刘坤：贷款的五级分类，你了解吗？
说起五级分类相信申请过贷款的小伙伴都知道，银行在审核贷款人条件时征信是放在首位的，不仅要看征信的查询负债以及有无逾期，还要看征信的五级分类情况。
贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，按风险程度划分为：正常、关注、次级、可疑和损失五大类，后三类为不良贷款，遇到后三类这种情况，银行都是直接拒贷的。
今天就和大家详细聊聊贷款五级分类的实际含义：
1、正常：正常是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握，贷款损失的概率为0。
2、关注：关注类是指借款人目前有能力偿还本息，不过有其他事情影响偿还贷款，银行判别贷款的损失率为百分之五。
3、次级：次级表示借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其目前的收入情况无法正常还款，需要通过抵押或者融资的方式才能还清贷款。
4、可疑：可疑表示借款人已无法偿还贷款，就算是通过抵押或者担保的方式还款也会造成一定的损失。
5、损失：损失是指借款人无论采取何种方式都无法偿还贷款。
归根到底银行划分五级分类也是为了降低放贷的风险，所以为了我们的信用体系良好一定要合理借贷，毕竟借钱是一定要还的；另外提醒大家，我们不仅要保持良好的还款习惯还需要注意征信的查询次数，查询太多银行风控也是审核不通过的。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
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贷款的三种分类
贷款是怎么分类的？它分为三种，强担保、弱担保和无担保。
我们先讲第一种无担保。无担保就是我们经常说的这种信用贷款。就是说他既不需要你用房子来抵押，也不需要你找人来担保。就凭你个人的信用，他就能把钱贷给你。那这个信用是以什么来为基准呢？就是以人行的征信报告来为基准。然后如果你征信没有问题，你还要达到几个条件。第一个条件你得是满18周岁的成年人。第二个条件就是你要有工作。第三个条件就是你要这笔钱来做什么。那我们经常见到的，有做生意的贷款，有买东西的贷款就是消费金融。它的优势是简单方便。劣势是还款方式不可控，大部分都是等额分期。第二就是利息相对偏高，因为他不需要你担保或者抵押，所以他相对来说风险比较高，风险比较高，他的利息就比较高。像我们说的信用卡，它其实也算是一种信用贷款。
接着我们讲一讲弱担保，弱担保就是指你本身需要做贷款，因为你的资质不够，或者说银行那边觉得你风险过高，需要你再追加一种担保人的形式，这种形式叫做弱担保。弱担保常见的是：第一种就是经营性贷款，法人夫妻双签，再在村子里面找一个人担保的。第二种就是两对夫妻互相担保，然后做贷款，这叫联保，联保也是一种弱担保。还有一种就是你本身去做贷款，然后要求公务员或者国企事业单位的人来帮你担保，这也是一种弱担保。这三种形式都是比较常见的担保。还有一种就是夫妻已经办下来贷款了，然后觉得额度不够，还要做追加，这个时候银行会要求你再提供一个担保人，叫做道义担保。道义担保也属于弱担保里面的一种。还有一个比较常见的弱担保是我们买房子，孩子年纪太小，本身的收入不达标，买不了房子，会要求以孩子的名义贷款，然后由父母签字，办理房贷的方式。
最后我们讲一下强担保。什么叫做强担保？强担保就是抵押、质押。抵押以房产抵押，以车辆抵押。质押以农作物质押，以存单质押或者以车来进行质押，这都属于一种强担保。为什么要叫做强担保，不直接叫做抵押或者质押呢？我们跟银行借钱签的是借款协议。我们与银行之间成立的是债务关系，房子、车子或者农作物，它只是保证我们能履行还款的一个担保物而已。我们举个例子，我按揭买了一套房子，跟银行签了贷款协议，房子我已经拿到手了，然后我也住了，结果过了两年地震了，房子毁掉了，那我还要不要给银行还这笔钱？是要的，担保物虽然已经损毁了，但是我和银行之间的债务关系并没有断绝。如果我还不上这笔钱，这个担保物你是拿不走了，因为他已经损坏掉了，但是并不代表说，我可以不还这个钱，因为我跟银行是债务关系，只是担保物损毁了而已。而且这种情况是属于极端的偶发式事件，在正常情况下，你有个100万的房子。银行贷给你70万，如果你还不上钱，他把你的房子就拍卖掉，然后收回他的钱，多余的钱再给你。所以他是有很强的能把钱收回来的这个能力，所以他叫做强担保。
贷款必须知道的10个专业名词解释
厘：事实上，人民币单位：元、角、分、厘，月利率7厘是指每一元人民币一个月的利息为7厘钱，因为一元钱为1000厘钱所以银行贷款利率7厘是指月利率千分之七，折合成年利率为0.7%*12=8.4%。
民间利息x分、年化利率：通常民间借贷中，一分利息就是指年利率12%，加入您贷款50000元，小额贷款公司月利率为1分，一年后还本付息，那么您一年后需要换的利息是50000*12%=6000元，再比如，10万的本金，2分月利息，月息就是2000元。年化利率除以12就是月息，比如年化12%，月息就是1分。循环授信：银行完成对客户资质的审核后，向其批复一定的授信额度。在既定期限与授信额度内，客户无需再向该行重复提交贷款申请，可以随时享受随借随还、循环使用的便利。
征信报告、信用报告：征信报告、信用报告和个人征信本质是一个，只是不同的说法而已。都是由央行征信系统出具，全称个人征信报告。平时如果申请人想要了解自己的信用情况，可登录央行征信系统在线查询，或携带本人有效身份证，前往央行征信机构查询。如果是申请贷款需要提供个人征信报告，可前往征信机构打印。
授信额度、贷款额度：授信额度：是指银行给予借款人一定期限内，可支配的最高额度，期间借款人可以随时动用这笔资金。贷款额度：是指借款人在此范围内，最终贷走的金额。
先息后本：顾名思义就是每月支付利息即可，到期还本金。
五级分类制度是根据内在风险程度，将商业贷款划分为：正常、关注、次级、可疑、损失五类。
多头贷款
指借款人用同一套材料同时向多家银行或民间机构申请贷款。其中这套申请材料完全是真实的，以达到资金缺口的有效填补。
等额本息
是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
计算方法为：
本月利息=本月余额*月利率；
本月还本：每月还款额-本月还息
等额本金
是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
计算方法为:
月还本金=贷款总额/贷款期数；
月还款额=月还本金+月还利息；
月还利息=上月末本金余额*月利率。
过桥贷款
过桥贷款又称搭桥贷款，是一种过渡性的贷款。过桥贷款是使购买时直接资本化的一种有效工具，回收速度快是过桥贷款的最大优点。过桥贷款的期限较短，最长不超过一年，利率相对较高，以一些抵押品诸如房地产或存货来作抵押。
