信用卡过多是否影响申请房贷

如今的房地产市场发出了各类利好信号，先后包括：很多城市允许一人贷款全家帮、在一定期限和城市内购买首套房LPR利率下降、最后推出一定期限内公积金购买首套房享受利率下降，看到这么多的利好消息，可能很多持观望态度的购房者已经按捺不住了，凑巧有粉丝问我：“之前因为朋友推荐和想要礼品，前前后后办了5张信用卡，零星都有使用。后来听说信用卡太多会影响房贷，是这样吗？“在回答了粉丝私信后，现在我从专业角度向读者解答一下这个问题，请花3分钟仔细阅读。

信用卡的基础知识在我前面文章已经讲述，这里就不再赘述了。对于“信用卡过多是否影响申请房贷”这个问题，我可以准确地告诉读者们：单纯的信用卡过多对房贷办理无影响，而涉及到信用卡对房贷办理有影响的点，主要包括以下几方面：

（1）信用卡有逾期记录且“连三累六”。

“连三累六”指连续三个月出现逾期，并且两年内总共有超过6次的逾期记录。如果你曾经存在贷款或信用卡逾期记录已经“连三累六”，那么贷款被拒的可能性极大。但并不是没有补救措施：从银行内部审批角度讲，多数银行中即使客户经理将客户资料传入了审批系统，系统内审批会直接被拒，进而转到人工复核。此时若客户经理了解你的情况并认定你的这些记录是无意为之，例如是孩子通过信用卡小额消费造成的且你并不知情，那么如果能在逾期信用卡发卡行出具“非恶意逾期”证明并上传系统人工复核，则尚有一些通过的可能性，但不同银行把握的尺度不同，中小城商行更容易通过。

倘若客户经理在审核征信时，发现数额较大的逾期，断定是你的收入能力不稳定或者道德存在问题，那么肯定无法通过。

（2）信用卡存在较多未还的本期金额。此时分两种情况进行讨论：

一是如果你名下各类信用卡都透支严重、成千上万块的透支记录遍布征信，银行人员一定会让你先归还信用卡透支金额并且提供还款截图，亦或者信用卡发卡行的柜台还款证明。如果不还，则无法证明购房首付款资金属于自有资金，假如是信用卡套现资金用于首付款，银行百分百会拒贷。

二是如果你的信用卡存在分期还款的情况。此时你分期还款的各期还款额都需要计入收入偿债比。银行需要根据工薪客户的收入证明金额和银行流水的工资、亦或者个体、公司客户的经营额测算收入情况，倘若收入的50%（注：这里50%在不同银行测算率不同）能覆盖贷款金额按等额本息或等额本金方式计算的每月还款额，且已存在各项贷款或信用卡分期的每月还款额加上贷款金额每月还款额的总和，与测算收入的比值不超过70%（注：不同套数和不同银行的测算率不同），才能符合收入偿债比的审核条件。否则，只能增加共同还款人或者提供其他收入辅助材料重新测算收入情况。

（3）如果你的信用卡在各个银行基本申请一遍且都有大额使用记录，那么银行人员有理由相信你存在套现养卡行为，即使没有逾期或者未归还欠款，银行审批人员也会怀疑你的用卡动机。此时需要根据不同银行的审批尺度来判定是否对房贷办理有影响，一般情况下不会影响贷款审批，不排除个别风控特别严谨的银行会拒贷。

看到这里，相信读者们对“信用卡过多是否影响申请房贷”的问题门清了。

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（我是小宇悦读，一个90后写作者，以上内容均属原创，未经允许谢绝转载，如果您想了解社会实事观点，请点击作者关注并浏览作者主页）

9张信用卡，143笔网贷，终于能买房了！上岸路先要停止以贷养贷

h，你好我是看过上万份征信的阿尧说财，一个喜欢回答问题的金融民工。

全网阅读播放量破百万的征信常识博主。

关注我带你一起看征信。

还是老规矩，先看看你的描述。

描述说：自己平时并不缺，也不太愿意跟家里要，莫名其妙一段时间花销把网贷滚大，好在自己成功上岸，生活稳定刚刚接了婚，全款有个车，不知道这征信对房贷影响大不大，会不会直接拒贷，表示心里很慌乱

k那咱们就来看看征信。

使用过9张信用卡，143笔网贷。网贷目前未结清的有一笔。

信用卡已经全部结清了。

未结清的那一笔其实也是已经结清了，只是显示余额为0.

也就是说，现在的你没有任何的一个负债了。

一点也没有。

只是说有2个逾期，都是在2019年之前，都是信用卡的一个逾期。

那么就现在来说的话。

你的征信是完全可以买房的。房贷是稳稳的可以下。

你的心不要慌乱。

但是呢有一点要跟你说一下，就是已婚的情况下，是要看夫妻双方的征信的。

如果要买房呢，也是建议查一下爱人的征信是个什么情况。

除此之外的话，基本上没什么问题。

虽然说有很多条的网贷记录，很多的查询记录，但是呢对房贷是没有任何影响的。

其实可以看到，你征信上的网贷记录，一直从2016年开始到2021年年中才结清掉。

也就是说用了5年的时间，才完成上岸。

其实已经很不错了，在这呢也是勉励一下还在苦苦上岸的各位小伙伴。

既然143笔网贷都上岸了，而且现在还准备买房。

那么比这个笔数少的，还是要继续努努力。

没有什么是不可能完成的。

完不成的可以像我一样，对吧拍拍视频。

多多赚钱。

在一个地方跌倒了，然后再爬起来，我觉得世界上没有什么事情比这个更舒服了。

可能扯的有点远。

但是还是希望自己的视频呢，能给大家带来一些正能量的东西。

毕竟征信仅仅是一个工具，不要因此自暴自弃。

拍这么多的一个视频，一个就是希望大家更了解网贷是什么样的一个东西。

再者就是为买房者提供更多的一个讯息。

想要上岸的第一步一定要记住，那就是不要以贷养贷。

这是最基本的。

并且是不惜一切代价的以贷养贷。

包括征信上的一个逾期，否则呢，只会拉长你的上岸时间。

OK，这一期呢也是说的更多心态上的东西。

也是希望看到的人能够充满信心。

看了很多人的征信，有的人真的是硬硬的去扛过来。

征信上的一笔一笔的网贷记录，也是在诉说着不容易。

我想这些痕迹就跟血书一样，刻在自己的脑子里一样。

其实跟着看了这么多期视频的小伙伴也都能发现，凡是上岸的人基本上都是停了以贷养贷。

注销了信用卡的人。

所以无论理论还是实践上来说。肯定停止以贷养贷都是没问题的。

OK，那么今天就说到这里。

创作不易，感谢关注。

申请信用卡、贷款的最佳姿势，简单明了，一文看懂（个人篇）

伙伴们好！本期讲讲喜闻乐见的信用卡、个人信贷。前面讲过怎么看征信、大数据，还款方式的区别，这些作为基础，相关问题不再详细解答，新朋友按顺序观看效果更佳哦。

往期回顾：

负债陷阱：一张表让你看清信用卡、网贷是如何温水煮青蛙的

征信、大数据有这么难理解么？万字拆解，银行客户经理带你看征信

提前还款值不值？用数据告诉你怎么还、什么时候还最划算

本篇主要分为两个部分：

一、准入条件：申请信用卡、个人贷款需要什么资质

二、如何优化：怎么申请到更高的额度，更低的利息

为便于理解，我们对金融机构、贷款利率进行如下分类，在本篇和以后都会进行引用：

银行：六大行：工商、农业、中国、建设、交通、邮储

商业银行：平安、招商、光大、浦发、恒丰、浙商、广发、渤海、华夏、兴业、民生

城商农商村镇：城商行，如：北京银行、上海银行；农商银行，如：XX农村商业银行；村镇银行，如：XX村镇银行

非银机构：XX小额贷款公司、XX消费金融公司、XX融资担保公司、XX融资租赁公司等等

贷款利率（年化利率）：一档：3%-5.5%

二档：5.5%-8.5%

三档：8.55-12.5%

四档：12.5%以上

下面进入正题。

第一章：准入条件当下金融机构在贷前审查时，对个人的所有基础信息，在符合最低标准的前提下，还会进行综合打分。而金融机构之间的模型也可能有很大差别，对某一条件的最低要求、评分标准也很难相同，所以只能说在照顾到普适性的前提下尽量概括，伙伴们还是主要参考下思路。具体的贷款、信用卡申请标准，还是要以金融机构最终审批为准哦～

1.基础信息

此版块较为枯燥，为了便于伙伴们理解，我更愿意把贷前审查当作一场互相了解的相亲过程，经过深入了解，金融机构觉得你小伙子行，是个潜力股，你也觉得人姑娘不错，利息低额度高，才能顺利迎娶人家，洞房花烛夜不是？我看看是谁等不及了，让我们赶紧看看你在她心目中的印象吧～

年龄22岁-30岁：“初生牛犊，现阶段仍需积累，慢慢处吧，以后应该一年比一年好吧”

30岁-50岁：“意气风发，当打之年，姑奶奶要定你了”

50岁-65岁：“趁现在还能干，先处几年再说，骑驴找马喽”

性别女男

（今天只说的是纯个人信贷～，我也是男的，同胞们放过我）

户籍北上广深城镇：“你小子就算没发展起来，以后七大姑八大姨的估计也能靠一靠”

一线城镇，北上广深农村：“你可得使劲啊，家里能帮你的本来就有限啊”

其他：“兄弟命是真苦，逆天改命只能靠自己了”

学历硕博：“前途无量”

本科、研究生：“人才难得”

大专：“普普通通”

中专及以下：“兄弟你是个好人”

收入（通常以社保为准）年50w以上：“走，跟我进屋”

年20-50w：“咱俩看看啥时候把证领了”

年8-20w：“小伙子一表人才，晚上去看电影？”

年8w以下：“我还没想好，让我再了解了解你？”

无：“内个啥，我闺蜜还没对象，要不我把她微信推给你？”

行业科技、IT、尖端制造业：“集智慧与实力于一身，不愧是我中意的男人”

批发、物流、加工、传统制造业：“稳扎稳打，务实好男人，让人心安”

餐饮、KTV、旅游、服务业：“虽然不太稳定，但我愿意跟你一起同甘共苦”

中介、投资、房地产、金融业：“就算你是我的菜，我爸妈也不能同意啊”

职务法人、股东：“钻石王老五”

高管、中层：“潜力股”

行政、人事、财务：“中规中矩”

销售、客服：“差点意思”

保洁、后勤、安保：“加油老弟”

单位性质政府机关：“咱能不能直接省去步骤？我们家不要彩礼”

国企央企：“妈妈我找到真爱了”

上市公司、股份制：“小哥哥，周末能不能带我一起玩？”

普通民企：“等忙过这两天，改天我请你啊”

信用状况（常说的征信）没逾期、查询少、低负债：“未婚，有积蓄，父母身体健康，神仙家庭，一点压力没有啊这是”

没逾期、查询少、高负债：“未婚，有积蓄，听说他爸妈生了场大病？”

没逾期、查询多、高负债：“未婚，听说到处跟人借钱，父母也住院呢，估计挺不了多久了”

有逾期、查询多、高负债：“我一黄花大闺女咋TM给我介绍一离异的？还啥也没有，搁这精准扶贫是吧？”

有刑事案件、涉诉未结案：“哥你认错人了吧”

数据关联之前讲过现在大部分金融机构在贷前审查时也会采集用户的大数据信息，但是具体采集了哪些，我个人认为采集的维度应该是比授信协议里面更多的，或许也有一些灰色地带，所以每一家大数据公司都没有详细的披露这些，也不排除是怕暴露自己的算法。

随着采集的维度越来越多，信息越来越丰富，每个人在大数据面前的画像会变得更全面，更立体。在以前不能被验证的某一条风险因素，可能现在就能得以交叉验证，最终成为减分项或构成否决条件。所以我们能做的就是注意在所有现实中要留痕，被记录的行为，尽量避免一些在金融机构眼中不稳定的行为。

2.其他增信

如果说个人的基础信息决定了是否准入和用户的大部分综合评分，那以下条件就可能成为某些金融机构的加分项、甚至可以构成准入条件，鉴于普适性不那么强，而且有些授信模型过于复杂，有些我会一带而过，伙伴们也可以在评论区补充哈。

公积金除社保之外的硬通货，公积金首先是你名下被封存的现金资产，其次越高的公积金代表你的工作稳定，单位福利高，无论是申请信用卡还是贷款，对额度、利率的影响都很大。

商品房（作为优质资产，所有银行、机构，基本上都有针对有房用户，进行各种形式增信的个人信贷）抵押：也就是常说的抵押消费贷，在收入达标前提下，最高额度一般是房产估值的20%-50%，利率处在一档偏高，二档偏低的区间居多。

相信一定有人接到过银行或者中介的电话，“抵押贷款年化3.XX%...”此种为抵押经营贷，针对的是企业、个体户的法人、股东，基本上是近两年市面上利率最低的贷款种类，下一篇会单独讲哦，今天先不讨论。

信用：此种相当于仅作为资产证明增加评分了，一般额度能增加房产估值的10%-20%左右。

车抵押：因为车的处置性和保值率跟房产相差很多，所以六大行基本不做此类贷款，目前部分商业银行、城商农商村镇有此业务，反而是非银机构比较青睐。利率在第三档居多。

信用：类似于房产，但受制于算法差异，车的评估方式，增信额度始终是个迷，基本上只有城商农商村镇、非银机构做。

保险质押：大家常说的保单贷，一般有保险业务的银行都有此种贷款，而准入的保单一般需要都是寿险类保单，也就是说退保能退回现金的这种。额度一般是现金价值的70%-80%，利率在第二档、第三档（我行不仅有保单贷款、还能享受降息政策哦）

信用：一般是本行、同一集团的的保单可以适当增加额度，鉴于险种差异很大，额度也比较玄学，利率在第二档、第三档。

存款、理财、国债质押：开放此业务的银行主要以商业银行、城商农商村镇为主，部分六大行也有。其中大部分都只接受本行的存单、存折、理财，国债无要求。利率在第一档的较少，第二档较多。额度一般是存款额的80%-90%。

信用：其实本不想单独拿出来说的，因为首先存款行本身就会针对用户提高授信额，但是鉴于有些银行明确把此作为准入条件宣传，大家了解就好，比如你在银行存了50w，或买了50w理财，都不用你自己申请，客服就会给你打电话邀请你办卡、贷款了。额度也是比较玄学，但是保守估计信用卡的话最低5%-10%肯定有，贷款会更高。

股票、基金质押：只有很少的银行开放。（如果用来再投资的，可以考虑融资融券，咨询自己的开户券商）利率在第二档、第三档。质押率、额度都不太一样，建议优先咨询商业银行。

按揭、抵押贷按揭贷、抵押贷因为抵押物充分、贷前审查严格，所以在金融机构眼中也算优质负债了。所以很多的非银机构很青睐这种用户，相当于已经有其他金融机构替他们完成贷前审查了。额度预估公式一般是：（房产价值×（60%-80%）-未还余额）×（60%-90%），利率是第二档、第三档居多。

纳税、POS机、烟草证等其他常见的增信条件，只要是需要经营背景的，都统一归类到企业篇，下篇单独开讲，伙伴们点赞关注走一波，2天之内马上肝出来。

总结下，大部分情况下，信用卡审批的严格程度是低于贷款审批的。只有按揭、装修、买车等很少的贷款有明确的使用场景，其他个人信贷并没有明确的用途要求以及监管措施。所以信用卡、个人信贷为了降低违约风险，就只能围绕着个人资产为进行授信。

那假定在这些基础条件不变的情况下，能不能让信用卡、贷款的额度更高、贷款利率更低呢？请往下看。

第二章：如何优化

首先我们不如闲扯一会，让伙伴们大概了解下金融机构是怎么赚钱的，又是如何给你评分的。

金融机构在完成了贷前审查后，无论是信用卡还是贷款，给你的授信额度往往取决于你的收入水平，同时尽量预测你的行为偏好。但是呢，为了刺激超前消费，往往会给予用户超过收入数倍甚至数十倍的授信。他们是大善人么？当然不是，首先我们要知道信用卡、贷款的利润点主要在哪：分期手续费、商户手续费、利息、滞纳金。

只要你超前消费了，要么赚你的利息、分期手续费，要么你以卡养卡，那就赚商户的手续费，如果你逾期了，恭喜你，成功为银行贡献了违约金、滞纳金这些额外利润。

所以呢，你超前消费越多，金融机构赚的就越多，但是风险与收益是并存的，授信额度高了，违约风险是不是也升高了？金融业为了找到风险与收益的平衡点，引入了更强的算法，更科学的模型，也有了更多的样本。靠筛除掉有违约风险的客户或对其做出预警，降低不良率。可以说现在银行业以央妈征信数据库为基础建立的模型都已经很成熟了，这是传统银行靠提升用户资质降低自身风险获取收益的逻辑。

稍微了解点银行的应该清楚，规模越大，资金成本越低，就越能降低贷款利率。所以如果要按照贷款利率从低到高的对金融机构进行排序，那应该是：六大行商业银行城商行农商行村镇银行非银机构，自然客户的准入条件也是依次越来越宽松的。

所以说越优质的客户，受到的争抢就越多，而我国的这块蛋糕又基本上被六大行+商业银行分走了大半，规模较小的金融机构，资金成本又下不来，自然从利率上是竞争不过大银行的。那问题来了，这部分客户违约风险又相对较高，如果把这些客户分给你，你能想到如何盈利么？

没错，就是用收益覆盖风险。这和我国的房地产运作模式有异曲同工之妙，靠的就是个规模。这就是为什么很多网贷、小额贷款的年化利率都在17%以上？而且往往伴随着更频繁的贷后管理、猛烈的催收、更强的处置回收手段、收取更高的滞纳金。因为只有这么做，才能靠‬收益覆盖掉坏账部分的损失。

那这些又和今天聊的有关系么？绕来绕去就又回到了评分上。

个人认为除了前面说的基础信息、增信条件外，在征信这个环节对评分的影响，从大到小依次是你的逾期、负债结构、查询次数和频率。

我相信逾期自不必多说，一般2年内有一两次连续不超过3个月的逾期，都不是很严重，超过的话，或出现连续3个月以上的逾期，那在金融机构看来违约风险就很高。我们知道这不光影响你申请信用卡、贷款，也会影响你现有的授信额度。如果你现有的逾期一直处理不掉，累积成严重的逾期，那下次贷后管理之后可能马上迎来的就是降额、冻结。上一篇聊过征信，查询原因伙伴们还记得么？

贷后管理：相当于你虽然把媳妇娶回了家，但媳妇依然会定期查岗，看看你你听不听话，有没有拈花惹草，惹是生非。

除了逾期为什么负债结构如此重要呢？相信大家应该都知道，银行是非常讨厌客户有太多的网贷账户和网贷负债的。这一切都是网贷因为高额的利息，和宽松的准入条件。在第一期的时候聊过网贷，一旦客户网贷数量过多，收入又没有爆发式增长的时候，就很容易被高额的利息压的喘不过气，从而陷入以贷养贷的境地，实际利率将以月复利的形式增长，最终越还越多，全面崩盘。所以从概率上来说，网贷账户过多的用户，未来违约的风险会比较高。而很多银行的贷款政策开始限制网贷笔数时，用户就只能愈发依赖网贷，恶性循环，从行为预测上来说也更难摆脱。

这里推荐伙伴们去看我的第一篇，了解一下不同还款方式的猫腻，同时用我做好的负债管理Ex记录自己的信用卡、贷款使用状况：

主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出

信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出

贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息

汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出

根据序号找到对应的工作表，可以查看明细

点此了解

最后再来说说查询，本篇所说的查询指贷款、信用卡申请。相信伙伴们一定遇到过这种情况，在你越需要钱的时候，越是疯狂申请各家银行的贷款、信用卡，就越是不给批。甚至有的时候还会把你现在正在使用的循环贷账户、信用卡账户降额。

对于金融机构来说，短期内查询的次数越多，就代表你现在越需要钱，前面说了，人家要你超前消费的前提，一定是你现在能还得起。“晴天借伞，雨天收伞”可以说形容的非常贴切了。

让我们来总结一下，什么样的征信能获得较高的评分：

1.健康的负债结构：极少的网贷账户数量、较低的总账户数量、较低的负债

2.平稳的查询频率：尽量少的查询次数，平缓的查询频率

3.稳定的还款能力：没有频繁的更换单位信息、住址、电话，没有社保、公积金断缴记录

网贷账户数：建议控制在3以内，如果短期不允许，可以注销掉额度低的、利息高的、长期不用的网贷账户，精简数量。要想真正在征信上显示网贷账户数减一，一定要确认注销，一般在对应的APP上都有注销关闭的选项，实在找不到可以打客服电话。

这里对网贷账户数的概念，大部分银行的共识：以征信上记录的交易明细的管理机构为准，字眼为XXXX银行结尾的就不算网贷，XXXX小额贷款公司、消费金融公司、XXXX融资担保公司、XXXX融资租赁公司

总账户数量：建议尽量注销掉一些额度低、提额慢的信用卡、贷款账户，越少越好。有伙伴们为了更高的额度，舍不得注销掉低额度的信用卡、贷款账户，总想着用一用额度就会涨起来，非也！

这点尤其在信用卡上面尤为突出，想要更高的额度永远不是靠以量取胜，而是靠精。例如部分银行的信用卡授信会考虑你最所有信用卡的最高额和最低额，假如你最高额度50000，但最低额只有5000，本来会给你批的额度要高很多，结果被这张5000的拉下来了。

而且很多时候信用卡、网贷提额是按照比例提额的，提额的频率即使不是固定也最少3个月1次，大部分都是半年。这张5000的要翻十倍的额度才能到50000，如果你的发卡行本身提额就很慢，那还是建议你销掉半年一年之后再申请。当然如果你的卡本身就是像平安、招行、建行这种提额快的，可以慢慢来。

较低的负债：每个行标准都不一样，但大体上来说，信用卡使用额度在50%以内是比较健康的，尽量不超过70%，贷款未还余额尽量不超过80%在这个基础上每家还有一套自己的计算逻辑，比如你的收入和负债、月还款的比例，未来还款压力的预测，总之越说越复杂。随着负债的提升，账户数也一定是跟着提升的，既然负债无法控制，伙伴们还是尽量关注前两项，减少网贷，精简账户数量。

尽量少的查询次数：没啥说的，字面意思。一般来说1个月不超过2次，3个月不超过3次，半年不超过6次，基本上都是可以接受的。如果你想申请贷款、信用卡，应该先有明确的目标，是想要额度高的？还是利息低的？还是权益好的？有了目标以后找到客户经理，了解自己是否符合条件，不符合条件的话或创造条件，或退而求其次。

这里其实值得细细研究好好规划的，比如说你想把额度最大化，那你就要了解自己大概的额度上限，哪家要求3个月或半年查询不超过多少，哪家要求负债不超过多少，哪家要求卡数不超过多少，先哪家后哪家，一年内拿下哪几家，把这些都搞清楚，根据自己的条件合理规划才是上上策。也就是说在你提交申请的时候一定是有至少九成的把握了，尽量不做无用功，要知道我们的查询次数很宝贵哦～

平缓的查询频率：不在某一时间段集中、大量的查询，而是根据准入条件把申请的顺序、时间节点规划好，尽量平均到每个月1次，或每两个月1次，参考上一条。大部分情况下，无论是信用卡还是贷款，审批通过的难度排序应该是：六大行商业银行城商行农商行村镇银行非银机构，对查询次数的要求也是逐渐降低的。

没有频繁的更换单位信息、住址、电话：每一次申请新的贷款、信用卡填入的单位信息、单位地址、收入、家庭住址、电话、手机号，如果与上一次上报的信息不同就会更新到征信上。如果你频繁的变更这些，金融机构可能认为你的未来收入会下降，升职加薪概率降低。

关于白户、纯白户白户和纯白户的评分低，并不是你不行，而是银行不够了解你。所以你想提高自己的评分，可以先找自己往来最密切的银行，如：代发工资卡银行、有稳定流水的银行卡银行。找到银行专门办卡的卡员，或负责信贷的客户经理，献出你的第一次。

因为这是第一次上传你的个人信息，所以一定一定要把信息填好，保证真实的前提下，如果可以适当优化可以参考第一章。然后等到你第一笔贷款提款、信用卡激活后，再正常履约还款一段时间，你就不是白户啦

至此前两部分就结束啦伙伴们。那金融机构除了定期查看我们的个人信息、征信，对我们进行评分，也会定期查看我们的资金用途，看看我们有没有把钱花在不该花的地方，大部分情况下注意以下两点即可。

风险

信用卡套现：以往银行往往围绕着你的资金流向判断你是否套现，现在还会通过资金流、大数据等判断POS机、商户的套现风险。伙伴们应该发现了，这两年套现越来越容易被提示、冻结，一旦记录了你的套现行为，即使没通知你销卡，后续的提额也会难如登天。所以伙伴们，信用卡就是用来大额消费，短期周转的，如果你需要长期用钱，贷款无论是成本还是风险，总是要优于信用卡的。

资金用途：有些贷款例如装修贷、经营贷，是明确规定了资金用途和禁忌的，这类只能专款专用，如果发现流入了股市、房地产等禁入领域，那可能就要面临抽贷风险（要求提前结清）。

好的伙伴们，个人信贷篇结束，俗话说授人以鱼不如授人以渔，以后如果遇到“综合评分不足”，是不是也能大概清楚哪里出问题了呢？如果遇到信贷、保险、财税的问题可以点击链接了解哦～下一篇已经在路上了，聊聊做生意如何融资。点赞关注不迷路，我比较俗，就祝伙伴们升职加薪、财源滚滚啦，拜～