卢氏农民凭信用最高可贷款20万 足不出户4天放款

大河报·大河客户端记者傅豪文陈更生摄影

核心提示2017年以来，一场以处在产业链顶端的金融资源为“撬杠”的扶贫攻坚战在卢氏县上演。通过构建“金融服务、信用评价、风险防控、产业支撑”四大体系，形成了金融与扶贫有效对接的“卢氏模式”，创出一条金融扶贫助农的新路径。

重塑农村金融服务体系

“要破题国家扶贫政策落地难和解决在全国普遍存在的贫困户贷款担保难，首先要解决的是贫困人口与金融机构之间的信息不对称以及贫困家庭与金融机构之间的需求难对接问题，打造适应农村金融工作的服务体系是关键。”11月26日，在河南日报报业集团和中原银行联合举办的金融扶贫“卢氏模式”研讨会上，中国人民银行研究局副局长王宇指出了当前金融扶贫工作中的症结所在。

在卢氏县开展金融扶贫试点工作以来，针对农村金融机构网点少、人员不足，金融服务薄弱的现实，卢氏县着力构建了“三级联动、政银融合”的服务体系。“当时的状况是全县服务农村金融的人员只有110多人，平均每人要服务1000多户，3000多人，再分散到相距很远的各个村，服务群众显然力不能及。”研讨会上卢氏县委书记王清华介绍情况时表示，“为解决服务力量的问题，我们将行政力量、金融力量整合到一起，建设了包括县金融服务中心、乡金融服务站、村金融服务部在内的三级金融服务网络。其中，县、乡金融服务机构由政府、邮储银行、农商行三方人员组成，村服务部由村支书和信贷员组成。”

据了解，目前卢氏县三级金融服务网络已经形成，包括1个县级服务中心，19个乡级服务站和352个村级服务部。农户足不出户，自贷款受理之日起不超过4个工作日就能拿到贷款，带贫企业、经营主体不超过15个工作日就能拿到贷款。

此外，卢氏县还着眼农村抵押物缺失、信用体系欠缺的现实，根据是否有劳动能力、致富项目等定性标准和据此设定的144项定量指标，采集农户信用信息，建立了一套农户信用评价体系。该评价体系实行加分、扣分制和治安、失信、欠款等一票否决制，根据不同的分值将农户分为A级、AA级、AAA级和AAA+级等信用等级，分别给予5万元、10万元、15万元、20万元纯信用贷款。采集的信息和评定的结果统一录入信用信息系统，政府与金融机构共享，银行放贷前点一下鼠标就能对农户的信用信息一目了然。

风险防控破题银行慎贷、惜贷

“风险防控是金融扶贫模式能否可复制可推广有生命力的关键和核心，‘卢氏模式’立足本地实际，创新风险共担机制、风险防控体系等做法具有推广意义。”中国社会科学院农村发展研究所所长、研究员魏后凯在研讨会上说。

原来银行扶贫信贷主要投放到基础设施和产业项目，有政府背书或企业担保抵押，风险可控。现在需要投向贫困农户，免抵押、免担保，风险难控。金融机构因风险大普遍存在慎贷、惜贷的现象。破解银行的慎贷、惜贷问题，卢氏县建立了一套完整的风险防控体系，有效防控了银行风险，调动了银行放贷积极性。

据了解，卢氏县采取“政府+银行+担保公司+再担保”的“四位一体”的风险分担机制，政府设立5000万元的风险补偿金与合作银行、省农信担保、省担保集团再担保按照相应的比例分担，将银行的风险降至20%以下同时有效构建金融扶贫“防火墙”，建立风险熔断机制，规定凡行政村贷款不良率超过5%的，全县所有金融机构停止对该村授信和贷款发放，若一个乡镇30%的村被熔断，全县所有金融机构停止对该乡镇授信和贷款发放卢氏县还建立贷款资金流向跟踪、投入问效、风险收回机制，由县、乡、村三级金融扶贫服务组织负责，构建金融扶贫安全网。

据统计，不到一年的时间，卢氏县贫困户、带贫企业及新型农业经营主体三类贷款主体新增扶贫贷款累计9.73亿元，其中6086户建档立卡贫困户就贷款3.07亿元小额信贷扶贫贷款户贷率从去年不足6.52%跃升至47.6%。

河南农业大学新农村研究院院长、教授程传兴

金融助力产业实现“搭车脱贫”

“从输血变为造血，没有产业支撑的贷款投放没有效益，脱贫的根本途径在于产业发展，而金融扶贫的根本目的正是在于助推产业发展。”河南农业大学新农村研究院院长、教授程传兴在研讨会上指出，“仅仅靠贫困户一家一户自发地组织生产，很难与当前千变万化的大市场进行对接，要以信贷投放促进拉长产业链条，完善联结机制，促进农民和现代农业发展的有效衔接，才能让贫困人口共享产业发展收益，实现‘搭车脱贫’。”

2017年以来，卢氏县一方面依托资源禀赋、自然条件和产业基础，确定重点绿色产业、重点特色工业和重点现代服务业，引导贫困户围绕主导产业上项目，对符合主导产业发展方向的项目进行贷款另一方面明确了贫困户、带贫合作社、带贫龙头企业三类贷款主体，设计了农户、农户+合作社、农户+龙头企业、合作社、合作社+龙头企业、龙头企业等六种合作方式，探索了生产带动、劳务增收、产权入股+劳务、设施租赁+劳务、订单农业、合作经营、带资入股、自主创业等八种带贫经营形式，形成了贫困户扶贫项目由龙头企业带动、合作社组织、生产基地承载的产业发展联结机制。

以卢氏县养殖龙头企业河南昊豫公司为例。按照公司+合作社+农户的模式，昊豫公司与一些贫困村合作，村成立养鸡合作社，贫困户以各自的免抵押、免担保贷款5万元入股，合作社和昊豫公司统一使用这笔资金。公司建立鸡舍、投放鸡苗、提供饲料和技术支持，合作社负责日常管理，贫困户从中获得土地流转、股金分红、工资等方面的收入。目前，昊豫公司已在卢氏县14个乡镇成立了38个养殖专业合作社。

据统计，2017年以来，围绕种植、养殖、农产品加工等方面的主导产业，卢氏县共引进和培育8家龙头企业，全县农业龙头企业总数达到44家，成立了897家农民专业合作社，建成55个扶贫基地，在建89个扶贫基地，带动了12193户贫困户参与，形成了产业发展的好势头。

来源：大河客户端

卢氏农商银行管理漏洞频出 内部员工冒用他人名义贷款303.3万元占为己有

华夏时报（hii..）记者孟俊莲见习记者刘佳北京报道

近日，河南卢氏县人民法院公布一起银行信贷员利用职务便利冒用客户名义贷款，并非法侵占资金300余万元的案例。

判决书显示，2013年11月至2018年7月，被告人杨某锋在担任卢氏县农商银行狮子坪支行信贷员期间，以非法占有为目的，利用职务之便，以本人暂时周转资金或单位冲抵任务为由，先后让张某等63人为其顶名贷款283.3万元，其贷款资金由杨某锋使用。

除此之外，杨某锋在柴某等人不知情且未到营业场所办理贷款手续的情况下，冒用该二人名义发放贷款20万元，据为己用。

卢氏农商行在管理上存在如此大的漏洞，风控和审批是如何管理的？对此记者致电卢氏农商行，相关工作人员表示，“已经处理过了”。

到底何种原因驱使银行内部工作人员监守自盗、知法犯法呢？

据判决书显示，杨某锋在2013年11月至2018年7月期间，担任卢氏县农商银行狮子坪支行信贷员。因有职务上的便利条件，以单位冲抵任务为由，先后让张某等63人为其顶名贷款283.3万元，此款项用做杨某锋自己使用。

尝到甜头的杨某锋，不仅没有就此收手，还在柴某等人不知情且未到营业场所办理贷款手续的情况下，冒用该二人名义发放贷款20万元，此款也据为己用。

如此大额且频繁的贷款，银行竟然一次都没有发现，实在令人匪夷所思。

据杨某锋供述，卢氏农商行不允许用借贷款的方式帮别人偿还贷款后再贷出，但当时农商行规定，谁的贷款收不上来一笔罚款50元，为了多领工资就这样做了。对于借款的用途，他承认借农户的钱被自己私自用了，这部分钱是还利息和借出去了。

2018年12月10日东窗事发，卢氏农商银行将杨某锋涉嫌违法材料报案至卢氏县公安局经济犯罪侦查大队，杨某锋归案后如实供述了自己的犯罪事实。

卢氏县人民法院认为，杨某锋利用担任卢氏农商行信贷员的职务便利，采取借用贷款客户贷款，冒用贷款客户名义发放贷款等手段，将本单位资金303.3万元占为己有，数额巨大，其行为已构成职务侵占罪。

法院一审判处杨某锋有期徒刑5年6个月；责令被告人杨某锋退赔犯罪所得245.1万元，返还卢氏农商银行。

就在上个月，卢氏农商银行兰草分理处原副主任陈某魁因职务侵占罪获刑。起因是陈某魁2012年经人介绍在某黄金期货平台“炒黄金”，并在两家平台中巨额亏损600余万元，导致其外欠大量债务无法偿还。因时任卢氏农商银行兰草分理处副主任，在无力还款的情况下，开始利用职务之便行不法之事。让40名客户向兰草分理处申请贷款共计371.5万元，冒用另外40名客户贷款285万元。上述款项皆被陈某魁用于炒黄金和归还个人欠款。2019年12月，陈某魁因职务侵占罪被卢氏县人民法院判处有期徒刑6年6个月。

种种迹象表明，卢氏农商银行存在管理漏洞，让不法分子有机可乘。

资深银行人士麒鉴表示，合规、内审等部门未能有效发挥监督制约和预防保护作用，案件防控工作有效性严重不足。银行在内部管理和合规管理以及风险管理方面存在问题和漏洞，而这些也正是我们最应该警觉和加强管理的地方。“任何银行的管理都存在一些小的漏洞，恰恰就是这小的漏洞却成为风险案件的主要根源，在这一点上所有的银行都值得借鉴并汲取教训。”

据天眼查显示，卢氏农商银行是在原卢氏农村信用合作联社的基础上，于2011年9月20日经中国银行业监督管理委员会批准成立的地方股份制金融机构。注册资本为13743万元，法定代表人为陈永安，疑似实际控制人。

2018年9月29日，卢氏农商银行曾被三门峡银监分局做出行政处罚。处罚显示，卢氏农商银行存在关联股东超比例入股。关联企业贷款集中度超比例、贷款管理不到位导致贷款资金被挪用、违规处置不良资产、内控管理存在严重漏洞导致案件频发等违规行为，对其罚款170万元。

责任编辑：孟俊莲主编：冉学东

卢氏发放全县第一批“香菇贷”惠农贷款

近日，在卢氏县金融扶贫服务中心和郑州农业担保股份有限公司共同努力下，卢氏农商银行成功发放该县第一批“香菇贷”惠农贷款5笔共150万元，填补了香菇产业贷款的盲区，为该县数以万计菇农开创了一条新的融资渠道。卢氏农商银行金融服务从特惠向普惠转变迈出了坚实的一步。

在官坡支行营业厅内，来自官坡镇竹园村、育新村的5位农户笑得合不拢嘴。已有十几年香菇种植经验的王当群难掩心中的激动：“今年我种植了十万袋香菇，现在可以用贷款资金再扩大种植规模，香菇行情这么好，今年一定又是丰收的一年，谢谢政府给我们的好政策，谢谢卢氏农商银行给我们的资金支持！”

香菇产业是卢氏县脱贫致富的重要抓手，“香菇贷”是该县人民政府为大力支持香菇产业发展，在金融扶贫“卢氏模式”的基本框架下与郑州农业担保股份有限公司、卢氏农商银行三方合作，通过政银联动、风险共担的合作机制，实现为农户或合作社提供无抵押、无担保、低成本的信贷资金。在该合作模式下，菇农或从事香菇种植合作社均可向村政府金融服务部申请贷款，凭借信用评级，无需提供抵押物和担保人，即可向卢氏农商银行申请办理最高30万元的信用贷款，贷款利率低至月息6‰。这种模式不仅破解了香菇种植户贷款难、担保难问题，有效地解决了资金需求，而且实现了足不出村即可享受高效、便捷、低成本的金融服务，同时有助于生产菌棒的企业及时回笼资金，更好地进行生产经营。

此次，卢氏农商银行通过“香菇贷”合作模式审批农户贷款5户，合计授信金额150万元，表明该模式的运行机制已初步建立。下一步，该行将进一步加强与县金融扶贫服务中心及郑州农业担保股份有限公司合作，加大“香菇贷”合作模式贷款投放力度，不断深化金融扶贫“卢氏模式”，继续通过丰富信贷产品，开展整村授信，让广大农户和小微企业都能够获得更加便利、快捷的信贷支持，为乡村振兴、产业兴旺提供有力支撑。

李沁龙文

三门峡日报来源