青年人为何不愿负债了？

不少青年人觉得贷款变成了套在脖子上的“枷锁”，影响生活质量。本报记者高莹辉摄

“有房有车不算优质男士，有房有车且不负债才算优质男士。”如今，这样的标准在相亲圈里悄然流行。连续相亲多次、也被心仪的女孩拒绝多次的姜先生，在得知新的标准后慨叹道：“看来，我得提前把房贷还清了才能找到对象啊！”

事实上，姜先生最近也在盘算着，准备提前还掉一部分房贷。经过重新计算后，每个月的月供负担能减轻2000多元，利息总共要少付30多万元。和他一样，今年上半年以来，很多青年人在谋划着提前还贷，以减轻生活压力。

近期，金融部门公布了今年上半年的经济数据。其中显示，1月至6月我国住户存款增加了10.33万亿元，比去年同期多增加了近3万亿元，这意味着平均每个中国人在今年上半年多存了2000多元。中国人民银行发布的2022年第二季度城镇储户问卷调查报告显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季增加了3.6个百分点。

同期，居民的消费贷款和短期借贷规模在悄然缩小。6月末，我国消费贷款余额近9万亿元，已从2021年11月的高点9.38万亿元下降了4000多亿元；一年以上的消费贷增长则基本停滞。随着银保监会公布新的互联网贷款业务规范，消费贷款仍持续低迷。

越来越多的数据和信息显示，青年人正在改变对负债的态度。过去相当长一段时间，人们把负债买房视为投资升值的渠道，那时候，负债被看做是投资的杠杆，可以以小搏大。然而，随着时间的拉长，很多青年人认识到，每月持续的现金流出，伤害了家庭的生活质量，贷款变成了套在脖子上的“枷锁”，也像背上了一座大山，再也不能自由而洒脱地生活。对待消费贷款和其他互联网贷款也是如此，年轻人“花明天的钱透支消费”，在即时享乐的道路上越陷越深，到最后幡然醒悟；他们认识到，合理消费、不盲目贷款才是未来生活的保障。

负债，从“奋斗动力”到“焦虑源头”

负债进入普通人的生活，从“美国老太太”的故事说起。20年前，有这样一则故事在市场上流传，一位美国老太太，用首付和月供的形式购买了大房子，从此以后，她每天都可以住在温馨的家里，享受着舒适的生活。而一位中国老太太省吃俭用，想用存下的钱买房子，等到钱存够了，结果身体衰老，买到房子却没有时间享受人生。

美国老太太的故事，在市场上流传，带给普通人的是观念的冲击。也就是说，普通人可以通过负债的形式获得资产，提前买到想要的房子。从此以后，购房使用贷款开始逐渐盛行，各大银行的个人房贷业务在整个贷款业务中的比例逐渐增加，到2022年4月，居民的家庭杠杆率也一路上行到了72%。

那么，普通人背上房贷之后，过上舒适惬意的生活了吗？

网友“熊沾沾”2017年用贷款买房，房贷100万元，月供5300元，还款期为30年。她的月收入仅为7000元，扣除月供后，每月供自己支配的钱仅有1700元。“我上大学的时候，父母给我的月生活费就到了1700元。真没想到，自己贷款买房后，我过得还不如以前。”她无奈地说。

自从背上了房贷，她的生活方式改变了很多，再也不敢大手大脚花钱了。她把外卖戒掉了，生活里从此没有“外卖”这个词汇，也从不回忆以前大吃大喝的经历了。从来不会逛菜市场的她，把菜市场里的特价菜摸得门儿清。

背上房贷之前，每天晚上她要刷一个小时的购物网站。自从买了房子，她特别害怕信用卡欠钱，因为担心还不上。以往她网购多、快递多，是小区门卫收发室的常客；现在她不常去取包裹了，保安大叔都觉得她眼生了。

娱乐活动方面，她也做到了绝对节俭，再也不购买视频网站的会员，不付费点播影视剧，不再去电影院。对她来说，最大的娱乐活动变成了看书和健身。她的活动范围和生活半径越来越小，不出门聚餐，不出门旅游，变成了宅家一族。

有很多朋友羡慕她，说买房后工作会更有动力，更有拼搏劲儿。然而，在“熊沾沾”看来，房贷现在成了她最大的压力和焦虑的来源，让她几乎喘不过气来。本来期盼房价上涨，覆盖掉自己的债务。可是，几年过去，房价并未如预期那样上涨，她还了5年的房贷，其中大部分是利息，如果此时选择卖掉房子，她甚至要亏几十万元。一想到这里，她就更加焦虑了。

另一位网友“林园”，是2016年买房的。因为孩子上学需要，他在河西区买了一套90多平方米的学区房。首付款为60多万元，贷款90万元，月供将近5000元。当时，他的工资才6000元左右。每个月还完月供，手里就剩下1000元左右了，而他的妻子又是全职太太，没有收入。为了省钱还房贷，“林园”养成了很多节俭的习惯，“这些生活习惯已经不能用节俭来形容了，甚至有些抠门和卑微了。”他这样感慨道。

买房前，他一般中午会选择在公司附近的餐馆里吃饭；而自从买了房，为了省钱，他每天早上都会在家里把午饭做好，从家里带饭去公司。遇到时间紧张的时候，他就只能带两个馒头和咸菜，匆忙赶到公司。吃午饭的时候，他偷偷地找个没人的地方，快速吃完简单的饭菜，生怕慢一点被同事们看到。

为了每月省几百元的燃油费，“林园”放弃了开车，每天骑电动车上下班。有一次蹭同事的车上下班，下班的时候，同事有事不能送他到家，就把他放在了离家还有5公里的地方。5公里，本来可以坐公交车回家，但是为了省钱，在异常炎热的夏季，他还是选择步行走回家。

“林园”戒掉了烟、碳酸饮料，退出了视频网站会员，过上了精打细算的生活。他还买了理发的工具，自己给自己理发，一年省下了300多元。除了省钱，“林园”还想从事副业赚钱，为此，他在节假日做过各种兼职，如搬家公司的装卸员、菜鸟驿站的日结工、便利店的理货员。

在他看来，买房没有让生活更舒适自在，反而让他成了“房奴”。尤其是新冠肺炎疫情暴发后，他所在的行业和公司面临困难，很多同事遭遇降薪、裁员，还有同事主动离职。背着房贷的“林园”，不敢辞职，在公司里忍气吞声，过得唯唯诺诺，感觉又苦又累。

“我并没有享受到快乐，那些背负了房贷的同事们也是如此。在公司里，你看到一个人小心谨慎、卑微而又隐忍，两眼无光，那他一定是背负着房贷。”“林园”无奈地说。

消费贷款，暗藏陷阱让人厌烦

在互联网贷款快速扩张的时代，负债逐步渗透到年轻人的生活中。很多人会接到贷款推销电话，用手机上网会被推送贷款广告。在现实的消费场景里，年轻人租住公寓可以贷款，买车可以贷款，英语培训也可以贷款。任何一项大额消费，如果钱包里没有钱，马上就会有小贷机构和商业机构奉上一份合同，提供贷款供年轻人选择。

本市青年何哲文（化名），近期了解到政府部门出台汽车购置税减免政策，他想借此机会购买一辆出行代步的小排量汽车。让他感到意外的是，4S店导购一直劝他贷款买车，他想付全款，结果导购对他很冷淡。咨询一些业内人士，何先生了解到，如果客户贷款买车，导购会有较高的提成，而且，贷款买车会额外收取客户的融资服务费、信息费等，最终，这些都是商家的利润。

他的一位朋友曾经零首付贷款50万元购买了一辆豪华车，用于商业接待。然而，每个月近2万元的月供，让这位朋友颇为吃力。尤其是近两年受新冠肺炎疫情影响，这位朋友的餐饮和旅游生意一直未有起色，不到一年时间，这位朋友就想着转让手中的豪华车。最后一计算，折旧加上当初付出的服务费、信息费，总共搭进去近30万元。

当这辆背着贷款的豪华车找到接盘者时，何哲文的朋友才长舒了一口气，再也不用借钱度日了。这位朋友劝导何哲文：“买车一定不要攀比，不要因为虚荣心而贷款购买。否则，背上贷款，就很难再像以前潇洒生活了。”

事实上，让何哲文拒绝贷款买车的还有另外一段经历。在刚毕业、工作起步的那两年，他曾经租住过长租公寓，按月付房租。然而，在他签了合约、入住长租公寓仅两个月时，却被房屋主人赶走了。原来，他签订的是一份贷款合约，小贷机构已将全年的租金支付给了公寓运营机构，然而，公寓运营机构因暴雷而跑路，房屋主人也没有收到租金。结果，何哲文只得另找住处，还背上了一笔一年期的贷款。

一边还着贷款，一边还没享受到应得的服务，这样的事让何哲文感觉憋屈。他联合其他受害人一起去维权讨个公道。在维权群里，他发现消费信贷方面的漏洞很多，不少人不仅被长租公寓坑过，还被民营医疗机构、英语培训机构坑过。都是消费者在办理正常业务时被运营人员推销办理了消费贷款，不到两个月时间，商家不再提供服务，而贷款业务却仍在合约期内。

经过多次咨询律师和业内人士，再到金融监管部门、消费维权部门投诉，何哲文和朋友们中止了贷款合同，也追回了部分损失。然而，据他所知，有很多受害者并没有维权成功，有一批英语培训机构暴雷，商家转移了资产，到现在，当初办理了消费贷款的学员们仍在每月还款，却没有接受到购买的培训和服务。

接触过欺诈和误导的案例多了，何哲文在消费中再也不使用贷款了。尤其是大额消费，对那些送上门的贷款服务商，他总是抱有一份警惕之心。“本来，消费是商家和消费者之间的关系，因为有消费贷款的参与，变成了小贷机构、商家和消费者之间的三角关系。一旦小贷机构和商家之间有利益输送，那消费者就只能成为受害者了。”何哲文这样评价各种消费贷款。

7月初，当何哲文参加一项考试培训班时，又有贷款服务商前来推销，劝说他办理一项分期付款，以减轻学费压力。这次，他毫不犹豫地拒绝了。他说：“不是贷款服务商的利息不够优惠，而是这种贷款业务模式对消费者是约束和陷阱，培训机构则可以轻松脱身。”

贷款，应回归审慎合理

近期，一条“断供多少天会被起诉”的提问，在网络平台上有15万人期待答案。同样，有关“居民贷款买房后，房产开发商停工致项目烂尾，居民是否应该停贷”的提问，也在网络上引起广泛争论。网友们参与讨论的背后，是当今大部分青年人都背负了贷款，面临着还贷压力的现实情况。其中也有一部分青年人背负了不合理的债务，因近期收入的波动，有资金链断裂的风险。

自信贷参与居民的生活以来，在相当长一段时间发挥了积极的推动作用，有利于个人改善生活，有利于资金的融通，发挥杠杆效应。然而，一部分贷款机构未尽到审查客户真实收入水平的责任，放松监管，最终使得一些人背上了超出自身负担的债务。在经济扩张的时代，债务可以被增长的收入覆盖，被不断上涨的资产价格覆盖，而随着经济增长放缓，其中的风险正在逐渐暴露，普通人正在承担着痛苦和压力。当个人杠杆率过高、收入又面临下降，不少青年人只能无奈断供，被迫背上“失信人”的污点。

7月15日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，其中提出，当前商业银行存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖其他机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。因此要求，银行发放贷款应审慎合理，避免违约率超出正常范围。

对小贷公司和其他贷款服务机构来说，今年上半年，居民信贷需求的萎缩，意味着消费主义的转向和扩张时代的结束，它们应该提高风控管理，为有需求者发放适度水平的债务。而有贷款需求者也应重视自身收入水平的波动，控制家庭负债率。否则，过高的负债有可能从“杠杆”变为“枷锁”，影响到人们未来生活的质量。

作者：李吉森

来源：今晚报

套路需警惕：以为是兼职赚外快，实为“跑分”洗钱

近日，多起电信诈骗“跑分”洗钱团伙被警方打掉，有的涉案金额高达2000多万元。不少人以为是“兼职赚外快”，实则是为犯罪分子“跑分”洗钱，成了“白手套”。

犯罪分子常常使用的名为“跑分”的洗钱手段，其实是个陷阱。调查发现，随着虚拟货币的兴起，一些诈骗团伙开始利用虚拟货币转移、洗白赃款。他们在网上发布兼职信息，招募一些社会人员，在交易平台上买卖虚拟货币，由兼职者提现至平台钱包，从而实现资金清洗。

由于区块链钱包具有匿名性，买卖过程中实际留痕的只有兼职者，犯罪分子则隐藏背后。从已公布的案例看，从事“跑分”非法获利的兼职者中，很多还是学生。本想找个兼职挣点钱，却不小心被骗，还要受到法律惩处。

近年来，在全国公安机关、银行等多方“断卡行动”严厉打击下，传统的采用买卖、租用他人银行卡等层层转账转移赃款的洗钱手段被有效遏制，代之而起的则是利用虚拟货币在“跑分平台”洗钱。相关报告显示，2021年，全球网络罪犯通过加密货币洗钱金额达86亿美元，较2020年增加30%。其中，对于利用虚拟货币跨境洗钱的非法行为，已引起相关执法部门高度重视。据统计，2021年，针对虚拟货币洗钱新通道，全国公安机关共破获相关案件259起，收缴虚拟货币价值超110亿元。

虚拟货币不是非法行为的天然保护膜，从事“跑分”兼职亦非正当职业。公开揭露“跑分平台”交易套现的本来面目，要让民众睁大眼睛，切不可贪图小利，被所谓“低风险高利润”迷惑。明知他人利用信息网络实施犯罪，还为其提供技术支持或帮助的行为已经触犯法律。看穿其“跑分”洗钱非法行为本质，就要果断拒绝诱惑，并通过合法渠道进行举报。

为积极治理从事洗钱非法行为的网络黑灰产，相关部门要加大监督监管力度，与银行、第三方支付平台协作共治。互联网平台应充分利用自身掌握大量用户资源和账户信息、通信数据的优势，加强研判，建立健全风险防范机制，一旦发现异动，及时预警。

来源/经济日报（作者李万祥），原标题《警惕虚拟货币洗钱套路》

来源：经济日报

深圳龙岗一女子网贷2000元，20天后却要还10万……

近日，龙岗警方接到一女士报警，称通过网贷APP借款2000元，实际到账1300元，但仅过20天，欠款已达到100000元!

没有看错，多出来的好几个零显示2000元的借款翻了50倍。

民警也很诧异，高利贷案件办过不少，但这么离谱的真没见过。

打开其手机一看，民警吓了一跳，屏幕上密密麻麻铺满了各种贷款APP，一数竟有47个！

究竟怎么回事？

有些事一旦开始就回不了头！今年8月，张女士（化名）收到一条陌生手机号发来的短信：“缺钱吗？下载APP，低利息，无抵押，不查征信，只需身份证，资金秒到账。”

刚好急需用钱的张女士动心了，她点击链接下载了一个名为“X秒钱包”的类似“小额贷款超市”的APP。

（进入“XX钱包”APP后打开的页面）

APP内推荐了几十个小额贷款平台，平台介绍大同小异，都是诸如“不上征信”、“无视黑户”、“1分钟到账”等等，借款额度在2千到5万不等，日利息最低的只有0.01%。

张女士随手下载了一个小额贷款平台，填写了住址、电话、银行卡等信息，提交了身份证照片，授权进行了手机运营商认证。

系统显示可以借款2000元，她当即点击“借款”。

果然几分钟后资金到账了，但只有1300元，显示扣除了700元的“手续费”！

张女士心想，虽然手续费挺高，但借的钱不多，一两个月也能还上。

但没过几天，张女士就接到了催收电话:

原来借款期限只有5天!

张女士这才意识到自己根本没有仔细阅读APP里“复杂”的借款合同。

催收人也给了张女士两种选择：

第一种方案“展期”：可以顺延5天，但还需缴纳服务费700元。

第二种方案“逾期”：逾期一天需缴纳“滞纳金”360元。

没办法，张女士只能选择看似“优惠”的第一种方案，但问题是700元她也没有啊。

催收人对张女士的困难也表示“理解”，提出了一个解决方案：

去其他贷款平台借款还账……

张女士心想，自己还有欠款没还上，其他APP还能贷吗？但对方一番话打消了她的疑虑。

“只要能下款，就证明信用良好，我多推荐给你一些APP，总有能下款的。”（指导张女士下载其他APP）

于是在对方的指导下，张女士在2个新平台分别又借款2000元，果然没费多少周折就顺利下款，当然也被分别扣除了700元的服务费，但好歹是把第一个平台的欠款还了。

但5天后，新贷款的两个平台也到期了，张女士只能依葫芦画瓢又下载了4个新的APP借款还账。

就这样拆东墙补西墙，欠款就像滚雪球，越滚越大。

20多天后，张女士下载的借款APP达到47个，需要还款金额高达10多万元且每天仍在增长。

（张女士下载的部分贷款APP）

想不还钱？门儿都没有！张女士崩溃了。

当她决定不再下载新的APP以贷养贷，却开始了被暴力催收的噩梦。

想起第一次接到催收电话时的情形，张女士仍然惊恐不已。

“你TM还不还，是不是要让我爆你通讯录！”“你亲戚朋友就等着被电话轰炸吧！我看你还有没有脸见人！”（网络图片）

各种各样的恐吓、辱骂催收短信和电话，让她不敢接电话，不敢看手机。

更可怕的是，她的家人和朋友也陆续接到了类似电话，深受其扰。

“催收员对我说，认证手机运营商就是为了读取我的手机通讯录和调取通话记录。”债务越滚越大，催收电话变本加厉，双重压力下，陷入绝望的张女士选择了报警求助。

吃人的“超利贷”市场张女士是被“714”高炮轰炸了。

“714高炮”是指期限7天或14天，年化利率甚至超过1000%的违规借款平台。这种平台不仅在金融业务上触犯了相关法律，更是滋生了套路贷和暴力催收的土壤。今年央视3.15晚会就曾曝光了“超利贷”平台的黑幕。

由于法律规定，年化利率超过36%就属于高利贷。为了躲避监管，将高额利息换成“服务费”，就是所谓的“砍头息”。

催收时，或暗示或明示可以“以贷养贷”。而要还上一个平台的借款，则最少需要再向两个新平台借款。

像张女士这种借了数十个，甚至上百个超利贷平台的借款者不在少数。

而这就是“套路贷”中最狠的一种，循环套路贷。

“循环”，就是不怕你贷的平台多，就怕你还款，赚的就是服务费和逾期费。

而循环借款的多个APP，很可能只是一个“公司”的一套“系统”，只是隔几天换个名字而已。

一旦无法偿还，或者停止以贷养贷，借款人迎接的将是无孔不入的催收。

言语、文字、图片，轻则威胁、侮辱借款人和通讯录好友，重则P黄图、利用“呼死你”软件不断骚扰。

目前，各地公安机关都将“套路贷”纳入新型黑恶犯罪严厉打击。但在巨大的利益诱惑面前，仍有不少地下非法平台选择铤而走险。

来源深圳龙岗警营

编辑张紫灵返回搜狐，查看更多

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