办理“商转公”业务，到底是看几年的征信？

按揭买房，公积金贷款往往是首选。可是，最近几天，在郑州工作的张女士反映，“商转公”出台新政后，她和男友到河南省省直机关住房资金管理中心办理业务时，被告知征信有问题。她认为，如果按照新政策2年他们征信都没问题，可是目前仍在执行老政策，也就是看5年的，导致不能办理。办理“商转公”业务，到底是看几年的征信？随后，记者展开了走访调查。

◆“商转公”有新政策，征信看近两年还是五年？

张女士介绍，自己的房贷想要商业贷款转公积金，按照省直公积金官网上的公告，只看两年内个人征信连三累六，但是实际去业务大厅办理的时候要看五年征信。此前，自己因为把信用卡借给了别人，所以两年前征信有点问题。

她的男友目前在一家交通规划设计院工作，当年因为助学贷款有几十元忘记还了，是三年前的征信有问题。然而，按照省直公积金官网公告自己和男友均没有问题的，但现在却办不了。“商转公”早就有新郑策，为啥河南省省直机关住房资金管理中心没有执行？

“我已经怀孕了，6月份就要生产，现在一直也不敢领证。”张女士说，因为男友征信比自己好一些。现在非常着急如果不领证，后续孩子户口，津贴都有问题，假如领了证，担心自己的征信会有影响，不知道该怎么办才好。

张女士告诉记者，如果商转公成功的话，大概算下来，他们每年能节省三四万左右，对于一个小家庭来说，也是一笔不小的开支。

记者了解到，所谓“商转公”是商业性个人住房贷款转公积金贷款业务的简称，是为了减轻购房职工还贷压力，减少贷款利息支出，保障缴存职工合法权益的一项公积金便民业务。

◆还是按照老政策，以银行打印出来的征信为准

在成功办理商转公以后，由于贷款利率下降平摊到用户每个月的还款金额就会减少，能够很好地减轻用户的还款压力。

记者调查发现，早在2021年7月30日，河南省直住房公积金官网就曾发布《关于调整住房公积金使用政策的通知》显示，其中第三条提到开展个人征信查询，住房公积金贷款审批部门不得批准向近2年有连续3次或累计6次不良个人征信记录的申请人。

值得注意的是，该项规定自2021年9月30日起执行，执行期限暂定为2年。张女士说，现在对方仍看5年征信，不执行新政策，所以导致他们办理不了。

3月24日，记者以市民身份咨询河南省省直机关住房资金管理中心服务热线，一名工作人员表示，还是按照以前的政策，以银行打印出来的征信为准。那么有新政策出台，为何没执行？对方回答，“这个不太清楚。”

◆之前官网曾有公示，该项政策暂缓执行

3月25日下午，大河报·豫视频记者跟随张女士和她男友，一起来到了河南省省直机关住房公积金服务大厅，现场陆续有市民通过预约扫码后进入办理业务。

门口的一名工作人员了解情况后回复称，经过向柜台咨询，还是看5年征信，征信报告上打印出来的都要看，关于新政策，尚未接到这个通知。他们只是办理业务大厅，并非制定业务的部门。

据悉，《住房公积金管理条例》规定，住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策，住房公积金管理中心运作模式。各设区城市住房公积金缴存、使用政策，均由住房公积金管理委员会按照国家政策并结合当地实际制定。

随后，记者又来到了河南省省直机关住房资金管理中心，一名工作人员告诉记者，为了考虑给职工更好的服务，所以新政策一直没执行，同时也在官网上都有公示。张女士男友说，当时他们没有注意到官网上有公示暂缓执行新政策的通知，其表示，等符合了他们再过来办理。

记者从其官网上注意到，河南省省直机关住房资金管理中心关于阶段性支持政策的解读，其中政策调整的事项，第5条显示，2021年7月30日，省直中心发布的《关于调整住房公积金使用政策的通知》中的住房公积金贷款政策暂缓执行。具体暂缓执行贷款政策有：调整部分贷款申请条件、调整还贷能力认定标准、调整个人征信逾期认定标准。

你还能贷款吗？你了解贷款多少？哪种贷款买房最合适？

房子是生活中不可或缺的商品，在找合适的小区和房子之后，又要做什么，除了谈到自己满意的价格，还有很多需要做的，而且是提前要做的，在这个没有做之前最好是不要交意向金或者定金，否则会给自己带来不必要的损失。下面我们来讲一下，你是否能获得贷款和贷款的具体信息？

我们只说正常情况下的，疑难杂件可以私聊我！

首先我们要知道青岛的限购政策，外地户口社保在两年内连续缴纳12个月限购一套，本地户口限购两套，这些都是以家庭为单位的,孩子在满18岁之后是自动成一户的。在知道自己可以买房子之后，我们重点讲一下贷款政策，首先是普遍的商业贷款，商业贷款主要还是看征信、流水和负债的，征信是最重要的，流水不够的话还是可以找共同还款人，他是要看你所有负债的总和，只要流水能够覆盖负债的两倍左右就可以贷款了。

重要的是能够贷多少钱，商业贷款主要看房子的房龄，土地年限和贷款人的年龄，贷款人的年龄比较好理解一些，现在贷款年限都延长了，通常都到70岁，这也是普遍算贷款的最高岁数，个别银行还能做到75岁。

第二点普遍地就是看土地年限，所以买房的时候要问清楚土地年限到哪年，可能有的朋友会问，现在土地年限不是没什么问题了，没有前置条件就可以免费续期，也不影响住，为什么还要看这个，确实是这样，不会影响住，但是会影响你的贷款年限，国家政策是都要遵循的，但是银行也有自己的评估标准，最高能够贷到土地年限到期，比如说土地年限到2050年，现在2022年，贷款最高只能贷28年，为什么是最高，因为有个别的银行会在到土地年限的日期减去一年，两年或者六年，每个银行的政策是不一样的，所以在选择银行的时候也要谨慎，但是也要根据自身的还款能力情况选择银行，审核条件松紧程度不一样。

下面说一下公积金贷款，公积金贷款相对来说比较麻烦，首先符合贷款要求的是，公积金缴纳需要满一年以上并且公积金余额要超过一万才能贷款，我们的粗略算法就是余额的十五倍，具体的还要去公积金大厅拿着房产证，身份证去查一下。公积金在买房子的时候确实省钱，利率低，我们在能用的时候肯定会选择用公积金，但是也别浪费了自己的公积金名额，因为现在青岛的政策是公积金只能用两次了，不再像之前在还清之后，符合条件了还能继续使用。所以要谨慎使用

我们具体说一下公积金贷款，现行政策是一个人最高贷36万，两个人最高贷60万，新房二手房一样。公积金适合买10年以内房龄的房子，因为在房龄10年以内的，用公积金贷款是正常的首付款，如果超过十年，每递加五年，首付款比例加10%。比如说，2015年的房子，首付款可以付30%，但是2010年的房子就要首付40%了。10年以内30%，11-15年40%，16-20年50%，20年以上的公积金基本上就不做了。

还有一点就是贷款年限，公积金贷款年限最高也是30年，需要看房龄和贷款人的年龄，男的60岁，女的55岁，这个都好算，其次就是房龄了，要看这个房子的建成年代是哪一年，过去几年了，就用30年减去房龄就可以了，综合一下贷款人的年龄和以房龄计算，哪一个贷款时间短以哪一个为准。如果按年龄来算，能够贷20年，按房龄来算能够贷25年，公积金则以20年为准。

大部分买房子的公积金是不能够满足的，所以都会公积金商贷组合。组合贷也是和公积金贷款差不多，综合所有条件，然后贷款年限哪一个最短就按哪一个来。

所以说，贷款还是要看自己的条件，公积金虽好，但是也要看买什么样的房子，新房或者次新小区用公积金比较合适一些，但是也要看能否贷到最高的，如果真是条件限制用不了公积金的话，也不必介怀，买房子公积金是可以取出来的。如果公积金贷的不多，其实和纯商贷的月供差不多。

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青岛24家商业银行房贷可延期还本付息 不影响征信

图源：中房报图库

白珍亮/发自山东

青岛市民张先生最近因为公司裁员、待业在家，他名下还有一套在供的房子需要还贷，每月还款接近14000元，压力很大。

最近他注意到，外地城市多家银行可申请延期还房贷，他就密切关注相关政策在青岛落地情况，期待可以“缓一缓”。

利好消息时，近期，青岛出台相关措施，24家商业银行房贷可延期还本付息了。

24家银行房贷可延期还本付息

近日，中国人民银行青岛市中心支行在其官方微信公众号，公布了《青岛市商业银行个人住房贷款延期还本付息政策一览表》。

文章显示，个人房贷在青岛可以申请延期还本付息的银行共有24家，包括6家国有大行在青岛的分行、11家全国性股份制银行在青岛的分行以及7家法人银行和城市商业银行。

6家国有大行分别是中国银行、农业银行、工商银行、交通银行、建设银行和邮储银行；11家全国性股份制银行分别是中信银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、民生银行、渤海银行、恒丰银行、广发银行、浙商银行；7家法人银行和城市商业银行指的是青岛银行、青岛农商行、齐鲁银行、河北银行、威海银行、日照银行和东营银行。

可申请的延期期限方面，记者梳理发现，各银行之间从3个月到12个月不等。其中招商银行青岛分行贷款最长可延期6个月；兴业银行青岛分行则最长可给予不超过18个月的延期还款期；民生银行青岛分行给予的贷款延期还款期限最长不超过12个月；青岛银行延期还款期限原则上不超过3个月，最长不超过6个月；青岛农商行可提供最长6个月的暂停还款服务。

银行政策细分不同

此前，人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，鼓励金融机构面向住房金融消费者依法自主协商延期还本付息。

近期，“金融16条”再次明确鼓励依法自主协商延期还本付息，提出对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。同时，切实保护延期贷款的个人征信权益。

记者梳理发现，虽然各家银行的申请办理条件不尽相同，但有如下几点类似。首先，受疫情影响无法正常还款，具体来看，感染新冠住院治疗、被隔离或影响收入、又或者参加疫情防控的医务工作者、军警、街道社区工作者等等。其次信用状况良好，无不良记录；按揭贷款所购房屋存在逾期交付风险等等。

一家国有大行个贷经理向记者表示，不同银行对申请人的资质、延期期限以及利息计算方式有不同规定。贷款人可根据要求，向贷款行提供之前的还贷流水、征信报告、失业证明、收入困难证明、个人资产证明等材料,具体还需要看银行的规定。

“延期还房贷业务在2020年全国层面就有类似政策，但从目前看，2022年类似需求会明显比2020年多。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次青岛延期还房贷的业务，也说明各地房贷偿还方面还是有很多压力或困难的。他认为，今年各地实际上已经推出过房贷延期偿还的政策，但从保障民生的角度，尤其是到了年底，收入水平压力和支出压力，要求各地从实际情况出发，继续出台此类优惠政策。

并非“不还款”或“少还款”

“目前前来办理的市民并不多，需要街道或者单位开具相关无收入证明，提交给银行审批，通过后即可延期，审核还是比较严格的。”工商银行青岛市分行一位工作人员告诉记者，目前工商银行个人住房贷款可以顺延6个月，6个月后需要把延期期间的本息平摊到后续还款月份。

该工作人员还支招说，目前工商银行房贷有1个月的宽限期，比如12月1号为房贷扣款日，只要当月月底之前存入足额房贷，就不会有逾期记录。

“客户携带相关证件来柜台写申请，符合相关规定即可办理，只是还款时间上延期几个月，但是本金和利息一分也不会少。比如你延期2个月，第3个月就要把这3个月的本金利息一并还清，压力也蛮大。”中国银行青岛市分行李沧支行工作人员告诉记者。

农业银行青岛市分行工作人员表示，“我行目前有2种模式，‘阶段性停还’模式最长可以停还1年，1年之后需要把停还阶段月供利息部分一次还清，本金部分折合到贷款余额里边重新计算月供；另一种模式是‘设置宽限期’，最长可以宽限6个月。”他还表示，农行此项业务办理的前提是个人住房贷款没有出现逾期，”设置宽限期“这种延期方式本息不会增加，“阶段性停还”模式本息稍微会有所增加。

不影响个人征信

采访中，多家银行个贷部门工作人员明确表示，“延期还贷”不会影响个人征信。

上述农行工作人员表示，对于近期还款压力确实比较大的借款人，可以借此政策暂缓还贷压力，不要出现逾期情况，以免影响个人征信。

“居民住房按揭贷款延期还本付息也有助于稳定住房需求，稳定房地产市场，从而进一步推动房地产稳增长。”青岛一位地产从业人员表示，对于房贷延期还款政策，房贷一族应理性对待，对于延期后的还款方式，也要慎重选择。