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办理贷款需要多少费用多少

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个贷利率持续下行:消费贷最低至3.6%,经营贷或跌破3%

南方财经全媒体记者唐曜华深圳报道在促消费的号召下,消费贷成为四季度银行重点推的品种之一,不少储户反映收到不止一家银行发送的消费贷短信,称在该银行可获得一定授信额度或可申请储备金等。

21世纪经济报道记者调研深圳地区部分银行了解到,今年以来消费贷利率持续走低,个别银行消费贷利率最低至3.6%,不少银行的利率也低至3.7%,具体要根据客户资质确定贷款利率和额度。银行在消费贷方面的创新也层出不穷。

为加码支持小微企业,不少银行个人经营贷利率相比消费贷更低。部分银行的个人经营贷利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率更低的个人经营贷,但需要注意的是,个人经营贷需要公司资料申请、需要赎红本,隐含一些额外成本,若为申请做假证还有法律风险。

部分银行低利率消费贷抢市场

“我们的消费贷利率优惠活动从9月份就开始,持续到今年底,明年还有没有不确定,要看额度是否用满。”邮储银行一客户经理告诉记者。据介绍,年初,华为、腾讯等公司员工优质客户消费贷利率也要4.5%,现在已经降到3.7%。

一位贷款中介告诉记者,现在工薪贷利率整体比较低,尤其四大行的利率更低。

记者了解到,目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷(信用贷)利率最低为3.7%,贷款额度最多30万。农业银行更低,客户经理称最低可申请3.6%的消费信用贷。

这些消费贷大多根据客户的工作单位、公积金缴纳金额等因素确定贷款利率和额度,还有的结合客户房贷月供情况给其打分,世界500强企业、央企国企的员工通常获得利率更低、贷款额度更高。

“我们有一个企业白名单,在这个白名单里的企业员工每月公积金缴纳金额过万的,贷款额度通常可以达到30万。”某国有银行客户经理告诉记者。

目前部分银行对于消费贷的审批也趋于放宽,“相同评分、相同条件的借款人,现在能获得低利率的更多了,比如以前30%,现在40%的人可以申请到。”某股份行客户经理称。

这些消费贷期限大多1-3年,还款方式大多提供先息后本和等额本息两种方式。不过也并非所有银行都以低利率力推消费贷,也有的银行消费贷利率仍然要求5%以上。

“5%是市场的普遍水平,4%以下算比较优惠的利率。”上海某贷款中介告诉记者。

由于个人信用消费贷对客户资质要求较高,尤其看重工作单位,部分银行称为“工薪贷”,因此只有符合要求的客户才能申请到额度,或者只有符合条件的客户才能申请到相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户,银行会建议办理有抵押的消费贷或个人经营贷款。

即使有房产抵押,部分银行的个人抵押消费贷款利率比信用贷更高。比如工行一支行客户经理告诉记者,个人信用消费贷利率最低3.7%,有房产抵押的消费贷利率为4.35%,此类贷款优点在于可以贷更多额度,可贷房产评估值的7成左右,但需要赎红本等。

个人经营贷利率跌破3%?

在支持小微企业、推行普惠金融的背景下,不少银行对个人经营贷款推行力度更大,有的客户经理建议申请利率更低的个人经营贷款。该行个人经营贷款利率只要3.45%,比个人信用消费贷款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以,或者家里直系亲属有公司也可用来申请个人经营贷。”某大行客户经理称。

还有一家银行消费贷利率超过5%,个人经营贷利率最低为3.65%,“个人经营贷利率更低,主要是为了推行普惠金融。”该行客户经理称。

有贷款中介声称,个人经营贷利率甚至可以做到低至2.9%。不过记者咨询相关银行了解到,如果是等额本息还本方式的话,宣传的2.9%可能跟我们通常理解的年化利率概念不同,实际贷款利率应该也在3%以上。

等额本息还款方式为按揭贷款经常用到的还款方式,每月还款金额一样,包含利息和本金,对借款人而言每月还款压力更大,先息后本在贷款到期前每月只需还利息(按期数平均计算得出),到期再还本金,每月还款压力更小。消费者需要了解实际年化利率、利息支出总成本,并根据每月收支情况选择适合的还款方式。

对普通消费者来说,若为了更低利率申请个人经营贷也要小心“入坑”。比如某股份行的个人经营贷款虽然声称期限为5年,但其实需要每年借过桥资金还款再贷款,每年借过桥资金也将产生一笔不小的费用,并且还有续贷不上导致资金链断裂的风险。若个人经营贷款资金用于非经营用途,还有合规风险,一旦被查到变更用途可能会被银行要求提前还清贷款。

很多消费者可能收到过贷款短信或电话,其中部分推销电话是贷款中介打的,需要注意的是,通过贷款中介贷款可能有额外的费用支出或额外风险。

据记者了解,通过贷款中介从银行申请贷款需要给中介一笔中介费,比如贷款金额的1%,因此若符合银行贷款条件从银行直接申请贷款更划算,以免增加中介费支出。除非找不到愿意贷款的银行才找贷款中介,通过中介去物色愿意提供贷款的银行。通常银行不会跟中介达成密切合作关系,某国有行客户经理告诉记者,该行通常不会主动去跟中介合作。

(统筹:马春园)

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普通人怎么贷款20万?教你贷款的3种方式,看哪种适合你

虽然网贷申请更方便,但是它的额度不会很高,普通人想要贷款20万,最优的方式还是选择银行贷款,这一来银行的贷款额度更高,二来银行的保障性更强。具体可以选择的贷款方式有抵押贷款、信用贷款、以及担保贷款。

一、抵押贷款

抵押贷款的好处是只要你拿的抵押物价值够高,你能够申请的额度相应的也会更高。一般来说贷款额度可以达到抵押物估值的70-80%,还是非常可观的。贷款人选择最多的抵押方式就是房屋抵押和汽车抵押。

1.房屋抵押

进行抵押的房子使用权必须属于贷款人名下,如果使用他人的房子作为抵押需要出具同意书以及关系证明,不得随意使用他人的房子进行抵押。

而且房子不能在其它的地方作为抵押物,很少银行支持二次抵押,毕竟价值会大打折扣。

(此处已添加小程序,请到今日头条客户端查看)抵押的房子的年龄和房子贷款的时间相加不能超过40年,且房子不能属于国家拆迁计划中,否则一律不予以抵押。

2.汽车抵押

汽车要属于私人所有,不能有营业与公益性质,车子牌照最好是当地的,这样办理抵押手续更方便,如果是外地牌照,很大可能需要抵押车子的使用权,在抵押期间无法使用车子。

不同的银行对抵押车辆的要求不一样,具体还需要根据实际情况而定,新车要比二手的更具有抵押价值。

二、信用贷款

信用贷款主要考察的是个人信誉问题,征信报告是重要的参考标准。如果贷款人的资质条件够好,最高可以申请50万元的贷款额度。

申请信用贷款需要信用良好,个人征信报告中没有不良贷款记录,当然贷款人的经济水平也是非常重要的,这是能否按时偿还贷款的关键所在。

如果能提供相关学历证明、经济证明那么申请贷款会更加轻松。

三、担保贷款

担保可以找专做担保的担保机构,也可以是身边资质、经济水平较好的人做担保。这两种比较类似,只不过担保机构会收取高额的费用作为回报。

但只要遇到贷款人无力偿还的情况,还款的压力就落在担保机构和担保人的头上,他们既然做了担保,就需要承担一定的责任。

其实也可以用物作为担保,使用银行认可的物品作为担保,一旦贷款人无法偿还,贷款人可以用担保物作为交换,也就是以另一种方式将资金还清,银行的利益也不会有所损失。

以上是对“普通人如何贷款20万”内容的分享,希望可以帮助到大家。

本期的分享就到这里了,还有不懂的记得评论区留言。

房贷利率5.3%个体经营贷款3.7%,不要从中套利,会后悔的

有一个朋友说,他的房贷利率高高在上,还是5.3%,而银行在大力推销的个体经营贷款利率仅3.7%,问我可以用经营贷置换房贷吗?

我听了之后的第一句话就是:千万别从中套利,否则你会后悔的。

目前,有一些贷款中介机构为了赚取中介费用,在大力搞经营贷置换房贷的营销,而且把这种套利说得很容易。

从表面来看,房贷利率5.3%,个体经营贷款利率3.7%,两者似乎有1.6%的套利空间。以100万元房款来说,一年可省下16000元的利息。

但事实上是不是这么容易的呢?我们可以先从两个方面来看待这个问题:

1.目前5.3%的房贷利率会下调

因为LPR利率下调了,房贷利率也会跟着下降,只是还没有到下调利率的时间。房贷利率的下调,有2个时间,一是次年的1月1日,二是次年的对月对日。因此,稍安勿躁,静心等待房贷利率的下调。

2.个体经营贷款是有条件的

办理个体经营贷款是有条件的,其中一个重要的条件就是借款人必须是个体经营户,必须是真实的经营,不是办一本营业执照就能申请贷款。而且,而且贷款的资金必须用于经营,而且银行还会根据个体工商户的经营规模核定一个贷款额度,并不是房子评估抵押后的最大额度。

例如,你房子评估200万元,银行按60%贷款,额度是120万元。但如果你经营的是一个小卖铺,根本需要不了这么多的经营流动资金,所以银行绝不会给你120万元的贷款,可能只给你二三十万元。也就是说,你还清了100万元房贷,结果可能只贷出了30万元的贷款,这个70万元的缺口如何解决?

如果你这100万元的还贷资金是过桥贷款,70万元的资金缺口将会面对高额的利息,这是一个不可忽视的问题。何况,这其中还有一笔不菲的中介费。

因此,千万别轻易相信贷款中介的营销,还是老老实实地还房贷。另外,用经营贷置换房贷的风险还不只是上述这些,还有如下3个风险:

1.违规风险银行不同的贷款是有不同的用途的,个体经营贷的贷款资金只能用于个体工商户的经营,而不能用作其他用途,更不可能用来购房。目前,监管部门督促商业银行加强对个体经营贷用途的贷后管理,发现违规使用个体经营贷款资金的,要限期收回贷款。目前,银行已经发现了一些个体户将个体经营贷款资金用在还房贷上,要求期限还款。

我听说了一个案例,一个个体经营户在违规使用个体经营贷款资金用于还房贷之后,被银行检查发现了,但这个个体户却没有能力还清经营贷,这个麻烦就大了。一是不能限期还清贷款,征信就会出现逾期,宝贵的征信就留下了污点。二是银行将会拍卖抵押房产来偿还贷款,这样一来房子就不保了。

2.中途转贷风险个体经营贷的期限一般以3年、5年居多,一些银行有10年期限的。这些经营贷款平常是还利息,到期一次性还本。银行的贷款政策都在变化,目前是在大力营销个体经营贷,但三五年之后还是不是这个政策,就不得而知了。

如果3年、5年之后转贷时,你借钱还清了经营贷款,但银行却不给转贷了,这时你怎么办?这借来的钱怎么还?如果是借用过桥贷款,这高额的利息不是一般人能承受的。

3.一次性还款风险我们退一步说,假设3年、5年之后,银行对于个体经营贷的政策没有改变,还是现在这么宽松,还能转贷。但在经营贷款到期时,银行要求借款人先还清借款本金,你每次都有能力凑齐还款资金吗?就算有能力凑齐,每隔几年就要还款一次,是不是要花费很大的精力成本,甚至还有一些资金成本。你确定这么做,会划算吗?

因此,综上所述,由于存在诸多的风险和麻烦,告诫朋友们还是遵守银行贷款的相关规定,千万不要做用经营贷置换房贷这种吃力不讨好的麻烦事。

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