月供要降！多地存量住房公积金贷款利率元旦下调，专家称史上最低

本文来源：时代财经作者：余思毅

离2023年还有9天！全国用住房公积金贷款买首套房的人，将会收到一份新年礼物。

踏入12月份，包括河北省秦皇岛市、河南省永城市、江西省吉安市等全国多个城市的住房公积金中心对外发布，自2023年1月1日起，调整个人住房公积金存量贷款利率：

对于2022年10月1日以前已经发放的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日（含）开始，执行调整后的住房公积金贷款利率标准。首套个人住房公积金贷款利率，5年以下（含5年）利率降至2.6%，5年以上利率降至3.1%；第二套个人住房公积金贷款利率，5年以下（含5年）和5年以上利率分别为3.025%和3.575%。

据时代财经查询，调整前，首套房5年以下（含5年）利率为2.75%，5年以上利率为3.25%；调整后，分别为2.6%、3.1%，均下调15分基点。而二套住房公积金贷款利率，则无变化。

这一政策不止日前发布消息的三四线小城市，据不完全统计，杭州、太原、东莞、郑州、南宁、石家庄、无锡、泸州、襄阳、宜昌等多个城市，以及北京、安徽、吉林等省份在10月份都有公布相关消息并提示存量住房公积金贷款利率会在明年1月1日执行新政。

本次住房公积金贷款利率的降幅在0.15个百分点，是落实央行2022年9月30日发布的政策。

12月21日，中国房地产数据研究院执行院长陈晟对时代财经表示，此举是消费端上的鼓励措施，已经从增量的利率调整进入了存量的利率调整。

“这是有史以来最低的利率水平，体现了对消费，包括存量消费的鼓励，甚至起到卖旧房、换新房的传递效果。”

值得一提的是，今年9月以来，停办多年的“商转公”（商业贷款转公积金贷款）在国内一些城市如吉安、自贡、青岛等重启，并受到贷款者的积极响应，例如吉安市10月1日到11月15日有三分之二的公积金贷款发放是“商转公”。

中国企业资本联盟副理事长、IPG中国首席经济学家柏文喜12月22日对时代财经指出，这方面的需求还是相当大的，只是以前受公积金贷款条件与额度的限制而不能充分满足需求而已。部分城市“商转公”比例这么高，与这些城市较大幅度地调高公积金贷款额度以及较大力度的降低公积金贷款条件与利率有关。

图片来源：图虫创意

“商转公”比例大增

2022年9月30日中国人民银行决定，从2022年10月1日起调整个人住房公积金贷款利率，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。当时央行规定，2022年10月1日之前已发放的住房公积金贷款，自2023年1月1日起调整为按最新利率标准执行。

陈晟称，这能使得消费者舒缓消费支出的压力，达到鼓励刚性购房需求，因为公积金的需求肯定是刚性和改善的需求。

经测算，以办理一笔60万元，20年期，等额本息还款法的住房贷款为例：首套住房贷款，商业性住房贷款年利率为4.1%，同期住房公积金贷款利率为3.1%，两者利差1个百分点，20年期商业性住房贷款比住房公积金贷款多还74369.82元的利息，较降息前3.25%的利率进一步减少10913.57元。

由于公积金贷款较商贷有明显优势，政策落地后在部分城市得到积极的响应。

据井冈山报消息称，统计数据显示，在新政发布后，吉安市住房公积金中心2022年10月与去年同期相比新增贷款发放1079笔，同比增长217%。10月1日至11月15日，吉安市住房公积金中心共发放贷款1543笔、67812.9万元，其中“商转公”贷款1055笔、43772.3万元，一般贷款488笔、24040.6万元。

前述的“商转公”就是商业性住房贷款转个人住房公积金贷款，是指住房公积金缴存职工将本人已办理且尚未结清的商业性住房贷款，经原商业贷款银行同意后，转为个人住房公积金贷款。

今年9月以来，停办多年的“商转公”在国内一些城市如吉安、自贡、青岛等重启。由于“商转公“的需求巨大，而所需资金可能超出当地住房公积金资金结余，因此不同城市，有不同的“商转公”的条件。

以青岛为例，青岛相关部门经过调研发现，因开发商拒贷或变相拒贷而未能使用住房公积金贷款，在2017年以后出现了职工群体承受较高利息负担的情况。因此今年12月初，青岛发布的《青岛市商业性住房贷款转个人住房公积金贷款管理暂行办法》也就是“商转公”政策惠及群体，需要追溯其历史缴存情况、原商业贷款为2017年1月1日（含）至2021年12月31日（含）期间发放等条件。

陈晟称，全国“商转公”的整体情况，还是取决于各地公积金的筹划，需求肯定很旺盛，但还是取决于是否有足够的能力，有没有足够的资金盘子实现“商转公”。

住房公积金利率史上最低

据今年6月份，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行等三部门联合发布《全国住房公积金2021年年度报告》，2021年全国住房公积金缴存额29156.87亿元，发放个人住房贷款13964.22亿元。截至2021年末，累计发放住房公积金个人住房贷款4234.71万笔、125302.81亿元，分别比上年末增长7.91%和12.54%。

这份《报告》还提到，住房公积金个人住房贷款利率比同期贷款市场报价利率（LPR）低1.05-1.4个百分点，2021年发放的住房公积金个人住房贷款，偿还期内可为贷款职工节约利息支出约3075.40亿元，平均每笔贷款可节约利息支出约9.91万元。

据悉，央行上一次调整公积金利率是在2015年。2015年8月26日，央行将5年期以下（含5年）贷款利率从3%下调至2.75%，5年以上贷款利率从3.5%下调至3.25%。

“目前5年以上贷款为3.1%这个利率水平‎，确实是有史以来最低的公积金贷款利率水平了。”柏文喜对时代财经指出。以陈小姐为例，2016年12月从公积金贷款了85万，等额本息，每月还款额都是4821.16元。到今年12月，还剩下646971.75元本金没还。执行新政之后，依然是等额本息，明年1月还贷4774.09元，比过去少还约38元每月，一年少还约456元。

在柏文喜看来，这其实也与逆周期调节的商业贷款LPR进入较长时间的下行通道有关。

12月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的最新一期贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。至此，从全年情况看，LPR在经过此前的3次下调后，1年期、5年期以上LPR分别累计下降15个基点和35个基点。

12月20日，贝壳研究院发布的《百城银行房贷利率简报》显示，12月份，首套主流利率平均为4.09%，二套平均为4.91%，环比基本持平。其中，截至12月18日，已有19城首套房贷主流利率降至4.0%以下。

值得一提的是，除了公积金贷款利率下调，由于LPR5年期以上在今年累计下调35个基点，存量商业贷款的购房者在新的一年，利率也会进行调整，具体调整的幅度与周期根据贷款合约细则。

以广州的张先生为例，他去年买房商业贷款了196万元，由于1月份放款，因此2月份开始还贷。他给时代财经出示的贷款合约显示，利率为当期LPR加40个基点，每年2月重新调价。

住房公积金有变，8月1日正式执行

近期，全国各地又出台关于公积金的各项好消息，赶紧一起来看看～

1、多省市调整住房公积金缴费基数，到手工资要变了；

2、公积金提取方式有变，这些省市可实现按月提取；

3、年度公积金结息开始啦，你的账户里多了一笔钱！

01

多省市调整住房公积金缴费基数

下月到手工资要变了

据不完全统计，截至7月14日，已有超40个城市发布2022年度住房公积金缴存调整的通知。

其中，杭州对基数的上调最多，将上限上调4598元，下限上调270-410元，涨幅均为全国第一。调整后，杭州的住房公积金缴存基数上限达到全国最高，为36675元。

这意味着，在杭州如果月工资达到36675元及以上，按照最高12%的缴存比例计算，单位和个人住房公积金月缴存额最高均为4401元，合计可达8802元。

⬆️部分城市住房公积金缴存基数一览

住房公积金缴存基数上限的调整影响高收入人群，缴存基数下限的调整，则与大多数按照基数下限缴存住房公积金的普通打工人密切相关。

那公积金缴费基数上调，对打工人是件好事吗？

公积金缴存基数可以理解是储蓄额度。提升公积金缴存基数就是相当于公积金缴费额度增加，换个说法就是变相的涨工资，而且这笔钱可以取出来，也是另一笔收入。

如果你不用公积金的话，那么以它现在的利率，几年后是可以成为一笔不菲的收入的。

这里再给大家科普三个关于公积金的小知识：

住房公积金月缴存额如何计算?

住房公积金月缴存额=个人月缴存额+单位月缴存额。

计算公式为：

个人月缴存额=缴存基数×个人缴存比例(元以下见角进元)

单位月缴存额=缴存基数×单位缴存比例(元以下见角进元)

职工达到法定退休年龄且已领取基本养老金，可以继续缴存住房公积金吗？

职工已达到法定退休年龄且领取基本养老金的，不再缴存住房公积金。单位应在职工领取养老金的当月为其办理住房公积金账户封存或托管，并通知职工及时办理提取。

职工离职后，可以自己缴存住房公积金吗？

现目前，深圳、广州、成都、重庆等市是支持灵活就业人员缴存住房公积金的。

02

公积金可以按月提取

8月1日正式执行

徐州市

7月20日，徐州市住房公积金管理中心发布《关于印发徐州市委托按月提取住房公积金偿还商业银行个人住房贷款实施办法（试行）的通知》，明确自2022年8月1日起，可按月提取公积金还商贷。

按月提取办理条件如下：

①职工提供的住房商贷、银行借记卡、本人身份证、婚姻状况等信息应当能够通过市公积金中心与相关数据共享接口查询并核验到；

②提取还贷人住房公积金缴存账户无冻结、无担保、无公积金贷款情况；

③提取还贷人申请按月还商业贷款时为正常还款、无逾期；

④提取还贷人商业性个人住房贷款必须还款6个月以上，且提取还贷人及其配偶公积金账户余额数大于商业银行贷款月应还本息12倍。

注意事项：中心集中封存户或公积金账户为封存状态的职工，在满足上述条件的情况下，可以申请按月提取公积金偿还商业住房贷款业务。

沈阳市

7月13日，沈阳市住房公积金管理中心也明确将开展按月委托提取住房公积金业务，以满足不同群体职工多元化的住房公积金提取需求。

一、按月委托提取公积金的业务范围

一是无房且租房自住，提取住房公积金偿还租房租金职工；

二是商业贷款购买我市住房，提取住房公积金偿还商业贷款职工；

三是在沈阳住房公积金管理中心使用公积金组合贷款购买住房，提取住房公积金偿还组合贷款中商业贷款部分的职工。

二、按月委托提取业务的办理方式

职工与中心签定《住房公积金按月委托提取协议》（以下简称“委托提取协议”）后，中心按委托提取协议约定，按月提取职工住房公积金账户资金，并将资金存入职工指定的银行储蓄账户。

三、提取额度

选择按月委托提取方式提取住房公积金，不影响职工提取住房公积金的额度：

1.租赁商品住房职工，本人及配偶按月提取偿还租房租金限额不超过租赁商品住房月提取限额。

2.租赁公租房、廉租房职工，本人及配偶按月提取偿还租房租金限额不超过实际月房租支出。

3.偿还商业贷款或偿还组合贷款中商业贷款部分职工，本人及配偶按月提取偿还贷款限额不超过当期应还款付息额，具体金额以贷款银行提供的职工当期还款计划金额为准。

除徐州外，这些省市也支持公积金按月提取：

北京

需要办理该业务的职工，必须先告知所在单位，由单位到缴存公积金的管理部申请领取《住房公积金约定提取申请书》，在职工填写相应内容后，由单位经办人统一到管理部办理。随后，职工便可按约定时间从卡中提取公积金。

三类职工按月提取受限

集中封存库内的职工处于缓缴或封存状态的单位职工未正常缴存住房公积金超过三个月的单位职工。厦门

为更好地满足无房职工每月支付房租的资金需求，厦门将提取住房公积金按季支付房租调整为按月支付。

一、2020年8月28日起，提取住房公积金支付房租业务由按季度支付调整为按月支付。之后每月10日左右系统自动将职工住房公积金转入已签约的银行卡内。

二、2020年8月28日之前已签约提取住房公积金支付房租的职工，我中心将于近期一次性支付本季度7月、8月的房租。

三、新签约提取住房公积金支付房租的职工，签约成功后即支付当月房租。

海南

个人自住住房商业贷款约定提取(以下简称“商贷约提”)，是指尚未结清个人自住住房商业贷款(含“住房公积金+商业”组合贷款中的商业贷款部分)的缴存职工及配偶，委托住房公积金管理机构按每月计划还款额将其个人住房公积金转入主借款人在贷款银行的还款账户，用于偿还商业贷款本息。

03

年度公积金结息开始啦

你的账户里多了一笔钱

根据《住房公积金管理条例》规定，住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。

另根据人民银行相关规定，公积金结息日为每年6月30日，结息年度为上年7月1日至本年6月30日。最新，不少小伙伴陆续收到了住房公积金“利息”，有人的账户上收到了3000元！

现目前，成都、北京、三亚等多地已经完成了年度公积金结息。你收到了吗？

如何计算住房公积金利息？

利息金额=个人账户资金×实际存放天数×年利率÷360。

职工住房公积金账户存款利率，统一按一年期定期存款基准利率执行（目前为1.50%）。

怎么查询自己到账多少住房公积金利息呢？

现在不少地区的住房公积金管理中心已经开启了网上业务，可以通过查询当地住房公积金管理中心微信号、登录网站进行查询；

也可以持本人有效身份证原件至当地公积金管理中心各网点服务大厅柜面或使用自主查询打印一体机进行查询。

住房公积金不是福利，而是职工的合法权利。

文章仅供参考。

来源：税务大讲堂、51社保网等

每年都能提公积金？首套房还商业贷款提取步骤，了解一下吧

我之前用商贷买了首套自住住房，现在想提取公积金账户里的资金去还商贷，能提取不？

今天我们来了解一下

首套房还商业贷款提取

一起来看看↓↓↓

首套房还商业贷款提取

职工及配偶购买首套自住住房，仅使用个人住房商业性贷款的，贷款发放并正常还款6个月（含）以上，且距离上次办理提取时间间隔一年以上，则每年可提取一次住房公积金账户余额用于偿还购房贷款。

1、关注“武汉公积金”微信公众号，选择“我的”——“个人用户”。如图：

2、注册登录。如图：

3、进入主界面，选择“业务办理”。如图：

4、选择“提取申请”。如图：

5、选择“购房类提取”。如图：

6、选择“首套自住住房”。如图：

7、选择“个人住房商业贷款”。如图：

8、按照系统提示，依次完成“信息录入——人脸识别——签署协议——提取申请——提取入账”。如图：

注：已婚职工需要结婚证在武汉领取的才可以在网上办理哦！