年轻人排队提前还贷，提前还房贷是聪明还是愚蠢？要提前还吗？
如果你的钱收益率还不如房贷利率高，那奉劝大家还是提前还贷吧。
最近，提前还房贷的人是越来越多了，我身边至少有3、4个朋友提前还了房贷，自己也提前还了一半，甚至年轻人都排队提前还款了。那么，为什么越来越多的人选择提前还贷款呢？提前还房贷到底是明智之举还是愚蠢的选择呢？要不要还呢？
先来说说为什么提前还款的人在变多？
主要原因有2个，第一，理财收益跑输了房贷利息。这是最根本的原因，一般来说，商业贷款的利率在5%左右，高的人房贷利率超过6%，就算是公积金贷款也有3.25%，之前大家选择不提前房贷，认为还款期限越长越好，前提是余钱在手里的收益率能超过房贷利息，也就是钱放在手里，比房贷利率赚得多，那自然房贷越晚还越好。
但是今年以来，受到一轮轮疫情的冲击，经济环境的恢复遭遇曲折，资本市场也是有所波动，大家忽然发现，钱拿在手里的收益率跑不赢房贷利率了，也就是说，钱拿在手里其实是亏的，因为收益还不如房贷利息多，相当于给银行打工了，所以，很多人干脆提前还房贷，这样就能省下不少利息，也就相当于赚钱了。
第二个原因就是预期转弱，这也是国家提出的经济面临的三重压力之一，当居民对于未来收入的预期是乐观的时候，他就会更倾向于投资、消费，而不会多还房贷，而当居民对于未来时候预期转弱的时候，认为未来的收入不稳定，这时候他投资消费的欲望就会降低，转而提前还房贷，减轻未来的支出压力。
那么，提前还房贷到底是聪明还是愚蠢呢？到底要不要还呢？
对于理财收益不及房贷利息的人来说，提前还房贷无疑是明智的，省钱就是赚钱。比如，你的房贷利率是5.1%，而你的收益率只有2%，这种情况下自然提前还款更划算。
当然，话说回来，如果你理财能力强，在目前的经济环境下，理财收益还能超过房贷利率，那提前还贷就不明智了。总之，需不需要提前还款，每个人情况都不一样，要综合自己的理财能力、贷款金额、贷款期限，贷款利率，投资收益来来综合考虑。
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为啥出现提前还贷潮？不是由于房贷利率高，而是有其他原因
由于国内房价一直居高不下，所以90%的中国家庭在购房时都选择了“按揭贷款”，而且都喜欢房贷期限越长越好，因为如果房贷期限较短的话，每个月还贷压力就会陡然上升。而如果房贷30年，每个月的房贷压力就能减轻不少。与此同时，很多购房者认为，房贷是这辈子能向银行借的最大一笔资金，这个福利又怎能轻易放弃？
不过，在进入到2022年之后，国内却发生了“提前还贷”的情况。在上海某国有银行表示，他们总共有个人房贷客户5000名，现在每个月都有几百个人提前还贷。提前还贷客户的数量同比增长了20%。无独有偶，之前交通银行还为此特意发布公告，调整了有关提前偿还房贷的规定。之前客户提前还房贷，银行一般不会收取罚金，现在就要收取违约金了。
实际上，提前还房贷对于客户来说，并不是一件很划算的事情，因为之前购房者已经与银行签了还贷合同，如果购房者违约，那肯定要支付一笔违约金的。现在问题来了，之前的购房者要求提前还房贷，这背后究竟有何原因呢？难道是房贷利率太高了？从目前来看，现在银行的房贷利率降到了历史低位，并不是房贷利率高的问题，而是另有以下三大原因：
首先，近些年，受到疫情反复，以及各行各业不景气的影响，很多企业都在裁员降薪，不少人下调了收入增长的预期，他们担心未来会面临疫情反复、失业降薪等问题，届时每个月还要承受房贷的压力。于是，一些家庭干脆就选择提前把房贷还清了，这样就可以无债一身轻，就不用再担心每个月的房贷要还了。
再者，之前很多家庭欠下银行的房贷，并不急着要还清，主要是想把手里的资金用于理财，产生出来的投资收益，再用于偿还房贷。而目前来看，国内股市、基金、银行理财产品的收益率都很难跑赢房贷利率，弄不好还会出现亏损。在这种情况下，还不如提前把房贷给还清了。
此外，本来很多家庭买房是为了房价每年都有较大的涨幅，现在国内很多地方的房价已经开始下跌，国内不少省会城市的房价也已经跌到三年前，甚至五年前。面对房价出现的调整，这些人就选择提前还清房贷，然后再把房子挂牌出售，落袋为安。
最后，之前很多家庭买房，与银行签订的房贷合同上面的利率都很高，通常都在5.88%以上。现如今，银行的房贷利率最低已经跌至4.2%。之前买房的人觉得自己很吃亏，就想尽办法，先借钱把房贷给还清了，然后再把原来的房子给卖掉，再买一套新的商品房，这样一来，就可以享受到现在较低的房贷利率了。不过，这么做的风险比较高，存在着较大的不确定性。
从2022年开始，国内出现了大量“提前还贷”的情况，主要原因有三个：1、害怕自己将来收入减少或失业，提前把房贷给还了；2、投资理财收益率跑不过房贷利率，而且房价也出现了调整，就想着提前把房贷还清。3、之前签订的购房合同，房贷利率过高。现在提前把房贷给还清了，这样就可以把房子给卖掉，再去买套新房，就可以享受到新的房贷利率了。
又“降息”了！购房者纷纷提前还贷！划算吗？专家提醒→
近两年各城市房贷利率出现明显下调，近期还出现了一个现象，有购房者提前还贷，比如本来要在20年内慢慢偿还贷款，现在突然提前还贷，这是怎么回事？
毛小姐和武先生是一对生活在上海的90后夫妻，2021年10月，他们在老家合肥购置了一套新房，房贷近200万元，而近期他们打算提前还掉剩余的贷款。
购房者毛小姐：当时也没有想到买在利率高点，所以也没有办法，想少还点利息，就只能提前还贷。
毛小姐向记者算了笔账，他们去年购房时，由于合肥楼市较火热，房贷利率政策为当时的LPR基础上再加上1.23%，而目前政策已经变为LPR减去0.2%。这就造成他们实际还贷利率大幅高于目前的利率。
购房者毛小姐：现在买房利率只要4.1%，差了1.43%左右。亏了有大概六七十万元，基本上要多付六七十万元的利息。
多地银行下调房贷利率
北京首套房利率进入“4时代”
8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下调5个基点和15个基点，这也是5年期以上LPR今年第三次下调。
记者致电并走访多个地区的银行分支行及网点，了解到多数银行首套房贷利率随5年期以上LPR进行下调。北上广深四大一线城市首套房贷利率集体进入“4时代”，苏州、呼和浩特等地首套房贷利率最低降至4.1%。
“目前，北京地区各家银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。”建设银行北京地区某个贷专员告诉记者，“本次LPR调整之后，在加点不变的基础上，北京首套房贷利率下限降至4.85%。”
广州地区首套及二套房贷利率也进一步下探，首贷利率最低可降至4.3%。除部分外资银行外，广州地区主流商业银行首套房贷利率普遍下调至4.5%左右，二套房贷款利率维持在4.9%-5.05%之间。
上海及深圳地区，房贷利率随LPR的调整平稳下调，加点保持不变。上海地区本次调整后首套房贷利率降至4.65%，深圳首套利率下限则调整为4.6%，即在最新5年期以上LPR基础上分别加了35个和30个基点。
而苏州、呼和浩特等地首套房贷利率最低降至4.1%。
“目前首套房贷利率可申请到4.1%，是最低价格了。”苏州市某股份行个贷人员表示，“客户如果在全国范围内已无其他房贷，首付比例为三成。对部分符合优惠条件的客户，首付比例可降至两成。”
今年5月，央行、银保监会联合下发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。
记者在此前调研中了解到，此通知下发后，苏州、天津、郑州、青岛、呼和浩特、长沙、武汉等多个城市均有银行将首套房贷利率下限调整至5年期以上LPR-20基点的水平。因此，在本次LPR下调之后，多地首套房贷利率最低可降至4.1%。
提前还款划算吗？
在当前的利率水平下，提前还款到底划算吗？是当下最佳选择吗？专业人士指出，要结合个人情况从多方面来考量。
星图金融研究院研究员黄大智：是否提前还贷，本质上是对资金在不同时期使用方式的选择。房贷是国内居民少数可以用低利率加杠杆的融资方式，当一笔钱用于投资，能够获取比房贷利率更高的收益时，或者说能够取得“预期更高”的收益时，自然不会选择提前还贷。长江证券银行业首席分析师马祥云：如果手上资金现金比较多，对未来的投资收益率预期又比较低，这种情况下，提前归还按揭贷款也是无可厚非的，但是按揭贷款毕竟是一笔金额比较大、期限非常长的融资，我们认为也不能简单去考虑短期的收益率，也要考虑期限、未来再融资的风险，以及整个家庭的财务安排，所以还是要从多因素角度审慎考虑和决策。
（来源：央视财经、经济参考报）
【编辑：商佩】
【来源：央视财经】
