视点｜国家助学贷款免息：缓解贷款学生还款压力的务实举措

财政部、教育部、人民银行、银保监会日前联合发布通知，要求做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作。

通知明确，对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除，参照国家助学贷款贴息政策，免除的利息由中央财政和地方财政分别承担。对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期1年偿还，延期贷款不计罚息和复利，风险分类暂不下调。

今年高校毕业生就业形势严峻，一些已就业的毕业生也存在实际的困难。有针对性地出台免除偿还助学贷款利息，以及延长还本宽限期的措施，可望切实缓解贷款学生的还贷压力，体现了国家助学贷款政策的灵活性。在目前政策基础上，还可以进一步探索建立与贷款学生毕业后的薪酬待遇挂钩的归还国家助学贷款制度。

近年来，我国一直在根据社会发展、毕业生的实际职业和事业发展情况，完善国家助学贷款政策。具体包括扩大国家助学贷款的覆盖面，已实现高校、科研院所、党校、行政学院、会计学院等培养单位全覆盖；提高国家助学贷款的额度，将全日制普通本专科学生每人每年申请贷款额度由不超过8000元提高至不超过12000元，全日制研究生每人每年申请贷款额度由不超过12000元提高至不超过16000元；延长国家助学贷款还款的期限，将还本宽限期从3年延长至5年，学生毕业后有5年的还本宽限期，5年内只需要付息，还款期限最长还可以达到22年。

这些政策既能帮助贫困学生顺利完成学业，又能减轻贷款学生每年的还款压力。总体看来，毕业后5年内可不还本，只付利息，最长还款期限可达22年，这相比于最初确定的贷款期间不超过10年，可在很大程度减轻学生的还贷压力。随着还款期限延长，贷款学生到期不归还贷款的呆账、坏账问题也大大减少。国家助学贷款政策考虑到贷款学生的现实困难作出调整，这也会让贷款学生感受到温暖，会想法尽力在还款期内归还贷款。

从这一角度看，我国还可以进一步建立与贷款学生毕业后薪酬挂钩的国家助学贷款还款制度，即按照收入的一定比例归还国家助学贷款。如毕业后某年因产子、失业等原因，收入减少或没有收入，就可以少还或缓还贷款。此次财政部等四部门出台针对贷款毕业生2022年的免息以及申请延期还贷款政策，就是针对现实情况，让贷款学生少还或缓还贷款。在现有统一规定的基础上，如果能有更个性化的政策，让贷款学生可以根据实际收入情况归还助学贷款，体谅、帮助贷款学生的政策善意会体现得更加明显。

从全世界范围看，根据贷款学生的工作薪酬情况归还贷款已有比较成熟的经验。除了考虑到贷款学生的还款压力外，还从教育回报的角度，来分析助学贷款政策对贷款学生学业、职业和事业发展的作用——贷款学生有权从求学中获得回报，以更充分体现助学贷款的价值。如果贷款学生毕业后一直没有找到工作，也没有实际收入，那说明助学贷款没有让他获得应有的收益，如果因此造成贷款“坏账”，政府和高校也应承担一定的份额。

这就能促进高校更重视提高教育质量，重视给学生的“教育回报”，而贷款学生也就有更强的责任意识，切实提高自己的学业水平和就业创业竞争力。

（北京青年报，作者熊丙奇）

官方答疑④

红网时刻新闻5月12日讯（记者岳瑾）职工结清公积金贷款后多久可以再次申请公积金贷款？提取公积金后多久可以申请公积金贷款？……日前，长沙住房公积金管理中心发布了长沙住房公积金网络热点问题月报（2022年4月），集中对缴存职工关心的问题进行了解答。

统计显示，2022年4月，12329公积金服务热线共接听业务咨询电话47962通，处理12345市民热线工单19笔，回复问政湖南、市长信箱咨询信件41封。

从长沙住房公积金管理中心出具的数据可知，4月，长沙住房公积金网络排名第一的热点问题是：职工结清公积金贷款后多久可以再次申请公积金贷款？

据该中心相关负责人介绍，职工家庭（已婚指夫妻双方，单身指职工个人，下同）已申请办理过公积金贷款（包括但不限于长沙公积金中心的），须公积金贷款结清满6个月后方可再次申请公积金贷款。

那么，提取公积金后多久可以申请公积金贷款？

上述负责人表示，办理住房公积金提取后再申请公积金贷款的，无时间间隔限制。即职工办理提取后可申请公积金贷款，无需间隔12个月。

征信中有哪些情况不可办理公积金贷款？

此外，网友关注较多的还有“征信中有哪些情况不可办理公积金贷款？”

“职工或配偶在个人征信系统、公积金信息系统存在以下八种负面信息之一的不可办理公积金贷款。”该中心相关负责回答道：①存在呆账、核销、信用卡严重失信产生的止付等的；②被纳入失信被执行人名单的；③为夫妻外第三人提供贷款担保且未结清的；④当前贷款存在逾期或担保人代偿的；⑤贷记卡当前存在逾期的；⑥单笔贷款或贷记卡存在连续逾期超过6期记录（助学贷款除外）的；⑦贷款和贷记卡合计累计逾期超过24期记录（助学贷款除外）的；⑧公积金账户已被冻结、记入长沙公积金中心不良行为登记的。

“在本市就业的港澳台同胞和外籍人员，如何缴存住房公积金？”“装修可以提取住房公积金吗？”也进入了４月热点问题前5名。

记者了解到，本市就业的港澳台同胞和外籍人员，所在单位可以按照《长沙住房公积金缴存管理办法》缴存住房公积金。港澳台同胞和外籍人员以灵活就业人员身份缴存的，需符合灵活就业人员的开户条件。其中，港澳台同胞身份证明为《港澳台居民居住证》，外籍人员身份证明为《外国人永久居留身份证》。

此外，装修不可以提取住房公积金。职工家庭购买、建造、翻建、大修自住房和偿还自住房按揭贷款本息的可以提取住房公积金，装修不属于住房公积金的使用范围。

桂林高校助学贷款坏账率高 有的甚至逾期近十年未还

桂林生活网讯（桂林晚报记者苏文娟见习记者唐霁云）眼下，2015年高考录取工作正在进行。每年此时，为了让贫困学子顺利完成学业，从国家到地方都出台了各项助学政策，这其中最重要的一项就是国家助学贷款。但记者却从有关方面获悉，在桂林各大高校中，校园地助学贷款在解决贫困学生经济难题的同时，却也面临着坏账率高的尴尬，有的贷款甚至逾期近十年都未归还，学校、贷款银行几经追讨都无果。

不过，就在这种校园地助学贷款频繁遭遇坏账的同时，生源地助学贷款却“一枝独秀”，桂林十二县五城区(当时还是按照临桂县进行统计)在2014年度的广西区学生资助管理中心考核评价打分中，包揽了广西前四名，还款率高达99.99%。

如此高的生源地助学贷款还款率，能为校园地助学贷款的高坏账率带来怎样的启示?

宁愿不要毕业证

文老师在桂林某高校从事学生助学工作已经有几个年头了，但在逾期未还款的学生名单中，有的比她还“老”，“我查了一下，最早的是2002年入学的学生”，按照当初校园地助学贷款的规定，即使该学生是毕业后一年才进入还款期，也已经超过还款期8年了。

记者向文老师采访校园地助学贷款时，她拿出了厚厚一沓学生花名册，全是校园地助学贷款逾期未还的学生，“现在学校还有几百本毕业证放着无人领取，就是因为之前欠款不还，压在学校的。”

高校助学贷款分两种，一种是学生所在地的生源地贷款，一种是就读地的校园地贷款，其中，逾期未还的助学贷款坏账主要出现在校园地助学贷款。

文老师介绍，校园地助学贷款开始较早，大约在2003年时，她所在的学校就开始大规模使用该项国家助学贷款。期间，有工行、建行、中行等几家银行轮流为贷款发放行。据最近几年的统计数据显示，2010年，该校有5567人申请校园地助学贷款，总贷款金额达3230.2万元从2011年开始，国家助学贷款人数开始下滑为1961人，金额为1176.4万元到2014年，只有58人申请此项贷款，金额为34.7万元。贷款人数下降的主要原因就是“坏账率太高”，虽然无法准确统计坏账率的具体数据，但现在学校还有434名学生逾期未还贷款，“坏账率太高，我们和银行每年都要专门组织人力进行‘追债’工作。”

另一所同意接受采访的学校，其校园地助学贷款也面临同样的尴尬。据负责助学贷款的胡老师介绍，2003年，刚开始实行校园地助学贷款时，该校是作为试点学校第一时间启动的，当时就有600人左右进行申请，当时该校的学费并不高，每年约2000元左右，学生的贷款金额也不算多，但即使如此，还是出现了坏账，随着坏账率的逐渐增多，2006年开始，负责办理该项助学贷款的银行不得不取消了这项助学贷款。

记者也尝试联系负责桂林高校校园地助学贷款的银行，虽然银行以“涉及商业机密”拒绝了采访，但该银行的工作人员在言谈中也还是透露了一些信息：助学贷款是国家对贫困学生的资助项目，但坏账率太高，确实让银行非常头疼。

校园地助学贷款坏账现象并不是桂林所独有，而是一个全国性的问题。有关媒体报道，安徽省工商银行的工作人员向媒体披露，2002年到2003年这两年间，该银行向铜陵某高校学生发放了369笔共计145万元的地方助学贴息贷款，这些贷款于2005年陆续到期，然而，还款率却并不理想，接近七分之一的学生至今没有还款。

真心想做“老赖”吗?

本来，知恩图报是中国人的传统美德，但这种美德，在校园地助学贷款中似乎被欠账的学子们打了个不小的折扣，在人生最困难的时候接受了国家帮助的这些学子们，到底是为什么在毕业后不愿意偿还这份义务内的债务?是完全没有能力归还?还是真心想做“老赖”?

“存在侥幸心理。”这是文老师在多年“追债”过程中总结出的一个重要原因。

文老师分析，目前拖欠校园地助学贷款不还的学生可以分为几类。一类是数额较大，自身不愿意再偿还，认为“时间久了，学校可能就会忘记了吧”。文老师曾经就遇到一例，某学生毕业后一直躲避偿还助学贷款，直到他本人要在上海买房办理房贷时，才发现因未还贷的征信原因无法办理时，不得不回到学校找学校老师咨询如何偿还贷款，“当时一次性就还清了”。

还有一类学生，是需要偿还的数额比较少，比如仅有二十元、三十元不等，这类学生则并非恶意拖欠不还，而是毕业后学校和银行无法与他取得联系，本人也因为大意而忘记了。这种情况非常普遍地出现在在校申请助学贷款的外地生源上，这些学生毕业后会离开校园地回到家乡或到新的城市谋求发展，更换了联系方式，也不再或很少与学校联系，导致无法及时偿还贷款。所以，文老师每年都要将欠款学生的名单发给各个班级，希望通过班级的QQ群等平台寻找到这些“漫游世界”的学生。

“恶意不还”的情况虽然不多，但也是产生坏账的原因之一。胡老师就遇到过这种情况。

胡老师曾通过各种方式，找到了欠款学生家长的联系方式。第一次打电话联系家长时，家长在不知情的情况下承认自己的身份，并含糊同意还款等到第二次再打电话过去催款时，家长却矢口否认自己的身份，并声称根本不认识这位学生，然后匆忙挂断电话，“以后再也没能联系上，当然这笔账也被银行划为了‘呆账’。”

面对校园地助学贷款坏账率高这一全国性普遍问题，各地银行和学校也在积极解析原因和寻找对策。大多数接受媒体采访的银行工作人员普遍表示，坏账的产生是因为“学生本身诚信的缺失”，安徽省铜陵市负责校园地助学贷款的银行经理就表示，有的助学贷款金额并不是很大，毕业七八年的学生，还三五千元应该不是问题，但如果仍然不还款，应该是信用观念缺失的原因。

当然学生欠款不还，还有一定的社会原因。在采访中，有的高校老师也提出，现在社会竞争压力比较大，很多毕业生步入社会以后没有能够很快适应，甚至长久找不到工作，导致还款能力低下甚至没有还款能力，因此只能暂时拖欠不还。

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后果其实很严重

无论是因特殊原因暂时无法偿还贷款，还是极少数的恶意拖欠，校园地助学贷款高坏账的产生已经不再是单纯的金融问题，而是涉及到个人征信以及其他人“权益”的大事情。

小刘是桂林市某高校毕业班的团支书，在毕业前几次的班会中，小刘反复向班级成员传达讲解按时偿还助学贷款的注意事宜。

在小刘提供的《学生资助政策宣传手册》里，记者找到了如果不按时归还国家助学贷款对个人信用的影响，“如果不按时归还，就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。”文老师所说的那位因未还款不能办理上海房贷的学生就是典型代表，贷款到期却拖延的不良记录会被记入个人的征信系统，以后买房买车等消费贷款都将受到影响。即使逾期欠款还清后，曾经逾期的记录还是会保留在个人信用报告中。

除了影响个人征信问题，逾期不还助学贷款还会“连累”下一届的学弟学妹们。

胡老师所在的学校，因校园地助学贷款坏账率太高，2006年时银行不再对该校开展这项业务，从2006到2009年这3年，学校没有任何助学贷款，导致一些学生对助学贷款的需求得不到满足。“当时没办法，学校只能通过开设绿色通道，同意困难学生暂缓交学费，或者帮助学生申请各种奖学金熬过那几年。”胡老师说。

文老师所在的学校虽然没有遇到停办助学贷款的情况，但随着助学贷款坏账率的居高不下，现在银行对该校发放的校园地助学贷款也越来越少，从2010年的5567人到2014年的58人，这期间将近10倍的落差就是最好的说明。

还有一些不愿意接受采访的高校也向记者透露，因为校园地助学贷款坏账率太高，银行对这一业务很不热衷，甚至有的银行曾间接暗示学校“能不贷就尽量不贷吧”。

无独有偶，由于欠款不还的学生增多，越来越多的地方也不再愿意办理校园地助学贷款。媒体调查显示，某西部省份，因为2013年开始的第一批高校助学贷款的学生毕业后有高达30%的逾期率，国家开发银行已经停止了在当地开展校园地助学贷款业务，有需求的学生，只能走生源地贷款这条路。

桂林模式很诚信

因为校园地助学贷款逾期不还现象的增多，越来越多的学校选择将贷款重心向生源地贷款倾斜。

记者注意到，在校园地助学贷款面临坏账尴尬的同时，桂林的生源地助学贷款却显示出截然不同的结果。据桂林市学生资助管理中心数据显示，全市生源地贷款从2009年发放至今，贷款学生人数达到48254人次，共签署105501份合同，贷款发放总金额达6.265亿元，至今还款率高达99.99%。

侯良军就是这48254人次中的一员。侯良军是永福县人，四年前上大学时办理了生源地助学贷款，去年毕业工作后，工资每月只有1000多元，但他每月仍会省吃俭用积攒一部分钱用于还贷，后来父母也帮了忙，今年四月，一家三口共同努力，终于还清了24496.12元的助学贷款。

在生源地贷款中，监护人要作为共同借款人与资助中心签订合同，所以，桂林多个县份都反馈，生源地还款情况很好，坏账率非常低。

据了解，荔浦县在生源地助学贷款中还创新了一种“三级联动”模式，更加保障了助学贷款的回收率。

2011年，荔浦县政府与乡镇政府及相关职能部门、乡镇政府与村(居)委会分别签订了生源地助学贷款风险防范责任状。确定县、乡(镇)、村(居)三级政府的贷后管理责任主体地位，采取有效措施调动乡(镇)、村(居)及各相关职能部门、高中、中心学校参与贷后管理的积极性，做到责任层层落实，贷款风险控制能力得到了进一步的提高。

荔浦县“三级联动”模式的开展，取得了良好的效果，目前桂林已将荔浦模式进行推广，已有七八个县相继采用此模式操作，效果很好。例如龙胜在去年全区学生资助管理工作考评中排名103，今年则跃升为第四名而阳朔县和资源县分别由去年的75、39名跃升为第一名。这项考评中，助学贷款的还款率是主要的考评指标。

荔浦县的这一先进经验，不但得到兄弟县的认可，还先后多次作为县级学生资助工作的先进典型，登上全国“讲坛”。

胡老师所在的学校，桂林生源所占比例较高，从2010年开始，新生全部使用生源地助学贷款，而胡老师也终于不必忙于每年的“追债”活动了。

胡老师感叹，生源地助学贷款有共同借款人，一般当地的资助中心会对学生的家庭做详细的还款知识普及，有监护人做共同借款人，更能督促学生诚信为本，基本上极少出现坏账的问题。

毕业了别做“老赖”

龚亮勇

近些年，很多教育工作者都在感叹，寒门再难出贵子。原因主要有两方面：一是城乡教育资源差距越来越大，二是接受高等教育所需的花费越来越高。

对于后者，政府为解决问题的努力显而易见———从国家到地方都出台了各项助学政策，这其中最重要的一项就是国家助学贷款。正是在这一背景下，仅2010年，文老师所在的学校就有5567名学生申请到3230.2万元助学贷款，解了贫困学子的燃眉之急。

然而，执行这一雪中送炭政策的银行，正在因为坏账问题而“退缩”。到2014年，文老师所在的学校只有58人申请到国家助学贷款，金额仅为34.7万，主要原因是“坏账率太高”。仅桂林一所高校，就有434名学生逾期未还贷款。这些毕业后“漫游世界”的学生不仅成为银行的包袱，甚至还牵累着后来的学弟学妹们。

而出身贫寒，顺利进入大学，学业有成，就真的成了“贵子”吗?每个“寒门贵子”诞生的故事，都应有关于梦想，有关于独立，有关于感恩，也有关于诚信。一个不守诚信的人，即使日后事业成就再大，也不值得尊重。

到新的城市工作，换个号码，或许可以躲避银行的追讨。但一毕业就成为“老赖”，相关的不良记录被记入个人信息系统，日后消费贷款都将受到影响，也得不偿失。

而因为坏账率增多就取消或缩减助学贷款，也不是长远之计。政府、银行也应在改进贷款模式、完善借款制度上想想办法。

比如，美国政府就制定了可供学生选择的灵活多样的还款方案，比如延期还款、渐增还款、按收入比例还款等等。这些更人性化的还款方案，能有效减少学生因为毕业后的现实情况，被迫做“老赖”的情况。

建立这一套完整的助学贷款体系或许需要时间，而眼下桂林的生源地贷款模式更有借鉴意义。桂林生源地贷款还款率高达99.99%，主要原因是不断在还款机制上不断探索、总结，比如荔浦县创新的“三级联动”。