存量房贷利率终于要降了！明年下调35个基点，百万贷款月供节省利息208元

半岛全媒体记者赵永宝

存量房贷利率终于要降了！

12月20日上午，2022年最后一期贷款市场报价利率（LPR）如约出炉：

1年期LPR报3.65%，5年期以上LPR报4.3%，均与上月持平。

尽管这一次没有再调整，但今年以来LPR共下调三次，其中与房贷利率息息相关的5年期以上LPR总计下调35个基点。

由于很多存量房贷是每年1月1日调整当年的执行利率，明年这些客户的利率将比今年下调0.35个百分点，每百万元房贷每月大概可节省200多元利息。

5年期以上LPR今年共下调35个基点

12月20日上午9点15分，中国人民银行发布了2022年最后一次LPR报价利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，较11月保持不变。

值得注意的是，本年度央行总共三次下调5年期以上LPR，共下调了35个基点，分别为：

2022年1月20日，5年期以上LPR从4.65%降至4.6%，下调5BP。

2022年5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%，下调15BP。

2022年8月22日，5年期以上LPR从4.45%降至4.3%，下调15BP。

为何存量房贷月供会降低

我们为何如此关注LPR？简单来说LPR就是贷款市场报价利率，从2020年起代替了原先的基准利率。也因此，LPR与我们的房贷利率息息相关。

2020年，房贷合同也进行了相应转换，当时银行给客户提供了两个选择，一个是固定利率，一个是与LPR挂钩。可能很多人没有什么印象，记不得房贷合同已经重签这回事。其实很多银行为了方便操作，是以短信形式通知到了客户，若没有要求选择固定利率，默认选择与LPR挂钩。

由于大多数房贷族的还款周期是在5年以上，所以对1年期LPR可以忽略不计，真正产生影响的是5年期以上LPR。如果你是存量贷款客户，也就是老客户，对于存量的按揭贷款，只要LPR下调，存量房贷款当然也能够获得利率的下降。

那么，什么时候下降呢？

一般存量的按揭贷款LPR利率的调整有两种方式：一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于1月1日调整，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日的LPR加点重新计算。

百万贷款月供节省利息208元

前些年房贷利率较高，很多客户的实际利率超过5%，甚至6%。这35个基点的下调会给大家节省多少利息呢？

以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元。

今年最后一次LPR公布以后，明年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。

当然每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。

存量房贷利率下调呼声渐起

最近一段时间，金融政策持续落地，给房地产行业注入活力，随着需求端利好政策的逐步释放，越来越多城市的首套房贷利率进入“3时代”。

新发放房贷利率的持续下降，也引起了部分存量房贷消费者的关注。与4.3%的利率水平相比，一些“高位上车”的购房者希望能够减轻还贷压力，存量房贷利率下调呼声渐起。

对此，招联金融首席研究员董希淼建议，应加快出台相关举措，引导银行降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担。

据《证券日报》报道，银行对于降低存量房贷利率“喜忧参半”，虽然此举会避免提前还贷现象，但同时也会降低银行利润空间。对于已购房者来说，有的“希望降低”，有的则表示会综合考虑房贷利率、资产及投资收益率等多种情况再做决策。

统一下调房贷利率?其实也是有迹可循

记者通过查询资料发现，此前，央行曾出台过关于存量房贷优惠利率措施。在2008年金融危机的背景下，央行决定自2008年10月27日起，金融机构对居民首次购买自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。

要求只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。这也是最近二十年唯一一次关于存量房贷优惠利率措施。

也正是因为“有迹可循”，所以才让不少存量房购房者看到了“房贷利率普调”的希望，纷纷呼吁“下调存量房房贷利率”。

@购房者 2023年月供能降了，百万房贷每月少还200元

红网时刻新闻12月20日讯（记者肖娟）2022年最后一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，连续4个月保持不变。

虽然LPR此次没有调整，但是今年来的贷款市场报价利率（LPR）经历多次下调，购房者通常参考的5年期贷款利率分别于2022年1月、5月、8月下调5、15、15个基点，累计下调35个基点。

由于房贷有一个“重新定价日”，对于大部分选择次年1月为“重新定价日”的老购房者而言，下个月即将迎来降息。按照100万房贷30年等额本息还款测算，选择了LPR的购房者月供可下调约200元，1年下来可节省开支约2500元。

不过，也有部分银行在签订房贷合同时，重新定价日为放款日。对这部分购房者而言，已经提前享受了降息待遇，本次将不会调整。

如果是2022年8月前置业的购房者，也可享受降息“红包”。以2022年7月放款为例，由于8月5年期以上LPR下调15个基点，100万房贷30年等额本息还款月供可减少约90元。

此外，公积金贷款住户也将迎来利率下调。2022年9月30日，央行发布消息称，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）利率降至2.6%，5年以上利率降至3.1%。

湖南省直公积金中心、长沙市公积金中心随之调整。这也是央行2015年调整公积金贷款利率之后，7年来首次下调首套个人住房公积金贷款利率。

创LPR改革以来新低！企业贷款利率降至4.05%，意味着啥？

近日，中国人民银行货币政策司发布文章称，贷款市场报价利率（LPR）改革以来，企业贷款利率从2019年7月份的5.32％降至2022年8月份的4.05％，创有统计以来最低水平。文章提到，目前我国定期存款利率约为1％至2％，我国贷款利率约为4％至5％，真实利率略低于潜在实际经济增速，处于较为合理水平。

企业贷款利率创有统计以来最低水平，有何背景？贷款利率创新低对企业和居民有啥影响？贷款利率还会继续降吗？一起来看本期快问快答↓↓↓

问：企业贷款利率创有统计以来最低水平，有何背景？

答：利率是资金的价格，是重要的宏观经济变量，决定着资金的流向，对宏观经济均衡和资源配置有重要导向意义。党的十九大以来，按照党中央决策部署，人民银行持续深化利率市场化改革。重点推进贷款市场报价利率（LPR）改革，建立存款利率市场化调整机制，以改革的办法推动实际贷款利率明显下行。

一方面，推动贷款市场报价利率（LPR）改革。2019年8月，人民银行推动改革完善LPR报价形成机制。改革后的LPR由报价行根据对最优质客户实际执行的贷款利率，综合考虑资金成本、市场供求、风险溢价等因素，在中期借贷便利（MLF）利率的基础上市场化报价形成。

目前，LPR已经成为银行贷款利率的定价基准，金融机构绝大部分贷款已参考LPR定价。LPR由银行报价形成，可更为充分地反映市场供求变化，市场化程度更高，在市场利率整体下行的背景下，有利于促进降低实际贷款利率。LPR改革以来，企业贷款利率从2019年7月的5.32％降至2022年8月的4.05％，创有统计以来最低水平。

另一方面，建立存款利率市场化调整机制。2021年6月，人民银行指导市场利率定价自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率浮动倍数形成改为加点确定，消除了存款利率上限的杠杆效应，优化了定期存款利率期限结构。2022年4月，推动自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

随着存款利率市场化机制的逐步健全，2022年9月中旬，国有商业银行主动下调了存款利率，带动其他银行跟随调整，其中很多银行还自2015年10月以来首次调整了存款挂牌利率。这是银行加强资产负债管理、稳定负债成本的主动行为，显示存款利率市场化改革向前迈进了重要一步。

问：贷款利率创新低对企业和居民有啥影响？

答：当前，经济恢复基础仍不牢固，宏观政策要在扩大需求上积极作为。如何扩需求？具体到货币政策，就要加大金融支持实体经济力度，在支持信贷有效需求回升上下功夫。其中，企业综合融资成本和个人消费信贷成本是两个有力的抓手，一边事关上亿市场主体的“血脉畅通”，另一边关系到千千万万居民家庭的消费意愿。

作为深化利率市场化改革的重要一步，贷款市场报价利率（LPR）已逐渐替代贷款基准利率成为贷款利率定价的“锚”，决定着银行贷款利率的水平和走向，直接影响各类市场主体的融资成本。改革完善LPR形成机制，就是要坚持用深化改革的办法促进实际利率水平下降，努力解决“融资难”问题。同时，LPR报价较好地反映了央行货币政策取向和市场资金供求状况，已成为银行贷款利率定价的主要参考，并已内化到银行内部资金转移定价中，原有的贷款利率隐性下限被完全打破，货币政策传导渠道得以有效疏通。

今年以来，LPR已下降3次，1年期LPR累计下降20个基点、5年期以上LPR累计下降35个基点。1年期和5年期以上LPR下行，将有力提振短期和中长期的信贷需求。一方面，可引导金融机构继续降低市场主体融资成本，减轻企业和居民负担，激发融资需求，增强信贷总量增长的稳定性；另一方面，又有助于稳定企业和居民的信心和预期。特别是5年期以上LPR的大幅下降，将利于降低购房者成本，与支持房地产企业融资等措施形成组合拳，对于稳定房地产市场具有积极意义。减轻大多数贷款购房者负担，也有助于提高居民消费意愿和能力。

问：贷款利率还会继续降吗？

答：展望未来，专家认为，LPR仍有调降空间。原因主要有：国内经济保持复苏态势，银行经营质效不断提升，银行部门整体保持盈利；利率改革一定程度打开了存款利率市场化调整空间；货币政策保持灵活适度等。但LPR调整需要综合评估实体经济融资需求、房地产复苏情况和银行净息差等情况。

专家表示，疫情发生以来，尽管我国宏观政策加大逆周期和跨周期调节力度，但总体而言货币政策仍然比较稳健，并未实施“大水漫灌”等宽松手段。下一步，我国货币政策仍然还有发力的空间。货币政策应从多个方面加大实施力度，更有力地提振信心和预期，更有力地促进经济增长，持续助力经济社会全面恢复。

另外，专家认为，鉴于未来一段时间国内通胀形势温和可控，在经济基本面回暖支持下，人民币汇率出现脱离美元走势的快速贬值风险不大，年底前下调政策利率并不存在实质性障碍。

人民银行表示，我国货币政策始终坚持以我为主，以静制动，引导市场利率水平稳中有降，效果较好。目前我国定期存款利率约为1％至2％，贷款利率约为4％至5％，真实利率略低于潜在实际经济增速，处于较为合理水平，是留有空间的最优策略。当前我国的经济增长、物价水平、就业状况、国际收支平衡等货币政策调控目标均运行在合理区间，从实际效果上也充分验证了我国当前的利率水平总体上处于合理区间。

下一步，人民银行将继续深入推进利率市场化改革，持续释放LPR改革效能，加强存款利率监管，充分发挥存款利率市场化调整机制重要作用，推动提升利率市场化程度，健全市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，发挥好利率杠杆的调节作用，促进金融资源优化配置，为经济高质量发展营造良好环境。