小微企业上网就能贷款 华夏银行推出“龙惠贷”

2018-09-1217:15浙江新闻客户端记者傅静之

南通新和成劳护用品有限公司是一家小微企业。昨天，其负责人李先生成为用了不到3分钟，就成功从华夏银行杭州分行获得47万元信用额度，且随用随还。“之前一直觉得自己经营的是一家很不起眼的小微企业，也没有可抵押物，没想到能这么快捷地进行融资和贷款。”创业多年的李先生感慨。

据介绍，这项名为“龙惠贷”的金融产品，是专门门向广大小微企业的，是华夏银行携手航天信息两家一起运用深厚的技术储备、业务资源、数据资源、渠道服务资源，由前者自主建立的在线信用贷款，可针对使用航天信息税控机开票的小微企业法定代表人提供最高50万元（含）的个人经营性信用贷款。

该产品一方面运用华夏直销银行客账体系，有效满足了小微企业主对融资便捷性和安全性的需求；一方面以航天信息大数据征信平台3800万家企业信息、近30亿条企业信用记录、1300万家直接服务的增值税纳税人服务为基础，通过“反欺诈排查”、“风控评估模型”等手段，加强高能耗、司法失信、违法经营等存在风险隐患的申请人过滤，实现对有真实业务往来、对融资有切实需求的小微企业的精准扶持。与此同时，根据小微企业的融资使用情况以及发票税控反馈的业务往来信息，华夏银行还将为客户适度调整授信额，这将进一步为构建社会诚信体系、净化企业生态做出有益贡献。

贷款到期怎么办，华夏“年审贷”为您解忧愁

大连日报2015-03-1808:50:00

目前，小微企业客户都会面临一个共同的难题，贷款到期后怎么办？一方面，客户要想办法筹集还款资金；另一方面，要与银行确定续贷条件、放款时间等。每笔的贷款到期对于小微企业来说，都是一个难过的“关卡”。很多企业一年要过几个这样的难关，极大的影响了正常的生产运营与资金周转，限制了企业的发展。

华夏银行大连分行一直致力于“打造服务最好银行”及“中小企业金融服务商”的品牌形象，为了支持小微企业发展，大连相关政府部门及银监局在近期连续出台了相关政策，号召金融机构创新设计产品，为小微企业融资提供多种途径，为小企业减负。华夏银行大连分行为解决小微企业在“转贷难、转贷贵”的问题上，将“年审制贷款”产品作为大连分行主推的重点产品进行大力推广营销。实实在在的为客户解决了“贷款到期转贷难”的问题。这个产品主要有以下优势：

●贷款期限较长

华夏银行“年审制贷款”授信期限一年，贷款期限最长三年，方便小企业合理安排生产周期，专注生产经营。“年审制贷款”产品通过创新客户还款方式，在每个融资时段到期前华夏银行对其进行年审，通过年审的客户无需还本，自动顺延至下一个贷款周期，减轻了小企业的到期还款压力，避免客户因短期集中还款而出现的资金周转困难。

●还款方式灵活

小企业可以根据实际情况，最后一个融资时段前时段可以只付息、不还本，也可以提前偿还部分或全部贷款本金，在第三融资时段按照合同约定分期偿还本金。

●降低转贷成本

“年审制贷款”产品根据小企业的经营周期给予一定还款宽限期，将企业偿还期限与客户资金短缺“错峰”，解决短期贷款还款压力大、转贷成本高等问题，极大的节省了小企业的财务成本。年审通过后自动延长贷款期限，节省周转贷款的筹资成本。

●年审流程快捷

除了最后一个融资时段外，其他融资时段在最后一个还款日到期前一个月进行年审。年审通过，贷款进入下一融资时段；未通过，该融资时段结束时收回贷款。为了加快业务办理的效率，减轻小企业客户融资负担，只要小企业客户在贷款到期前将财务情况、新签订的合同等发生变化的材料上报至银行年审，没有变化的材料无需提供。对通过华夏银行年审的企业，也无需签订新的借款合同，自动进入到下一个贷款周期。

●担保方式多样

“年审制贷款”产品可以根据小企业实际情况及业务需求，采取抵押、质押、保证担保中的一种或多种组合，担保方式灵活多样，小企业可以采取担保种类中的一种或多种组合。

●维护信用记录

通过年审的小企业客户自动进入下一个融资时段，无需采用先还后贷、借新还旧等方式筹措过桥资金，也不会在人民银行征信系统中留下不良记录。

相较于传统的小微融资模式，华夏银行年审制贷款产品适用于生产周期较长，后期回笼资金较多或贷款偿还期限与企业资金回流周期出现短期错配，需要到期转贷的小微企业。只要客户有稳定的经营收入和还款来源，信誉良好，能够提供华夏银行认可的担保，都可以向华夏银行来申请年审制贷款业务。

华夏银行大连分行目前正大力推广年审制贷款产品，我行欢迎更多的小微企业加入年审制“大家庭”中来，华夏银行将为更多的小微企业提供如年审制贷款等贴近客户需求的金融服务产品，打造“华夏银行中小企业金融服务商”品牌形象。

不良贷款率“夺冠”，华夏银行来到命运的路口

原创首发金角财经

作者塞尔达

空缺了近九个月的华夏银行行长一职，有望尘埃落定。

11月7日，华夏银行公告称，董事会通过了议案，同意聘任关文杰为行长。目前，任职资格还要等中国银保监会核准。

这位华夏银行“老员工”出身的行长，将要面对的困难，可以说是非常艰巨。

今年三季报显示，华夏银行不良贷款率不降反增，继续高居A股上市股份制银行第一。

今年前三季度，华夏银行营收和净利润增速均大幅放缓，跑输A股上市股份制银行的中位数。

除了业绩恶化，监管问题也引起担忧。

继去年年末被银保监会通报“七宗罪”后，今年年初，华夏银行又因从专用账户挪走房地产预付款，再一次被“通报”。

危急关头，华夏银行大股东以超过市价三倍的估值参与定增输血，也引起市场的一片哗然。

华夏银行，走到了命运的十字路口。

新行长上任

1970年出生的关文杰，是华夏银行的“老员工”，从地方分支一路升至总行，曾历任华夏银行党委常委、执行董事、副行长、财务负责人、首席财务官。

与关文杰相比，华夏银行的前任行长多以“空降”为主。

1992年，华夏银行由首钢集团全资创立，首任行长张燕林就是首钢出身；

前任行长中，李锡奎、段晓兴、吴建、张健华分别从建设银行、人民银行、交通银行和北京农商行直接调任，只有樊大志在上任行长的前一年，短暂“空降”至华夏银行常务副行长。

新行长的任命，有望让华夏银行近年的人士动荡画上句号。

今年2月17日，华夏银行公告称，收到时任行长张健华的辞职报告，称张健华因工作变动原因辞去该行执行董事、行长等职务。

2月17日，华夏银行行长辞职公告

事实上，在张健华之前，华夏银行的高层人事变动已持续了近一年。

2021年2月至2022年2月间，华夏银行原副行长李岷，原张巍、谢一群、李祝用，以及原副董事长罗乾宜，都“因工作原因”辞职。

不良贷款率第一

在聘任新行长公告的10天前，华夏银行发布了今年三季报，情况并不理想。

前三季度，华夏银行实现营业收入729.63亿元，同比增长仅0.65%；实现归母净利润170.76亿元，同比增长5.44%。

华夏银行今年前三季度业绩

横向对比看，上市股份制银行中，华夏银行的营收排倒数第二，是仅有的两家前三季度营收低于千亿的上市股份制银行，另外一家是浙商银行；

归母净利润同样倒数第二，且仅为倒数第三的民生银行的一半。

成长性看，前三季度，华夏银行营收增速仅0.65%，远低于上市股份制银行的中位数（3.37%）；

归母净利润增速为5.44%，同样远低于中位数（9.07%）。

此外，前三季度，华夏银行经营现金流净流入295亿，创了近四年的新低，相比去年同期的895亿，暴跌67%。

业绩大幅放缓，不能忽视的客观原因是银行业净息差（利息净收入除以平均收息资产）大幅下滑，但华夏银行的下跌幅度还是要远高于其他上市股份制银行。

前三季度，华夏银行净息差比去年同期下跌了28BP，下跌幅度在A股股份制银行中排第二，仅次于民生银行（34BP）。

另一个令人担忧的问题是，在贷款没有明显增加的情况下，华夏银行的不良贷款率却进一步提升，资产质量继续恶化。

三季报数据显示，华夏银行的不良贷款率由年初的1.77%提高至1.78%，在上市股份制银行中高居首位。

事实上，在上市股份制银行中，华夏银行是为数不多的在今年不良贷款率有所提高的银行。

另外两家是招商银行和平安银行，但这两家银行是上市股份制银行中不良贷款率最低的，与华夏银行的情况不可同日而语。

大股东高价输血

10月13日，华夏银行公告《非公开发行A股股票发行情况报告书》，确认发行A股股票5.28亿股，发行价格为15.16元/股，募集资金总额80亿元。

公告显示，本次发行对象为首钢集团和京投公司，分别为华夏银行大股东和第四大股东，两家公司分别获配3.3亿和1.98亿股股份，各出资50亿元和30亿元。

华夏银行表示，所募集资金总额扣除相关发行费用后将全部用于补充公司核心一级资本，提高资本充足率。

华夏银行公告

值得注意的是，截至11月16日，华夏银行收盘价为5元，上述定增发行价超过最新收盘价的3倍。

如此高的溢价，与其定价方式有关。

华夏银行本次定价，是两种方式的较高者：

一是不低于定价基准日前20个交易公司A股股票交易均价的80%；

二是发行前公司最近一期末经审计的归母每股净资产。

截至去年年末，华夏银行的每股净资产为15.16元。

这种“不破净”的定价方式，放在“破净”常态化的银行股里，就容易显得“高价”参与定增，截至11月16日，华夏银行市净率只有0.31倍。

定价过高，也使得华夏银行本次定增一波三折。

早在2021年5月，华夏银行就披露了定增预案，然而直至2022年8月1日《认购邀请书》申报截止，只收到首钢集团、京投公司的申购报价。

在过去，若银行市净率在0.9倍附近时，大股东吃点小亏，直接按1倍市净率参与定增，银行拿到钱，对中小股东也没有坏处，大家都没意见。

但如今，在银行的市净率普遍过低甚至小于0.5倍时，如果大股东再按1倍市净率参与定增，显然损失过大。

如此“吃亏”的输血，对于华夏银行的大股东来说，显然难有下次，从侧面也能看出华夏银行正面临何种困境。

屡被通报，巨额罚款

华夏银行的问题不只是业绩。

早在去年年末，华夏银行就被银保监会通报了7类违法违规问题。

华夏银行被银保监会通报批评

《通报》语气严厉，其中多个违规令人诧异：

互联网贷款业务片面宣传低利率，如“华夏龙商贷”宣传“年化利率低至7.2%”，实际承担的年化综合资金成本最高达18%，是宣传利率的2.5倍，且产品上线以来无客户享受最低宣传利率；

“网商贷”宣传“日利率最低0.02%”，实际最高年化利率为21.5%，是宣传利率的2.95倍；

2019年1月至2021年3月，华夏银行在向个人客户和小微企业等发放抵押贷款时，违规转嫁成本，由借款人承担抵押品评估费和登记费，涉及武汉、哈尔滨、青岛、贵阳、大连等32家分行。

被银保监会通报批评后，华夏银行又被地方住建局通报。

今年年初，佛山市住建局通布，从1月6日起，该局暂停与华夏银行签订商品房预售款专用账户监管协议。

上述通报称，华夏银行未经监管各方同意，擅自将商品房预售款从专用账户划出，违反多项法律法规的规定。

佛山住建局补充，此前已多次约谈和警示，但华夏银行佛山分行拒不改正，对佛山房地产市场造成不良影响。

屡屡被通报，罚金自然少不了。

2021年，华夏银行的罚款金额就高达1.32亿，分别是光大、平安、兴业的5.1倍、6.6倍、8.9倍；

去年的罚金，在股份制银行中排名第二，比2020年增长了747%。

风控，还是风控出了问题。

不良贷款率升至第一，说明放贷时风控出了问题；屡被通报处罚，说明合规风控出了问题。

华夏银行就像是迷航在风暴之中，新任舵手关文杰能否力挽狂澜，决定了华夏银行的命运驶向。