今年房贷利率：一路下行、两次“打折”，你的房贷减多少？

央行公布年内最后一期贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。作为房贷利率的锚准线，LPR已连续四个月“按兵不动”，但房贷利率依旧呈下滑趋势。

记者据贝壳研究院监测的百城重点城市主流房贷利率进行梳理，如数据所示，今年以来，首套、二套房贷利率均一路下行，其中6月、9月变动最大，这与5月、8月央行超预期下调5年期LPR有关。

至12月，首套主流利率平均为4.09%，较之年初的5.56%下降了1.47%，降幅不可谓不大；二套平均为4.91%，相较1月下降了0.93%，降幅略低于首套利率。

数据来源：中国人民银行全国银行间同业拆借中心贝壳研究院。制图：林少娟

首套利率为4.09%与5.56%，房贷相差几何？以一套300万的商品房为例，在30年贷款期限和每月等额还款条件下，4.09%利率最终本息合计521.23万，5.56%利率则合计617.28万，两者相差96万。

受益于此前9月公布的阶段性调整差别化住房信贷政策，石家庄、天津、武汉等城市的首套利率已降至4%以下，但一线城市首套利率暂未突破5年期LPR。据贝壳研究院最新监测，一线城市首套利率平均为4.60%，与5年期LPR仍相差30个基点。

在广州，包括工商银行、建设银行、广州银行、邮储银行、广发银行在内的银行已明确首套利率最低可达4.3%，此为下限，放款周期则基本在1个月内。“这已经是历史低位水平，短期内再难突破。”广州某国有银行支行经理评价。

在政策驱动下，今年以来，多家银行将“放房贷”列为年内重点业务。前述银行人士表示，近期，其所在的银行在总行层面单独成立了一个按揭部门，意在促进放贷，提振买房消费。在此之前，按揭业务则是与多个贷款业务合并在一起管理。“这次专门针对房贷按揭成立了一个部门，可见银行的重视程度。”

有银行则放宽了首付要求。在贝壳研究院监测的103个重点城市内，已有82城首套房商贷最低首付比例可至两成（含部分区域或部分银行地方支行），诸如武汉、石家庄、长春等省会城市。一线城市的按揭信贷环境仍较严，其中，北京、上海最低首付比例需达3.5成，深圳、广州则为3成首付。

房贷利率一路下行，银行伺机出招，但居民购房意愿仍有待提振。国家统计局数据显示，前11个月全国商品房销售面积同比下跌23.3%，销售金额下跌26.6%，跌幅依旧保持在较高位置。与此同时，11月末，商品房待售面积55203万平方米，同比增长10.0%，可见去化压力仍在。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，降低LPR对居民增加贷款消费或买房的刺激效应正在减弱。其建议，或可对存量房贷定向降息。“2017-2021年时商品房超高位运行，按揭利率在5%左右。把这部分房贷的利率降下来，才能减少月供支出、激活生活消费和内需。”

采写：南都·奥一新闻记者林少娟

12月首套房贷利率继续下行，平均为4.09%，创历史新低！

最近一年多来，我们的房地产市场出现了低迷的状态，造成这样的结果是多方面原因产生的，为了能够让楼市能够尽快的复苏，开发商们放下了高傲的姿态，纷纷主动降价迎合购房者，今年以来各地也是出台了很多利好购房的政策，比方说降低首付、下调利率、给予购房补贴等等，这其中就不得不说到房贷利率了，因为最过去几年里，房贷利率一直是呈上涨的趋势，从之前的5%左右涨到了后来的6%以上，这从很大程度上增加了购房者的成本，很多人的房贷额度都达到了几十万甚至上百万，房贷利率增加1个百分点，那么就要多增加几万十几万的利息，利率成本可以说不容小觑！

但今年以来，我们的房贷利率就呈现出不断下滑的趋势，当然这也是为了给购房者节省成本，鼓励大家买房，房贷利率从之前普遍破6%的水平下，现在已经彻底下跌到了5%以下，甚至有少数城市已经跌破4%，连公积金房贷利率5年以上都降至3.15%，可以说今年房贷利率的变化是历史罕见的，这间接的给购房者节省了一定的购房成本，目前我们的楼市还没有回暖，为了能够进一步的刺激楼市，整体上房贷利率依然还处于一个下调的趋势。

最新数据显示，2022年12月首二套房贷主流利率指数环比继续下行。12月首套主流利率平均为4.09%，二套平均为4.91%，环比基本持平，同比分别回落155BP和100BP，创历史新低。

从这份数据里我们可以看到，无论是首套房还是二套房房贷利率都在继续下行，首套房房贷利率平均只要4.09%，而二套房的平均利率也跌破了5%，不难看出为了能够让市场能够尽快的复苏，房贷利率是一降再降。对比之前6%的房贷利率标准来说，下跌空间达到了2个百分点左右，能够给购房者节省的利息成本就高达几万几十万之多了，刚需们迎来了前个前所未有的买房好时机！

我们知道买房成本主要由两方面成本构成，一方面是购房本金，另一方面就是贷款利息成本，市面上90%的人都是通过贷款买房的，而且贷款比例占到了总房款的7成以上，此前房贷利率高的时候，很多人还款二三十年，最后产生的利息成本基本上和贷款本金的额度对等了，一套成交价200万的房子，实际上购房者付出的购房总成本可能达到了近300万，因此，降低房贷利率也能很直观的降低购房成本！

笔者相信，接下来几个月里，房贷利率不排除还会有继续下调的趋势，因为现在我们的楼市还没有实质性的回暖，虽然最近很多专家都表示明年的楼市将会在第二季度逐渐回暖，但这只是一种向好的预测，当然最近的一些市场利好消息也非常的多，对于大家的入市信心起到了很大的提升作用，明年的楼市大概率会比今年好，至于最终能好到一个什么程度，现在就不好去下结论了，但接下来几个月能够肯定的是，市场上对于鼓励购房的动作还不会停下来，而是会继续的加码，只有这样才能让大家入市的积极性更加的强烈点，同时也能降低他们的购房成本，刚需们对于成本是非常敏感的！

11月LPR报价出炉！1年期为3.65%，5年期以上为4.3%，均维持不变

金融界11月21日消息今日，11月LPR报价落地。据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年11月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65％；5年期以上LPR为4.30％，均维持不变。

MLF利率是LPR的风向标。11月15日，央行开展8500亿元MLF操作，本月MLF到期量为10000亿元；本月MLF操作利率为2.75％，上月为2.75％。

11月MLF利率保持不变，意味着当月LPR报价基础未发生变化。不过，9月包括活期存款利率在内，商业银行启动新一轮存款利率下调，而且下调幅度整体上明显大于4月开启的年内首轮存款利率下调。东方金诚首席宏观分析师王青认为，这意味着近期银行资金成本会出现较大幅度的边际下行，增加报价行下调LPR报价加点的动力。

需要指出的是，央行近日在《2022年第三季度货币政策执行报告》中提出下一步要“推动降低企业融资和个人消费信贷成本”，而居民房贷属于个人消费信贷范畴。

关于下一步货币政策走向，央行强调“加大稳健货币政策实施力度，搞好跨周期调节，兼顾短期和长期、经济增长和物价稳定、内部均衡和外部均衡，坚持不搞‘大水漫灌’，不超发货币，为实体经济提供更有力、更高质量的支持”，并着重指出“高度重视未来通胀升温的潜在可能性”。

王青认为，这意味着短期内在内外兼顾考虑下，货币政策将主要通过结构性工具定向发力，也包括下调5年期LPR报价、加大对房地产的定向支持力度等，而着眼于稳汇市、以及重视未来通胀升温的潜在可能性，年底前实施降息、降准的可能性较小。下一步财政政策有望成为稳住经济大盘的主要发力点，这包括推动基建投资提速、进一步实施税费减免、以及加大促消费力度等，而货币政将通过保持市场流动性处于合理充裕水平（这意味着近期市场利率快速上升不可持续）、以及支持银行加大信贷投放力度（这意味着10月贷款同比少增属于短期波动，四季度整体贷款投放将保持同比多增势头）等方式予以协调配合。

本文源自金融界