“善林金融”系典型庞氏骗局 已涉嫌非法吸收公众存款罪

4月24日，微博“警民直通车—上海”发文称：“善林金融”通过推出各种不同期限、不同收益率的理财产品，吸收社会大众资金形成资金池，供周伯云等人任意使用。经查，“善林金融”对外宣称的投资项目并无盈利能力，其通过借新还旧的方式偿还前期投资人到期本息，随着时间推移，资金缺口越来越大，最终导致崩盘。据此，“善林金融”系典型的庞氏骗局，已涉嫌非法吸收公众存款罪。

前事不忘，后事之师。善林金融一案已经尘埃落定，而它带给我们的思考却没有结束。

1、风雨飘摇的“银行存管”

善林金融旗下的善林宝、善林财富和亿宝贷三家P2P均接入了银行存管，善林宝官网至今仍以银行存管作为其安全保障，如下图：

而周伯云等人犯罪的原因竟是：吸收社会大众资金形成资金池，供其任意使用。资金存管与资金池同时存在，这未免有些讽刺。

过去，能够上线银行存管的网贷平台均具备强大实力，而在满大街都是银行存管的当下，这四个字代表已经不能代表什么了。

据网贷天眼不完全统计，而截止2018年3月，已有31家银行存管平台爆雷（不含已签约但未上线的平台），涉及问题主要包括提现困难、经侦介入、跑路、转型等。从比例上看，出问题的存管平台占已上线存管平台总量的5％。

银行与P2P合作上线资金存管的热情也有消退。2018年3月贵州银行宣布，因业务转型，公司将于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务，而其合作的大圣理财已经暴雷。

读懂新金融曾提到：一旦周伯云的罪名被定性为非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资犯罪活动，就证明他动用了用户资金，无论是以何种方式，都可能成为让“银行存管”一词跌下神坛的最后一根稻草。

虽然已经有数十家银行存管平台暴雷，但是其中鲜有百亿规模的平台，特别是备案即将落地的当下，善林金融的暴雷，影响很大。一语成谶，善林金融的结局是所有人都不愿意看到的结果，但还是发生了。

2、银行存管，应被理性看待

读懂新金融曾就“上了银行存管的平台还能不能出现提现困难或者暴雷的情况”这一问题向多位专业人士请教，得到的回复十分一致，“能！”

银行存管不代表绝对的资金安全，只是为了降低风险。P2P平台即使上线银行存管，也可以动投资人的钱，举例来说，P2P老板以好友、亲属名义在平台上融资，资金严格按照存管流程走，但最终还是会落入老板的腰包，这就是变相自融和假标的玩法。这个例子是行业中认知度最高的，但是完全在老板控制之下的P2P平台有没有其他方法获得资金？一定有，而且其他方法一定不少。

这是存管平台对于投资者而言存在的风险，但是我们却没有看到谁将其披露，反之大部分平台都将银行存管的作用无限放大，给到投资者绝对安全的印象。

银监会官网公布的“《网络借贷资金存管业务指引》答记者问”中也指出，银行存管是为了在物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保网贷机构“见钱不摸钱”。加强对网贷资金在交易流转环节的监督，防范网贷机构非法挪用客户资金的风险。是“物理意义、监督、防范”而不是杜绝。

3、网贷行业欠投资者一个风险提示

监管给网贷行业发展指明了方向，但是有些时候行业总喜欢耍些小聪明。

《网络借贷资金存管业务指引》提到，“在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。”。

那么和善林金融这样把“银行存管”放入安全保障里，展示给公众，算不算营销行为，在用户心理算不算“其他形式的担保行为”？很难界定。

银行存管确实可以提高投资者的资金安全性，将银行存管作为“安全保障”展示出来，肯定让投资者更放心，有其合理性。但网贷平台的运营人员在工作时，会不会利用资金存管作为获（i）客（xi）手段，大家也是心知肚明的，虽然没人会承认。

中国有一句古话：其情可悯，其心当诛。

“银行存管放在哪里”这种细节，其实并不重要，但重要的是，存管平台频频暴雷的当下，存量平台在宣传存管安全的同时，是否应该给投资人一个风险提示，让投资者不将存管作为投资依据呢？值得思考。

毕竟，承担风控和资金管理的，是网贷平台，而不是存管行。

本文源自读懂新金融

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“善林金融”案一审开庭 至案发未兑付本金217.79亿元

每经记者：谢婧每经编辑：廖丹

日前，在实控人周伯云自首一年多后，百亿平台“善林金融”案迎来了一审公开开庭审理。

2019年7月10日、11日，上海市第一中级人民法院（以下简称“上海一中院”）官方微信号消息，上海一中院已对善林（上海）金融信息服务有限公司（以下简称“善林金融”）以及周伯云等12名被告人集资诈骗案一审公开开庭审理。

据公诉机关指控，2013年10月，周伯云组建、设立善林金融，并实际控制“善林系”企业，陆续在全国29个省市开设千余家分支机构，并逐步设立“广群金融”“善林宝”“亿宝贷（幸福钱庄）”“善林财富”等网络借贷平台。

善林金融公司采用虚设债权、虚构借款人信息、虚假宣传等方式，承诺4.5%至18%的年化收益，通过债权转让等名义，向62万余名投资人非法募集资金736.87亿元。其中，567.59亿元用于兑付前期投资人本息。至案发，未兑付25万余名被害人本金217.79亿元。

工商资料及公开信息显示，善林金融成立于2013年，注册资本12亿元，其创始人周伯云为法人代表。善林金融是一家从事P2P信息分享、咨询服务、投资贷款、理财交易于一体的大型互联网金融集团。

据央视网报道，周伯云之前在天津做房地产项目公司，但是经营情况不是很好。周伯云曾自述，其在房地产贷款完了以后拿钱去做投资，由于修路工程量大，资金跟不上，后来就开了P2P平台。而由于其公司所投企业项目还没有“造血功能”，无法给投资人带来稳定回报，只能以借新还旧的经营模式来维持运行，资金链随时可能断裂。

2018年4月11日，上海浦东新区警方官方微博发布消息称，善林金融法定代表人周某某因涉嫌违法犯罪，已于2018年4月9日向公安机关投案自首，上海市公安局浦东分局已依法立案侦查。

2018年9月20日，警方发布的消息显示，浦东分局已将善林金融法定代表人周某某，执行总裁田某某等12人以涉嫌集资诈骗罪移送上海市浦东新区人民检察院审查起诉，另有41名犯罪嫌疑人以涉嫌非法吸收公众存款罪移送浦东新区人民检察院审查起诉。

封面图片来源：摄图网

每日经济新闻

现场直击！善林金融被查封，有投资者7位数资金恐“打水漂”

4月11日上午10点，上海市浦东新区盛夏路500弄星峰企业园1号楼前，一辆白色江铃安静地停靠在路边，一切看起来都跟普通工作日没什么两样。

记者搭乘电梯到了7楼，这里是善林（上海）金融信息服务有限公司（下称“善林金融”）的总部。7楼大门紧闭，只有两名经侦人员坐在里面玩手机，前台显示屏还在滚动播放着公司宣传片。

4月10日11时许，数百名经侦人员冲进善林金融的办公现场，当场控制了多名高管，并带走相关人事资料、技术资料等。善林金融自2018年4月11日起被封禁，公司员工被勒令回家等待进一步通知。

善林金融究竟是一家怎样的公司？犯了什么事？为何会被查封？投资者该怎么办？11日上午，《国际金融报》记者走访现场，试图还原善林金融过去24小时发生的变故，找出这家成立近5年的P2P平台突然“陨落”的原因。

投资者哭诉无门，七位数投资“打水漂”

“我在他们家投了7位数的资金，这才第二期，就出事了。”4月11日11时许，当《国际金融报》记者抵达善林金融总部时，投资者A先生手里攥着债权转让协议书，正向玻璃门内的两名经侦人员讨说法。

▲以上照片均由王雪拍摄

A先生告诉《国际金融报》记者：“这不是我第一次购买善林金融的产品，第一期的时候，兑付还是很准时的。这第二期还没买多久，就听说公司出事了，赶紧过来了解一下情况。”

然而，留给A先生的只有一间空荡荡的办公室，和经侦人员公式化的回答：“不知道”。多次询问无果后，A先生只得无奈离开。当被《国际金融报》记者问及接下来怎么办时，他摇头说，“先去派出所报个案，再等等看吧。”

离开大楼时，A先生点了一支烟，狠狠抽了一口，说：“我知道P2P平台风险很高，所以不会盯着一个平台投。可是没想到，这才第二期就中招了。”

事实上，自从善林金融被查封的消息在网络上流传开来，就陆续有投资者来讨说法。接下来，他们或许将面临漫长又痛苦的维权之路。

而对于善林金融的员工来说，这一切也来得太突然。

4月11日早上8时，《国际金融报》记者收到了来自善林金融市场部有关负责人的语音留言，讲述了前一日的经历。

“惊魂未定！”上述负责人表示，“4月10日上午11时左右，公司一下子来了百来个经侦，将与善林金融有关的一切都盘查了一遍，并在第一时间控制了人事部，再逐步控制会议室、高管室等房间。当时，我们被禁止使用手机和电脑，不得与外界取得任何联系，现场实行了信息封锁。”

经过长达8小时的搜集、取证，经侦在下午6时将公司员工解散，并告知他们，善林金融从2018年4月11日被禁封，让他们回家等待进一步通知。

“这是我人生第一次经历这种事情，以前都只在电影里看到过。”上述负责人表示，“目前，善林金融已经被禁封，什么时候解禁还不清楚，旗下一些业务单元，比如善林文化、区块链等，可能会拆分后独立运营。”

截至《国际金融报》记者发稿前，善林金融旗下的善林财富官网依然无法打开；而善林财富APP页面一直显示“网络请求超时，请稍后重试”，无法正常使用。

实控人浮出水面，违规操作屡收监管罚单

在各种版本的消息传播1天后，官方终于发声了。

4月11日，上海市公安局浦东分局官方微博@警民直通车-浦东发布消息称，2018年4月9日，善林金融法定代表人周某某（即周伯云）因涉嫌违法犯罪，向公安机关投案自首，上海市公安局浦东分局已依法立案侦查。目前，周某某等犯罪嫌疑人已被采取刑事强制措施，案件正在进一步调查中。

现在来好好说一说善林金融。

这是一家以线下财富管理为主营业务的公司。公开资料显示，善林金融成立于2013年，注册于上海自贸区，注册资本为12亿元，其创始人周伯云为法人代表。

善林金融是善林财富、善林宝、幸福钱庄(亿宝贷)等P2P平台的运营主体，同时还是雪橙金服和意真金融的股东。网贷之家的数据显示，善林财富的贷款余额约为20亿元，亿宝贷的贷款余额约为5.58亿元，善林宝的贷款余额约为2亿元，总共线上存量资金规模在30亿元以内。

企查查信息显示，目前善林金融旗下拥有600个以上分支机构，主要开展线下财富管理业务，对外投资14个子公司。

其实，善林金融关联公司主要为高通盛融财富投资集团有限公司（下称“高通盛融”），两家公司都为实际控制人周伯云控股公司。高通盛融旗下设置了多个有限合伙企业从事新能源等领域的产业投资，较有名的是参与安源客车项目的投资。同时，高通盛融对外投资28家公司，旗下尚有多个平台，如鑫隆创投、微美贷（已停业）等，此外还有一个众筹平台点赞网。

那么，周伯云究竟何许人？

此前，善林金融市场部有关负责人向《国际金融报》记者这样介绍周伯云：他是国家创新与发展战略研究会常务理事，与高层保持着良好互动和联系，先后创办佳伦地产和隆盛地产等公司，后通盘布局小额贷款公司等金融领域。

不过，当《国际金融报》记者登录国家创新与发展战略研究会网站查询时，周伯云并不在常务理事的名单中。而在善林金融有关负责人给《国际金融报》的材料中，周伯云却赫然在列。

公开资料显示，周伯云在2006年就从事房地产开发,注册了“天津佳伦宏业房地产有限公司”，至今周伯云仍是公司最大股东，占股99.5%。

但这家公司却是官司缠身,因无法交房及拖欠工程款等原因，被法院列入失信被执行人名单，仅审理完结申请执行的案件就达到50多起。

事实上，成立5年的善林金融负面消息不断。2017年11月，《国际金融报》记者就曾报道其因涉嫌非法集资被相关监管部门调查。（延伸阅读：整改期内顶风作案，善林金融线下门店被调查）

2017年10月26日，在一份落款为环翠区防范和处置非法集资工作领导小组（环翠区地方金融监督管理局代）的《风险提示》中显示，“经查，善林（上海）金融信息服务有限公司威海分公司涉嫌违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，不具备从事网络借贷中介机构经营资质。环翠区防范和处置非法集资领导小组成员单位正在对该公司进行调查，在未取得网络借贷中介机构经营资质前暂停经营活动。”

另据《国际金融报》记者查询国家企业信用信息公示系统了解到，善林金融曾三度受到行政处罚。

2015年7月13日，善林金融因违反《公司登记管理条例》等相关规定被上海市工商行政管理局检查总队下令整改并处以55万元罚款。

同年12月16日，善林金融因虚假宣传再次被上海市工商行政管理局处以10万元罚款。

2017年11月20日，善林金融又因发布虚假广告等，被上海市浦东新区市场监督管理局处以20万元罚款。