加拿大买房，房屋贷款条件详解

今天咱们再来简单的说一下，如果向银行申请房屋贷款，银行都需要看你哪些条件。

我们都知道，加拿大是个信用社会，什么都讲究--信用两字，买车看信用，去银行申请信用卡要看过去的信用等等。

买房贷款银行肯定也是要看你信用啦，除了信用还看什么？

问：长得好看可以吗？

答：够呛！

银行贷款的条件一般来说我们叫做5C，什么是5C？这5C具体的内容是什么？如何利用好5C来申请贷款？

往下看

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5C分别是：Ci（信用），Ci（贷款能力），Ci（资产），Ch（性质），C（抵押）

信用额度对贷款的影响

Ci

一般来说，加拿大的信用公司分为以下两家：Ti和Eifx，大部分机构都是使用Eifx。

L过车的小宝贝们一定都被问过：你信用怎么样？

个人信用是有个评分等级的，首先680分以上的人，信用那是杠杠好！申请啥都不用愁。650分~680分之间呢就是一般情况，600分以下的人就只能呵呵了，5大行的各种贷款基本上是戏台上收锣鼓--没戏了！

信用公司是如何判断一个人的信用度呢？这是一个很有学问的话题。打个比方，很多人在加拿大不喜欢使用信用卡，一个是怕控制不住自己一不小心就刷爆了；

再一个就是如今多伦多盗刷现象横行于世，一旦自己名下信用账户被盗刷，找回来特别麻烦；

还有一点就是如果是一个家庭，有一方有收入可以申请信用卡，比如说起始信用额度是$1500，另一方没有收入就只能卡副卡，俩人用$1500的额度，在多伦多这地界，感觉是真的不够，太麻烦了...那就不开了。

其实，在多伦多生活或者说只要在加拿大生活，就真的离不开信用卡！如果是一个三口之家，建议是2张信用卡，男的一张，女的一张，并且每张信用卡要使用2年以上，每张都有2000以上的信用额度。

因为，如果你不用这个信用卡，你的信用就不能刷刷的往上涨，当然了，使用信用卡就必须要还信用卡，欠债还钱天经地义，如果只花不还，信用是会哐哐的往下掉的。

如果你的信用额度有6000，怎么做才能让银行对你“有好感”，首先，务必控制好你自己，虽然每月还了最低还款额是不会影响个人信用，但是如果总是刷爆，一个是还款时压力山大，再一个你会给银行一个：你是穷鬼还老爱欠款的感觉。

总结：刷信用卡其实是个好习惯，每月刷个1000刀，还起来压力不大，有借有还再借不难！

贷款能力对贷款的影响

Ci

一般来说，银行在评估一个人的贷款能力时候，会分为两步，一个就是看你的总偿债率（Tivii）不得大于43%~44%，另外一个就是我们之前说过的毛偿债率（GDSviRi）不得高于39%，对于不同的银行来说，GDS会有不同的算法，还是具体情况具体分析。

总结：TDS和GDS就是你的贷款能力问题！

资金对房屋贷款的影响

Ci

说的通俗易懂一点，就是越有钱越好！

很久以前，在做房屋贷款的时候银行讲究看资产净值，就是说你不看你的收入有多少，买房做贷款的时候，只要你有能力付一定的首付款，剩下多钱少银行都可以贷给你，如今那个政策在5大行里基本已成为传说...

如果你信用不好，TDS和GDS过高，可以说穷的就剩下钱了，那么可以去2级或者3级银行尝试一下房屋贷款！只要付够一定的首付，2级以下银行就可以帮您做房屋贷款，当然这个利息也是一定会比1级银行高的。

工作性质对房屋贷款的影响

Ch

是医生还是餐馆服务人员，是律师还是搬家公司老板，是房地产经纪还是一个房东？工作性质不同，对贷款也是有一定影响的。每一个人的情况和性质肯定是不一样的，因此放贷标准也是不同的。

总而言之就是，工作越稳定，前景和钱景都是一片光明，就越容易贷到款！

抵押对房屋贷款的影响

C

这个非常好理解了，加入你名下有5套房产，准备再买一套豪宅，把其中两套或者三套拿出来做抵押，这种情况下，非常容易获批，毕竟万一哪天你没能力还房贷了，银行手里还有你另外的两套或者三套房子可以拍卖...

抵押物越值钱、越稳定、越安全，那么贷款就越容易获批！

本文仅供参考！

加拿大再加息50基点！5年期房贷利率最高达7%！央行的话能信吗？

12月7日，加拿大央行再加息！而且一加就是50基点，一点不给鸽派分析师面子。

本次加息50基点后，基准隔夜贷款利率从3.75%上调至4.25%，达到自2008年以来的最高水平。

自此，2022年加拿大央行已经连续加息6次。

图自CBC

今年央行已加息300基点，无论未来是否继续加息，都已经成为历史上最快的货币政策紧缩周期之一。

根据加拿大统计局(SiiC)最新发布的数据，尽管自今年3月以来，政策利率已累计上调4个百分点，但全国总体通胀率仍为6.9%。

紧缩的货币政策已造成了加拿大经济下滑，再次加息可能会引发全国迎来超出预期的更严重衰退！

刚刚公布的数据显示，加拿大制造业萎缩了0.1%，零售业、批发贸易业也是如此。

经济学家表示GDP数据“表明加拿大经济势头在进入第四季度时停滞不前”！加拿大正在经历着经济衰退！

债券市场已经出现了预警信号：加拿大10年期的政府债券收益率跌了近100个基点！这是自1994年一年来的最严重倒挂！

RRh公司的首席经济与战略师DviR表示，加拿大收益率的曲线倒挂意味着——加拿大将出现极其严重的衰退，而非轻微程度！

市场分析师表示：“加拿大经济即将迎来国内经济崩溃、美国进口需求减弱和全球商品价格下跌的三重打击”！

但有迹象表明，加拿大劳动力市场仍然出人意料地强劲，这使得市场判断2023年1月加拿大央行有可能再次加息。

由于抵押贷款利率随着央行利率的上升而上升，加拿大大多数市场的房价已经下降，房地产交易活动也明显放缓。

加息不仅对于选择浮动贷款利率的人影响巨大，对于固定利率，由于债券收益的飙涨，固定利率也在大幅提升，上周包括加拿大主要银行在内的多家金融机构已经再次上调了固定利率。这对于将要面临续约的贷款人来说也将是沉重的打击。

经济学家警告称，利率变动可能需要12至18个月才能完全反映在经济中，未来很可能硬着陆，经济陷入衰退的可能性继续增加。

如果一定要找到点好消息，那就是央行行长表示“将考虑”是否必须通过提高利率的方式令供需平衡，使通胀回到目标水平。

用普通人能理解的话来说，就是2023年是否加息，暂时不确定。

Dji的经济学家RM预计，加拿大央行行长将在明年1月的声明中，正式宣布停止加息。

但问题是加拿大央行行长的话可信吗？早在2020年，他还承诺“利率长期保持在低位”呢。

打开2022年加拿大央行的加息时间表，可以看到房奴的血和泪。

图自加拿大央行

接下来的2023年，央行又要陆续把这张表填满。

总计8个议息日，不知道几多悲欢。

但有一点可以确定，那就是加息50基点后，加拿大5年期限贷款的固定利率冲破了7%的心理关口。

大家可以清楚的看到，其中一家金融机构的利率已经达到7.05%。

几家大银行的利率也来到了6.49%左右，在这个利率下进行贷款压力测试，不知道普通加拿大人还能从银行借出来几个钱？

而借不到足够的钱就买不起房，除非房价继续下跌。

所以，现在的问题不是加拿大央行再2023年是否继续加息，而是什么时候才能开始降息，而且降息的速度有多快，能不能像2022年加息一样爽利？

如果答案是不能，那么房价将在未来2-3年承受巨大的压力。

黄三水说，考虑到加拿大房地产的交易和持有成本以及加拿大的通货膨胀率，房价每年没有5%的涨幅就相当于跌了。

加拿大将再加息125个基点，房贷利率狂飙到7%！加元暴跌 房奴哭晕

9月26日，加拿大央行行长蒂夫·麦克勒姆（TiffMk）在推特上发表了一段讲话，称：“为了降低通货膨胀，我们需要继续加息。现在迅速行动，才能避免以后更高的利率。”

“必须要让通胀回落，加拿大人才能计划他们的支出和储蓄，才不会对生活成本的巨大变化感到惊讶。”

“只有通过提高利率，才能减缓经济支出，让经济有时间迎头赶上，消除通胀压力。”

图源：推特

随即，世界经合组织OECD发出预测：加拿大央行将在2023年加息至4.5%，这一预测高于许多经济学家预计利率将达到4%的峰值。

图源：FiiP

对比现行基准利率3.25%，加拿大央行至少需要再加息1.25%，即125个基点。至于要分几次完成这个目标，尚不得而知。但业内人士预计，在10月26日的议息会上，至少会再加50个基点。

目前加拿大的5年固定贷款利率为5.2%左右，如果加息125个基点，那么加拿大房屋抵押贷款利率将飙升到7左右！对房地产市场所造成的影响，大家可以预判一二。

加元暴跌至2年来最低水平

连番言论轰炸之下，加元应声暴跌！

加元兑美元汇率跌至1.3808，日内下跌1.40%，创下2020年5月以来的最低水平。之后收回部分跌幅，同时货币市场出现广泛波动。

自今年年初以来，加元兑美元已经贬值了7.5%。但这仍旧比欧元、日元和其他G10货币的表现要好。而几乎所有的下跌都是自8月中旬以来出现的。

加拿大央行已经在短短六个月内将利率提高了300个基点，希望将通胀率拉回到2%的目标。虽然加拿大的通货膨胀率从6月的8.1%、7月的7.6%、降至8月的7.0%，但这距离2%的目标仍然有非常遥远的距离。

经合组织预计，今年加拿大的通货膨胀率将保持在6.9%，比6月份的预测提高了几乎一个百分点。通货膨胀率在2023年应降至4.5%，但仍会高于加拿大央行2%至3%的目标范围。

图源：FiiP

近几个月来，加拿大的住房市场迅速放缓，但房地产在加拿大经济中所占的份额为9%，几乎是美国住房市场的两倍。

而且，加拿大人可能比美国人更早面临抵押贷款的续期——因为加拿大最常见的抵押贷款期限是5年，而美国则是30年。而且加拿大的家庭负债率在七国集团（美国、德国、日本、英国、法国和意大利）中是最高的。

加鼎集团（Dji）董事总经理兼宏观战略主管RM说：“加拿大的经济比美国的经济对利率更加敏感。与美国同等剂量的货币紧缩相比，加拿大的每一次加息都会更快、更明显地显现出来。”

OECD：全球经济衰退

世界经合组织OECD还在预测报告中下调了对全球经济增长的预测，并警告说通货膨胀可能会使主要经济体陷入衰退。

经合组织预计2023年全球经济增长将放缓至2.2%，低于6月份预测的2.8%。还将加拿大的GDP增长预测下调了0.4%，至2022年的3.4%，2023年的1.5%，比之前的预测下降了1.1%。

“在俄罗斯对乌克兰发动侵略战争之后，全球经济已经失去了动力。”经合组织秘书长MhiC在一份声明中说：“许多经济体的GDP增长已经停滞，经济指标表明经济放缓的时间在延长。“

经合组织警告说，高通胀正在变得根深蒂固！虽然在乌克兰战争之前，大多数G20国家的通货膨胀率就已经超过了央行的目标，但冲突使情况变得更糟，也提高了食品、能源和工业金属的价格。

同时，经合组织还预计美国的基准利率将上升到4.5%至4.75%，英国为4.25%，因为这些国家的劳动力市场压力都很大。

经合组织表示，由于前景的不确定性和其他国家紧缩政策的潜在溢出效应，这次衡量收紧的程度对央行来说特别具有挑战性。对许多经济体来说，距离上一次重大的政策紧缩已经过去了20年，而且由于各国央行同时紧缩，影响可能会更快地生效。

报告中说：“将需要仔细监测，以防范政策利率可能被过度收紧，或收紧时间超过降低通胀所需的风险。”

加拿大平均工资将上涨4.2%

一项最新的调查发现，加拿大雇主预计工资增幅将达到20年来的最高水平，因为他们试图平衡通胀压力、利率飙升、衰退风险和劳动力市场紧张。

根据咨询公司EkL.的报告，预计明年全国平均基本工资增长4.2%，不包括计划的工资冻结，这与2022年的实际基本工资增长平行。预计2022年的加薪幅度低于实际数字。

图源：GNw

BC省、安大略省和魁北克省预计平均工资涨幅最高，育空、努纳武特和爱德华王子岛预计最低。

最大的平均工资增长预计将出现在科技行业，增幅为5.4%。教育、医疗保健、农业和酒店业的增幅最小。

调查结果还显示，加拿大组织正计划将薪酬作为其人才管理战略的关键部分，只有1%的组织计划在2023年冻结工资。此外，44%的组织仍未决定2023年的薪资预算。

与此同时，人才解决方案和商业咨询公司RHf的最新研究发现，工资仍然是加拿大工人最关心的问题，57%的专业人士表示他们觉得工资过低。研究发现34%的员工计划在年底前要求加薪，如果他们没有得到加薪或金额低于预期，37%的员工会考虑换工作。

与12个月前相比，今天47%的专业人士更有可能要求更高的起薪。

研究还表明，雇主在薪酬方面正在加紧争取人才，有42%的雇主提供了更高的起薪。此外，在过去一年增加了新员工基本薪酬的雇主中，有79%也对现有员工进行了薪酬调整。