破解小微企业融资难，友信普惠提出创新性金融科技方案

10月31日，亚洲金融合作协会第三届金融高峰论坛在泰国曼谷举办，论坛主题为“加强金融合作，助力互联互通”。亚洲金融合作协会第一副理事长、中国银行业协会专职副会长潘光伟在致辞时指出，金融是经济发展的血脉，也是互联互通治理之重器，“通过多样化金融机构、多元化金融产品、多层次金融市场，金融将服务‘触角’伸向社会经济发展的每个角落。”

在谈到如何破解中小企业“融资难、融资贵”这一难题时，潘光伟表示，亚洲各国、各地区的中小企业占比多超过90%，在改善民生和就业等方面都发挥着重要作用，但由于信息不对称以及治理不规范、缺少抵押担保物等瓶颈问题，普遍存在融资“难”与“贵”的难题。他同时提出，应根据中小企业融资“短、小、频、急”的特点，助力中小企业创新发展。

当前，如何破解中小企业融资难，尤其是小微企业融资难题，已成为当下经济发展中的“重头戏”。在银行这一供给主体之外，越来越多的新金融业态也参与到破解小微企业融资难中，共同构建起多层次、广覆盖和有差异的普惠金融体系，进一步提高小微群体的金融可得性。

金融科技企业友信金服旗下友信普惠也凭借强大的金融科技能力和对小微客群的深度理解，多年来持续为小微企业主提供可负担的融资撮合服务。截至今年上半年，友信普惠已服务约90万借款客户，累计撮合借贷成交超过800亿元，近80%的资金通过平台流入了实体经营领域。

个人信用数据更标准化、规模化

小微企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求，金融服务平台应提供差异化分层服务。起步阶段的微型企业，对于资金的需求量往往在几万到几十万元之间，而单笔借款额度达到数百万元的企业，通常已经熬过了生死存亡阶段。

按央行的定义，单户授信在1000万元以下划为普惠型小微企业贷款的范畴。银行在服务于这类小微客群时，主要采取抵押、质押、担保的模式，以实现风险管理，减少贷后管理压力。据央行披露的数据显示，截至2019年5月末，单户授信1000万元以下小微企业贷款余额中，信用贷款占比为11.3%。虽然占比在持续提高，但相比于抵质押担保贷款，信用贷款的比例仍然较低。

但对于融资额度只有几万到几十万的小微企业来说，规模小，缺乏固定资产，通常难以提供合格抵押品，也缺乏上下游企业信用背书，以至于他们的金融可得性较差。但是，这部分企业又恰恰是普惠金融需要去关注的重点。

针对这部分小微企业，友信普惠提出了创新的融资撮合方案，帮助银行等传统金融机构更好地服务小微企业主的小额经营性融资需求。

友信普惠主要通过面对面的方式，为有小额经营性借款需求为主的个人提供数字化金融信息服务——借款人只需按要求提交相关资料，最快能在当天通过平台获得资金。在中国，小微企业主个人、家庭现金流和其经营企业的现金流通常是不分家的，友信普惠基于独立研发的智能风控系统来衡量小微企业主个人信用，由于个人信用数据具有更加标准化和可规模化的特征，并且可以跨行业、多维度进行衡量，使得小微企业主的融资需求可以通过智能化的方式来高效完成。

友信金服CEO、联合创始人张适时表示，在一个相对小额的借款区间，即使这个小微企业破产或者经营不下去，小微企业主个人依然可以通过找一份工作来偿还每个月的借款。“这样的模式可以真正将普惠落实到小微企业服务当中。”

小微客群的资金需求特征

尽管小微企业存在高淘汰率的特征，但小微企业主本身并不是“高危人群”。友信普惠服务的小微客户几乎100%都能够获得金融机构的服务，他们有的持有传统银行的信用卡，有的在互联网银行有消费贷款额度，但是为什么还需要类似友信普惠的新型金融科技平台?

张适时指出，对于小微客群来说，无论是传统银行的信用卡或者互联网银行提供给他们的贷款，其平均授信大多停留在1-2万元，属于消费型的额度，都不足以满足他们的经营性需求。一笔10万元的经营周转需求该如何解决?金融科技平台在服务小微企业上的目标，不是挖掘出新的低风险客群，而是对于现有小微企业主客群，去解决他们真正的经营性资金需求，并通过新型的技术手段和数据积累给予合理的风险定价。

友信普惠在实践中发现，小微企业融资需求主要呈现以下几类：一是用于小规模修缮或业务扩张二是季节性、规律性的周转，如频繁的进货出货、垫资等三是应急性的资金需求。而其相应的融资往往表现为需求急、频率高和金额小等特点。

在北京做水果批发生意的四川人马德兴(化名)就曾遇到一次非常着急的资金需求。

北京南四环外的新发地农产品批发市场，是华北地区最大的农产品集散地，日复一日地向中国北方地区的无数城市输送数以万吨计的农产品。马德兴来到新发地已有13个年头。现在，他早已告别了最初的小摊棚，有了两家固定店面，生意渐渐上了规模。

对于水果批发商来说，遇上水果行情好的时候，通常会大量进货，以备来年的销售。2017年，柠檬产量多，价格相对便宜，当年的9月份，马德兴刚刚扩建完四川大凉山的千吨级冷库基地，想着多进几百万斤柠檬。

算下来，这需要进货资金750万元。马德兴把自有流动资金大部分都投入进去，但拼来凑去，竟然卡在了最后的十来万。实在是没有任何渠道了，恰好这个时候，他在手机上看到了友信普惠的信息，抱着对金融科技试试看的心态，提交了借款申请，由于个人信用条件良好，当天就得到了15万元的批核借款额度。

“这批货进得急，当时去找银行的话肯定来不及，因为需要提交各种材料，审批时间也不太确定。通过金融科技平台借到的钱虽然相对额度较小，但如果能有个一二十万，有时候真能变成最关键的那临门一脚。”马德兴说。

携手银行服务小微

小微企业在不同的发展阶段有差异化的资金需求特征此外，在不同的经营状况下，所面临的资金需求也不一样。缓解小微企业融资难，需要多方合力，共同构建多层次、多元化的普惠金融服务体系。金融科技企业在细分领域中拥有独特的获客优势和数据积累，而银行的资金成本优势显著，双方合作将能更好地践行金融服务实体使命。

对于未来金融科技企业与金融机构合作共赢的空间，在普惠金融方面能产生怎样的合力，友信金服CFO王海琛指出，普惠金融的实践需要整个社会从监管、信用环境、数据体系建设等全方面的合作推进。如何在利率足够低并能覆盖成本的同时服务小微企业主群体，应结合多方的优势互补，合作共赢。友信金服也在逐步开放核心的数据和技术能力，去服务更多的金融机构。

这个恶势力团伙被打掉！成员全部以女性为主，作案手段另类

一段电话录音

让她每次听到都被气得直哆嗦

哈尔滨市警方打掉一个全部以女性为主的恶势力团伙，她们的作案手段就是给人打骚扰电话，其中不乏一些侮辱、谩骂的语言，难听至极。接到电话的受害者饱受精神摧残，有的无法上班，有的患上重病，忍无可忍的一些受害人向警方报警。

【电话录音】装死了，给你叫救护车啊，灵车过去吧。

这是哈尔滨市民王丽手机里留存的一段录音，王丽说，这话都是最轻的，严重的就直接骂人了，她每听一次，都会气得直哆嗦。

王丽说，这些电话是一家名为友信普惠贷款公司的客服人员打来的，她和对方不认识，更谈不上有恩怨，这些恶意的电话起缘于王丽在2016年的一次贷款。

哈尔滨市民王丽家里着急用钱，就找到一个平安公司的，在那儿借了，然后又通过平安公司的人介绍的友信，在那儿借的。

友信公司办理贷款

面签材料挺奇怪

按友信公司的要求，贷款需要当面签约。面签时，王丽去了友信公司，位于哈尔滨市红旗大街上的一座大厦里。她递交了贷款所需的工资流水、工作证明、身份证等等一些和征信有关的材料，然而接下来，友信公司让王丽提供的一些东西就有些奇怪了。

哈尔滨市民王丽把手机拿走，把通讯录里所有的联系人都抄一下，然后问一下你的工作情况，都在那儿干什么，领导是谁，然后她们录像。所有面签问的那些问题，她都录像。

连续两年多，王丽一直按时还款，后来有一次她还不上了，事态突然就严重了。

哈尔滨市民王丽逾期一天她们就打电话，不停地骚扰，假如说你有过逾期的话，她会拿你拍的照片，给你P到网上或者截图什么的。

最初，王丽并不清楚贷款公司为什么要抄她的手机通讯录，在今年的1月23日，当单位领导找到她时，她才明白贷款公司的真正意图。

哈尔滨市民王丽你要是不还的话，就给你家里人打电话，亲戚朋友、领导，领导总找你，你就没法工作了。现在这工作都换了，然后说话也挺难听的，很难听很难听，辱骂那种。

侮辱、威胁加谩骂

贷款公司靠骂人模板恶意催债

王丽的十多位领导和同事都接到了友信公司的骚扰电话，编造谣言、侮辱、威胁、谩骂，导致王丽离婚，整宿整宿睡不着觉。后来她鼓起勇气，向公安机关报案。

哈尔滨市公安局珠江路派出所民警谢强我从警20年，听过很多骂人的话，但从来没听过，这么磕碜的话。

短时间内，哈尔滨市公安局珠江路派出所接到了多起类似的报警，民警分析后认为，单就公开辱骂他人，就已经违反了《治安管理处罚法》，同时友信是以公司形象出现的，打骚扰电话的人也都是友信的员工，形成一种公司化运营，性质已演变为犯罪。

哈尔滨市公安局珠江路派出所民警谢强采取软暴力，而且经过周密的调查被害人的家庭情况，包括有一起，她了解到，孩子在哪个学校上学，上学期间这个孩子的班主任曾经有病休息一周，这种情况她都了解到了。至于电话录音里的话，难听到什么程度？我们坚决不能再拿出来做二次污染，无法想象那些话都出自年轻女子之口。

哈尔滨市香坊警方经调查发现，这是一个贷款公司下属的恶意讨债团伙，长期以电话、短信、微博等形式威胁、恐吓、谩骂、诽谤、滋扰贷款逾期的借款人，或者借款人的关系人。经过周密的布署，警方采取统一行动，突袭了友信贷款公司。

友信普惠贷款公司位于哈尔滨市红旗大街上的一座大厦里，简称友信普惠会展店。警方调查，友信公司与网贷平台合作，属于贷款人与贷款平台之间的居间公司，贷款人想贷款，需自行下载人人贷APP，友信赚取一定的介绍费。

哈尔滨市公安局珠江路派出所民警谢强她家伪装得非常好，跟普通公司没什么两样，人员方面，招的都是大学生、研究生，一些从事教师工作的人员。

警方采取统一行动

对友信普惠公司全面清查

今年1月26日，哈尔滨市香坊警方召集警力，采取统一行动，对这里展开全面清查。

哈尔滨市公安局珠江路派出所民警谢强现场贷款的各种凭证，还有一些她骂人的模板，还有被害人的一些资料。

友信普惠公司共两间大办公室，当天清查时，现场的工作人员有17人，最后确定公司门店经理李某岩、客服部经理周某佩，以及客服人员胡某、李某林、肖某惠、张某等六人，形成一个相对固定的寻衅滋事犯罪的恶势力团伙。2019年2月6日，肖某惠在云南被抓获，同日被押解回哈尔滨市。

哈尔滨市公安局珠江路派出所民警谢强专门设置了一个职位叫教父，也是个女同志，她进行专业的培训，手把手地教，如果是谁要骂不出口，就在这儿模拟演练，演练完了之后再实际操作。

警方目前已核实案件13起，共50多名贷款人或关系人遭到骚扰或辱骂，民警总结友信的犯罪手段，总共分四步走。

哈尔滨市公安局香坊分局刑侦一大队扫黑办马卓如果发生逾期的话，她会在微博上或微信上，先发送这种恶意的，贷款不还将如何处理，再不还钱，她们就会编造这种侮辱性或是诽谤性的语言。这个号是她们所有客服人员使用的工作号码，她们的工作号码，在她们行内叫黑卡。最后一步，如果贷款人或关系人跟那些客服发生了争吵或者对骂，他们会使用“呼死你”。

团伙主犯李某岩从客服人员做起，最后升到了门店经理，她的下属周某佩充当的是教父的角色，也是学历最高的，研究生毕业。她从2016年入职以来，一步一步走到了客服经理的位置，并自行购买了呼死你软件。客服人员的工资实行严格的核算制度，与贷款人还款的金额挂钩。

民警提示：贷款需谨慎

办案民警总结，贷款需谨慎注意高额利息或虚假的套路贷，像友信这样的居间公司，实质就是一个中介公司。

哈尔滨市公安局香坊分局刑侦一大队扫黑办马卓其实她这种贷款，就是一种信誉贷，不用你提供任何的抵押物，只要你有正式工作，有稳定收入，而且你能提供出紧急联系人，还能提供出你的关系人，她就会给你放钱。

民警分析了受害者的情况，其中不乏有稳定工作的企事业单位职工，或是有稳定收入、有社会地位的人也成为友信公司的催债目标，有的人因此不能正常工作，有人因此离婚，在亲朋面前抬不起头，还有一位甚至得了精神分裂症，着实害人不浅。

像友信公司这样利用软暴力手段讨债、寻衅滋事的恶势力团伙也是此次扫黑除恶专项斗争中，重点打击的一类犯罪团伙，希望大家能善于识别，并勇于举报。

办理贷款时，

一定要提高警惕，

选择正规的贷款途径！

同意请点亮小花

来源：新闻夜航

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编辑：寻欢

好分期APP无放款资质推送广告遭罚：年利率近36% 在贷规模近百亿

来源：金融虎网作者：雄飞

近日，从事助贷业务的好分期APP运营方北京微财科技有限公司因其通过微信朋友圈发布商业广告且并无放款资质，遭到北京市市场监督管理局处罚，责令其停止发布“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我15w9”“年化利率(单利)10.95%—24%”等相关广告，并决定罚款10万元。

据违法事实信息披露，经查，当事人研发了好分期APP平台，通过该APP从事助贷业务。期间，为了更好推广业务，当事人于2022年5月9日与深圳市东信时代信息技术有限公司签订《信息渠道服务协议》，于2022年9月4日至6日、7日至10日、11日至15日共三次通过微信朋友圈发布商业广告，广告内容中有“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我15w9”“年化利率（单利）10.95%—24%”内容。当事人无放款资质，其参与运营的好分期为助贷业务平台。好分期APP内的还款计划页面上存在展示“借款年化利率（单利计算法）35.94%”的情况。

这也表明，好分期在无放款资质的背景下所宣传的年化利率10.95%—24%与其实际还款计划页面上展示的借款年化利率35.94%并不符合。另一方面，好分期APP并无放款资质，腾讯微信作来平台投放朋友圈广告的最终审核方，是否对金融类广告内容进行了审慎的“审查”义务，存在疑问。今年7月13日，微信公众平台运营中心曾发布公告称，禁止进行金融类欺诈营销宣传，

据官网信息显示，好分期是微财旗下消费信用分期品牌，微财是一家创新型金融科技企业，致力于成为金融机构值得信赖的合作伙伴；同时通过好分期品牌为年轻的高成长用户提供信用分期借款过程中的综合性信息、技术及辅助服务。今年9月2日，其官网宣称，厦门首批金融科技企业出炉，微财数科旗下两家公司——厦门微财融资担保有限公司（简称“微财融担”）、厦门友微科技有限公司（简称“友微科技”）皆位列其中。

厦门微财融资担保有限公司成立于2020年，注册资本5亿元，法定代表人为张永艳，主要从事融资性担保业务。企查查APP显示，2021年，厦门市地方金融监督管理局对厦门微财进行抽查，发现厦门微财有轻微违法违规情况，并限期责令改正。

金融虎网注意到，去年以来，好分期及微财数科还出现过两次违法违规情况。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因34被北京市通信管理局通报，要求其在同年9月1日前完成整改落实工作。

微财数科还曾因侵权使用“奥运”标志被罚。据北京市朝阳区市场监督管理局行政处罚信息显示，微财科技于2021年7月23日通过其官方微博账号“好分期APP”发布使用“奥林匹克”标志。

另外“好分期服务号”注册主体是重庆市黑卡小额贷款有限公司，但微财数科负责此号的实际运营。该号于2021年7月23日发布一篇标题为“额度又被冻结了?4招教你快速恢复(文末有活动)”的文章，文章中有“东京奥运会”字样和“奥林匹克旗”图片。当事人在文章中详述了根据评论的点赞量排名和优质评论发放奖励的福利活动，奖励主要包括3份60元大礼包(50元借款券+10元还款券)、7份20元借款券和3份6666元提额机会等。

处罚信息显示，当事人主要做助贷业务，通过给合作的金融机构提供办理贷款业务的用户来获取金融机构的技术服务费。据披露，上述产品均为当事人好分期助贷业务中的产品,只有两名获奖用户各使用了一张10元还款券，当事人共产生20元成本，没有获得任何收入。

因违反《奥林匹克标志保护条例》，微财数科被责令停止侵权行为，并被罚款2万元。

据黑卡小贷官网显示，其目前注册资本为5000万美元，通过好分期APP平台开展消费场景下小额贷款业务。

微财科技成立于2012年11月，法人为袁懋樟，注册资本为5亿元，曾用名为人人米多电子商务（北京）有限公司。据业内披露，其与P2P平台人人贷存在众多关联。好分期此前的资金来源还包含人人贷，人人贷遭遇清退危机后，其资金主要变为机构资金。2017年4月，人人贷宣布业务拆分将网贷独立，运营方即为微财科技。此外，2017年2月15日至2019年10月31日，友信金服、人人贷创始合伙人张适时曾担任黑卡小贷董事长。

黑卡小贷目前的法人为李玲，注册资本5000万美元，2019年10月31日，张适时退出。今年1月，微财数科发生工商变更，法人从“杨龙”变更为“袁懋樟”。

黑卡小贷经营范围显示，一般项目：开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资。其中，自营贷款可通过市金融核准和备案的网络平台在全国范围内开展，但不得利用互联网平台开展除获客放贷外的任何经营活动；股权投资可在全国范围内进行且股权投资余额不得超过注册资本的30%。上述业务的开展必须符合监管制度的规定。

金融虎网注意到，去年11月，微财数科公布其5周年成绩单显示，平台在贷规模近百亿，累计注册用户数超5000万，其已经与包括商业银行、消费金融公司、信托公司等超40家持牌金融机构合作。值得一提的是，目前，在好分期官网，其并未明确借贷产品的年化利率，也并未明确其“无放款资质”，仅显示“额度高、选择多，全机审，最快1分钟到账”等。

虽然只是助贷平台，但利率不诱明也意味着平台在放贷时可能会存在“误导”消费者的空间。早在去年3月，央行公告曾明确提出，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

另一方面，根据最高法对民间借贷的利率规定，不得超过LPR的4倍，大部分平台的综合息费控制在24%以内，少部分控制在36%以内，且利率必须在首页明显位置标示，确保用户的知情权。

据媒体此前亦报道，好分期的宣传与实际出入较大，年利率接近36%。这与其宣传时所宣称的年化利率10.95%—24%并不符合。

金融虎网注意到，11月10日，有用户投诉称：“其在好分期平台循环借款67000左右，每一笔借款服务费高于利息，每笔借款综合息费年化35.94%！”。另有一名用户表示：“在好分期循环贷了4万多，该公司巧立名目收入担保费担保管理费加利息。本人实际支付利息高的吓人，而且还不提供借款合同，担保合同，现在要求该公司退还不合规的实际收取的费用。”。

此外，据一名用户在投诉时贴出的分为6期的借贷明细显示，其借款2900元，月还535.24元，其年利率也达36%。据金融虎网观察，不少用户贴出的还款明细均显示，其贷款年利率近36%。如若用户出现逾期罚息，则借贷综合成本已然超过36%。

据黑猫平台信息显示，当前，好分期有关的累计投诉量已超过2万条，近30天投诉量达378条。“利率高、暴力催收、高额罚息、泄露个人隐私、诱导涉嫌欺瞒”等问题是其被投诉的主要原因。

金融虎网注意到，针对近期以来有关暴力催收的投诉，好分期客服在11月以来的多条回复中表示：“非常抱歉让您有了不好的体验，我司非常重视合规作业，对您反馈的问题，我们会尽快核实，请您保持手机畅通。您也可以通过好分期APP-我的—在线客服-贷后问题进行反馈，同样可以快速解决。”。申请完成投诉的原因：“已与用户沟通并达成一致”。

另一方面，好分期APP开通的收取会员费服务也受到业内质疑。好分期A会员页面显示，要想获得专享提额、借款免息及优先放款等权益，消费者需要充值超级会员，会员费季卡179元、年卡339元。已有39.18万用户开通会员。且好分期页面还滚动显示部分会员发布的“借款审核加速了”“额度提高不少”“福利多”等评论。

据柒财经近日发文指出，正规的线上借贷下款额度是根据借款人的个人信用状况、还款能力、负债情况以及放贷机构的风控政策而定，完全无需捆绑会员。进一步而言，好分期此举被质疑以会员费的形式，来割用户“韭菜”。另外，用户交了会员费，就能如愿借到钱吗？在黑猫投诉平台上，有投诉人反映，自己花费149元购买好分期会员后，本身平台给的借款额度并没有提高，且多次申请借款失败。关于申请借款失败，好分期平台工作人员则称，现在资方审核比之前严格，建议用户之后再次尝试提款。而《好分期平台退费规则》显示，用户开通超级会员后，无法进行退款。

以“科技为本，创新金融服务，创造美好生活”为使命，这是微财数科宣称的口号。“科技和创新”必然是为消费者创造美好生活而服务，但作为一家助贷平台，如果以“虚假宣传误导获客、违规收集个人信息、息费不透明致借贷成本趋高和催收投诉不断”等多种违规行为为经营手段，对消费者来说，何来“美好”而言？