【啄木鸟投诉】卡卡贷年利率高达57.7%，违法收取服务费，担保费

近日，有网友在中国网投诉平台（.hi..）发布了关于卡卡贷的投诉，内容如下：

卡卡贷公司人员要求我一次性还清后面的四期，扣除担保费每期按照1786.35还款，一次性结清7145.4还清，再给我补偿款1801。本人想直接扣除1801，还5344.4结清，卡卡贷公司不同意，这不是耍人玩吗，如果想补偿早就补偿了，想补偿直接抵扣就可以了，及时扣除1801元，卡卡贷的年利率也高达27.9%.也是不合法的，可是卡卡贷公司强烈要求我一次性还清7145.4。之前8个月本人都是每个月还款2226.67元的，卡卡贷违法收取我服务费每个月440.32元。，8个月共违法收取我3522.56元。不同意返还，也不抵扣还款金额。卡卡贷借款2万元，分12期还，每个月还款2226.67元，年利率高达57.18%.国家规定民间借贷利息不可超过24%.如果按照24%以下利息还钱，一共还款金额为22680元，过去8个月一共还款17813.36元，还剩4866.64元还清所有账单。本人算了及时我后面4期只还5344.4元结清那年利率还高达27.9%。也超过国家规定的24%了，所以我后面只需还，4866.64元就可以结清账单了，开结清证明。卡卡贷公司威胁我如果不按照他们说的一次性还清7145.4元，就算我恶意不还款要给我紧急联系人打电话，还要告知亲友爆我通讯录，都有录音为证。天理何在啊，国家现在还没有完全解除疫情，刚刚上班不久，没有工资，被平台逼的工作已经做不好了，被公司辞退，还在找工作。收入出了严重的问题，可是卡卡贷公司还一再违法收取，压榨我的血汗钱，威逼利诱让我心里受到非常大的压力，犯了心脏病。本人想好好协商还款，可是卡卡贷公司却一再采用威胁，泄露个人隐私，造成家庭严重不和谐为理由逼迫我，卡卡贷一而再再而三的触犯法律，拍拍贷这样的上市公司已经被清退，卡卡贷，拍拍贷都是年年投诉前十的公司。因为违法才会有这么大的投诉率。老百姓赚点血汗钱，活着不容易。走投无路真的每天都很想死。恶意上我的征信，我一个年轻的姑娘家被他们这样黑心的公司弄的没有了活下去的希望。

维信金科自曝放贷最高年化利率近36%：披露催收规则 优势不存

维信金科CEO廖世宏(资料图)

来源：金融虎网作者：雄飞

昨日晚间，维信金科(HK:02003)发布2021年年报补充资料披露了其贷款或助贷产品的年化利率和催收流程。维信金科表示，在年报34一节内，除贷款额及贷款期限的其他主要条款外，集团于该年度实现贷款的应付利率（包括资金伙伴的利息份额及信用增级机构的担保费用）介乎年化18.00%至年化35.95%。据了解，此前，在其年报中，维信金科并未披露其贷款产品的年化利率。

维信金科表示，年化利率按消费者贷款产品类别并视乎信用评估结果和分配分数、贷款规模和贷款期限等因素而定。由于集团主要从事向消费者提供贷款，于该年度并无将贷款集中于任何单一借款人。

2021年12月31日，维信金科五大借款人的未偿还本金总额为人民币2,043,501元（占集团于2021年12月31日贷款总额的0.013%）及集团最大借款人的未偿还本金为人民币520,333元(约占集团于2021年12月31日贷款总额的0.003%)。

维信金科表示，所有该等贷款均来自其积累的线下担保产品业务，并且正在逐步流失。通过现有的线上业务实现的贷款金额一般较少。

催收流程曝光官网利率展示不透明

公开资料显示，维信金科公司成立于2006年，境内主体上海维信荟智金融科技有限公司在2008年成立，由香港维信理财有限公司全资持有，其于2018年6月21日登陆港交所主板上市。根据年报披露，公司执行董事兼主席为马廷雄，CEO为廖世宏，COO为廖世强。

据官网信息，维信金科目前的主要信贷产品包括智能消费信贷维信卡卡贷，线上消费信贷豆豆钱和维信闪贷。需要指出的是，金融虎网注意到，无论是维信金科官网，还是豆豆钱等产品的官网介绍中，均并未明示其最高年化利率，仅展示了“额度高、费率低、放款快”等宣传语，这一行为涉嫌侵犯消费者权益。价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等可能侵害消费者知情权和自主选择权。

早在去年3月，央行公告曾明确提出，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

根据维信金科的业务模式，其年化利率按消费者贷款产品类别并视乎信用评估结果和分配分数、贷款规模和贷款期限等因素而定。这也意味着，消费者必须在提交个人信息等资料后，才可以获得准确的年化利率情况。另一方面，根据黑猫平台信息显示，关于维信金科产品泄露个人信息的相关投诉，并不在少数。

维信金科在补充资料中披露，在风险管理和内部监控方面，集团接收及评估贷款申请的程序全部透过集团的专有技术“蜂鸟”进行线上处理，以进行信用评估，其中包括核实申请人的身份、侦测及防止欺诈性申请，以及透过采用专有的多维技术评分卡进行风险量化，其根据申请人的个人资料。例如中国人民银行征信中心（CCRC）提供的资料，过往的付款行为，银行信用卡数量，电子商务活动和在线社交行为。

维信金科根据信用风险评估，借款人将被分配一个信用评分和信用等级类别，集团将据此确定成功的申请人及贷款金额和期限，以及应收取的利率。

维信金科每月根据行为评分卡（就现有客户的信用风险模型）对现有客户的信用度进行再次评估，并追踪客户在彼等整个贷款期内的贷款表现，特别是通过采用首次付款逾率，一至三个月逾期率和三个月以上逾期率。通过本集团内部的应用程式和BI（商业智能）门户网站等系统，每天能轻易获得全面的风险指标。

假如发生逾期贷款的情况，维信金科会根据逾期阶段采取不同的催收方法。由到期日至逾期早期阶段（到期日和到期日后两天），会以即时讯息发出自动提示及通过AI(人工智能)致电逾期的借款人，在逾期中期阶段（逾期3天或更长至90天），进行催收电话并发送即时讯息，如逾期超过逾期中期阶段（逾期超过90天），集团的催收方式将延伸至律师催款函、诉讼前调解和诉讼，以及其他集团可采取的补救措施，例如向CCRC披露逾期情况或将催收外判给第三方机构。

三个月以上逾期率

金融虎网注意到，根据其年报显示，截至2021年底，其首次付款逾期率为0.43%，1至3个月逾期率为4.01%，三个月以上逾期率为2.39%。与2021年上半年相比，逾期率较高，主要因疫情、信贷政策调整和监管定价上限等因素影响。

去年净利润11.8亿元担保费收入增260%！

据2021年报显示，维信金科2021年全年总收入为34.58亿元，同比增34.4%。主要是由于贷款撮合模式的贷款实现量增加，导致贷款撮合服务费增加约三倍。客户贷款公允价值亏损3.8亿元，较2020年的22.3亿元同比减少83%。其中，2021年的担保收益达3.6亿元，较2020年的1亿元同比增长260%。

据金融虎网此前盘点，目前，国内30家持牌消金机构中，至少22家的产品年化利率已控制在24%以内。作为维信金科两大助贷平台，维信卡卡贷和豆豆钱通过叠加担保费和服务费的年化综合成本却接近36%，或涉嫌变相收费。

当前线上助贷业务模式大致为：消费者有贷款需求后，直接注册互联网平台账号，向平台提出个人申请；然后再进行资料上传、身份认证；经平台审核贷款需求后，再共享给银行、消金公司、信托机构等资金方；最终由贷款机构通过平台放款。

事实上，关于平台收取高额担保费的争议一直不断。有业内人士曾指出，担保收入和收费是助贷公司提高收入并化解风险的一种方式，但在无疑也推高了个人消费贷的综合成本，这与行业相关的政策和指引相背离。

最高人民法院于2018年4月4日发布的《关于充分发挥审判职能作用为企业创新创业营造良好法治环境的通知》（法【2018】1号）第5条规定：“对商业银行、典当行、小额贷款公司等金融机构以不合理收费变相收取高息的，参照民间借贷利率标准处理，降低企业融资成本。”。该司法解释进一步明确了金融机构收取各种费用的上限应参考民间借贷利率标准处理，即不得超过24%。这也意味着，即便是持牌机构，综合年化利率超过24%的可能都将不会被支持。

金融虎网此前亦曾注意到，有地方法院在审理个人与放贷机构的借款合同纠纷时曾指出，作为经营金融贷款业务的企业，承担着维护金融秩序安全的责任和义务，应当降低实体经济融资成本，履行减费让利的金融政策，其请求的利息、罚息等总额不应超过国家对民间借贷法律关系中关于利率保护的上限。

2021年，维信金科利息类收入19.72亿元同比降2.3%；贷款撮合服务费收入15.4亿元同比翻倍增长115.9%；其他收入小幅收窄3.6%；全年实现净利润11.79亿元，去年同期亏损8.69亿元。

维信金科的业务偏重担保助贷模式。大增的贷款撮合服务费即包括信用增级贷款撮合和纯贷款撮合业务。其中，信用增级贷款撮合服务费较去年同期翻倍达14.99亿元，去年同期为7.02亿元。贷款撮合服务费分为前期贷款撮合服务费和贷后服务费，均较2020年同期大幅增长，分别为10.53亿元和4.86亿元。其他收入则包括担保收入、罚金、会员费、导流费和政府补助等。其中担保收入由去年的亏损近1亿，转为4.55亿收益。

增信类撮合贷款通常涉及信用保证保险或担保，应由维信金科提供联合建模和担保服务，资金方审批贷款；纯撮合模式则由资金方自担风险。

维信金科在2021年报中披露，注册用户数增至1.125亿，截至2021年底，合作了69家外部融资机构，包括11家全国性股份制商业银行、消费金融公司和信托基金。

报告期内，维信金科的交易总量为340万宗，信贷产品平均贷款规模为1.1万元，直接贷款占比2.7%、信托贷款占比40.2%、信用增级贷款撮合占比53.6%、纯贷款撮合规模占比3.5%，贷款量总计407亿元。

截至2021年末，维信金科线上消费产品余额为156亿元，占比达99.9%。线上至线下信贷产品余额为1720万元，占比仅为0.1%。

用户投诉近日频现好评上半年净利或降六成

据黑猫平台信息显示，维信金科的累计投诉量达2.98万条。近30天投诉量为703条。维信卡卡贷、豆豆钱涉及的催收、爆通讯录、高利率、担保费等问题均是被投诉的主因。不过，金融虎网注意到，近几日来，用户对维信金科相关投诉的评价明显提高，服务态度、处理速度、满意度的5星好评频现。

这也意味着，在贷款定价趋降和监管环境的驱动下，其在高利、催收等投诉问题上，维信金科及时介入处理，均给予了足够的重视。

而在此前，针对有用户投诉其实际利率与宣传利率不符，要求退还担保费的情况，维信金科客服亦有回复：“维信金科合法合规经营，利率均在法律法规允许及协议约定的范围内。此次您的退费要求不予受理。”。

退费、减免，催收被投诉后及时喊停？维信金科的投诉具体处理流程尚不明悉，但扭转风评的亡羊补牢，或许也并不算晚。

据金融虎网了解，维信金科将于8月24日公布2022年半年报。根据其近期发布的盈利警告，公司预计于截至2022年6月30日止六个月将录得综合净利润不少于人民币3.2亿元，以及经调整后综合净利润不少于人民币3.25亿元。

这表明，维信金科的利润在上半年将出现大幅度下跌。以维信金科的预期基数计算，上半年，维信金科综合净利润同比下降58.9%，调整后综合净利润同比下降59.6%；与去年下半年相比，其综合净利润环比下降20.4%，调整后环比下降20.3%。

维信金科表示，期内的综合净利润以及经调整后综合净利润符合董事会的预期，因为目前对消费贷款利率的现行监管限制影响了整个中国消费金融贷款行业。

维信金科董事会预计，此等经营状况可能至少会持续至今年剩余时间。鉴于严峻的经济状况，维信金科董事会认为在此情况下，集团于期内的营运已取得稳健表现，其实现了一系列强大的基本经营指标。

一是期内贷款交易数目增加至210万宗，相较同期170万宗增加了23.5%；二是期内贷款实现量达至人民币246.42亿元，相较同期人民币225.26亿元增加了9.4%，此乃由于集团维持其策略，将更优质和近乎优质客户定为目标并留存。

此外，为应对2022年年初整体宏观经济的风险，以及于期内断续性出现的COVID-19疫情，其持续完善其信贷及风险管理政策以积极管理资产质量。这使集团能够在期内改善本集团的贷款组合资产质量及表现，如用于衡量其贷款组合质量的若干逾期率所示：首次付款逾期率，在新实现贷款中资产质量的领先指标，在2022年第二季度预计为0.25%，相较2021年第四季度的首次付款逾期率0.43%，下跌41.9%；期内集团三个月以上逾期率为2.06%，相较2021年第四季度本集团的三个月以上逾期率2.39%，下跌13.8%。

维信金科上半年的表现如何？近期将出炉的半年报会正式揭晓答案。分析人士认为，行业利率大幅下调至24%和各大平台之间的竞争压力，无疑将对其未来的经营盈利能力产生重大影响，在产品定价利率优势不存的情况下，如何处理曾经“高利”的存量业务，又如何平衡真正的“普惠”和“盈利”，对其未来的发展是极大的考验。

今年7月，银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》提到，按照“新老划断”原则设置过渡期，将互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。这也意味着，助贷类机构也有了喘息的时间。

起底信用卡代偿：代还平台屡遭投诉，小赢卡贷、维信卡卡贷费用超银行分期2倍

多个代偿平台照旧运营。代偿市场如何规范发展？

距离银联开展信用卡违规代还专项规范工作已经过去一个多月，“还吧”“进前”等平台相继宣布关停信用卡还款相关业务。但新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。信用卡代偿市场占比居前三的小赢卡贷和维信卡卡贷，相关业务照常办理，且两家平台最高年化借款利率都远高于银行信用卡分期手续费，借款10000元需要支付998元-2000元费用甚至更多，几乎是银行分期费用的2倍-4倍。据了解，代偿平台惯用的模式分为三种，平台代还、套现贷和信用卡套现，此次被重点打击的是“套现贷”模式。不过业内人士也提醒，信用卡代还属于以贷还贷，本就不被银行政策允许，一些使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还的，数额巨大的还将会触刑。多个代偿平台照旧运营“缺钱的私聊我，没有任何费用，不回访，资料简单，不管年龄，不管黑白，24小时内到账包你拿钱（请不要一开口就是几十万，最多一万）。”在一个约300人的QQ群中，名为“有你真好”的网友在招揽信用卡代偿“生意”。11月中旬，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（以下简称《通知》），要求立即关停信用卡违规代还业务，并将开展信用卡违规代还专项规范工作。一个多月过去了，新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。新京报记者在手机应用商店搜索，看到一款名为“还卡易”的APP，简介中称“新用户首笔交易返手续费”“新人注册达标，免费送价值299元POS机一台”。

还卡易APP需要绑定本人身份证和银行卡进行实名认证，还款方式有两种，一是“无卡收款”，指信用卡提现，无需POS机，直接在线上输入金额，就可以帮用户把自己信用卡余额提现到储蓄卡上。其客服人员表示，这类方式实则是APP帮用户套现，交易会匹配真实商家避免被查。该方式适合多张信用卡倒着还，手续费为0.6%+2（例如10000元手续费是62元）。另一种还款方式是“我要还款”，利用信用卡内剩余额度5%-10%，在账单日出来后到最后还款日期期间进行循环消费操作，只是利用余额帮用户把这期账单延期到下一期账单，平台从中扣0.7%的手续费（例如10000元手续费是70元）。不过客服人员称，这种模式在12月4日后暂时不对新用户开放了。

新京报记者以消费者身份致电信用卡代偿市场中份额占比位列前三的小赢卡贷、维信卡卡贷得知，相关业务还照常办理。萨摩耶金融的客服多次拨打都无人接听。小赢卡贷客服介绍，其是作为中间撮合平台，帮用户找到借款资金，用以偿还信用卡。最高可以提供8万元授信额度，借款利率最高不超过年化20%，最低9.98%。假设借款1万元分12期还，一年需要支付利息998元-2000元。维信卡卡贷同样是以平台借款形式代还用户信用卡，授信额度最高20万元，一般根据用户手机、银行卡、身份和征信等多重认证决定，利息为不超过年化利率36%，下限不确定。当记者表示36%的年化利率太高时，客服人员称，这个低于国家“高利贷”标准。两家平台客服人员都表示，若用户对授信额度不满意，申请过程中都可解约。银联剑指“套现贷”模式多个代还平台客服人员表示，平台是合规运营。那么，违规的边界在哪儿？根据上述银联《通知》，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。《通知》同时指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应当高度重视。上述还卡易APP已暂停的“我要还款”就是这样的模式，该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向新京报记者举例称，假设有一张1万元额度的信用卡，本月1日出了9000元账单，还款日是当月21日，在账单日和还款日间隔的这20天里，产生的新消费都计入下期账单，由此可以反复把剩余额度1000元套现出来，以拖延还款日期。持卡人需要支付的仅是套现手续费。这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露，他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话，资金几个工作日后就会打回信用卡，变相偿还了部分当期账单。他称，“简单来说，就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”此外，还有两种信用卡代偿模式相对更易理解。零壹研究院院长于百程对新京报记者表示，一般来说，信用卡代还模式中，除“套现贷”模式外，平台代偿模式是指代偿平台借钱给用户还信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台，例如小赢卡贷、维信卡卡贷；信用卡套现模式是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款，例如还卡易APP仍在经营的“无卡收款”模式。“根据之前的司法解释，第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范，针对的违规代还是第一种‘套现贷’模式。”于百程称。易观银行业分析师王细梅告诉新京报记者，就信用卡代还属性而言，从消费者或代还平台的角度来看，代还的是信用卡消费账单，属于消费金融范畴；但从银行角度来看，消费账单本身就是应还贷款，信用卡代还可以理解为以贷还贷，这在银行一般情况下政策是不允许的。部分代还平台手续费是银行分期费数倍值得注意的是，和信用卡分期相比，小赢卡贷、维信卡卡贷等平台代还信用卡的费用相对更高。新京报记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道了解到，银行信用卡分期手续费一般采取分期收取和一次性收取方式，期数越多，平均每期的费率越低。例如中信银行信用卡分期利率，12期为0.73%；浦发信用卡分期利率，12期为0.74%；建行信用卡账单分12期利率为0.6%；招行信用卡账单分12期利率为0.66%。举例计算，假设一张中信信用卡10000元账单分12期，年化利率相当于8.76%，手续费合计为876元，比小赢卡贷一年最低998元的利息费还要少122元。换句话说，小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。虽然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台，但一位征信业从业人士建议，消费者如果当期无法足额偿还，尽量选择分期，找代还则很可能有影响，“你一般要10笔、20笔甚至更多次消费才会累计欠款1万元，但通过套现可能3、5笔就取出来了，这会引起监管的注意。”该人士还称，近期监管在整改违法行为，查得很严，已经封了不少信用卡代还APP，消费者也要警惕。于百程表示，平台代偿模式的利率综合成本目前一般在年化24%以上，高于银行账单分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套现和违规代还成本比账单分期低，但干扰了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、诈骗等风险损失。王细梅表示，单就代还利率来看，有的低于信用卡分期，但有些代还平台除利率之外，还收取服务费和手续费，综合利率可能明显高于银行信用卡分期手续费，因此持卡人在选择信用卡代偿服务时，应仔细阅读相关条款。一位业内人士认为，信用卡代还业务之所以受到一部分持卡人的追捧，是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的超前消费，但是为了控制风险，这个超前消费的期限被限定为1个月，逐渐成为行业惯例。信用卡代还业务出现后，持卡人的实际还款时间底线被推后，即如果持卡人选择代还，那么超前消费的期限可以延长到两个月甚至更久，持卡人的消费能力被短期放大，由此产生套利。同时代还公司帮助持卡人实现套利，借机从中牟利。约五成持卡人全额还款，代偿市场如何规范发展被信用卡账单困住的人并不在少数。网友阿超称，自己在某网贷平台贷了34万元，扣20%的点，最近刚开始逾期，已经陆续接到不少催收电话，心里不踏实。对于网贷资金的用途，他称是为还信用卡，因为担心影响征信，“没想到反过来（网贷）这边利息太多了，还不起了。”“信用卡代偿还有市场空间。”有受访人士表示。王细梅分析称，根据央行公布的数据，截至2019年9月末，银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元，单从数据来看，市场空间大。采用全额还款方式的消费者只占约五成。根据央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，在信用卡还款行为方面，54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。与2017年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了3.69%，选择分期还款的比例下降0.97%，选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。于百程表示，信用卡逾期未还信息会进入征信，从而降低持卡人信用。因此，通过合法的方式进行资金周转，先行代偿信用卡欠款，有其市场空间。不过，目前我国平台代偿模式资金成本还比较高，会使得市场空间有所压缩。黄大智介绍，信用卡代偿在国外很流行，美国的CiO银行起家业务就是信用卡代偿，但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称，利用大数据风控，国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期，从本质上讲，信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行，这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言此前对新京报记者表示，信用卡平台代偿的主流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信服务均存在缺口，代偿平台实际上是填补了这方面的空白。但薛洪言提醒，代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。代还平台屡遭投诉，专家提醒代还软件风险实际上，信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上，一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。邓先生称，8月在该平台贷款了1万，分三个月还，每个月还3623.33元，“在我不知情的情况下，恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799，到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为，这严重侵犯了他的权益，也不符合国家标准的24%，要求取消。目前聚投诉上回复显示，维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理，处理时效1-3个工作日。王细梅提醒，使用类似信用卡代还软件最大的风险，一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性，是属于消费金融还是以贷还贷，以及监管规范政策，对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前，信用卡在用发卡量已达7.34亿张，持卡用户资质整体在下降，同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下，持卡人的还款能力在下降，面临的业务风险或将越来越大。黄大智分析称，信用卡代偿还存在个人信息泄露风险，比如有些用户登录第三方代偿软件后，无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议，都可能使个人信息遭到泄露。另外暗藏的风险在于，代偿平台还可能借“帮用户刷卡套现”之由骗取资金跑路。值得注意的是，使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还，数额巨大的将会触刑。根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。现实中也有相关判罚案例。今年10月裁判文书网披露的一份案例显示，张元凤、曹胜楠等6人通过POS机套现的方式，替他人代还信用卡，从中抽取一定比例的手续费。经调查，张元凤、曹胜楠等6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计1.86亿元。法院认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，以虚假交易的方式，将信用卡内的资金转化为现金，此种信用卡代还行为已构成非法经营罪。张元凤犯非法经营罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币300000元。曹胜楠犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币35000元。新京报记者程维妙编辑李薇佳校对刘越