刚满十八岁可以去银行贷款吗？可以申请，想通过还要满足其他条件

十八岁意味着成年，也意味着要背负更多的责任，有时候也不得不因为一些原因去寻求帮助，那么，如果刚满十八岁，可以去银行贷款吗？

一、刚满十八岁可以去银行贷款吗？答案是：可以的

因为银行贷款的第一条规定，就是我们的法定年龄必须达到十八岁并且具有完全民事行为能力。

但是，可以贷款是一回事，银行下不下款又是另外一回事，因为找银行贷款，除了年龄要达标，我们还得满足其他条件。

光年龄达到了十八岁，其他要求都不满足的话，贷款是可以贷，但是银行绝对不会通过你的贷款申请，贷款非常难办下来。

不过如果你是学生，因为学费的问题才去找银行贷款，一般是申请生源地助学贷款或者国家助学贷款的，这类贷款主要针对的就是想上学，但是无力负担高校学费的学生。

这种贷款就对我们的收入能力没那么高，一般是等到大学毕业之后，有能力偿还贷款了，才会开始还贷。

但同样的，想申请助学贷款，一定要是家庭经济困难且无违法违纪行为的学生才能申请。

那如果刚满十八岁，想贷款的话需要满足银行的什么条件呢？跟着小猫一起来了解一下吧！

二、刚满十八岁银行贷款的条件1.征信无黑点

这点是银行贷款的硬性要求，无论多大年纪，银行对借款人征信的要求都非常严格。

如果你的征信上已经有了污点，那么小猫的建议是等五年之后再去贷款，因为刚满十八岁，很多人无法证明自己的还贷能力，逾期的风险就大，银行审核自然也会更加严格。

2.有还贷能力

如果你想申请信用贷款，那么你首先就不能是一个学生，你需要有一个稳定的职业、稳定的收入，你才能跟银行证明你有偿还本息的能力。

假如你是学生，想去申请信用贷款的话，一般需要一个第二还款方，也就是父母或者监护人等等，需要父母提供资金支持，并且还要签署一份担保书，来确保有人来帮你偿还贷款，毕竟你没有收入，那就只能让父母来承担你的债务。

3.负债率低

刚满十八岁，银行对于负债率的要求可能会更加严格，假如平时银行对负债率的要求是不能超过50%，那么对于刚年满十八岁的人，可能会要求我们的负债率不超过30%，甚至不能有负债，具体根据银行的要求来。

所以不要以为年满十八岁就能去银行贷款了，可以贷，但是银行不一定通过就是了。

贷款这件事，除了年龄要求，还得看我们的收入，毕竟银行放贷，只考虑钱能不能收回，如果银行认为收不回，那么肯定会拒绝放贷的。

最后小猫也要提醒大家一点，如果你是刚满十八岁，一般申请下来的贷款金额都不会特别高，都属于小额贷款，如果你想申请到额度比较高的贷款，那你就必须得有一份稳定的工作和收入，自己个人就有偿还贷款的能力，那么贷款的额度自然也不会低到哪去。

本期的分享就到这了，还要不懂的记得评论区留言。

银行出新政：纯商贷可贷到85岁

85岁你或许不能上班了，但你还可以还房贷，这就是近期新政策。

2022年10月22日，据成都当地媒体消息，中国银行成都高新支行调整了贷款政策。

里面有几条重要信息：

贷款年限放宽，男女均可贷到85岁，最长30年。

简单来说就是此前年龄50岁的，只能办理20年贷款，某种儿就会超过最大年龄贷款年限70，新政一出，不仅50岁的可以办理，55岁的都可以办理30年贷款。

不过必须是纯商贷，不能使用公积金贷款或者公积金+商贷的组合贷。

且提前还款免收违约金，无次数限制；支持提前还款后缩短贷款期限；首付5成（含）以上可以不提供流水。

这对于买房大军来说是两个信号。

一来是好房不怕晚，持观望态度的，可以有较多的时间筹备资金，不用担心年龄超过贷款年限。

二来是警惕“传宗接贷”，我国目前的平均预期寿命是78.2岁，贷款至85岁，意味着比平均寿命时间还要长，“人走了，‘贷’不走”。

成都其他几家主流银行的纯商贷中，除中行外，农业银行、中信银行年龄限制75岁，工商银行年龄限制74岁。

另有4家银行，包括成都银行、兴业银行、交通银行、光大银行年龄限制70岁。

建设银行则限制为69岁。

这种家人共贷，夫妻共贷的情况并不是第一次，之前4月份广州闹得沸沸扬扬的接力贷，仅存在一天就停止了，但透露出的信息还是被群众所接收了，还有6月份广东珠海的“一人购房全家帮”，也是靠公积金“接力贷”，性质都是一样的，还有越来越多的银行推出“接力贷”，“贷贷相传”不再是口号。

接力贷可贷至85岁的情况不久前也曾在南京出现。

最初是一份南京某大行的一手住房贷款须知材料在网上流传，信息接收主要为以下几点：

1、借款人及配偶名下无房贷记录，最低首付30%。

2、最长可贷30年，可贷至75周年，最大可以贷至85周岁，子女共还。

3、学生可以贷款，父母共还。

4、男女朋友可以共同购房贷款，甚至是前夫妻都可以共还。

据悉，离婚夫妻作为共同还款人，购买新房需要看开发商合作的银行具体政策，并不是所有的银行都可以做。

01

银行为何如此？

一方面是成都作为新一线城市，城市规模扩大快，经济增长高，吸引不少外来人员，导致新增购房人口增加。现在限购政策有所宽松，但是成都的房价近些年相对坚挺，降价空间很少，为了提高房产成交量，必须要想方设法降低购房成本，放宽购房调条件。

另一方面是成都今年的集中供地总共有四个批次，在二批次集中供地中，33家企业获地，央企、国企、平台公司就占了8成，单是华润就竞得了6宗土地，耗资约87.15亿元。

民营企业羸弱，资金承压过大，不敢轻易拿地，所以供地都被央国企拿走了，拿的还是核心地段的优质板块，房地产则是投资收益最大的项目。

成都第三批次集中供地共48宗，各区土地限价和清水房限价很明显，政策上的优化能为开发商投资拿地创造更多的利润，于是地有了，开发商有了，买家就得就位了。

（来源：楼盘网）

不过据数据统计，今年9月成都新房共成交6191套，二手住宅成交7406套，对比8月的12235套(新房)、14609套(二手房)来看，几近腰斩。

国家统计局公开数据表示：

全国商品房销售和待售

1—9月份，商品房销售面积101422万平方米，同比下降22.2%，其中住宅销售面积下降25.7%。商品房销售额99380亿元，下降26.3%，其中住宅销售额下降28.6%。

9月末，商品房待售面积54333万平方米，同比增长8.1%。其中，住宅待售面积增长15.6%。

房地产开发企业到位资金情况

1—9月份，房地产开发企业到位资金114298亿元，同比下降24.5%。其中，国内贷款13661亿元，下降27.2%；利用外资61亿元，增长2.7%；自筹资金40568亿元，下降14.1%；定金及预收款37348亿元，下降34.1%；个人按揭贷款18397亿元，下降23.7%。

房产存量整体较大，市民买房意愿依旧不强烈，开发商资金难以回流，需要地方放款购房条件，银行放松贷款要求予以支撑。

02

该不该买房？

除了贷款年龄增加，今年来，房地产的政策调整也比较频繁。

今年以来，LPR三连降，5年期以上报价降至4.3%

最高时多地利率在6%以上。

9月30日晚间，中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。

其中，5年以下（含5年）首套房公积金利率调整为2.6%，5年以上首套房公积金利率调整为3.1%。

次月，成都公积金中心就发布通知并执行，公积金贷款成本也进一步降低。

现在又放宽贷款最大年限，从三个方面突破市民的心理防线，但其中利害必须要缕清。

放大到85岁，仅限于纯商贷，其他贷款模式是不受用的，尽管现在商贷利率多次下调，整体利率还是较公积金贷款高。

房贷还款年龄提高之后，一定程度上能够降低购房者每月的还款压力。

以100万元的房贷为例，假设房贷利率4.3%，采用等额本息的还款方式，用安居客的房贷计算器很快可以得出，房贷还款年限从15年延长至30年后，每月的月供压力能够减轻2778元。

不过，总利息增加了39.1万元，这对于80多岁的老人来说，是一笔不小的经济开支。

如果年龄在18-40岁之间，采用纯商贷支付5成（含）以上首付，不提供流水，一定程度上可以提高银行贷款审核通过率。

放宽的贷款年龄限制，也可以减轻前期的房贷压力，更有利于刚需和换房家庭。

有利也有弊，具体看需求。

来源：且说金融

借款人需要具备哪些资格？

PART001

关于自然人资格

在多数个人信贷业务（尤其个人消费信贷业务）中，商业银行面临的是个人客户即自然人。个人客户必须具有相应的法律主体资格，即具有相应的民事权利能力和民事行为能力。民事权利能力是指，自然人依法享有民事权利、承担民事义务的资格。民事行为能力则是指，自然人以自己的行为行使民事权利和承担民事义务的能力。

每个自然人的民事权利能力是与生俱来并伴随终生的。但并不是每个自然人都具有完全的民事行为能力。自然人的民事行为能力因公民的年龄、智力等情况不同而分为完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。十周岁以上、不满十八岁的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理或征得其同意。十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力；十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或征得他的法定代理人的同意。

“虽然每个自然人的民事权利能力是与生俱来并伴随终生的，但并不是每个自然人都具有完全的民事行为能力”

PART002

监督制度

未成年人、精神病人等虽不具有行为能力，但也需要对外交往以实现自己的权利能力。为此，法律特地设立了监护制度。监护是监护人对未成年人和精神病人的人身、财产和其他合法权益依法实行的监督和保护。承担这种义务的人为监护人，对其而言，监护是一种义务。受监护人监督和保护的人为被监护人。

根据《民法通则》的规定，被监护人是不具有完全民事行为能力人，包括未成年人、精神病人。其中，未成年人的监护人依次为：父母；祖父母、外祖父母；兄姐；经批准的关系密切的其他亲属、朋友；父母所在单位或未成年人住所地的居（村）民委员会、民政部门。精神病人的监护人依次为：配偶；父母；成年子女；其他近亲属；经批准的愿意承担监护责任的其他亲属、朋友；父母所在单位或未成年人住所地的居(村)民委员会、民政部门。监护人的职责如下：

（1）担任被监护人的法定代理人，代理被监护人进行民事活动，实施法律行为；

（2）保护被监护人的人身、财产及其他合法权益。但是，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。同时，监护人还应承担被监护人致人损害的侵权责任。

PART003

无完全民事行为能力人

向商业银行申请个人贷款，是涉及金额较大、复杂程度较高的民事行为。依照《贷款通则》的规定，作为借款人的自然人应当具有完全民事行为能力。

借款人具备完全的民事行为能力，是信贷业务关系发生的基本前提。商业银行为不具备完全民事行为能力人办理信贷业务，将导致合同无效或合同效力不确定。因此，个人信贷业务客户经理必须仔细审查借款人的真实年龄，避免向无完全民事行为能力人发放贷款。

在助学贷款业务中，贷款的使用者有可能未满十八周岁，属于限制民事行为能力人。《合同法》第47条规定，限制民事行为能力人订立的合同未效力待定合同。为防范法律风险，可以采取以下做法：

一种做法是，依照法律规定，效力待定的合同经法定代理人追认后，合同有效。因此，如果由学生作为借款人，应取得其法定代理人同意的书面证明或由法定代理人代理签订合同。此种情形下，助学贷款的偿还责任人为学生本人。

另一做法是，是由未成年人的直系亲属或法定代理人直接作为借款人。中国人民商业银行等三部委联合发布的《关于助学贷款管理的若干意见》也肯定了这种做法。这种方法的优点是比较便于掌握借款人的资信状况和催收欠款。

在个人信贷业务中，有些父母出于各种考虑，以未成年子女名下的财产如房产、存单作为父母向商业银行借款的抵（质）押品。对于商业银行而言，这种做法具有一定的法律风险。虽然未成年人一般无收入来源，其父母以其名义所存款项或所购房产，多是父母财产转化而来。但是，该财产的所有人毕竟是未成年人而非其父母。

《民法通则》规定，父母作为未成年子女的监护人，除为其子女的利益外，不得处理其子女的财产。如果日后父母还款不力产生纠纷，法院有可能认为损害了父母损害了子女的利益而认定抵（质）押无效，此时即使让未成年人在质押合同上签字，能否补救也是不确定的。因为未成年人不具有相应的民事行为能力，在其成长为完全民事行为能力人之前，其在合同上签字会被法院认定为无效。

提醒您：

《民法通则》规定，父母作为未成年子女的监护人，除非为了其子女的利益，不得处理其子女的财产。

PART004

个人经营实体借款人资格

个人经营实体主要包括个体工商户、个人独资企业和个人合伙企业。个人经营实体的借款人应持有《企业法人营业执照》、《营业执照》或《个体户营业执照》。《贷款通则》将个体工商户单独作为一类借款人。《个人独资企业法》、《合伙企业》及最高法院司法解释也明确规定，个人独资企业、合伙企业可以依法申请贷款，是具有民事诉讼主体资格的其他组织。因此，个人经营实体订立借款合同，取得商业银行贷款，不存在主体资格方面的法律障碍。当然，对于个人消费贷款而言，它是个人为了日常生活消费而申请的贷款，其借款主体限于自然人。因此，不能以个人经营实体的名义申请个人消费贷款。

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