厦门纳税信用贷款总额 一季度创历史新高

厦门日报讯（记者陈泥通讯员徐然江肖玮章冬娇）厦门市税务局昨日发布的数据显示，今年一季度，厦门共有1.17万户次诚信企业通过“银税互动”获得授信贷款，总金额达104.97亿元，创下历史新高，中小微企业融资难的问题有效缓解，诚信纳税的示范作用和激励效果持续彰显。

“银税互动”项目将企业的纳税信用与融资信用相结合，有效实现了纳税信用与贷款信用的无缝对接。项目推出7年多来，累计为约20万户次企业提供纳税信用贷款771.11亿元，取得了良好的社会效应。

去年9月疫情期间，位于同安工业集中区的厦门永盛欣模具有限公司急需资金支付材料款、发放员工工资。税务部门了解到该情况后，主动联系企业介绍“银税互动”纳税信用贷款服务。通过申请，永盛欣模具很快获得了一笔100万元的授信贷款。“多亏了纳税信用这个‘敲门砖’，我们通过线上申请就顺利获得了贷款。这笔贷款帮助企业在疫情期间渡过了难关。”该公司总经理文国新告诉记者。

“良好的纳税信用成了企业的一张‘金名片’，也转换成了他们的融资信用。以农业银行为例,企业人员只需要在手机上操作，即可完成纳税信用贷款的申请，真正实现‘一站式’办理，额度最高可达300万元。”农业银行厦门市分行普惠金融事业部洪礼煌一边介绍，一边向记者展示纳税信用贷款便捷的申请操作流程。记者还了解到，厦门建设银行、兴业银行、招商银行等众多银行金融机构也结合自身业务实际，充分利用税务数据，创新推出形式多样的针对中小微企业的金融产品，取得了良好成效。

据悉，针对当前中小微企业迫切的资金需求，除了加快与各合作银行签署《深化“银税互动”战略合作协议》，加大税收信用贷款支持力度外，税务部门还进一步发挥税务大数据的作用，透过现有的“银税互动”合作机制，引导银行金融机构对重点产业和重点领域的企业给予重点支持，切实让纳税信用转换为助力企业更好发展的“真金白银”。

背景

“银税互动”缓解企业融资难

为有效缓解银行和企业之间由于信息不对称导致的中小微企业“融资难”的情况，自2015年起，厦门税务部门主动联合厦门市银保监局、银行业金融机构利用纳税信用大数据推出“银税互动”项目，将企业的纳税信用与融资信用相结合，有效实现了纳税信用与贷款信用的无缝对接。项目推出7年多来，厦门市税务局陆续与30多家银行业金融机构开展合作，累计为约20万户次企业提供纳税信用贷款771.11亿元。

房地产贷款占比较高，厦门银行回复证监会：以个人住房贷款为主，具有合理性

华夏时报（www.hii..）记者卢梦雪冉学东北京报道

11月3日，厦门银行（601187.SH）收报5.17元，下跌0.58%，较今年以来的最高价7.03元（2月9日）跌去了26.46%。

就在三天前的10月31日，时隔半个月后，厦门银行终于针对证监会询问房地产贷款占比的问题做出了公开回应，称该行“房地产贷款以个人住房贷款为主，具有合理性”。

厦门银行三季报数据显示，截至9月末，其房地产贷款余额占比为25.08%，高于房地产贷款集中度新规要求2.58个百分点，个人住房贷款余额占比17.03%，逼近新规要求的17.50%。

《华夏时报》记者注意到，2018年以来厦门银行房地产贷款占比整体呈下降趋势，个人住房贷款占比整体呈上升趋势。同时，厦门银行也曾“踩雷”恒大、阳光城，涉及2.07亿元不良贷款及3.65亿元诉讼纠纷。

相关分析人士向《华夏时报》记者表示，房地产信贷受到信贷主体资质与宏观经济产业政策影响，风险较高，同时受到政策影响，商业银行谨慎布局；但个人住房贷款违约率低，风险相对较低，收益水平相对较高，因此两者出现分化，个人住房贷款受到青睐是市场选择与政策加持的双重结果。

以个人住房贷款为主

“截至2022年9月30日，申请人房地产贷款余额为430.46亿元，占全行人民币贷款总额(不含应计利息，下同)的25.08%，其中个人住房贷款余额为292.41亿元，占全行人民币贷款总额的17.03%。”厦门银行向证监会回复称。

今年5月，厦门银行发布发行A股可转债预案公告，称拟发行可转债总额不超过人民币50亿元（含50亿元），募集的资金扣除发行费用后将全部用于支持本行未来各项业务发展，在可转债持有人转股后按照相关监管要求用于补充本行核心一级资本。8月23日，该预案获银保监会核准，9月27日获证监会行政许可申请受理。

10月19日，证监会对厦门银行公开发行A股可转债出具了反馈意见，其中提到补充说明房地产贷款金额占比较高的原因及合理性等。

根据2021年央行、银保监会发布的房地产贷款集中度新规，中资小型银行和非县域农合机构：房地产贷款、个人住房贷款占比上限分别为22.50%、17.50%。这意味着厦门银行房地产贷款占比高于新规要求2.58个百分点，个人住房贷款占比也逼近新规要求。

“申请人坚持合规有序地发展房地产领域相关业务，房地产贷款以个人住房贷款为主，截至2022年9月30日，房地产贷款中67.93%为个人住房贷款。”厦门银行在回复中表示，该行个人住房贷款主要满足福建省、重庆市居民合理的自住购房需求，由于所在区域房地产市场较为活跃，带动个人住房贷款增长，导致房地产贷款金额占比相对较高，“具有合理性”。

此外，在对公房地产贷款方面，厦门银行表示，该行严格落实国家宏观调控政策，采取“限额管理、结构调整、双优项目、土地抵押、封闭运作”的授信策略，坚持加强房地产贷款集中度管理，审慎开展房地产业务。

而针对证监会对主要房地产客户情况、是否存在重大经营风险方面的询问，厦门银行回复称，截至9月30日，该行房地产前十大客户合计占对公房地产贷款比例为29.35%，“均能按期还款、贷款五级分类正常，不存在因经营恶化、债务逾期等情况导致的重大经营风险。”

相继踩雷恒大、阳光城

近几年来，厦门银行不断压降房地产贷款集中度。

《华夏时报》记者注意到，2019年-2021年，房地产业在厦门银行前五大贷款余额占比较高的行业中排名由第二名下降到第五名，占比由11.02%下降至4.33%。

房地产贷款占比整体也呈现下降趋势。2018年厦门银行房地产贷款占比为28.93%，2019年小幅上升至29.57%，2021年压降至22.55%，但截至2022年9月末，该指标小幅上升至25.08%。

《华夏时报》记者注意到，厦门银行曾“踩雷”恒大。

2021年年报显示，厦门银行2021年度房地产行业新增三户不良贷款，余额合计2.78亿元。其中，单户金额最大的为恒大子公司项目，项目余额2.07亿元。

在2021年财报业绩说明会上，厦门银行副行长兼首席风险官谢彤华表示，2021年厦门银行房地产行业不良贷款主要来自恒大项目，将通过诉讼等方式处置不良资产。

此外，该行2月份的公告信息显示，厦门银行与房企阳光城还涉及诉讼纠纷，涉及借款本金约3.65亿元。

11月3日，《华夏时报》记者以投资者身份询问厦门银行两个项目的进展，截至发稿，暂未收到回复。

但厦门银行曾在2022年半年报中提到，该行逾期贷款期末金额21.63亿元，较上年末增加5.70亿元，逾期贷款上升主要受部分房地产企业逾期贷款增加影响所致。

虽房地产贷款集中度不断压降，但厦门银行个人住房贷款金额近年来一直保持增长。

具体来看，2018年年初该行个人住房贷款金额为137亿元，2021年末上升至318.93亿元，个人住房贷款占比也由2018年的16.43%上升至2021年的18.22%。

联合资信在今年6月份出具的评级报告中提到，厦门银行个人住房贷款占比较高，在银行业房地产贷款集中度管理监管趋严的形势下，需关注相关贷款的压降情况以及对信贷业务发展的影响。

两极分化

在房地产贷款集中度新规出台以来，公司贷款(房地产业)与个人贷款(个人住房贷款)出现分化的情况较为常见。除了厦门银行，宁波银行、无锡银行等都出现过随着压降房地产贷款集中度，个人住房贷款占比上升的情况。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向《华夏时报》记者分析认为，2021年以来，受到全球疫情影响，国内经济波动、个别房企债务信用风险暴露等影响，房地产发展持续放缓，同时受到房企融资环境明显收紧的影响，整体房企贷和个人按揭贷款的增速放缓。

“但随着国内出台一系列稳楼市政策，支持刚需住房和房企合理融资需求，促进了房地产业的发展，但国内各区域楼市复苏不够同步，部分区域楼市率先复苏，销售回暖，相应的个人房贷增速明显等。”周茂华认为。

但在监管对房地产贷款集中度管理的要求之下，出现房地产行业贷款与个人住房按揭贷款的分化，IPG中国首席经济学家柏文喜认为，这也是基于风险管理的原因所致。

柏文喜分析称，一方面，房地产行业的不景气与风险度上升自然会导致对于房企贷款的减少；另一方面，客户分散且违约率很低的足值抵押、风险很低的个人按揭贷款也就成了银行放贷以及政策鼓励的重点领域，出现个人按揭贷款的快速增长就成了市场选择与政策加持的双重结果。

今年以来，一系列楼市刺激政策出台，9月底人民银行、银保监会发布阶段性调整差别化住房信贷政策的通知，截至目前，至少20个城市的首套房贷款利率低于4%。

招联金融首席研究员董希淼认为，利率的下调对于激发住房消费需求，促进房地产市场平稳发展，会起到积极的作用，但住房消费需求受到多种因素共同影响，所以下一步政策还将在支持改善性住房需求上加大力度。

“金融管理部门仍是鼓励银行适当调整风险偏好，适当加大对房地产开发贷款的投放，也支持房地产企业进行其他形式的融资，比如发债等。”董希淼向《华夏时报》记者表示。

展望后续，独立国家策略研究员陈佳认为，在房地产贷款管理制度短期没有动摇的基础上，房地产信贷总量管理、结构优化的大方向不会改变，预期未来一段时间个人按揭与房地产行业信贷增速剪刀差还将有所拉大。

“原则上房地产贷款集中度指标是需要动态管理，具体问题具体分析的。对于商业银行自身而言，目前无论是风控、业绩压力还是宏观审慎经营都需要针对具体基层情况精准施策，如果一刀切就很可能影响宏观调控与产业政策在基层执行力，同时也不利于商业银行在房地产信贷领域的提质增效。”陈佳向《华夏时报》记者指出。

厦门银行：2021年经营质量稳中向好 小微贷款同比增长近三成

中证网讯（王珞）近日，厦门银行股份有限公司发布2021年度业绩报告。从整体来看，2021年作为公司上市后的首个完整财年，公司各项经营指标取得进一步突破，业绩表现靓丽，实现可持续经营发展。

数据显示，截至2021年12月31日，厦门银行实现营业收入53.16亿元，归属于母公司股东的净利润21.69亿元，同比增长18.99%，盈利水平持续提升；同时，公司资产总额3,294.95亿元，较上年末增长15.55%；本外币各项存款总额1,838.01亿元，较上年末增长19.17%，本外币各项贷款总额1,750.40亿元，较上年末增长24.45%，资产结构不断优化，信贷占比持续提升，经营规模实现稳健增长。

在经营业绩稳步提升的同时，公司在资产质量方面的表现亦可圈可点。截至2021年12月31日，厦门银行不良贷款余额15.96亿元，不良贷款率0.91%，较2020年末下降0.07个百分点，资产质量持续优化。与此同时，厦门银行拨备覆盖率为370.64%，较2021年初上升2.61个百分点，风险抵补能力持续增强。

经营业绩稳中向好资产质量创历史最优

2021年，作为厦门银行第五轮三年发展战略规划开局之年，厦门银行开好“十四五”新局，实现“规模、效益、质量”协同稳健发展。

具体来看，截至2021年12月31日，厦门银行资产规模达到3295亿元，同比增长15.55%，实现资产规模突破3000亿元，实现营业收入53.16亿元。同时，归属于母公司股东的净利润21.69亿元，同比增长18.99%，盈利水平保持稳步提升，经营质效不断提升。

在业绩稳健增长的同时，厦门银行资产质量亦表现优异，数据显示，截至2021年12月31日，公司不良贷款率较2021年初下降0.07个百分点至0.91%，风险抵补能力持续增强；拨备覆盖率达到370.64%，较2021年初上升2.61个百分点。值得一提的是，自2018年以来，公司不良贷款率呈现逐年稳步下降趋势，始终保持在1%以下，长期保持低位，在上市银行中稳居前列。

而厦门银行在业绩稳健增长和不良率连续四年持续下降的背后，与其运用大数据风控技术，落实风险管理举措不无关系。

秉承稳健经营的理念，厦门银行不断完善内控和风控体系，该管理体系涵盖内控环境、控制活动、内部监督、信息与沟通等要素，并在实践中持续完善。同时，厦门银行不断夯实风险全流程管控，加速推进风险管理基础设施建设，构建大数据风控体系，提高潜在风险识别能力，拓宽风险防控能力边界，多年来资产质量保持较好水平，拨备基础扎实，风险控制和抵补能力强。

受益于此，2021年度，厦门延续了稳中向好、稳进质优的发展态势，资产规模稳步增长，净利润保持提升，不良率持续降低，拨备覆盖率充足，各项业务及内部管理能力均取得了长足进步。

零售对公亮点纷呈小微贷款同比增长近三成

2021年，是厦门银行“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”为新三年战略规划的首个自然年，公司坚定推进大零售业务转型，持续打造零售精品银行，大零售战略转型实施成果进一步显现。报告期内，厦门银行零售客户基础不断夯实，个人贷款实现良好增长，营业收入占比持续提升，财管业务和理财净值化转型成效显现。

在零售业务方面，厦门银行以支持实体经济、促进消费升级为导向，以满足客户多样化的资金需求为驱动力，创新金融产品和服务，持续打造零售品牌，有效夯实零售客户基础。截至2021年末，厦门银行个人业务实现营业收入12.64亿元，占全部营业收入的24%，同比上升5.36个百分点。其中个人存款416.43亿元，较上年末增长65.54亿元，增幅18.68%，占厦门银行存款总额的22.66%；个人贷款余额667.01亿元，较上年增长131.90亿元，增幅24.65%，实现良好增长。其中，个人消费贷款余额68.86亿元，较上年末增长20.16亿元，增幅41.40%；个人经营贷款279.21亿元，较上年末增长67.12亿元，增幅31.65%。

在财富管理方面，厦门银行持续丰富财富管理产品体系，全方位提升财富客户资产配置能力，推动金融资产规模、利润双增长。截至2021年末，厦门银行个人金融资产规模779.81亿元，较上年末增长161.56亿元，增幅26.13%，个人业务手续费及佣金收入1.11亿元，较上年末增幅11.33%，占厦门银行手续费及佣金收入总额的29.57%。

在对公业务方面，厦门银行坚守“聚焦中小”经营定位，持续发挥在服务中小微企业方面的经验优势，践行绿色低碳转型和服务实体经济发展，先后推出采购银保贷、商贸贷、外贸贷、增信绿色贷、绿园贷、绿易贷等多类产品。数据显示，2021年，厦门银行普惠小微贷款同比增长达29%。

厦门银行在两岸金融合作方面不断先行先试，持续升级两岸金融服务。厦门银行积极整合资源、更快地响应台企台胞的需求，将原对公条线的“台商业务部”提升为跨多业务条线的一级部门“台商金融部”，并推出台商流水贷、台商企贷、台商税易贷等一系列免抵押信用贷产品，以及通过手机银行即可将薪水快速汇给对岸家人的“薪速汇”，同时还积极与台资金融机构合作落地多笔台企银团贷款。目前，厦门银行已成为福建省台企授信客户数最多、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构，台企客户同比增长52%、贷款同比增长114%、国际结算量是上一年的近14倍，台胞信用卡发卡量同比增长89%。

2021年，厦门银行取得良好的经营业绩与其长期秉承的稳健经营理念、持续深化战略转型密不可分。厦门银行行长吴昕颢表示，2022年，厦门银行将继续以客户为中心，着力提升客户总量与经营深度，推动量价均衡发展，综合应对利差收窄带来的挑战，坚守合规底线，努力实现规模、效益、质量的动态平衡，努力使各项业务再上新台阶。