借12万要还20万？“高利贷”友信遭千人维权 被指冒充银行放款

投诉达1100条。

8月6日，数十名人人贷、友信普惠的借款用户向时间财经反映，两家公司普遍存在欺诈、高额砍头息、高利贷、爆通讯录等违规行为。目前，他们已组建各种维权群，人数多达千人，包括友信痛点群、友信诈骗维权群、人人友信套路贷、受骗维权群等。

友信普惠用户张先生向时间财经表示，“2017年10月，因资金周转困难，我通过友信的业务员康梦准备借十万块钱，签合同的时候借款金额变成17.3万。因为当时还没有下款，也不知道具体能借多少，他们说这个钱是按照实际的下款来算的，现在只是一个数字，后续按照实际下的钱就可以了”。

后来，张先生感觉这是一场“骗局”。他查询相关资料后发现，当时的合同金额变成了实际借款金额，而且在人人贷的官方网站有相关的出借人和出借信息。

“相当于我变相的和出借人借了17.3万元，而实际拿到的只有12万元，其中的5.3万不知道去了哪里。而且17.3万只是本金而已，利息还有10.2%的年率，算下来我一共要还20多万元”，张先生告诉时间财经。

公开资料显示，人人贷、友信普惠均为友信金服旗下产品。友信金服原名人人友信，成立于2010年，2014年人人友信完成1.3亿美金A轮融资，打破当时全球同行业单笔融资纪录。2016年，友信集团入选“毕马威中国领先金融科技50强”榜单。

时间财经在聚投诉平台发现，关于友信普惠及人人贷的投诉多达1166条，且几乎每天都在增加，内容涉及高额砍头息、套路贷、阴阳合同及暴力催收等众多问题。

对此，时间财经多次拨打人人贷及友信普惠总部电话进行核实，始终无人接听；时间财经又将采访函发至媒体邮箱，截至发稿尚无回复。

冒充银行放贷？

据上述借款用户表示，友信普惠、人人贷的流程大致为：友信普惠、人人贷借款平台涉嫌以低息高额度诱导需要资金周转的人群，审核提交之前看到的都是低利息，等审核通过放款后“利息高的离谱”。

用户小刘告诉时间财经，“2018年3月，我去西直门门店线下办理，当时老公有外债，我就贷款帮他还债，友信工作人员说利息只比银行高一点，借款金额10万元，合同上面写的借款金额14.55万元。他们说是包含服务费，我不知道这个就是砍头息，签完合同后他们说手机下载可以还款，一直按时还款，昨天打电话协商想提前还款，他们说还要还8.2万。”

更有甚者，据用户刘女士称，人人贷还冒充银行向消费者下款。“有人电话联系我，几个星期时不时就给我打电话，推销贷款，自称可以办理中信银行贷款的，所属公司是房金所，后来需要用钱，就去了他们公司，提交了征信报告身份信息后，跟我说下款九万元，让我去另一个门店签合同，我去了才发现是友信普惠”。

在刘女士的信息审核过程中，有一个细节值得关注。“我看不是银行就走了，以后他们还是天天打电话，说钱都审批下来了，你不签完字也有利息，如果不去把钱领了，你每个月到期也得还款。还把手机拿走了，后来我才知道拿走手机是要提取我通讯录。”刘女士说。

在没有签合同的基础上，“审批下款必须还款”为由继续诱骗刘女士签字，这还远远没有结束。“（他们）让我下载了一个APP用来还款，当时不让我看合同，但我还是探头瞄了一眼，看到合同金额141000，我当时问借款合同上怎么不一样，她说我不用管，就是个形式。”

前述张先生还介绍，友信多数线上发展业务，好多业务员都是以微粒贷二次借款，无抵押、低利率之类的进行诱导。

典型敲诈勒索

根据众多维权者提供的信息，除了通过低息诱骗用户借款外，高额服务费也让众多借款人苦不堪言。

“合同砍头息严重，收取服务费，签的阴阳合同，我借了八万，合同写11.55万元分36期还，总共要15万多元，逾期一天将近500，他们办理签约的时候拿我手机把我通讯录上的电话号码记了20个，我通讯录被爆过了，甚至已经上门催收。”陈女士向时间财经讲述。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛公开表示，无论“砍头息”以何种形式被包装，服务费、手续费或是其他的名目，本质上并没有区别，都是违法违规行为。

时间财经在聚投诉平台上发现，有投诉者表示，在未逾期的情况下，“友信客服对本人紧急联系人，本人家人，通讯录名单进行暴力催收恐吓。友信在给本人办理贷款的过程中，曾经承诺在未逾期情况下，不会拨打以及骚扰本人紧急联系人，家人以及通讯录电话，但友信违背承诺，冠冕堂皇，背信弃义”。

时间财经还发现，友信普惠与借款人之间的合同还存在“猫腻”，即从友信普惠借钱，下款方却为人人贷。据上述借款人表示，具体操作方式为：人人贷线上放款给友信，人人贷平台筹集资金，然后通过友信高利转贷给我们，人人贷上的合同年利率只有10.8%，借款金额14万元，总还款金额16万元，没直接到借款人手里，是打到借款人不知道的二类账户里，然后友信从中扣掉5万元，再转给借款人9万元。

江苏剑桥颐华律师事务所前合伙人刘海律师对时间财经表示，此类高息贷款后暴力催收行为，属于典型的敲诈勒索财务，数额较大或者多次敲诈勒索的，已经涉嫌触犯中国刑法第二百七十四条规定的敲诈勒索罪。借助电信网络，此类犯罪行为成本低、危害面大，属于重点打击对象。依据不同情节，可在管制以上至十年以下有期徒刑量刑，并或单处罚金。（北京时间财经李洪力）

友信是怎样解救卡奴的

关于信用卡还款方式：

1.最低还款方式：

大家都知道，银行给信用额度消费如果全额还款，可以享受20~56天的免息期。而一旦你选择最低还款，意味着你不再享受免息期！

最低还款通常只需要偿还账单金额的5%-10%，不会影响个人征信，未还部分计收利息，未还部分通常按照万分之五复利来计算。

假设你要还的信用卡账单日是20号，还款日是每个月的8号，如果你9月21号一次性消费了10000块，恰好这个月手头紧，就按照最低10%还，也就是还了1000块，那剩下的钱，就在下个还款日的时候全部归还。

那这剩下没有还的钱会产生多少利息呢？

10000元×0.05%/天×46天（9月21日至11月7日）=230元

9000元×0.05%/天×14天（11月7日至11月21日）=63元

230元63元=293元的利息，也就是2分93，近3分的利息。

而且，如果你下个月继续还不上，还用最低还款的方式，那么利息还会计算到账单里，再按照老方式循环计算利息。

2.分期还款方式：

分期还款即按照规定的期数进行偿还，通常可分3、6、9、12期等，不同的期数对应的手续费率不同。

需要格外注意的是，分期之后如果要提前还款，手续费通常照收。

接着上面的说，如果9月20消费了10000元，那么分3期的话，就要支付手续费195块，所以，目前看下来，分期确实要“实惠”一些。

很多人进行了分期或最低还款，但对其中的费率并不十分了解，表面上看起来没有那么昂贵，其实你看到的只是名义上的利率。

同时，我们还会看到一些广告称可以“免息”，这里要千万注意，免息并不等于免费，你还要支付手续费，银行不是慈善机构，是最大的金融机构，你怎么亏它都不可能亏一分钱。

如果你同样面临偿还不上欠款的问题，可以根据自己的实际情况来定，短时间偿还不上（两三个月内这样子）可以选择最低还款或找他人借，这样能够避免分期过多，提前还款也要付手续费的问题。要知道，一旦你选择了12期，意味着你这12期的手续费都被吃定了！

3.用POS机倒卡:

也是绝大多数人用的最多的一种还款方式，倒卡一万元，最低要60元的手续费，加3元的笔数费，而POS机倒卡费时费力，你的信用卡长期在固定的税率机子上大额进出，容易引起降额封卡；当然也有很多人用的0.38的机子或者0.6以下的费率，这种机子建议你不要用的好（具体为啥我就不说了）

4.在外面的机构养卡：

还一万元，需要180元以上的手续费；

5.用其他的代还软件：

购买软件的激活码，需要缴纳98元，198元，298元……不等的费用，而且，后面使用软件还款还要按照绑卡的数量，还款的金额进行收费，平均算下来还一万元，不低于150元的费用。

※告诉你一个信用卡“不用还”的秘密！—友信一生※

友信一生是一款信用卡智能管理手机APP，它的主要功能是让你用最低5%的信用卡额度全额还款当期账单：还款1万元只需要85—59元的手续费就可以了。

其实不是不用还，只是把账单无限推后，等到自己手头宽裕的时候再全部还上，相当于自己可以自由支配95%的信用卡额度，是不是非常的方便省钱呢？

另外，信用卡余额提现功能还有免费快速申请信用卡，这些推广全部也有分润。

拒绝套路贷之信用贷款篇

拒绝套路贷之信用贷款篇

上一期和大家分享了怎么避免掉入车贷的陷阱，本期为大家介绍信用贷款的陷阱，因为信贷的资料的很多，整理起来比较麻烦所以这一篇文章慢了一点。希望需要做信用贷款的朋友，能耐心的看完，对您一定会有帮助。

信用贷款普及的人群很多，比如信用卡，蚂蚁花呗，微粒贷都是属于信用贷款的其中一种。

什么情况能做信用贷款呢？

1、银行类客户：征信要求（信用记录良好逾期一年内不超过3次，并且平时申请贷款少一年内最好两次以内）资质基本要求（按揭房，公积金和社保，保单，经营性税票年交2万以上基本有其中一样就可以了。）

利息的话一般在3厘至8厘以内，等额本息和先息后本都有，并且提前还款大部分没有违约金。比如你在银行信用贷款10万元，利息是5厘，贷3年。每月利息就是500元，每月还款本金2777元，每月总还款是3277元。36期后总共还给了银行接近11.8万元。所以信用贷款还是首选银行，只要别遇见黑中介就行了（小编第一篇文章讲过怎么辨别黑中介的套路）。

2、A类信贷公司客户（平安普惠阳光大地人保等有国资或银行背景的公司）征信要求(信用记录良好逾期一年内不超过4次连续逾期不超过2次，并且平时申请贷款少一年内最好4次以内)资质基本要求（按揭房，打卡工资，公积金和社保，保单，全款车，经营性税票年交2万以上基本有其中一样就可以了。）

利息的话一般在5厘至1分8以内，平均在1分。基本只有等额本息。提前还款大部分还是没有违约金。同样比方借10万元，利息1分，贷3年。每月本金归还2777加利息1000元，每月还款3777元，总共还款接近13.6万元。

3、民营小贷公司客户（如友信，恒昌，宜信等）征信要求(信用记录良好逾期一年内不超过6次连续逾期不超过4次，并且平时申请贷款少一年内最好7次以内)资质基本要求（按揭房，打卡工资，公积金和社保，保单，全款车，微粒贷，营业执照以上基本有其中一样就可以了。）

只能做这类小贷公司的客户，平均利息在2分左右。基本只有等额本息，提前还款大部分会有违约金。同样比方借10万元，利息2分，贷3年。每月本金归还2777加利息2000元，每月还款4777元，总共还款接近17.2万元。

怎么避免被套路

1、信贷类客户需要办理的贷款的时候大部分会因为觉得麻烦，而找中介。一般办理信贷手续费不会超过3-5个点，直接找到贷款公司的业务员是不需要手续费的。所以别管中介说再多，手续费一定不能超过这么多，而且不会有前期费用的。

2、大部分信贷类客户为什么越陷越深，借了一家很快资金就周转不开了马上有需要再贷一家，债务越来越高。因为信贷大部分产品是等额本息，每个月需要归还本金，而大部分信用贷款客户贷款的目的是用来消费，简单的周转应急一下。所以小编奉劝需要办理贷款的朋友，短期的周转，或者消费性的贷款最好不要办理。除非贷款来的目的，是为了能够挣到更多的钱，才贷款是最好的。

3、当已经负债很高，每月还款压力挺大的时候。请别选择贷款来缓解，这样只是暂时的。最好是多想办法增加收入，减少支出。实在挺不住了，尽量让家人或者朋友帮忙缓解一下。

信用贷款的客户群体之多，就蚂蚁金服就发放了3万亿。能够贷款肯定固然是好事，但是希望大家别盲目贷款，提高自己消费。最好量力而行，努力奋斗，珍惜信用才是正道。

下一期我会介绍房屋抵押，及垫资过桥的套路和骗局。