未按期整改，中国移动旗下支付App“和包”被点名！个人信息保护还能怎么做

金融类A在个人信息收集方面的整改工作持续进行中，这家持牌支付机构被点名。湖南省通信管理局日前公开通报11款未按期完成整改A，支付机构中移电子商务有限公司（以下简称“中移电子商务”）旗下产品和包A出现在其中。

针对这一通报，8月25日，中移电子商务回复北京商报记者称，主要因为存在个别应用信息收集的提示整改不完整的情况，公司将按要求加快优化，于8月29日前完成整改、升级，并建立长效机制，确保用户服务持续提升。

回应称将加快整改优化

根据湖南省通信管理局发布的信息，湖南省通信管理局于2022年7月监测发现21款A存在侵害用户权益和安全隐患问题，对相关违规单位分别发出《湖南省通信管理局违法违规A处置通知》，责令A运营者限期整改。截至要求的整改期限，包括和包A在内的11款A因未按期完成整改，被再度予以公开通报。

不过，北京商报记者在湖南省通信管理局官网搜索发现，湖南省通信管理局未公开披露上述21款A名单以及具体违规事宜。

在本次被通报的A中，和包A运营主体为第三方支付机构中移电子商务。央行官网信息显示，中移电子商务于2011年12月获得《支付业务许可证》，业务类型为移动电话支付、银行卡收单、互联网支付、预付卡发行与受理（仅限线上实名支付账户充值）。2021年12月，中移电子商务成功通过支付牌照续展，有效期至2026年12月21日。

而作为中国移动旗下全资的子公司，中移电子商务也是中国移动重要的金融业务板块。和包A则定位于中国移动旗下官方数字生活服务平台，为用户提供支付、消费金融、信用贷款、理财等多项金融相关服务。

对于本次和包A被通报所涉及的具体违规事宜和后续整改规划，8月25日，北京商报记者也向中移电子商务方面进行了进一步了解。中移电子商务方面回应称，主要因为存在个别应用信息收集的提示整改不完整的情况，公司将按要求加快优化，于8月29日前完成整改、升级。

北京社科院、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏指出，金融领域A收集的个人信息中，需要涉及到身份证、银行卡等重要信息。中移电子商务作为持牌金融机构，更应该在此方面引起重视，对于出现的问题及时整改，切实保护金融消费者权益。

不在侵犯用户权益的基础上获利

在本次通报前，湖南省通信管理局也曾通报过其他侵害用户权益的A名单。例如，2022年4月，便有15款A被“点名”。而除了湖南外，上海、重庆、四川、浙江等地监管方都曾就违规A发出整改要求。工信部也对于检测工作中发现的问题A进行了责令整改。

同时，自2019年底央行明确提出加强移动金融类A管理以来，金融类A的备案工作持续推进中。

就在8月19日，中国互联网金融协会公布了第二十七批移动金融客户端应用软件实名备案名单，共计27家机构，其中涉及到银行、小贷、支付等多类主体。在已完成备案的名单中，归属于“支付”类别的和包A此前已经完成了备案。

综合多方信息来看，随着A侵害用户权益专项整治工作持续推进，过往各类A存在的过度收集用户信息、自动扣款、链接随意跳转广告等问题，已经得到了有效缓解。但仍然存在部分机构A涉及违规事宜、不及时整改等问题。

在王鹏看来，收集信息这一问题上，随着网络安全法、个人信息保护法等法律法规的出台，关于合理收集使用用户信息、整顿违规事项的工作不断推进，用户对隐私信息的重视程度也在逐步提高。后续此类工作也将持续推进，让与个人信息相关的黑灰产业无所遁形。

王鹏强调，A运营方在收集用户信息时，要严格遵守监管要求，充分告知用户收集信息的必要性，不过度收集信息，更不能使用霸王条款，拒绝为不提供信息的用户服务等。对于收集来的信息，也要妥善处理，保证数据“可用不可见”。

“对于已经出现违规情况不及时整改的A，及时进行下架处理。运营方只有在合规线内展业，不在侵犯用户权益的基础上获利，才是长久经营最关键的因素。”王鹏补充道。

事实上，在本次通报中，湖南省通信管理局也强调，被通报的A运营者应在8月29日前完成整改及反馈整改报告，逾期未整改合格、未反馈的，将依法依规采取下架、行政处罚并纳入电信经营不良名单等进一步处理措施。

中移电子商务也在采访中提到，后续将针对用户信息保护建立长效机制，确保用户服务持续提升。

北京商报记者廖蒙

2-3月个贷不良简报：年内资产包首现3.5折高价

3月31日，招商银行首个个贷不良资产包的成交打破了近期个贷不良市场的清冷局面。在激烈的竞价下，招商信用卡1期最终以186万价格成交，相当于本金的3.5折，创下了开年后资产包成交的最高价。

实际上，自去年年底开始随着个贷不良资产包供应量逐渐增多，作为买方的AMC也逐步趋于理性，更加关注资产包的质量和回收情况，这也直接促使资产包价格整体回落，部分资产包的价格维持在0.5折左右。对此，小局梳理了2-3月之间个贷不良资产包的整体情况，供行业人士参考。

2-3月个贷不良资产包概况

2022年2-3月，银登中心共发布21期个贷不良资产包转让公告，累计未偿本金18.3亿，未偿本息超61亿，用户总数9941户。各期的未偿本金及未偿本息详见下表：

以上数据不难看出，2月个贷不良资产包转让情况整体较为低迷，仅有2期，其余19期均在3月份发布公告，涉及中国银行、建设银行、平安银行和招商信用卡四家银行。

其中，在其他6+11家银行趋于观望的情况下，平安银行依然选择加码跟进，仅在3月就公布了18期个贷不良资产包转让公告。不论是未偿本息还是未偿本金的批转上，平安银行始终遥遥领先，在2-3月中累计挂牌批转的未偿本息超过60亿，未偿本金超过18亿，占到整体规模的98%以上。

与此同时，经初步统计，2022年前三个月整体个贷不良资产包的未偿本息超过75亿，未偿本金为22.7亿，已超过去年全年批转的总量。其中近2个月的个贷不良资产未偿本息超过去年的1.1倍。

个贷不良资产包的贷款主要类型分为经营类、消费类以及信用卡三类。但相关信用卡的个贷不良资产包依然是占比最低，比例不足2%。其中建行1期的未偿本息1143.81万，招商银行信用卡1期未偿本息为625.05万。

此外，从资产包规模看，2-3月挂牌转让的个贷不良资产包未偿本息超过1亿的资产包达到了14个，占比66.7%。其中平安银行21期的未偿本息15.6亿元，创下了迄今为止最大的个贷不良资产包的记录。

资产质量决定市场热度

从市场验证的结果来看，个贷不良资产包的质量往往决定了资产的回收率，同时很大程度影响了资产的价格。以2-3月挂牌的个贷不良资产包为例，各大银行之间的资产质量有明显的区别。

从逾期账龄来看，2-3月份在银登中心挂牌的22个个贷不良资产包其平均逾期月数为55.8个月。其中逾期天数超过2000天的资产包7个，占比超过30%。值得关注一点是：除了平安银行的逾期天数较高以外，其余三家银行挂牌的个贷不良资产包平均逾期天数普遍不高，中行江苏1期逾期7.3个月，建设银行1期逾期5.2个月，以及招商银行信用卡1期的逾期7个月。

从整体资产包债务人的平均年龄看，以上22个个贷不良资产包的平均年龄约为44.9岁，仅有2个资产包的年龄在40岁以下，分别是建设银行1期和招商银行信用卡1期。且从授信水平来看相对较高，借款人的加权平均授信额度35.7万元，户均欠款金额达到67.2万元，较一月份有所上升。其中，平安银行1期、平安银行9期、平安银行13期、平安银行21期的户均欠款金额在100万以上。

共债角度而言，2-3月之间有多个资产包共债情况较为严重，包括平安7期、平安9期、平安17期、平安20期、平安21期等，加权平均共债最多的甚至超过了10笔。对于资产处置而言，共债情况越严重意味着单个用户的处置难度也会加大。其次从诉讼情况来看，2-3月的资产包整体相差较大。招商信用卡1期以及建设银行1期均未进入诉讼阶段，平安银行有7个资产包全部已执行终本。

从银登公布的数据来看，随着个贷不良供应逐渐上量，2-3月间个贷不良资产包竞拍价除了中行江苏1期以及建设银行1期，基本维持在0.5折到1折之间。

小结

目前，个人不良贷款批量转让已正式从“尝鲜”逐步迈向“量产”阶段。以平安银行等为代表的银行出清意愿较为强烈，其他银行相对处于谨慎的阶段。其次，从招商银行信用卡一期的成交情况来看，市场对于高质量资产包的接受度更好，甚至不惜以高价竞拍。优质资产包依然是市场关注的焦点和收购的重点。

但反观市场的整体表现，也有相关市场人士透露：在个贷不良转让过程中，依然存在受让方收购资产包的意愿不足、债权转让有效通知存在难度等问题。这主要是由于，相关资产管理公司比较缺乏个人不良贷款处置经验，需建立相应的催收制度、投诉处理制度，配备相应机构和人才队伍等。而这种经验的缺乏和成本地投入在一定程度上降低资产管理公司积极参与处置的意愿。因此，市场更需要多方力量的注入，才可能实现真正的盘活。

浦发银行绿色并购贷款 推动能源企业转型发展

日前，浦发银行为上海某新能源公司成功发放总额13.64亿元的绿色并购贷款，助力其收购北方多地的数个集中式光伏电站和分布式光伏电站，同时这也是该行最大规模的清洁能源资产包并购贷款。通过充分聚焦“双碳”目标，发挥并购金融服务领域的专业优势，浦发银行正持续加大金融创新和服务供给，助力国家经济转型发展。

据悉，该公司是一家注册在上海临港新片区的新能源企业，始终紧盯国家“双碳”目标，主营风力发电、太阳能发电及相应发电技术服务。

据浦发银行上海虹桥支行工作人员介绍，该行提供的并购融资及时支持了企业收购光伏电站，这将有利于企业未来深化在北方地区的布局、拓展可再生能源和清洁市场，进一步优化调整电源结构，提高清洁可再生能源比例。在此次浦发银行为企业设计的并购服务方案中，充分体现了该行深耕绿色金融服务多年形成的基础优势，及其完善的并购金融服务体系在绿色金融领域为企业创造价值的能力。

浦发银行积极顺应绿色低碳转型趋势，目前已将“双碳”转型、绿色发展写入公司战略规划，持续提升绿色金融服务能级和质效，更好助力国家经济转型发展。此次并购贷款的落地，也是该行积极响应国家“双碳”战略目标的具体实践。