“改头换面”的医美贷，利率高达60％？平台和美容院都赚钱，消费者：咬牙还

本文来源：时代周报作者：赵佳琪

众多消费者正深陷“医美贷”的泥沼，难以自拔。

近年来，随着现代医疗与科技的进步，医美行业规模与日俱增。根据“艾媒咨询”发布的研究，中国已成为仅次于美国的全球医美第二大国。2015-2019年，中国医美需求增速超过全球，年复合增长率达28.7%，预计2023年中国医疗美容市场规模将达到3115亿元。

在市场规模日益扩张的同时，医美行业也滋生了不少乱象。

央视3·15晚会曝光了医美行业培训机构速成班乱象，一些机构称无门槛、零基础的学员都有资格入学，培训只需6天，就可拿到微整形美容师高级证书。

但事实上，医美行业的套路，远不止于此。中国消费者协会的投诉数据显示，2015年到2020年，全国消协组织收到的医美行业投诉从483件增长到7233件，5年间投诉量增长近14倍。在黑猫投诉平台上，2021年全年医美投诉量超8千条，投诉问题集中于资质不明、虚假宣传效果、诱导医美贷等。

“丽人购”还是“丽人贷”？

一些民间借贷机构和网络借贷平台抓住年轻人的爱美之心，主动向年轻群体提供贷款，甚至与医美机构合作，共同诱导消费者贷款整形，“医美贷”由此产生。

2022年3月20日，《时代周报》记者来到北京市丰台区某整形医院，在面诊后，该整形医院医助提出了手术方案，记者表明自己钱不够时，该医助称，可以帮忙做分期，随后让记者下载度小满金融APP。在度小满上，记者将1.2万元做了12个月分期，选择等额本息，总利息1532.91元，年华利率为12.8％，性质为个人消费贷。

面对动辄数万元的医美项目，小额贷款确实是某种解决之道。然而，“美”的代价，却不是所有人都能承受的。一位匿名用户于2022年02月17日在黑猫投诉平台称：“2020年11月15日，花费了4.56万元购买医美项目，当天付款5600元，医院推荐了美粟网贷将剩下的4万元分36期，总计还款6.4万元，总利率高达60％。”

按照上述案例算下来，这笔贷款的年化利率为20％。为了核实该用户投诉的准确性，《时代周报》记者致电美栗APP客服电话进行采访核实，客服回复：“我们的利率都是符合国家标准的，如用户有疑问，可以本人来电查询。

2020年8月20日，最高人民法院规定，将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期LPR的4倍。按照2022年1月份一年期LPR为3.7%计算，如今民间借贷一年期的司法保护上限为14.8%。

《时代周报》记者通过APP商城搜索“美栗”，该APP的简介显示，“美栗”为美容护肤微整形医美专业分享平台，主要包括美栗首页、美栗社区、美栗商城三大板块。而在美栗商城中，主要有大牌爆款、潮流商品、独家秘方等。

时代周报记者打开“美栗”APP，发现该APP除医美知识科普外，在“我的”这栏中，有“信用生活”的分类，其中第一个就是“丽人购”。

但在“丽人购”这一选项上，《时代周报》记者发现，明明是“购”，但里面并无可售卖商品，页面则直接跳转到了网贷平台。

该网贷平台页面要求上传身份证，《时代周报》记者在上传身份证后，发现该页面显示了“账单金额、暂无借款”字样。在上方的“预授信”一栏要求扫描二维码。由于无上述提到的二维码，《时代周报》记者无法看到进一步信息。

据媒体去年6月份报道，“美栗”APP里的“丽人贷”产品，主要针对有大额医美分期需求的18-55周岁的女性。同时，美栗APP上的分期业务未直接面向消费者，均需要扫描场景商户的二维码才能申请。

为了核查“丽人贷”是否是现如今的“丽人购”，《时代周报》记者再次致电“美栗”客服，官方客服并未正面回应记者所问，只是表示：“如从本APP进行医美贷，需要去医院进行办理，消费者无法自行贷款，且美栗APP在北京区域并无合作医院，需要消费者自行寻找合作医院。”

美容机构与贷款公司合作，返点10％-20％

“诱导贷款的目的是想让你多消费。”医美行业从业人员靓靓向时代周报记者表示，“比如消费者花2万元只想打玻尿酸，但美容机构会劝说进行缩鼻翼、植入假体等手术，最终可能会加项到10万乃至更多。如果消费者钱不够，这个时候就可以让你贷款。”

靓靓透露，美容机构和贷款公司合作是医美行业的常见现象，“贷款公司给美容机构返点，通常为贷款金额的10％-20％左右。”同时，靓靓提到，贷款公司和美容机构通常按月结算，每月贷款总额不同，也会影响返点的比率。

而除散客外，医美贷的目标群体还有集体客户。针对集体客户，靓靓告诉时代周报记者，如娱乐场所员工，就是医美贷的常见消费群体，“他们将员工集体打包进行整形，钱不够的话，美容机构会直接推荐一些贷款公司，让她们去贷款，利息高也没办法，维权成本太高，往往最后不了了之，咬着牙还。”

针对维权难现象，财经评论员王赤坤表示，很多医美机构和第三方合作，推出消费贷，让消费者和三方或多方签订相关协议，费用也通过第三方交给医美机构。同时，第三方或多方机构也会截留一部分费用作为相关服务费用。“在出现问题时，医美机构以此托推责任并且无法退还服务费用部分，增加消费者维权成本和维权难度。”

事实上，早在2021年6月9日，中国互联网金融协会就发布了《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》，并呼吁“金融机构应当选择证照齐全、依法合规经营的第三方医疗美容机构合作，建立相关机制对其合法合规性进行定期评估，如存在违法违规行为，应立即停止合作”等。

上述倡议出台1天后，国家卫健委、中央网信办等八部委联合发文，决定于2021年6月-12月联合开展打击非法医疗美容服务专项整治工作，并发布《打击非法医疗美容服务专项整治工作方案》（下称“方案”），规范医美行业一系列不正当行为。

此后，多地开展了医美乱象整治行动。同时，资本方面，上海证券交易所与深圳证券交易所先后规定，在其交易所挂牌的部分消费金融资产证券化产品，入池基础资产中不得有“医美贷”。

“高息医美贷最猖狂的时候大概在2015年左右，后来经过整治，北京这样的一线城市，基本已经很难见到了。”靓靓向时代周报记者表示。

（应受访者要求，文章中的靓靓为化名）

美容贷到底应不应该存在？

今天有一个乘客，是去龙华刚做完面部美容又要去罗湖做其他部位的美容，根据她给我看得照片，以前是这样的

美容之前

现在美容之后是这样的

美容之后

为了这个，他花费了2.5万元，其中首付是1.25万，贷款也是1.25万，现在每个月还款。

在这位2002年出生的千禧一代严重，要找到一个没有做过整容的漂亮女孩子，你得去学校，换句话说我们平时看到的美女，多半是整容整出来的。不仅如此，她还是一个不婚主义者，看到的婚姻全是糟粕，男人有什么用，我自己能养活自己，何必结婚找个负担，要快乐有需求约炮就好了。她说之所以会贷款那是因为之前跟她爸爸借10万钱，她爸爸得知她是为了美容，就没她，所以才去借贷的。自己能挣钱还，这也无可厚非，毕竟爱美之心人皆有之。

那么什么叫“美容贷”呢？美容贷指用户办理医美项目，由于资金不足，通过申请贷款来支付医美费用，美容与贷款捆绑在了一起，这种贷款就称为美容贷。“0利息0首付变美丽”，在这些充满诱惑的广告宣传下陷阱重重，低收入群体或者学生是主要目标人群。对于一部分爱美的低收入群体或者学生群体，贷款的用途并非学费和生活费，而是基本花在了美容和整容上。有一些低收入群体或者学生本身没有美容需求，出于资金短缺等问题想要贷款，结果听信贷款中介“免费美容还能贷款”的蛊惑，也借了美容贷。

爱美之心人皆有之，但是，爱美一定得在自己的承受范围内。对于一部分年轻人，自身经济条件不支持，但仍然热衷于美容项目，最终掉入“美容贷”的陷阱。无论是什么“贷”，年轻人在消费时应考虑个人和家庭的承受能力，需要保持清醒，理性贷款，避免让自己、家人和朋友陷入“美容贷”的危机。

为什么现在很多女性热衷于外在美，并且不惜重金？

为什么现在很多年轻女性宁愿约炮都不结婚？

很大原因跟现在社会女性经济独立越来越强有很大的关系，跟社会审美价值观被扭曲也有很大的关系，你们觉得呢？

从即分期看医美分期乱象：利率超30%、不提供贷款合同

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

快速扩张的医美行业，曾经引数以千计的分期平台入局，然而经过几年的激烈厮杀，并没有给医美行业带来规范的金融业务。相反，行业不断滋生出医美分期乱象，出现了“诱导超前消费、过度消费、套路贷、利息高”等诸多问题。

目前医美分期行业面临着资金匮乏、催收受限等，行业遭受重创。医美分期的主流玩家仅剩下百度、海尔消费金融、即科集团等头部平台。

近期，有多位用户向WEMONEY研究室反馈，自己在医美机构消费时，被推荐医美分期消费，最终即分期下款，分期利率高达31%。

医美分期始于2014年，经过几年发展，虽然行业在大幅出清，但正在慢慢变得成熟。上海即科智能技术集团有限公司（简称“即科集团”）作为老牌的医美贷玩家，深耕行业多年，旗下有即分期产品，即科集团的发展也反映了医美行业的现状。

01、诱导年轻用户超前消费，贷款利率达31.46%

在当下“颜值即正义”的时代，医美行业在新的思想思潮下迎来爆发潮，医美分期近几年同样迎来了巅峰，2016年医美分期机构数量可达1000多家。

而如今，市场上合规医美分期机构只剩下寥寥几家。

虽然市场在萎缩，资本在离场，而行业并没有规范发展，在监管趋严下依然存在不少行业乱象。例如“高息放贷”的情况仍比较严重。“医美分期”不是天然有罪，贷款消费是很正常的金融行为。关键是一些医美分期的主要消费群体是年轻人，而一些医美机构在销售时往往会主动向年轻群体提供贷款，并诱导他们超前消费，而较高的利息给这些刚步入社会的年轻人带来了沉重的还款压力。

刚满二十岁的小如（化名）在上海刚刚找到工作，2022年7月在上海韩镜医疗美容医院有限公司（简称“韩镜医疗”)医美顾问的推销下做了医美项目，最终价格为26000元，小如在即分期平台上办理了26000元美容分期贷款，分24期还清，每期偿还本金1473.33元。WEMONEY研究室通过IRR利率计算得知，该笔贷款每期利率为2.62%，综合年化利率为31.46%。

小如告诉WEMONEY研究室该笔借款是直接打给美容院账户当中，并没有打给其在即分期平台上所绑定的银行卡内。而且自始至终小如并没有看到借款合同，所以并不知道真实的借款情况和利息构成。

小如并不是个例。在黑猫投诉上，有用户表示，自己通过即分期平台的医美分期的贷款金额，要高于征信记录显示的贷款本金。

此前据媒体报道，即分期平台曾与成都一家医美机构合作放贷，利用虚假美容手术合同、虚假银行流水等资料申请银行贷款，经医美机构、中介扣除手续费后，最后发放给贷款用户的贷款金额仅有获批贷款金额的30%-60%。

小如多次致电即分期客服，但对方并没有给完整的借款合同，无法得知自己的真实贷款本金和利息。小如查看征信记录，并没有发现贷款记录。

中信银行的客服告诉WEMONEY研究室，如果征信报告上没有显示贷款或者信用卡分期的相关记录，就表明用户并未从金融机构贷款。也就表明小如的这笔借款的资金方并不是金融机构。由于没有贷款合同，无法得知小如的贷款本金、利息、资金来源等。

2020年8月20日，最高人民法院规定，将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期LPR的4倍。按照2022年7月份一年期LPR为3.7%计算，如今民间借贷一年期的司法保护上限为14.8%。

在黑猫投诉上，关于即分期的投诉有上千条，大部分涉及“高利率、暴力催收”等问题。“医美分期”利率的确存在偏高、畸高，有些甚至超过了年化利率30%，此外还有名目繁多的各种费用。

02、即科大幅裁员，医美分期乱象频发

2021年6月9日，中国互联网金融协会倡议，医疗美容相关金融产品要明示贷款主体、年化综合成本等基本信息，及时取消没有实际发生的医美贷款服务，不得强制交易。

即科集团作为老牌玩家，仍存在诸多不规范的地方。

小如表示，即科作为分期平台，对医美机构的审核机制不严格。天眼查显示，韩镜医疗法律诉讼风险达到了60多条。涉及到医疗服务纠纷、手术方案等。小如也是事后才了解到，她所在的医美机构韩镜医疗，曾用名为上海原辰医疗美容医院有限公司，曾多次有医患纠纷。更名后，继续从事医美服务。

目前即科集团合作的金融机构包括南粤银行、海尔消金、晋商消金、新网银行等。有裁判文书网有案例显示，即科集团和某消费金融公司合作发放医美贷款的费率高达36%，违反了监管部门关于持牌消费金融利率上限不得超过24%的规定。

不仅是利率偏高，一旦借款人触及逾期，还会面临高额的罚息。

面对医美乱象，监管加大整治力度。有业内人士透露，近期上海召开医美工作会议，要针对医美行业制定执法标准，重点包括整治渠道医美返佣和税务稽查等。

“医美分期”这一金融产品最早在2014年出现，直到2016年开始，百度金融、美团、大众点评跟进，即分期以及捷信金融等持牌消费金融公司都相继推出了医美贷产品。

随后，医美中介骗贷现象曝光，陆续有多家医美平台和大量从业者退出医美分期市场。到2018年底，从原来的1000多个玩家，医美分期机构仅剩30家左右。此后，医美分期市场进一步洗牌，捷信、前海雪球、米么等巨头纷纷撤出市场。

医美分期医美市场很大，前景被看好。但医美分期市场上的消费纠纷风险，诱导借贷、骗贷风险等都影响了其发展。业内人士表示，医美分期市场成本过高，收益难以覆盖成本，导致模式难以为继。成本主要在两方面，一是获客成本，二是线下团队带来的财务压力与管理成本。

近期，天眼查显示，北京红杉信远股权投资中心（有限合伙）（下称“红杉资本”）退出了即科集团的股东之列。工商信息显示，红杉资本于2014年首次持股，在退股时对即科集团的持股比例为20%，出资金额为504万元，退股时间为今年10月24日。此外，两年前亦有一家资本“上海纽信朗梵投资中心（有限合伙）”退股即科集团。

有自媒体报道称，红杉资本在年后已退股即科集团，且这一行为与即科集团的投资风险有关。

今年即科集团曾大幅裁员，有相关人士表示，即科集团目前仍以医美分期为主业，虽然行业在凋零，但对于即分期来说很难及时调整转型。未来如何转型以及规范现有的业务仍需要摸索。

医美分期市场上剩下的玩家如何走出一个可持续、健康的模式，需要行业共同探索，作为行业老兵，即科集团同样有责任推动行业健康发展。