这些直销银行APP有名无实：用户倒在第一关丨黑榜银行
作者：金融评测室
新浪金融评测室通过初测、复测、交叉评测，重庆银行钱承有余、北京银行直销银行、青岛银行直销银行、贵阳银行爽爽k、华润直销银行、廊坊直销银行、渤海银行、中原直销银行、齐鲁直销银行、长沙银行钱庄、百合直销银行、宁夏银行直销银行、哈尔滨银行直销银行因各种原因无法顺利通过他行卡完成开户。
评测分析一、直销银行名不副实：仅支持本行卡、暂停新客户注册
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在这种经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
一般情况下，用户在直销银行APP完成注册，通过已持有的他行借记卡（Ⅰ类账户）生成一个直销银行账户（Ⅱ类账户），用户不用亲临银行柜台，就可以购买产品（部分产品因监管要求需在柜台进行风险评估）、享受服务等。
所以，用户可以通过他行卡进行开户是直销银行APP的第一步，也是至关重要的一步。以下直销银行不支持他行卡或已暂停新客户注册，直销银行名不副实。
1．重庆银行钱承有余
重庆银行钱承有余APP测试版本为3.4.1。用户可按照流程开户，但在最后一步系统提示“因平台维护，开户功能暂不可用”。咨询客服后得知，APP开户服务已经暂停使用。
2．北京银行直销银行
北京银行直销银行APP，测试版本为1.70。新用户注册时一直显示需要设置交易密码，在设置密码后又回到登陆界面，点击“登陆”，接着又会回到需要设置交易密码的页面，陷入死循环。咨询客服后得知，该APP已停止新客户注册。
3．青岛银行直销银行
青岛银行直销银行测试版本为2.0.3。点击用户注册后，显示“系统维护中”。客服表示，该行目前已暂停直销业务。
4．贵阳银行爽爽k
贵阳银行直销银行为爽爽k，测试版本为2.4.8。在账户注册环节，APP虽然有“任意银行卡注册直销银行账户”的选项，但点后并不能正常注册，提示“系统升级中，暂不支持注册开通”。
5．华润直销银行
华润直销银行APP测试版本为iOS5.1.0，与去年相比，用户在注册开户繁琐程度有增无减。首先，注册和开户都无法直接华润直销银行APP内完成，必须前往华润银行手机银行操作完成。其次，在开户进行至绑卡环节，虽然华润银行手机银行APP有提供支持银行列表，但直至最后确认提交，APP才告知用户：他行卡开关未打开。
6．廊坊直销银行
廊坊直销银行APP测试版本为3.1.1。在注册完成登录后，才发现APP只能绑定本行卡进行转账资金、购买理财产品等。
7．渤海银行
渤海银行APP测试版本为7.9。APP开户繁琐，审核需要到1个工作日。开户成功后发现，APP的直销银行板块只支持渤海银行本行卡资金转入。
二、绑卡过程有，用户注册障碍多
1．中原直销银行
中原直销银行APP测试版本为3.0.1。APP提供了支持的银行列表，但评测过程中发现，列表中的工行、建行、邮储银行卡均无法绑定成功，原因是“他行暂不支持五要素验证”。
2．齐鲁直销银行
齐鲁直销银行测试版本为3.1.9。APP绑卡困难重重。一方面是APP列出的银行列表并非全部可以绑定，另一方面是即使在咨询了客服后，选择可绑定的银行，依旧会“无效商户”、“其他”等报错信息，令人费解。
3．长沙银行钱庄
长沙银行钱庄测试版本为3.0.9。用户提交绑定银行卡信息后，会显示“身份证信息失败”等不同错误提示。长沙银行客服表示，四大行银行卡不能绑卡是因为“接口问题”，并且APP部分业务只支持绑定本行卡。
4．百合直销银行
兰州银行百合直销银行APP测试版本为3.8.0。APP在注册绑卡环节没有支持的银行卡列表，用户只能尝试。但测试发现，招行、建行、交行银行卡均无法绑定成功。询问客服，客服也未能给出明确答复，只回复说按理说应当能够添加，建议用户至柜面查询具体原因或开立一张兰州银行本行卡。
三、安卓系统APP无法打开
1．宁夏银行直销银行
宁夏银行直销银行APP安卓测试版本为1.2.1，无法打开。
2．哈尔滨银行直销银行
哈尔滨银行直销银行APP测试版本为1.1.9，虽然i可以打开，但已停止新用户注册开户。同时，安卓测试版本为1.1.8，无法打开。
综上所述，重庆银行、北京银行、青岛银行、贵阳银行、华润银行、廊坊银行、渤海银行、中原银行、齐鲁银行、长沙银行、兰州银行、宁夏银行银行、哈尔滨银行这13家的直销银行APP因各种问题无法顺利开户，更谈不上其他功能的应用。
结语
在互联网金融快速发展的背景下，直销银行在国内发展之初曾被定义为商业银行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器。试问这些银行，利器如此之钝，如何抗衡抢食者？
备注说明
2019直销银行评测标准是金融评测室，根据直销银行发展新形势，广泛征求专家学者意见，经过反复推敲而制定的，力求客观、公正和公平。
评测结果按照星级公示，百分制10分相等于0.5颗星；评测均经过初测、复测和交叉评测三轮；技术安全评测由CFCA、爱加密等提供，相关数据仅供参考。
直销银行哪家强？各大银行直销银行测评结果一览
2015年5月，国内的直销银行从“呱呱坠地”到“蹒跚学步”，已经走过了一年半多的路程。从最初对运作模式、产品设计、品牌推广的探索，到如今数目规模、市场份额、服务质量的显著扩大和提升，直销银行在国内的发展迅猛而强劲。
基于国内21家直销银行近两个月以来在用户体验、产品设计、市场影响力三项指数上的变化，《互联网周刊》对部分直销银行进行了排名，具体名单如下：
近期，新浪网发布《直销银行评测报告》，从功能性、安全性、便捷性、外部合作与创新等四大维度、54余项细分指标对直销银行业务进行扫描，具体评测结果如下：
民生银行直销银行：产品收益较低资金转入不够便捷
江苏银行直销银行：高收益产品更新频率低
华夏银行直销银行：体验效果差功能产品需完善
恒丰银行直销银行：产品匮乏功能缺失较多
徽商银行徽常有财：产品更新较快附属功能不全
华润银行直销银行：产品收益高缺少风险评估
渤海银行直销银行：产品收益高缺少风险评估
上海银行直销银行：类似基金销售平台体验待提高
兴业银行直销银行：注册设置另类安全措施不完善
工行直销银行：产品种类多数量少交易仅凭短信验证码
浙商银行直销银行：功能单一绑卡过程繁琐体验差
南京银行直销银行：资金进出非同卡APP现卡顿和闪退
重庆银行直销银行：投资实用性一般贷款有地域限制
北京银行直销银行：产品收益不高支持线上贷款
宁波银行直销银行：更像P2P平台操作体验较差
多家直销银行业务盘点 存款可挂钩结构性产品
信网1月30日讯在互联网金融的冲击下，银行也加紧了互联网领域的布局，2014年下半年，多家银行的直销银行密集上线，把直销银行的“热潮”推到了新高度。1月29日，城市信报/信网记者盘点13家直销银行，虽然各家业务差异较大，但余额理财和存款业务几乎是每家直销银行的必备业务。存款理财上哪家银行更划算呢?又有几家银行可以贷款?
13家银行开设直销银行
根据城市信报/信网记者统计，目前国内至少已有13家直销银行。分别是民生银行直销银行、兴业银行直销银行、平安银行橙子银行、上海银行上行快线、南粤银行南粤E+、重庆银行直销银行、珠海华润银行华润直销银行、包商银行小马k、南京银行你好银行、浙商银行直销银行、北京银行直销银行、宁波银行直销银行、华夏银行华夏直销银行。
在13家直销银行中，4家股份制银行，9家为城商行。可见城商行在业务拓展方面，受限于网点分布，对直销银行这种网络经营模式更感兴趣。
值得注意的是，13家直销银行中，北京银行直销银行是线上线下结合模式，直销银行是线下业务的补充，直销银行仅能实现在线预约的功能，实际业务的办理仍需通过银行柜台网点。江苏银行是唯一一家没有PC端页面，仅有APP的直销银行。
存款还可挂钩结构性产品
在经营业务方面，13家直销银行大部分提供存款、理财、贷款、基金等业务，个别银行还会提供黄金买卖等业务。
直销银行存款比普通存款有何优势?直销银行比较便捷。免去银行排队的漫长等待，而且可以实现跨行交易，即使市民没有该银行的储蓄账户，市民通过注册直销银行即可拥有一个直销银行的电子虚拟账户，然后绑定他行的储蓄卡，即可转账办理存款业务。
根据记者查阅，小马k、宁波直销银行、华夏直销银行等3家直销银行没有存款业务。在其余10家直销银行中，存款业务也是分为两大类，一类是传统意义上的存款，根据账户里面金额，超出银行设定额度后，将自动转存获取高收益。根据存款时间长短，享受不同存款利率，从七天存款到五年定期不等。例如兴业银行直销银行定期存款、橙子银行定活通等。值得注意的是，上行快线智能存和重庆银行直销银行乐惠存定期存款最长仅为1年。
除了传统意义的存款，还有结构性存款产品。即在市民存款基础上，加入挂钩股市、黄金等衍生产品获取更高收益。据统计，目前仅有兴业银行直销银行推出类似产品。
销售理财产品，仅3家能在线贷款
理财业务也是直销银行一个业务重点。据记者统计，13家银行或许没有全部涉及存款业务，但全部都有理财业务。
直销银行所售理财产品主要是货币基金、银行理财产品以及第三方理财产品。其中，仅宁波银行直销银行提供理财投资项目，最高可达7%收益，没有货币基金产品。在理财产品方面，不同直销银行发售数量也不同，股份制银行明显要多于城商行。例如你好银行，仅有一款理财产品发售，而兴业银行直销银行则有20余款理财产品同时在售。在基金方面，兴业银行直销银行、你好银行、华夏银行直销银行均可提供基金产品买卖。其中你好银行目前由于刚起步，记者只看到仅有一款货币基金在售，但同时有许多基金敬请期待，不排除日后还将拓展更多基金。
相比于存款、理财业务，贷款业务在直销银行中比较少见。据统计，13家直销银行中仅有民生银行直销银行、北京银行直销银行和重庆银行直销银行3家提供贷款服务。
其中民生银行直销银行贷款业务分两种，一种是消费信用贷款，额度为200～5000元，贷款利率为8%～85%，还款期限分3、6、12个月。该项贷款仅能在第三方消费使用。另一种是工资贷款，系统根据申请人信用发放额度为5000元～30万元，贷款利率为8%～10%，分3、6、12、24、36个月还款。该项贷款可提取使用。
重庆银行直销银行的DIY贷，利用电脑、手机、微信等客户端，通过互联网在线提交个人贷款申请并自助定价。北京银行直销银行的更慧贷，提供最高20万元贷款，分12、24、36月还款。贷款利率未公布，仅能用于装修、旅游、婚庆、教育等消费性用途。
未来关键在创新
在一项关于直销银行的网上调查中，对于“您了解直销银行吗”这一问题，11.9%和33.33%的参与者分别选择“没听说过”和“听说过，但不了解”。有业内人士分析称，直销银行之所以还未在用户中全面铺开，一方面是利率市场尚未完全放开，产品缺乏价格优势，对市民的吸引力不够。另一方面是直销银行需要在电脑和手机上进行操作，其安全性也会让部分市民产生顾虑。
银率网分析师也认为，目前大多数直销银行的业务范围离实体银行还相去甚远，仅突出了理财的功能。分析认为，对银行来说，直销银行可能还仅仅处在尝试阶段，未来购买金融产品会像网上购物一样，但成败的关键还在于“创新”二字。上述调查中，50%的参与者在“未来，你最期望直销银行开展的理财业务”一项中选择了“在直销银行平台可以购买银行官网在售的所有理财产品”，还有23.81%的参与者希望“虚拟账户理财功能完全等同于实体账户”。城市信报/信网记者王琦
