深度测评：三款主流信用卡管理APP谁是卡奴救星？

随着信用卡的日益普及,我们的钱包里都装着一张甚至多张信用卡。在享受信用卡给我们带来便利的同时，也头痛的面对着逾期罚息、滞纳金、个人信用污点等问题。沦为“卡奴”不是我们的本意，只是少了一款得心应手的信用卡管理APP。

目前市面上可选的信用卡管理应用并不多，小编辑特意挑选了三款相对知名的APP产品:51信用卡、挖财、卡牛进行了深度评测，为用卡一族筛选最适合你的信用卡管理应用。

目前市场面上的信用卡管家，主要功能是通过一键导入账单数据，为用户智能解析账单，还款日及时提醒、免息期计算、刷卡消费提醒等功能来协助用户管理自己的财务，达到合理控制消费的目的。小编将通过：应用界面的UI设计、账单管理、还款提醒、财务分析、版本更新五个方面全面评测这三款信用卡管理APP，看看谁能帮你改变“卡奴”的状态。

应用界面:

挖财

挖财信用卡管家与其系列产品一样，界面以红色系为主打，用白色作为底色，突出界面上的数据信息，颜色搭配很像是传统账单的样式，比较简单，UI设计延续了挖财记账理财APP的风格。每张卡片上显示的信息与其它几款产品相比不算丰富，仅有免息期和银行名称。旁边的“导入账单”按钮，方便用户更新账单。界面下方有四项功能按钮，用户点击按钮即可在账户、流水、优惠和论坛这几项分类中切换。

如果想查看自己成功绑定的邮箱账号，用手指向左滑动界面上方即可。不得不提挖财信用卡的邮箱绑定功能令人吐槽，小编连续绑定了两天，始终显示“邮箱或者密码有误”或者“系统不稳定，请稍后再试”，不得不更换了好几个邮箱才成功绑定。左界面下方可以看到其他功能设置，如账单分期、周边网点、小额贷款等服务功能。小编亲测之后发现，周边网点功能定位不准，暂时无法使用。在设置选项里，你可以选择开启还款日提醒，或者设定密码保护、隐藏卡片等功能。向右滑动是消息栏，挖财用户可以在这一栏中获取应用内的最新消息提醒和社区帖子推送。

51信用卡管家

51信用卡管家以蓝色和白色为主打，风格简约。界面不能实现左右滑动切换，交互体验感较弱，主界面上可以看到绑定的账号(邮箱或者是手机号)，点击红色“导入账单”有四种导入方式分别是邮箱、网银、转发邮件和手动输入，长条形卡片展现形式让多张卡片排列在一起显得有些拥挤，点击每张银行卡就可以展开卡片，看到对应的账单信息，包括还款日、账单日、免息期、欠款额度等。

51信用卡的银行增值服务比较丰富，界面下方分别是“首页、摇钱树、服务、我”四项主要功能。在“我”的功能界面里点开设置选项，可以找到51的更多功能。整体来看，51信用卡的界面设计朴实，功能在主界面过于集中，用户在选择时视觉效果不够直观。51的更多功能键都隐藏在按钮下，需要用户去寻找，功能体验感有待提升。

卡牛信用卡管家

卡牛界面以暖色调为主，“仿真”卡片式账户管理界面，每个卡片式账户的主界面为用户展示总消费、总余额、当月流入\流出，和最近一笔消费等五大维度的信息，一目了然。卡牛是信用卡管理APP中为数不多的从一开始就使用原生客户端的应用，这也为其在功能上的扩展打下了基础。

在卡牛上，管理多张卡片账户的捏动和舒展触滑操控设计，可以手动展开或者合并页面上的多张卡片，主界面可以左右滑动切换，用户体验感明显要强些。卡牛还可以DIY设置APP的背景，或者将手机相册里的照片作为APP壁纸，操作体验比较人性化。

主界面向左滑动，可以看到每张卡片的资产详情，数据实时更新，界面上方分别是财务分析、导入随手记、新增卡片等功能按钮。在卡牛里可以一键将账单数据导入到随手记里，管理信用卡和个人财务同时进行。界面下方则是信用贷款、申请信用卡和信用卡还款等银行业务功能选项。向右滑动我们可以看到，卡牛账单日历，APP将账单数据直接标在日历当中，包括还款日、账单日等，方便快捷。下方则是卡牛管家的消息提醒和社区精华帖推荐位置。

挖财：★★☆51：★★★☆卡牛：★★★★☆

评分：挖财信用卡管家的设计延续其记账理财APP的传统风格，没有针对信用卡人群有太大突破，信用卡账户信息较为单一，提供给用户的管卡信息很少。51的界面设计中规中矩，有太多的选项在界面展示不能凸显核心功能，还有部分功能设置较隐蔽，整体来看UI设计和功能布局基本满足用卡一族的需求。卡牛整体界面以暖色调为主、“仿真”卡片设计、排版比较醒目，APP可以更换主题壁纸，功能切换流畅，用户的交互体验感比较好，不过卡牛的消息功能展示区域还可以设计的更加美观一些。

主要功能PK:

账单分析和管理

挖财信用卡管家

挖财智能分析账单，支持38家银行的账单分析。点击某张卡片后，就会出现相应的账单数据，我们可以看到每张卡的还款日、免息期、负债金额、最低还款额、账单日等信息。除此之外，账单按照月份来划分，刷卡消费的时间、地点和金额可以看到，但刷卡地点的统计准确性较低，对于用户日后记账理财有一定影响。另外，挖财的账单没有帮用户将每笔消费分类管理，需要用户手动去记录并分析每个消费项目所占总消费的比例，刷卡消费也没有及时账单提醒。界面上红色减号的数字代表支出的金额，而绿色加号的数字代表我们已成功还款的金额。

这里提醒大家，如果账单数据导入不准确，可以手动点击界面右上方铅笔的按钮，选择手动调节信用额度、账单日、还款日等信息。所有账单最终汇集到全部流水里，按月统计，但挖财的流水账单做的比较简陋，没有消费分类、也没有报表、财务分析等选项。总体来看挖财的账单分析较单一，黑、灰色的数据展现形式显得陈旧古板，不能直观的区别出各项数据。

51信用卡管家

51信用卡管家已全面支持36家银行账单的解析，账单数据包括账单周期、最后还款日、刷卡免息期、卡片余额都在点击单张银行卡按钮后展现在我们面前，如果遇到逾期未还款的会用红色数字标出逾期的天数和本期欠款金额。51的账单数据导入速度还有待提高，小编亲身试用后发现，信用卡已经在线还款，但是51的账单页面仍显示未还，之后变成了逾期提醒，只好手动改成已还款。

51的部分功能设置的比较隐蔽，点击账单界面右上方三个点的按钮，会弹出联系银行、马上还款、银行网点、隐藏信用卡、删除信用卡等功能选项，初次使用的用户不容易发现。界面中上方部分你可以看到4个功能分布，“未出”的账单，“分析”按钮，点开可以看到51用曲线图的形式展现了每月的消费趋势，并且评比出今年花费最多的月份和金额，更多信用卡信息点击“详情”可以查看到。

卡牛信用卡管家

卡牛支持178家银行约1000多种短信模板，支持50家银行约200多种账单模板，与上两家产品相比有不小的优势。

在账单解析速度上，卡牛据称有双解析引擎技术，能对全国97.8%的信用卡月度账单邮件进行快速解析并智能分类。点击卡牛主界面的“仿真”卡片，可以通过每张卡片显示的未出账单、剩余额度、总消费、账单日、免息期、消费流水等卡片信息分析自己消费频次、资金流向。如果发现信用卡快逾期了，点击界面上的“立刻还款”可以支付宝在线还款，比较方便。

界面用图标区分出了不同类型的消费流水，如超市购物、早午餐、零售利息、滞纳金、网络还款、保健、娱乐休闲等，图标设置吸引人眼球，增添了管理信用卡账单的乐趣。卡牛的每日账单功能，可以当日刷卡手机立刻收到提醒，包括每一笔消费的时间、地点和金额，及时掌握消费情况，控制刷卡额度，按时还款，不被罚息，不影响个人信用。

还款日提醒：

还款功能提醒是信用卡管理APP最重要的功能之一，挖财做的比较简陋，还款提醒只能选择开启或者关闭，没有提醒日期和时间点的选择。那么挖财会在还款前多少天提醒用户?小编也不知道，因为从使用挖财信用卡管家至今，小编从未收到过还款或者逾期提醒。

51和卡牛的还款日提醒功能真正的达到了帮助用户避免逾期的目的，不过相比之下卡牛的设置更贴心，你可以自由选择提前多久提醒还款，时间点精确到几点钟，甚至一天提醒多少次，最人性化的是可以像手机铃声一样选择提醒还款的提示音。

挖财：★★51：★★★☆卡牛：★★★★

点评：账单管理功能的优点是，当我们想核对账单数据时，不用再去到处翻纸质账单，或者祈祷自己没有把银行短信删除。点开APP无论是哪个月的消费记录都可以在应用里找到，卡牛在管理账单方面以数据的准确率高和解析速度稳定胜出，51位居第二，挖财的账单管理没有流水分类，管理功能单一，显示的账单数据少，还款提醒功能还没有达到实用的标准。

财务分析

我们可以通过消费分析，消费趋势和总流水三个维度，既分析自己的消费结构，消费频次，资金流向，还能对信用卡和银行卡区分管理。卡牛的图表分析比较详细，先看饼图-分类报表，横轴上是时间点(按月份)的选择，绿色横条范围内的月账单数据，会自动被分为消费项目、占总消费的百分比和总金额呈现在饼图中，每个颜色代表不同的消费项目。手指滑动圆盘就能了解不同项目的消费比例，中间是消费总和。另一个消费和次数趋势图，将我们的消费趋势变成直观的曲线图标，供用户分析信用卡的消费结构和消费频次。

51信用卡管家的图表比较小，消费分类需要手动点击，但是消费比例较小的部分手指有时候无法准确点击到，图表上的数字若能更清晰些相信能进一步提升用户的体验。看来51将自己的用户群锁定在年青一代。图表分类较少，主要是吃喝、购物、银行利息等，其它消费都归为出行一栏。

令人意外的是，出自记账理财APP团队的挖财信用卡管家居然没有图表和财务分析功能，在产品深化体验与上两款产品形成了较大差距。

账单流水

卡牛总流水顶部首先是你的卡片数量、“储蓄卡余额”和“信用卡总消费”，下方是每个月的消费流水统计，资金总流向，每月消费多少，已还款多少。点击每月流水可以看到更详细的数据，红、绿对比色提醒用户本月的信用卡负债额和已还金额，每一笔消费的时间、地点、金额自动分类成列表，用户通过卡牛的账单流水可以快速对自己的财务状况有所整理。另外，卡牛的流水分类很详细，早午餐费、日常用品、信用卡滞纳金等项目也被用不同的图案标记出来。

51的消费流水部分储蓄卡和信用卡，所有卡片的总流入、流出和总计在界面上方可见。每月的账单流水也分为流入和流出。功能键名称没有用信用卡总消费等字样来标注，是否还款需要用户点开当月的流水单查看，这一点设置的不够方便。消费分类项目比较少，许多刷卡商家APP不能自动识别消费项目类型。

挖财的总流水界面则依然简陋，首先没有总的消费流水统计，只有当月的总消费和还款额，点击每月流水账单，除了刷卡地点和金额其它信息全无，每一笔的消费也没有按照消费项目为用户表示出来，每月的消费支出和还款金都是黑色数字，不够直观，从美观和清晰的角度来看，流水界面左边的时间轴用户辨识度低。

安全性

三款软件都自带有密码保护功能，用户在设置里可以选择设置密保，只有知道密码才能打开这款APP，安全系数加分。

在安全认证方面，卡牛下的功夫最足，独家通过了CFCC(中国人民银行软件中心)网银级和CFCA(中国金融认证中心)的双重安全检测与认证，可谓是目前市场上安全等级最高的信用卡管理APP。51信用卡管家和挖财钱管家也获得了中国金融认证中心CFCA安全检测。

挖财：★★★★51：★★★★卡牛：★★★★★

版本更新维护

一个产品更新迭代的频率，象征着APP的生命力和开发团队对用户体验感的重视程度。卡牛和51在产品的UI设计和功能创新方面版本更新率都比较高。相较之下，挖财的版本自2014年9月份更新之后，没有再发新版，对于一个APP产品而言，有些不可想象。产品迭代方面，挖财信用卡管家的功能与用户体验优化上显然已远远不及卡牛和51的步伐。

总评分：挖财：★★51：★★★★卡牛：★★★★☆

总结评测：

挖财信用卡管家的吐槽点比较多，先说说它的基本功能，成功导入账单数据后，可以自动帮助用户解析邮箱账单，计算免息期、显示还款日，简单记录消费流水等，但绑定邮箱的成功率太低，账单导入不稳定。产品没有财务分析功能和银行增值服务功能如：办卡和贷款。产品功能体验上远远落后于其他两款信用卡管理APP。

挖财信用卡管家是晚一年发布的信用卡管理APP，原先是网页版客户端后来更新成了原生态客户端，但目前来看，看挖财信用卡管家与旗下其他产品差距日益拉大。从其版本更新维护上来看，挖财团队在信用卡管家上的投入日益减少。用户体验和产品功能创新迭代上已经与其他主流产品形成了不小的差距。

51信用卡管家产品的UI设计中规中矩。APP不可以通过滑动界面切换功能，用户的交互体验感还有较大的提升空间。51信用卡管家的增值功能比较丰富，银行的增值业务也比较多，但小编觉得过多的业务功能的开发也容易影响核心功能的体验感，51账单数据导入的速度和稳定性就有待加强。另外，51财务管理功能可以考虑将两个账单分析图表分别放在两个单独的页面展示，更方便用户浏览，51的账单流水包括了流水的支出和收入，每一笔消费的信息都汇集到账单流水界面，消费分类可区分的更详细些。

卡牛信用卡管家在UI界面设计、交互体验和功能体验较为均衡。界面的暖色调看起来比较自然，“仿真”卡片设计和功能切换更为流畅一些。在信用卡管理APP品类里，卡牛首创银行短信记账，同时支持邮件账单和网银账单导入。卡牛目前主要提财务分析和管卡助手两大类的服务，业务功能方面支持在线办卡和贷款。安全等级上达到品类最高，分别获得CFCC(中国人民银行软件中心)和CFCA(中国金融认证中心)的双重安全检测与认证。但是小编认为卡牛的消息提示功能UI设计还有待改善，服务内容方面还可以更丰富一点。

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易观智库：记账理财APP第二梯队竞争白热化卡牛活跃增速第一

得益于国内近几年信用卡发卡量快速增长的红利，以卡牛信用卡管家为代表的信用卡管理类APP的用户规模正快速发展。此外，与金融业务的深度融合，正助推信用卡管理APP用户活跃度的快速提升。

根据A易观发布的2016年第2季度《中国记账理财APP移动市场季度监测报告》数据显示，多数应用出现不同程度增长，厂商的用户聚合效应有所增强。其中卡牛信用卡管家活跃用户从第1季度的385.6万，至第2季度514.9万，环比增长33.5%，在该品类中增长最快。

第二梯队竞争进入白热化

来自易观监测报告数据显示，第二季度，随手记以1108.2万季度活跃用户的规模排名第一，环比增长6.5%，强势地位仍难以撼动。

而第二梯队的竞争进入白刃战，51信用卡管家、挖财记账理财、卡牛信用卡管家的季度活跃分别在534.9万、532.6万和514.9万。51信用卡管家与挖财记账理财的季度活跃差距仅为2.3万，与卡牛信用卡管家也仅相差20万。

在信用卡管理APP细分品类里，挖财信用卡管家由于活跃用户未过40万未能进入前十，若卡牛第二季度仍保持这样较高的增速，记账理财APP第二梯队的格局有望再次面临调整。

另外，易观对2016年第2季度记账理财APP启动次数进行了统计，卡牛信用卡管家第2季度启动次数为7880.6万次，相较第1季度6194.3万次，增长27.2%，同样保持着较高增幅。

据了解，卡牛信用卡管家在在活跃用户规模及季度启动次数方面的快速增长，主要归结于三大原因。

首先，就宏观角度来讲，得益于我国信用卡发卡量的增长红利。央行《2016年第一季度支付体系运行总体情况》报告显示，我国银行卡发卡量继续增长，一季度末银行卡在用发卡数量56.58亿张，同比增长13.18%。其中，信用卡在用发卡数量4.5亿张，人均持有信用卡0.3张，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量环比增长4.12%。

其次，得益于其一直坚持的功能创新策略。来自随手记的原班产品团队在业界先后首创了信用卡账单全自动管理、每日账单、双引擎解析技术、网银直联、可更换背景界面、账户页面滑动交互体验、首页五维功能导航等诸多创新功能，不断为信用卡管理APP功能发展的方向定调。

最后，得益于卡牛自身的业务和服务功能的进一步加强。据悉，卡牛信用卡管家今年上半年以来布局动作频频，在完成对管卡工具属性的优化后，先后上线了保险频道、贷款超市以及办卡中心产品线业务，今年5月份以来更是密集上线了随手贷、拍怕贷·极速借款等多款纯线上贷款产品。截至目前，卡牛贷款超市拥有十款纯在线贷款产品以及一百多款普通贷款产品，全面覆盖个人信贷、消费贷、车贷、房贷、生意贷等各个信贷场景。

就发展趋势而言，信用卡账单管理与金融服务的结合，有助于信用卡管理APP加深对个人财务场景的渗透，成为信用卡持卡主流人群不可或缺的财务管理工具和金融服务连接器，该领域在资本市场认可度未来会进一步得到提升。

A易观分析认为，记账理财作为互联网金融细分领域之一，待用户积累达到一定程度，服务势必走向综合，突破单纯的财务软件边界，在差异化竞争优势的基础上发展平台化业务有利于充分发挥规模化优势，这对厂商而言是突破盈利瓶颈的关键。

随手记、卡牛同获年度最佳品质金融奖

日前，联想乐商店发布了2017年度应用报告。随手科技旗下的随手记、卡牛两大旗舰产品不仅上榜2017新锐APP，更双双获得2017年度最佳品质金融奖。

乐商店是联想旗下的开放性应用平台，不仅面向联想家族产品，同时也面向广大Ai用户。作为一个高流量的应用市场，乐商店从下载量、用户好评、活跃度、创新性等维度出发，发布了2017年度应用报告，客观反映广大用户本年度对APP的选择和喜好。其中，随手科技旗下随手记和卡牛，同时获得2017年度最佳品质金融奖。

此外，在上榜乐商店2017年新锐APP的30个应用中，金融类APP仅有随手记和卡牛两家。同时，随手记和卡牛都摘得六星王者级应用，随手记获得最佳记账应用称号，卡牛则被评为最安全的理财应用。

随手记以记账软件起家，凭借专业的财务基因和庞大的用户规模布局金融业务，致力于为用户提供定制化、智能化的财务金融服务，是国内最大的移动金融流量入口之一。

卡牛是国内领先的一站式信用管理工具，主要面向中国庞大的信用卡人群和准信用卡人群，提供信用卡申请、账单管理、还款提醒、信用卡代还、贷款推荐等领域的技术服务。

目前，由随手记和卡牛组成的随手记系列产品的用户规模已超过3亿，占据整个品类接近70%的市场份额。管理的用户收支流水超过5万亿，平台上每分钟产生的账单超过3000条。

瑞信研究院最新发布的《全球财富报告》显示，中国中产阶级人数约为3.85亿，到2022年将增加到4.8亿。中国财富总值全球第二，中国的家庭财富每年增长12.5%，将成为未来五年全球财富增长的主要来源。在中产人数与财富规模持续增长的环境下，基于财务安排所引发的将投资行为将成为未来金融行业的主要增量市场。

随手记系列产品正在以个人财务为中心，构建包括投资、贷款、办卡、保险、证券等在内的个人金融服务链条，以“专业财务工具+精准大数据智能服务+金融产品超市”的平台服务模式，引领财务金融市场的快速发展。

随手科技副总裁焦义刚表示，传统金融产品的集中线上化、金融交易的便捷性以及消费经济的崛起正在让个人财务场景和金融需求变得日趋复杂，在这一环境下，用户选择财务类A已成为潮流。随手记系列产品将充分利用大数据和人工智能等科技手段，创新发展模式，为广大个人用户和小微群体提供更为智能和便利的财务管理与金融服务。