最低贷款利率降至5.4%！蚂蚁、苏宁、兴业花式抢客，但多数消金公司仍在观望

降息大势下，消金机构动作频频。近两日，北京商报记者独家调查采访了解到，不少消金机构正在开展各类贷款产品降价营销，其中，蚂蚁消费金融推出的“限时降价”活动，年利率（单利）降至7.3%，苏宁消费金融则对优质客户发放4.5-6.9折的利率优惠，兴业消费金融则面向农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%区间。

不过，这些降息并非“普降”，从多家动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争日趋白热化，一场针对用户的精细化运营战也打得愈发激烈……

花式降息

最低降至5.4%！

“你的降价折扣已生效，随时可还款，最快秒到账。”3月22日，北京商报记者收到来自蚂蚁借呗的弹窗提醒，点开后发现蚂蚁借呗正推出了“限时降价”的营销活动，年利率（单利）降至7.3%，记者进一步点击借款后发现，该贷款由蚂蚁消费金融提供。

根据限时降价说明，在3月13日-31日期间记者可享受低至7.3%的利率，利率优惠和其他优惠可同时享受，以借款1万元、期限12个月、每月等额为例，每个月需还866.82元。

对此降息活动，蚂蚁内部人士向记者透露，“借呗这一利率活动，其实之前就已开启，目前已成为常态化运营活动，并非全量，而是会不定期对部分用户提供阶段性的利率优惠。这种运营活动的目的，主要用于一些低活跃度用户促活”。

针对部分用户群体推出限时降息活动的并非蚂蚁一家。北京商报记者采访发现，目前，苏宁消费金融也开展了减费让利的降息活动，针对优质客户推出4.5-6.9折的利率优惠，主要通过手机短信等方式推送，以6.9折为例，贷款1万元日息4.6元，综合年化16.56%。

除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如兴业消费金融有关负责人告诉北京商报记者，其推出了“兴才计划”，针对农村贫困学生，将高等教育贷款的利率降至5.4%-11.76%区间，以减轻贷款家庭的经济负担；同时为维护大学生家庭的贷款选择权，首创90天内无条件退贷返息。

虽然针对群体不一、降息活动不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是对部分客群大幅降息，既有基于特定群体的公益性行为，也有针对高质量人群推广的营销行为。

对此，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，多家消费金融公司所采取的降息并非“普降”，而有条件、有针对性的一种举措，这可以视作为用户精细化运营的一种具体表现。

“比如说针对活跃度低的用户，能够实现沉睡用户唤醒，针对贫困学生则是响应监管号召，而针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域的一种常态。”在苏筱芮看来，降息活动背后，对于这些机构来说，主要考验的是如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略。

多数观望

为何利率难降

近一年多，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但其整体利率不断下行也是趋势。在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司利率下降过程应该是渐进的，在调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，分步实施。

早在2021年，相关监管部门曾提出要求，各地消费金融公司要将个人贷款利率全面控制在24%以内，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。此监管通知下发后，各家消金公司纷纷调整利率，截至目前，距离监管期限还有3个月，大部分消金机构利率范围在10%-24%，不过有平台合作业务利率仍高于24%的红线。

对于近期多家消金机构推出降息活动一事，近两日记者进一步采访了其余十余家消费金融公司的降息意愿，发现目前大多消金机构对此持观望状态，谈及具体定价更是讳莫如深。

24%是合规底线，但要降到个位数的年化利率，一消费金融公司从业人员直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司目前正在按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本、获客成本，利率要是降到7.3%，对于大部分持牌消费金融来说，都是百分百亏钱。

“只能说通过降低管理成本、获客成本和风险成本减费让利。但要注意的是，单方面强调降息也是不现实的，现在获客成本很高，客户也很下沉，整合行业还是要良性可持续发展。”该消费金融行业人士说道。

苏筱芮告诉北京商报记者，在消费金融公司业务经营过程中，“降息”只是提升公司竞争力的其中一种手段，能否通过“降息”带动消费金融业务的“量增、面扩”，如果仅仅采取“降息”，却没有带动业务规模的增长，那么消金公司将面临业绩承压，这也是消金公司在“降息”方面观望的主要原因之一。

竞争加剧

精细化运营是关键

除了降息压力外，消费金融行业竞争日趋激烈，如何控制成本、精准获客、强化风控等也成为机构攻克的共同难题。

“太卷了！”正如一消费金融从业人士感慨，随着巨头玩家的加入，消金机构竞相降息，无疑会加剧行业竞争，在低利率市场趋势下，消金公司唯有通过不断提升客户精准获取能力，丰富风险控制能力，同时进一步结合自身比较优势和资源，制定差异化策略，才能不断进行各项成本优化，提升业务核心竞争力，寻求长期可持续发展。

“未来消金公司决不仅仅是要简单的‘降利率’。”该消费金融从业人士谈道。

对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持”。

对于消费金融机构后续发展，苏筱芮则称，破局的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务；二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

北京商报记者刘四红

消费贷利率大优惠 部分产品低至4%以下

“年利率3.95%起，抽100部iPh13”，这是认证公众号“招商银行个人贷款”近日发布的一则消息。近期，多家商业银行发布公告称，个人消费贷款开展“限时优惠”，年利率最低可降至3.75%，支持借款人将资金用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。此前，各家银行的消费贷款年利率普遍在4.25%以上。

银行消费贷产品利率为何集体“降价”？消费者又该如何合理利用这些优惠信贷产品呢？

1.多家银行下调消费贷利率

根据“招商银行个人贷款”产品介绍，6月起，闪电贷新建额的客户可获得7.8折利率优惠券，券后年利率为3.95%起，提款达标的客户还可参与抽奖百台ih13、万份红包。

随后，招商银行针对闪电贷产品又推出活动期间“首次开放18期只还利息+18期等额本息的还款方式（招米值13000以上客户可享，具体以提款页面为准）”，也就是说，闪电贷产品用款“36个月”期限，可以选择“先息后本组合还款”，前一年半只付息不还本。

今年二季度以来，多家银行集中下调了消费贷利率。目前，四大行的消费贷产品利率均已下调至4%左右，对于符合标准的用户，农业银行网捷贷年化利率低至3.7%，建设银行快贷年化利率最低4%，工商银行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。

不同于个人住房贷款，消费贷款无须抵押担保，属于纯信用贷款。通常情况下，银行会综合消费者的个人信用状况、收入水平、还款能力等因素，先给消费者一个贷款额度，在此额度内，消费者可通过手机银行或线下网点申请消费贷款，资金实时到账，如果用钱计划有变可提前还款，随借随还较为灵活。

不过，在实际申请消费贷产品时，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。借款人每一次申请消费贷银行都会查询一次征信，征信越好贷款额度就越高、贷款利率也就越低。另外，贷款利率也和申请人选择的渠道相关，一方面不同银行的贷款利率可能不同，另一方面部分银行会对白名单企业员工给予优惠，还有部分银行填写客户经理编号也能获得一定的优惠。

2.消费贷为何集中“打折”优惠？

那么，消费贷产品为什么会集中利率“打折”呢？银行业内人士认为，消费贷利率走低主要有以下4个方面的原因。

首先，从大环境看，在稳经济大盘的背景下，国家加大了宏观政策逆周期调节力度，市场流动性比较充裕，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

其次，从供需角度看，由于散发疫情等因素，对消费贷等小额信用贷需求构成拖累。

还有，降低消费贷利率也是纾困助企，保障民生基本需求、提振居民消费，释放内需潜力的重要手段。例如，河北银保监局在部署推动新市民金融服务工作时就提出，开发针对支持吸纳新市民就业较多小微企业的专属金融产品，提升个体工商户、灵活就业人员、新创业大学生等新市民的金融服务获得率；创新金融产品和服务模式，满足新市民创业、就业、健康、抚育、生活保障等基本性金融需求。

最后，消费金融市场空间广阔，已成为金融机构“必争之地”。近几年，各银行在零售金融、消费金融领域不断加大拓展力度，信用卡、消费信贷已成为商业银行零售转型的重要抓手。随着消费需求回暖，部分银行也希望通过加大利率折扣更多获客，增强自身竞争力。

3.借贷还应量力而行

对于普通消费者来说，应树立理性消费观念，培育合理消费习惯。办理消费贷款时，应保持理性，坚持“量入为出”的科学消费观念，合理规划资金，根据自身经济能力、还款能力等实际情况申请贷款额度，切勿过度消费，防止后续未及时还款产生逾期影响个人征信。此外，在办理消费贷款时，不能只听信有关机构及其工作人员的口头承诺或销售诱导，要根据自身需求自主选择、自主决定，相关服务应以签订的合同或者协议内容为准。

2021年2月，银保监会等五部门联合发文指出，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。与此同时，还应全面引导大学生树立正确消费观念。要加强学生消费理念教育，将培养学生勤俭节约意识与学生日常思政教育相融合。关注学生消费心理，及时纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念，引导学生树立科学、理性、健康的消费观。建立日常监测机制，密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面出现的倾向性问题，采取针对性措施予以纠正，努力做到早防范、早教育、早发现、早处置。

此外，监管机构还加强了贷款流向的监管，严查个人消费贷款、个人经营贷款、小微企业经营贷款等流向房地产市场、股市等，多地已开出罚单。

（燕赵都市报纵览新闻记者张静涛）

消费贷“降价”有利扩内需

消费贷款“降价”，既是稳消费的必要举措，也是贷款利率下行、融资成本降低的显现。一方面，要选准方向，加大对重点领域的支持力度，如医疗健康、养老、托育等服务消费，以及汽车、家电等大宗消费；另一方面，要做好场景建设，让消费贷款更加可得、易得。

个人消费贷款普遍“降价”了。近期多家商业银行发布公告称，该行的个人消费贷款开展“限时优惠”，年利率最低可降至3.75%，支持借款人将资金用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。此前，各家银行的消费贷款年利率普遍在4.25%以上。

消费是经济增长的第一拉动力。当前，尤其要做好稳消费工作，综合释放消费潜力。具体来看，一是在存量上下功夫，为应对新冠肺炎疫情影响，促进消费恢复发展，全力纾困餐饮、旅游、民航等特困行业；二是在增量上寻突破，促进新型消费，扩大重点领域消费，挖掘县乡消费潜力等。国务院常务会议已明确提出，鼓励汽车、家电等大宗消费，各地不得新增汽车限购措施，已实施限购的逐步增加汽车增量指标。

作为释放消费潜力的重要保障，消费金融产品要靠前发力、积极创新。当前，消费金融产品的主力军是各家银行推出的个人消费贷款，其“头雁”作用不可小觑。不同于个人住房贷款，消费贷款无需抵押担保，属于纯信用贷款。通常情况下，银行会综合消费者的个人信用状况、收入水平、还款能力等因素，先给消费者一个贷款额度，在此额度内，消费者可通过手机银行或线下网点申请消费贷款，资金实时到账，若用钱计划有变可提前还款，随借随还较为灵活。

此次消费贷款“降价”，既是稳消费的必要举措，也是贷款利率下行、融资成本降低政策利好的显现。消费贷款利率一直与同期限的贷款市场报价利率（LPR）挂钩，通常是在LPR的基础上加点，若借款人资质较好，可视情况再给予折扣。观察1年期LPR不难发现，从去年年初至今，1年期LPR已先后从3.85%降至3.8%再降至3.7%。LPR改革的红利持续释放，带动了企业贷款利率、个人消费贷款利率稳中有降。

消费贷款降价后，必须切实发挥惠民作用。一方面，要选准方向，加大对重点领域的支持力度，如医疗健康、养老、托育等服务消费，以及汽车、家电等大宗消费；另一方面，要做好场景建设，让消费贷款更加可得、易得。消费是一个高度依赖于场景的行为，与互联网电商、互联网金融机构推出的消费贷款相比，商业银行的贷款产品并不具备场景优势，往往是借款场景、消费场景“两张皮”，这导致部分消费者很少有机会获知、获得银行的低利率消费贷款，进而影响贷款降价的惠民效果。

消费贷款惠民还要严防“李鬼”。必须把好资金流向关口，严防消费贷款违规流入股市、楼市、理财市场等政策禁止领域。商业银行要切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。金融监管部门要严检查、强问责，充分借助大数据等现代科技手段，有效识别挪用消费贷款的各类花招，让层层绕道、借壳贷款等违法违规行为无处遁形，切实守住、守好消费贷款惠民、稳消费的基础功能。（郭子源来源：经济日报）