网贷5万，分期3年，每一期还2458元，是高利贷吗？该怎么办？

最近有一个网友留言说，他在某平台上借了一笔资金5万元，一共分为3年（共36期）还款，每期的还款金额为2458元，36期共计还款：2458*36=88488元，差不多9万元，接近本金的两倍了，他想问下这个这是否属于高利贷？

名义利率如上述所述，这笔贷款还款后，一共归还了88488元，其中贷款的本金为5万元，那么总的利息即为：88488-50000=38488元，每年利息为：38488/3=12829.33元。众所周知的利率计算公式：利率=年利息/本金，因此本笔借款的名义的利率为；12829.33/50000=25.66%。这个利率水平相当于民间借贷中常见的2分利（即24%）。

实际利率很多一直以来计算贷款的利率都是单纯的以上述名义利率计算，其实名义利率只适用于到期还本付息的贷款，逐期归还本息的贷款利率远远高于上述的名义利率，为什么呢？

以上述案例为例：本金5万元，一共36期，每一期归还的金额为2458元，贷款的本金5万元，那么每期归还的本金为：50000/36=1388.89元，其余的2458-1388.89元=1069.11元属于利息。简单的而言，你借的5万元，实际你并未用满了三年，其中第一期的1388.89元只用了一个月，第二期的1388.89元只用两个月，第三期的1388.89元只用了三个月，以此类推，只有最后一期的1388.89元实际用满了3年。所以考虑到本金的实际使用时间，该网友的实际贷款利率远远不止上述25.66%的名义利率。

那么实际利率怎么计算呢？很简单，假设实际利率为X，则：

2548+2548/（1+X）+2548/（1+X）^2+2548/（1+X）^3+......+2548/（1+X）^35=50000

通过EXCEL表格计算，我们可得X=44.8%，将近45%，也就是说考虑到本金的占用时间问题后，该笔贷款实际的利率已经将近民间借贷中的四分利了。

是否高利贷？在2018年8月之前，我国的高利贷利率的界限为36%，其中24%以内的是法律保护区；24%-36%法律不管，可执行可不执行，由双方自主协商决定，超过36%的则无需偿还，因为这个属于高利率利率的界限，不受法律保护。

不过最高人民法院在2020年8月的时候发布了《关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定》（自2020年8月20日起施行），在新规中关于高利贷利率的界限修改为：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

也就是说在新规之下，法律的高利贷界限为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。根据全国银行间同业拆借中心2021年9月22日最新公布的贷款市场报价利率(LPR)：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以该利率经计算，那么贷款利率超过3.85%*4=15.4%的即可纳入高利贷的范畴。显然上述案例中的网友，其借贷利率无论是名义的利率还是实际的利率都已经远远超过高利贷的界限了。

总结按照最高法的要求，超过高利贷界限的利率是可以不用还的，你可以先与平台先进行沟通，不成的话再走法律程序；最后说一句，如果确实对资金需求，最好还是通过银行渠道，银行的借款利率不仅远远低于网点平台的利率，而且不可能涉及到高利贷！

低至5万的首付分期，是真实惠还是大坑？

六月底，河南济源一条关于购房的新政引发了广泛关注，政策原文是：

鼓励房地产开发企业对20%的首付比例基础上再分期，时间最长不得超过1年。

这条政策从官方层面允许了“首付分期”,也让济源成为了全国首个允许“首付分期“的城市，但仅过了一天，这项政策就被当地房管局删除了，变成了一日游政策。

其实，如今“首付分期”在市场上是十分常见的，至于为什么济源这项政策“一日游”，其实还是因为政策背后存在着一定风险。

首先分期虽然看起来让首付压力减小，但对于大多数采取这种方式购房的购房者来说，后续仍需要面临较大的还款压力，在当前的经济大环境下，不稳定因素多，可能会造成后续月供增加、断供等情况的发生。

另外，这种方式通常伴随着开发商垫资、融资等违法违规行为，这就导致银行会以首付款来源不合规为由，而拒绝购房者贷款，这样购房者无法贷款偿还后续房款，可能还会被开发商“反咬一口”，起诉违约，最终房子没买到还要倒赔开发商一笔钱，得不偿失。

但话说回来，“首付分期”确实有着一定优势，开发商通过让购房者分期支付，变相降低了购房者购房门槛和资金压力，于购房者而言有一定的减负作用，让刚需有了上车的机会。

因此,对于部分群体来说，这种办法确实是不错的，但是面对背后风险，我们该怎样选择“首付分期”才比较靠谱呢？这里有两点建议：

①选择央国企开发商的项目，这类开发商自己实力有保障，通常“首付分期”只是为了去化压力，而不是因为缺钱回血。

②签订相关协议保障个人权益，以及确保自己的资金能够按时到位再决定“首付分期”购房。

【购房资讯轻松享，快来关注乐居网】

文章来源:乐居买房

优质内容推荐

价格一年跌去近10%，越秀区的二手房也不香了吗？双站封顶！最高提升5%！广州在建地铁最新进度表央企“转正”，旧改需要市场化

优惠近5万，贷款比全款更便宜？实地走访大众途岳行情

近段时间以来，在汽车领域每一则消息都可谓让人“钱包一紧”，一边是油价十连涨，一边是电车补贴退坡价格集体上涨。新闻所没有提到的是，现在燃油车价格在悄然下探，比如途岳在个别地区能享受5万元的优惠。对于一款起售价16万出头的合资SUV，这样的价格实在让人心动，淘宝的时候到了？为此我们去到了广州多家上汽大众门店进行咨询。

优惠普遍3万以上，热销车型有现车

首先我们来看不同门店的优惠情况汇总，从图表中可以看出，整体普遍的优惠都在3.3~3.5万元左右，而贷款相比一次性付款能有着更大的优惠力度。要知道，这些都只是一个初步的优惠，要是进一步谈开，分期付款算上所有费用后，比一次性付款的价格还低，这并不是不可能的事，其中有两家店就明确表明确实如此。

另外，在个别门店还会通过额外的优惠来吸引用户下订，譬如在其中两间店就有99元抵扣3000元车款，或赠送4次保养、交强险等政策。现车方面，不少销售表示，由于此前受到芯片问题的影响，2.0T车型在生产周期方面要更长，等车的话普遍要在1个月左右的时间。

就广州市区而言，目前只有市中心的两家门店优惠幅度在3万元以下，这两家现车也相对少，而且没有像其他门店一样拥有额外的优惠，这在方面还是咬得比较紧。看来，现在买燃油车想要“不亏”还是要多跑几家店了解清楚行情，尤其是那些地理位置相对没那么中心的店，要多去问问。

说回主题，途岳到底有多便宜？以指导价17.36万元的两驱舒适版为例，按照优惠3.5万元来计算，裸车价为13.86万元，购置税1.4万元，保险5000元，落地总价大概在15.76万元左右。如果在一些本身就优惠力度大的门店，再花上几分口舌功夫，那么总价在15.5万元左右甚至更低也是完全可以的。

对于新款，只字不提

上汽大众在3月21日推出了2022款途岳，售价为15.66～21.46万元，共推出7款车型，相比起旧款车型16.58～22.38万元，直接官降近1万元，并且在配置上还新增了ACC自适应巡航，标配8英寸全液晶仪表盘、主动刹车等配置。

有意思的是，我们就在新款车型上市的前3天做的探店，但是每一家店的销售都从不提及新款车型要上市的消息，即便是我主动问起，他们也表示没有听说过这样的事情，即便有的话价格也不会有变化，但事实并非如此。

以我的经验和认知告诉我，一款新车型要上市，无论是改款换代车型，又或者是全新车型，门店的销售并不可能说完全不知情，毕竟都是有内部资料的，唯一能解释的只是销售希望短时间内以更高的价格来促成交易，同时也更像是在做途岳中期改款之前的“大清仓”。

价格触底，还谈不上

经过一番调查下来，其实发现当前的价格要说触底，那还真谈不上，与网传的5万元优惠还是有着一定距离。不过，在一汽-大众方面反而有点这样的趋势了，以其姊妹车型的T-ROC探歌为例，在广佛地区随便问了两家店，都能达到4万元的优惠，相比起途岳似乎要更为吸引。

同时，在销量和定位上，其实对于途岳来说还是有点尴尬，根据乘联会公布的1-2月SUV销量榜来看，其以26247辆的成绩位列12，相比起像逍客、CR-V这些同级对手，还是有着一定的差距。另外，随着细分市场车型的不断发展，该车其实除了要面对这些老牌对手的竞争之外，锋兰达、卡罗拉锐放、星越L等等这些新车的到来，都形成了不小的压力。

新能源车型才是最大敌人？

在某程度上来说，确实如此，只不过仅局限于插混动力的车型。要知道，在这个消费群体当中，绝大部分用户都是作为唯一一辆车型来使用，让他们选择出行相对受限的纯电车型，那基本上不可能的。但是，插混版车型却有着相似的体验，而且补能更为方便，同时还可以免除购置税，在限牌城市更是可以省去指标，无论是购买成本还是使用成本，显然是更有优惠。

不过，随着新能源补贴退坡、车型涨价、交付周期慢，以及价格高企的新能源专属险，已经让不少新能源车的潜在车主望而却步，毕竟相比起油价每次几毛钱的涨价，这些动则可都是数千元的调整。反之，受到新能源车的冲击，随着产能的不断恢复，燃油车在优惠力度方面正在不断加大。在未来一段时间之后，相信对于新能源车的销量还是会有一定的影响，与燃油车型将会存在更加激烈的竞争。

编辑说：

老实说，以途岳当前的产品力来看，在同级市场上并没有太多优势可言，不论是设计、配置还是动力系统平台，其他对手都要领先不少，因此也只能通过可观的终端优惠来吸引用户。而经历3/4月这样的传统购车淡季之后，途岳在销量上能有怎样的表现，真的能缩小与其他对手之间的差距吗，值得我们后续关注。