利率有哪几种？你知道LPR利率什么意思吗？

利息、利率大家肯定都听说过。但是你知道真实含义吗？你还知道利率分好几种吗？正利率、负利率、零利率、LPR利率又是什么意思呢？

去银行贷款都要付利息，因为银行就是靠利息盈利的。利息就是资金出让方获得的报酬，资金使用方付出的成本。

用P代表本金，i代表利率，I代表利息，F代表本息和，代表计息周期。

利率i有年利率（百分号表示），月利率（千分号表示），日利率（万分号表示）之分。在没有明确说明的情况下，都是年利率。

一：单利

单利就是按期结算利息，到期还本付息。

假如贷款10000元，年利率5%。

一年后利息就是10000元*5%=500元。I=P*i*=10000元*5%*1=500。

本息和就是10000+500=10500。F=P+P*i*=P*（1+i*）=1000（1+5%*1）=10500。

第二年结束的时候，本息和=10000*（1+5%*2）=11000。

第三年结束的时候，本息和=10000*（1+5%*3）=11500。

二：复利

复利就是利滚利，不按期结算利息，到期直接还本付息。

假如还是贷款10000元，年利率还是5%。

一年后本息和还是10500。

因为是利滚利，第一年的本息和要计入第二年起始的本金，再计算利息。所以第二年结束的时候本息和=10500*（1+5%*1）=11025。

第三年结束的时候，本息和=11025*（1+5%*1）=11576.25

复利计算公式：F=P*（1+i）

代入公式：F=1000（1+5%）3=11576.25

通过对比发现：复利的威力远远大于单利。

而且时间越长，本金越大，利率越高，对复利的影响越大。其中时间的影响最大，投资者持有时间越长，所获得的回报就越大。

三：费雪方程式

实际利率=名义利率-通货膨胀率

平常在银行大厅看到的，或者在新闻里听到的利率都是名义利率。是在没有考虑通货膨胀的前提下，银行给与的存款贷款利率。

通货膨胀率有点复杂，这里就不展开了，以后有时间的话再解释。

通过费雪方程式可以看到，实际利率有可能0、0、=0。

正利率：实际利率0。说明扣除通货膨胀的影响，你在银行的存款实际上是增长的。

零利率：实际利率=0。你在银行的存款利息刚好被通货膨胀抵消，存了个寂寞。

负利率：实际利率0。你的存款不但没增长，反被通货膨胀无情地吞噬了。

有个新闻，也许你看过。厦门一大姐1973年存款1200元，44年后连本带利取出2684元。从表面看利息翻了一倍多。但实际上1973年的1200元和2017年的2684元的购买力是不一样的。这就是通货膨胀的威力，也是实际利率的意义。该大姐的实际利率肯定是负的。

四：基础利率

基础利率是由中国人民银行制定的，是政策性利率。

在这种利率政策下，商业银行是没有利率定价权的。由央行制定统一的利率标准，每家商业银行在此基础上适当的浮动，作为该银行的利率。这个央行制定的利率标准，就是基础利率。

所以每家商业银行的利率是有可能不一样的，就算同一家银行，对不同品质的客户，利率也可能不一样。

随着市场经济越来越发达，这种政策性利率越来越不适应市场发展。于是出现了LPR利率。

五：LPR利率

LPR利率：贷款市场报价利率（Li），简称LPR利率。

由18家商业银行共同就各自的优质客户的利率对央行报价，央行收到报价后，去掉最低和最高，再除以16所得到的利率水平（算术平均数）。

18家商业银行包括：10家全国性银行，2家城商行，2家农商行，2家外资银行，2家民营银行。如果某家银行胡乱报价，银行会取消其报价资格。

在实际操作中，每家商业银行再适当加上一定的浮动比例，一般都不大。

该利率是由市场资金供需关系决定的，可以反映全国大部分银行的贷款利率水平。

LPR利率每月更新，20号由央行发布。可以在中国人民银行官网看到，也可以百度输入“LPR利率”查到。

LPR利率分一年期和五年期。目前主要影响房贷。对买房者而言，看五年期就可以了。因为房贷都是20-30年。

关于利率，常见的就是这些。希望对你有点帮助。

年利率高达36%，58同城旗下借贷平台，越过了24%的红线

6月起，多地监管部门向辖区内消费金融机构进行窗口指导，要求在一年内将个人贷款产品年利率降至24%以内。

很多互联网、消金公司，已经纷纷将借款利息降至24%以内。不少助贷公司在去年四季度也均大幅下调产品利率，当时乐信、拍拍贷等多家助贷平台过半业务利率都自觉降至24%以下

乐信新任CFO孙锐表示，公司原本计划在12个月内将年利率逐步降低至24%以内，但经过计划中期的评估，乐信有望在2022年6月之前实现目标。

在金融让利实体经济的大趋势下，更多的机构加入下降低年利率的行列当中。如360数科的自营产品贷款利率全部降至24%以下，中邮消费金融也已将旗下产品年利率调整至24%以内……

很多人会好奇，这个24%到底是怎么来的？据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查》报告显示，全国城镇民间借贷利率23.5％，而农村地区民间借贷利率为25.7％。

而在2002年2月至2015年5月以前，我国银行贷款利率基本维持在6%左右，根据贷款利率的4倍来计算，民间借贷利率确定在24%是比较合理的范围。

这个行业红线，意义不仅在于成为行业进入规范化发展分水岭，更重要的是能够实现金融让利实体经济，以及发挥金融普惠性的作用。

虽然眼下整个行业都在将利率触手伸缩，不过潮流之下依然存在着逆流者。

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年化利率超过24%红线

据媒体报道，58同城旗下多款APP，如赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运），均在为一些高息贷款引流。而转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

那么这些借贷产品利率如何？例如，通过58同城APP界面，可以在58数科借到钱。其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

如果在58快借上申请2万元额度，借12个月的话，综合年化利率（单利）为35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

除了58数科外，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。如果去发条借钱上申请20500借款，便能发现综合年化费率35.64%。

为了验证情况的真伪，我们下载了转转APP，一开始为填入个人信息时候，后台显示仅能借款18000，年化利率24%；但是当填写完个人信息后，借款额度却缩水到9000元，但是年化利率直接飙升到36%。

值得注意的是，像快狗打车APP-快速借钱、赶集直聘APP-我要借钱，均存在为58数科引流的情况。

快狗打车可以说是58系矩阵中第一个IPO的业务。2013年10月底，58同城赴美上市，风光正盛，次年便创立了58到家，专注于家庭服务。2017年8月，58到家升级为到家集团，形成家政、速运、平台三大业务版块。

2020年9月18日，58同城完成私有化并购，从纽交所退市，退市时市值较巅峰期下跌约三分之一。随后，58同城相继拆分独立各类细分业务，如定位于家庭服务业务的天鹅到家；主打同城物流的快狗打车；专注二手交易市场的转转；汽车交易平台主的车好多；房屋交易平台安居客等。

而赶集直招为58同城旗下面向求职用户的招聘平台，赶集直招面向求职用户推荐“58数科”。

多元的产品矩阵背后的庞大的用户群体，在这些流量中筛选需要借贷的用户，导流到高息的借贷产品，如此以后便形成了一个业务闭环。

都知道世界上最容易赚钱的方式便是钱生钱，高息借贷其实就是钱生钱最简单有效的办法，尤其是动辄35%的年化利率，世界上有哪一个理财产品能够给消费者赚到这么多的利息。

不过，需要注意和警惕的是，24%的年化利率已经成为行业的一条红线。在同行纷纷退回红线的时候，58同城旗下的借贷产品依然顶风而行，注定不会走得太远。

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高额利息下的众生相

刚才说到的引流产品也好，高额的利息设置也罢，其实都是很抽象的东西。如果有时间去互联网投诉平台“黑猫投诉”去翻阅一下，只要输入58关键词，映入眼帘的便是众生的悲苦相。

例如，58好借截止目前投诉量高达7060，已回复7059，已完成6659。继续往下翻阅的话，关于58好借投诉主要聚焦在利率高于国家标准、担保费咨询费过高、暴理催收电话骚扰、无法提前还款等内容，不过最主要的其实还是利息问题。

我们不妨透过几个投诉内容，来直观感受下58好借利率多高。一位投诉用户表示：58好借年利率30%，这本身就是高利贷，而且还玩套路，在高利息的基础上，额外增加了担保费和服务费，证据确凿，属于违法行为。

还有用户表示，在58好借贷款32000元，年化利率33%已超出最高法院规定，要求58金融退还本人在平台所有已还借款的非法所得，对平台所谓“担保服务费”和“咨询服务费”给出合理解释并道歉。

另据用户反馈，因疫情生活原因，在58同城的58好借平台里借款三笔款，比如其中有一比款借支20000元，借二个月还连本带利共计25000元，利息高的离谱，平台设置还不允许截图，只能截图我短信还款记录。

除了利息高之外，58好借平台还存在无法提前还款的问题。据用户表示，无意在58好借成功借款两笔，一笔10000元一笔2500元，没有任何选择，系统直接默认的12期，查看分期账单一看利息如此之高，堪比高利贷。

就在11.12提前还了第一笔，居然还收取了分期产生的“担保费”，准备还第二笔，居然还无法提前结清还款，这完全是霸王条款，而且他的利率已经超过国家标准，简直是金融欺诈。

前面提到的这些案例，在黑猫投诉上比比皆是。要知道能够在借贷平台上借钱的人，哪一个不是生活走投无路才选择借钱。但就是有些人瞄准这样的商机，专门赚缺钱人的钱，这样的赚钱方式不是把人往深渊里推吗？

不过，在商业世界里利益似乎是一块散发香味的肉，一群饿狼恶凶凶啃完只会剩下一堆骨头。

也请消费者们记住，人世间的悲苦并不相通，有些人的悲苦注定是另一些人的盛宴。

供需失衡新发放贷款利率大幅下行 央行“破立并举、慢破快立”稳信贷

21世纪经济报道记者李愿北京报道

今年以来，央行继续深化利率市场化改革，持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革红利，优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低。

8月10日，央行发布的二季度货币政策执行报告显示，6月新发放贷款加权平均利率为4.41%，同比下降0.52个百分点。其中，一般贷款加权平均利率为4.76%，同比下降0.44个百分点；个人住房贷款加权平均利率为4.62%，同比下降0.80个百分点。

而对比3月来看，下降趋势更为明显。“人民币贷款利率整体较3月进一步下降，显示金融对实体经济的支持力度稳固。”央行表示。

光大证券金融业首席分析师王一峰认为，当前市场环境下，宽信用的实现过程会相对缓慢，信贷供需矛盾依然突出，预计企业贷款利率仍有自发性下行空间。

贷款供需矛盾较为突出，按揭利率降幅更大在王一峰看来，6月份新发放企业贷款加权平均利率为4.16%，创有统计以来新低，这反映出一方面贷款供需矛盾较为突出，客户议价能力提升，融资需求会逐步从高定价银行向低定价银行迁徙，稳定贷款投放政策与市场竞争压力共同挤压贷款定价下行；另一方面，虚增冲量增多，贷款久期缩短，导致加权平均利率下行。

央行此前发布的数据显示，今年以来的信贷增长并不稳定，波动幅度较大：其中1月、3月、5月好于市场预期，但2月、4月低于市场预期，信贷增长缺乏稳定性。而且票据多次出现“0”利率现象，显示出机构利用票据冲量的行为。

“6月企业贷款利率较3月下降0.2个百分点，预计主要由新发放企业贷款定价下行带动，6月中长期企业贷款占比较3月保持稳定，可以判断新发放企业贷款的定价有较大程度下移。”中泰证券研究所所长戴志锋认为：一方面，5月5年期LPR有15的下行，直接带动中长期企业贷款定价下移；另一方面从供需角度，二季度各地疫情有不同程度发散，企业的融资需求仍然维持在低位、4-5月银行新增贷款仍是较大比例的投向票据，供给相对充裕、需求相对较弱的背景下，预计银行新发放的对公贷款利率仍是保持低位略降的趋势。

戴志锋同时指出，6月总发放贷款利率环比下降0.24个百分点，降幅高于企业贷款利率，亦有按揭利率较3月大幅下降的影响。按揭利率较3月下降了0.87个百分点，6月新发放按揭贷款利率4.62%，已经是2017年以来最低水平，降幅高于5年期LPR的降幅，一定程度反映出在实体经济偏弱、同时烂尾楼事件发酵影响情绪下，居民贷款需求有一定走弱。

“近年来监管政策对于居民住房需求的支持政策明显不足，未来可以进一步引导按揭利率下行，支持刚性及改善性住房需求。”王一峰称。

与此同时，央行推出的各类结构性货币政策工具红利，已由相关商业银行通过FTP形式全额转移给各利润单元，一定程度上有助于降低贷款利率水平。

对于贷款利率的下降，央行在货币政策执行报告中解释称，一方面是央行发挥LPR改革效能，今年以来，1年期和5年期以上LPR分别下降0.1个、0.2个百分点，“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”的货币政策传导机制更加通畅，企业贷款利率为有统计以来新低；另一方面，央行指导利率自律机制优化存款利率自律上限形成方式，建立存款利率市场化调整机制，引导存款利率跟随市场利率变化，以及有效维护存款市场竞争秩序，稳定银行负债成本，继续推动降低贷款利率。

“破立并举、慢破快立”，增强信贷总量增长稳定性二季度以来，受新冠肺炎疫情及经济下行压力的影响，企业尤其是中小微企业经营困难增多，信贷需求转弱，贷款增长一度有所放缓。央行连续召开主要金融机构、央行全系统、政策性银行“一把手”货币信贷形势分析座谈会，支持金融机构在审慎经营前提下，按市场化原则加大贷款投放。

数据显示，5月下旬以来，随着稳经济一揽子政策措施加快落地，疫情防控取得积极成效，市场预期改善，信贷需求边际好转，5月、6月人民币贷款同比均明显多增。

“在监管要求银行‘应投尽投’稳定信贷，力争实现同比多增背景下，优质央企获得的贷款利率水平更低，部分期限存贷款利差出现倒挂，进而引发资金‘跑冒滴漏’，通过票据贴现和超低息贷款资金购买理财、结构性存款进行空转套利。”王一峰指出。

央行也在货币政策执行报告中披露，其指导利率自律机制发布《关于加强协议存款自律管理的倡议》，规范协议存款等存款产品的利率定价行为，大力督促违规存款有序压降，有效维护存款市场竞争秩序。

值得注意的是，央行在专栏文章《近年来信贷结构的演变和趋势》中表示，过去量级较大的基建贷款和房地产贷款需求减弱，而普惠小微、高技术制造业等贷款体量仍相对较小。信贷增速在新旧动能换档和融资结构调整过程中可能会有所回落，但这是适配经济进入新常态的反映，并不意味着金融支持实体经济力度减弱。将把握好传统驱动力和新兴结构性潜能间的关系，“破立并举、慢破快立”，增强信贷总量增长的稳定性，为新兴增长点的培育争取时间。

“抓紧有利时间窗口‘立’，引导信贷资源更多投入实体经济转型重点领域，挖掘绿色投资、城镇老旧小区改造、高技术制造业、科技创新等结构性潜能，促进金融与实体经济良性循环。”央行表示。

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