2022成LPR调整最多一年，当年房贷选固定利率的后悔了吗
2022年LPR尘埃落定。12月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2022年12月贷款市场报价利率（LPR），数字最终未变，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。
LPR今年降得最多？
LPR全称LPiR，由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。
此前，由于12月MLF中标利率与此前持平，所以当月LPR报价的前提条件未发生变化。不过，有观点认为，在降准和稳定房地产市场的背景下，即便12月LPR不变，明年1月的LPR也有望下调。
LPR报价行目前包括18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。
目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。1年期LPR通常是银行为企业和个人提供流动性贷款的参考基准，5年期以上LPR则是中长期贷款的参考基准，比如企业中长期贷款、个人住房按揭贷款等。
纵观2022年，LPR一共出现了三次下调，两次“双降”，一次“单降”。2022年1月，1年期LPR下降10个基点，为3.70%，5年期以上LPR下降5个基点，为4.60%。5月，5年期以上LPR大幅下调了15个基点，到达4.45%。1年期LPR从3.70%下调至3.65%，5年期以上LPR从4.45%下调至4.3%。
这也是2019年实施LPR改革以来，LPR调整最多的一年。原因也很简单，在疫情影响下，以LPR引导推动实际利率进入下行轨道，降低资金使用成本，可以打破中小企业融资瓶颈，有助于在内外部压力下提振经济微观活力。
选择固定利率后悔了吗？
伴随着五年期以上LPR多次下降，房贷利率也出现连续下调。对于个人住房按揭贷款而言，是实打实的实惠。
2020年，银行个人住房按揭贷款曾进行了一轮LPR转换，可以由借款人选择固定利率或者转换成与LPR挂钩。当时，转不转，是一个灵魂之问。
如今回过头来看——如果购房者之前选择了改为LPR浮动利率，以及新的购房者贷款，那么月供的确会节省一笔资金。而如果购房者选择了固定利率，那就享受不到这样的待遇了。
不妨以上海为例，来算一笔账。当时，上海房贷利率折扣最低的有3.43%，如果选择了LPR，那么现在的利率则是2.93%！当时如果是上海二套住房贷款利率上浮10%，利率在5.39%，如果选择了LPR，那么现在利率是4.89%！实在是划算。
由于每个地区贷款利率加点幅度不同，具体需要按照各省市的政策计算，但LPR下调使得月供减少是不争的事实。
也有人会问，怎么自己的月供没什么改变？那是因为，贷款人在签订房贷合同的时候，会与银行约定一个重新定价日，简单来说就是每年重新算利率的日子。在每年的这一天，房贷利率才会以最新一期的LPR作为依据。贷款人可以看一看自己的重新定价日是哪一天，在那之后月供会重新计算。
那么，早前选择固定利率的购房者，不知道后悔没有呢？
题图来源：图虫图片编辑：笪曦
来源：作者：张杨
最新央行基准利率，银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则
每个人都必须了解银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则：
1，所有商业银行贷款产品遵循央行利率指导：
商业贷款利率以基准利率LPR上下浮动—20%到70%，实际操作过程中一般上下浮动-10%到40%（少数领域除外，比如科创企业有免息贷款，甚至财政补贴）。
2，什么意思？
央行贷款基准利率
意思是:所有的银行贷款利率都必须在这个范围内，超过这个范围的要么是民间借贷，小额贷款，要么是高利贷！！
所以，贷款申请在没有经过银行风控审批出来前，所有低利率承诺的都是忽悠！！你相信了很多极地利率的银行贷款，叫幸存者偏差
最新贷款基准利率表
3，为什么会有指导基准贷款利率指导，又有增加浮动呢？
你可以理解为利率市场化更有利于商业银行结合金融市场需求，也可以理解双轨制在金融市场中的应用，一方面每家银行资本充足率不一样，另一方面一种银行贷款产品面向市场，客户群体的条件状况也不一样。所以，在基准指导的同时，增设浮动空间。
4，影响利率高低浮动的主要因素：
（1）前提：征信评估
（2）重点：财务状况
财务考核主要是包括企业或个人贷款短期偿债能力，长期偿债能力
短期偿债能力指标：流动比率，速动比率，存货周转率，应收账款周转率等
长期偿债能力指标：资产负债率，权益乘数，产权比率，固定资产比率，
注意：固定资产比率指收入／固定资产，体现出企业资产周转变现能力，不是我们普通认为的固定资产占比。
产权比率指负债／股东权益，就是指合伙人或股份制企业，负债的风险由多少股东权益承受，所以，比值越小，长期偿债能力越强。
（3）关键：担保措施
一般指抵押，质押和第三方企业增信。
（4）其他因素也会对银行贷款及利率对影响：企业行业背景，行业地位，发展前景等。
所以，同一家银行贷款产品，不同贷款主体的状况不一样，批复的贷款利率不一样。对于优质企业，银行信贷员追着低息给他们钱，他们也不要。
中小企业融资策略
5，获得较低利率贷款最实际方式是：
对比。
记住只是对比，不是提交贷款申请，因为短时间内征信查询过多，银行会判定有重复授信风险，即使条件优质也可能会遭到拒贷。这一点很重要
备注：银行产品对比，会存在信息不对称问题，很多银行客户经理只对自家产品熟悉，即使外部银行有更适合你的产品，他们也不会把客户往外推荐（人人都有业绩指标，可以理解。这也是为什么存在着“中介”的原因）
美联储基准利率上调至15年来最高，全球央行纷纷上演加息大戏！聚焦欧洲央行和英国央行
金融界12月15日消息北京时间今日凌晨3点，美联储公布12月利率决议，如期加息50个基点至4.25％-4.5％的区间，联邦基金利率目标区间创2007年以来的最高水平。自3月份加息25个基点以来，美联储今年已累计加息了425个基点。
此次加息50个基点决定表明了加息速度的放缓，但伴随加息而来的迹象表明，官员们预计明年将保持利率较高，直到2024年才会降息。根据美联储公布的点阵图，对2023年利率的预测中值是5.1％，2024年为4.1％，两个数字都高于之前的预测。
（美联储12月公布的点阵图图源：美联储官网）
在随后的货币政策新闻发布会上，美联储主席鲍威尔称，美联储预计持续加息的行动有助于将通胀率恢复至2％的目标。他还指出，预计2023年不会降息，而明年2月会议上宣布的加息幅度将取决于经济数据。
东证期货分析表示，12月份利率会议是一次鹰派的会议。在政策利率即将见顶的局面下，市场进入到对于限制性利率维持阶段的博弈，远期衰退压力和短期高通胀的博弈会更加剧烈。我们认为需要继续等待美国劳动力市场的边际状况发生明显改变来使得政策倾向发生变化，因此目前的波动不是趋势的改变，还是节奏的变化，衰退交易将延续，美债收益率中枢很难上移。
年内最后一次利率决议！24小时全球央行纷纷上演加息大戏
在美联储公布利率决议后的不到24小时内，欧洲央行、英国央行、瑞士央行、挪威央行、菲律宾央行、墨西哥央行等，也将公布年内最后一次利率决议。
截至发稿，今日已有香港金管局、澳门金管局、菲律宾央行、瑞士央行、挪威央行公布了利率决议。
香港金融管理局早间宣布将基本利率根据预设公式定于4.75厘，即时生效。澳门金融管理局将贴现窗基本利率调升50个基点至4.75％。
鉴于澳门元与港元挂鈎，两地政策性息率变动必须基本一致，以维持港澳联系汇率制度的有效运作。因此，澳门金管局跟随香港金管局同步调整其基本利率。在港元与美元挂鈎的联系汇率制度下，基于美国联邦储备局在12月14日（美国时间）调升联邦基金利率目标区间50个基点，香港金管局根据预设公式调整相关利率。
北京时间15:00，菲律宾央行将基准利率上调50个基点至5.5％，达到14年高点。作为一个燃料和大米等关键商品依赖进口的国家，菲律宾央行暗示将采取更多紧缩措施以抑制多年来最快的通胀。
北京时间16:30，瑞士央行如期加息50个基点，政策利率由0.5％升至1％，利率水平为2008年10月以来最高。由于今年以来，欧洲央行已经将其政策利率上调了200个基点，存款机制利率从-0.5％升至1.5％。瑞士央行必须避免与欧洲央行的利差不断扩大。
北京时间16:30，挪威央行上调25个基点，如预期将关键政策利率上调至2.75％。
聚焦欧洲央行和英国央行，普遍预计加息50个基点
目前，业内普遍预计欧洲央行和英国央行可能也将加息50个基点，而其他央行的借贷成本也料将上升。
自7月以来，欧洲央行已累计加息200个基点，创下有史以来最快纪录，在近两次的议息会议上更是激进加息75个基点。英国央行同样“不甘示弱”，多次采取75个基点的激进加息，利率升至2008年11月以来的最高水平。
根据一项调查，51位经济学家中有48位预计欧洲央行周四将加息50个基点，欧洲央行此前已明确表示要放慢加息步伐，甚至一些鹰派的官员如德国央行行长内格尔和荷兰央行行长诺特也称他们愿意妥协。若欧洲央行周四加息50个基点，将使利率较7月份高出250个基点。
在经济放缓、高通胀和劳动力市场极度紧张的情况下，市场普遍预计，英国央行将加息50个基点，使主要银行利率提高至3.5％，较11月75个基点的加息幅度（33年来的最大加息幅幅）有所放缓。
本文源自金融界
