但是资金不够。面对这种情况，完全可以考虑采用装修分期。人生苦短，及时行乐，让装修分期，帮你实现梦想新家。

维信金科自曝放贷最高年化利率近36%：披露催收规则 优势不存

维信金科CEO廖世宏(资料图)

来源：金融虎网作者：雄飞

昨日晚间，维信金科(HK:02003)发布2021年年报补充资料披露了其贷款或助贷产品的年化利率和催收流程。维信金科表示，在年报34一节内，除贷款额及贷款期限的其他主要条款外，集团于该年度实现贷款的应付利率（包括资金伙伴的利息份额及信用增级机构的担保费用）介乎年化18.00%至年化35.95%。据了解，此前，在其年报中，维信金科并未披露其贷款产品的年化利率。

维信金科表示，年化利率按消费者贷款产品类别并视乎信用评估结果和分配分数、贷款规模和贷款期限等因素而定。由于集团主要从事向消费者提供贷款，于该年度并无将贷款集中于任何单一借款人。

2021年12月31日，维信金科五大借款人的未偿还本金总额为人民币2,043,501元（占集团于2021年12月31日贷款总额的0.013%）及集团最大借款人的未偿还本金为人民币520,333元(约占集团于2021年12月31日贷款总额的0.003%)。

维信金科表示，所有该等贷款均来自其积累的线下担保产品业务，并且正在逐步流失。通过现有的线上业务实现的贷款金额一般较少。

催收流程曝光官网利率展示不透明

公开资料显示，维信金科公司成立于2006年，境内主体上海维信荟智金融科技有限公司在2008年成立，由香港维信理财有限公司全资持有，其于2018年6月21日登陆港交所主板上市。根据年报披露，公司执行董事兼主席为马廷雄，CEO为廖世宏，COO为廖世强。

据官网信息，维信金科目前的主要信贷产品包括智能消费信贷维信卡卡贷，线上消费信贷豆豆钱和维信闪贷。需要指出的是，金融虎网注意到，无论是维信金科官网，还是豆豆钱等产品的官网介绍中，均并未明示其最高年化利率，仅展示了“额度高、费率低、放款快”等宣传语，这一行为涉嫌侵犯消费者权益。价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等可能侵害消费者知情权和自主选择权。

早在去年3月，央行公告曾明确提出，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

根据维信金科的业务模式，其年化利率按消费者贷款产品类别并视乎信用评估结果和分配分数、贷款规模和贷款期限等因素而定。这也意味着，消费者必须在提交个人信息等资料后，才可以获得准确的年化利率情况。另一方面，根据黑猫平台信息显示，关于维信金科产品泄露个人信息的相关投诉，并不在少数。

维信金科在补充资料中披露，在风险管理和内部监控方面，集团接收及评估贷款申请的程序全部透过集团的专有技术“蜂鸟”进行线上处理，以进行信用评估，其中包括核实申请人的身份、侦测及防止欺诈性申请，以及透过采用专有的多维技术评分卡进行风险量化，其根据申请人的个人资料。例如中国人民银行征信中心（CCRC）提供的资料，过往的付款行为，银行信用卡数量，电子商务活动和在线社交行为。

维信金科根据信用风险评估，借款人将被分配一个信用评分和信用等级类别，集团将据此确定成功的申请人及贷款金额和期限，以及应收取的利率。

维信金科每月根据行为评分卡（就现有客户的信用风险模型）对现有客户的信用度进行再次评估，并追踪客户在彼等整个贷款期内的贷款表现，特别是通过采用首次付款逾率，一至三个月逾期率和三个月以上逾期率。通过本集团内部的应用程式和BI（商业智能）门户网站等系统，每天能轻易获得全面的风险指标。

假如发生逾期贷款的情况，维信金科会根据逾期阶段采取不同的催收方法。由到期日至逾期早期阶段（到期日和到期日后两天），会以即时讯息发出自动提示及通过AI(人工智能)致电逾期的借款人，在逾期中期阶段（逾期3天或更长至90天），进行催收电话并发送即时讯息，如逾期超过逾期中期阶段（逾期超过90天），集团的催收方式将延伸至律师催款函、诉讼前调解和诉讼，以及其他集团可采取的补救措施，例如向CCRC披露逾期情况或将催收外判给第三方机构。

三个月以上逾期率

金融虎网注意到，根据其年报显示，截至2021年底，其首次付款逾期率为0.43%，1至3个月逾期率为4.01%，三个月以上逾期率为2.39%。与2021年上半年相比，逾期率较高，主要因疫情、信贷政策调整和监管定价上限等因素影响。

去年净利润11.8亿元担保费收入增260%！

据2021年报显示，维信金科2021年全年总收入为34.58亿元，同比增34.4%。主要是由于贷款撮合模式的贷款实现量增加，导致贷款撮合服务费增加约三倍。客户贷款公允价值亏损3.8亿元，较2020年的22.3亿元同比减少83%。其中，2021年的担保收益达3.6亿元，较2020年的1亿元同比增长260%。

据金融虎网此前盘点，目前，国内30家持牌消金机构中，至少22家的产品年化利率已控制在24%以内。作为维信金科两大助贷平台，维信卡卡贷和豆豆钱通过叠加担保费和服务费的年化综合成本却接近36%，或涉嫌变相收费。

当前线上助贷业务模式大致为：消费者有贷款需求后，直接注册互联网平台账号，向平台提出个人申请；然后再进行资料上传、身份认证；经平台审核贷款需求后，再共享给银行、消金公司、信托机构等资金方；最终由贷款机构通过平台放款。

事实上，关于平台收取高额担保费的争议一直不断。有业内人士曾指出，担保收入和收费是助贷公司提高收入并化解风险的一种方式，但在无疑也推高了个人消费贷的综合成本，这与行业相关的政策和指引相背离。

最高人民法院于2018年4月4日发布的《关于充分发挥审判职能作用为企业创新创业营造良好法治环境的通知》（法【2018】1号）第5条规定：“对商业银行、典当行、小额贷款公司等金融机构以不合理收费变相收取高息的，参照民间借贷利率标准处理，降低企业融资成本。”。该司法解释进一步明确了金融机构收取各种费用的上限应参考民间借贷利率标准处理，即不得超过24%。这也意味着，即便是持牌机构，综合年化利率超过24%的可能都将不会被支持。

金融虎网此前亦曾注意到，有地方法院在审理个人与放贷机构的借款合同纠纷时曾指出，作为经营金融贷款业务的企业，承担着维护金融秩序安全的责任和义务，应当降低实体经济融资成本，履行减费让利的金融政策，其请求的利息、罚息等总额不应超过国家对民间借贷法律关系中关于利率保护的上限。

2021年，维信金科利息类收入19.72亿元同比降2.3%；贷款撮合服务费收入15.4亿元同比翻倍增长115.9%；其他收入小幅收窄3.6%；全年实现净利润11.79亿元，去年同期亏损8.69亿元。

维信金科的业务偏重担保助贷模式。大增的贷款撮合服务费即包括信用增级贷款撮合和纯贷款撮合业务。其中，信用增级贷款撮合服务费较去年同期翻倍达14.99亿元，去年同期为7.02亿元。贷款撮合服务费分为前期贷款撮合服务费和贷后服务费，均较2020年同期大幅增长，分别为10.53亿元和4.86亿元。其他收入则包括担保收入、罚金、会员费、导流费和政府补助等。其中担保收入由去年的亏损近1亿，转为4.55亿收益。

增信类撮合贷款通常涉及信用保证保险或担保，应由维信金科提供联合建模和担保服务，资金方审批贷款；纯撮合模式则由资金方自担风险。

维信金科在2021年报中披露，注册用户数增至1.125亿，截至2021年底，合作了69家外部融资机构，包括11家全国性股份制商业银行、消费金融公司和信托基金。

报告期内，维信金科的交易总量为340万宗，信贷产品平均贷款规模为1.1万元，直接贷款占比2.7%、信托贷款占比40.2%、信用增级贷款撮合占比53.6%、纯贷款撮合规模占比3.5%，贷款量总计407亿元。

截至2021年末，维信金科线上消费产品余额为156亿元，占比达99.9%。线上至线下信贷产品余额为1720万元，占比仅为0.1%。

用户投诉近日频现好评上半年净利或降六成

据黑猫平台信息显示，维信金科的累计投诉量达2.98万条。近30天投诉量为703条。维信卡卡贷、豆豆钱涉及的催收、爆通讯录、高利率、担保费等问题均是被投诉的主因。不过，金融虎网注意到，近几日来，用户对维信金科相关投诉的评价明显提高，服务态度、处理速度、满意度的5星好评频现。

这也意味着，在贷款定价趋降和监管环境的驱动下，其在高利、催收等投诉问题上，维信金科及时介入处理，均给予了足够的重视。

而在此前，针对有用户投诉其实际利率与宣传利率不符，要求退还担保费的情况，维信金科客服亦有回复：“维信金科合法合规经营，利率均在法律法规允许及协议约定的范围内。此次您的退费要求不予受理。”。

退费、减免，催收被投诉后及时喊停？维信金科的投诉具体处理流程尚不明悉，但扭转风评的亡羊补牢，或许也并不算晚。

据金融虎网了解，维信金科将于8月24日公布2022年半年报。根据其近期发布的盈利警告，公司预计于截至2022年6月30日止六个月将录得综合净利润不少于人民币3.2亿元，以及经调整后综合净利润不少于人民币3.25亿元。

这表明，维信金科的利润在上半年将出现大幅度下跌。以维信金科的预期基数计算，上半年，维信金科综合净利润同比下降58.9%，调整后综合净利润同比下降59.6%；与去年下半年相比，其综合净利润环比下降20.4%，调整后环比下降20.3%。

维信金科表示，期内的综合净利润以及经调整后综合净利润符合董事会的预期，因为目前对消费贷款利率的现行监管限制影响了整个中国消费金融贷款行业。

维信金科董事会预计，此等经营状况可能至少会持续至今年剩余时间。鉴于严峻的经济状况，维信金科董事会认为在此情况下，集团于期内的营运已取得稳健表现，其实现了一系列强大的基本经营指标。

一是期内贷款交易数目增加至210万宗，相较同期170万宗增加了23.5%；二是期内贷款实现量达至人民币246.42亿元，相较同期人民币225.26亿元增加了9.4%，此乃由于集团维持其策略，将更优质和近乎优质客户定为目标并留存。

此外，为应对2022年年初整体宏观经济的风险，以及于期内断续性出现的COVID-19疫情，其持续完善其信贷及风险管理政策以积极管理资产质量。这使集团能够在期内改善本集团的贷款组合资产质量及表现，如用于衡量其贷款组合质量的若干逾期率所示：首次付款逾期率，在新实现贷款中资产质量的领先指标，在2022年第二季度预计为0.25%，相较2021年第四季度的首次付款逾期率0.43%，下跌41.9%；期内集团三个月以上逾期率为2.06%，相较2021年第四季度本集团的三个月以上逾期率2.39%，下跌13.8%。

维信金科上半年的表现如何？近期将出炉的半年报会正式揭晓答案。分析人士认为，行业利率大幅下调至24%和各大平台之间的竞争压力，无疑将对其未来的经营盈利能力产生重大影响，在产品定价利率优势不存的情况下，如何处理曾经“高利”的存量业务，又如何平衡真正的“普惠”和“盈利”，对其未来的发展是极大的考验。

今年7月，银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》提到，按照“新老划断”原则设置过渡期，将互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。这也意味着，助贷类机构也有了喘息的时间。