拼了！成都“接力贷”重现，房贷利率马上也要下降？

2022年，注定是楼市密集调控的一年。

进入最后一个季度，从开年就期望回暖的楼市，经历过大半年的挣扎，效果似乎并不明显。

从年初开始，高层密集出台各项稳楼市政策，各地官方及民间也掀起一轮轮“救市潮”，成都跟进的各种利好措施同样源源不断。

大半年来，全国各地都出台了哪些楼市扶持政策？成都又跟进了哪些？我们会在今天的推文中为大家详细盘点。

临近年末，各地救市再次掀起热潮，成都会不会有新动作？哪些利好措施最有可能落地？（欢迎参与文末投票和讨论）

除了一系列政策回顾及预测，也有关于接下来楼市走向的分析，近期准备上车的房友们绝不能错过这篇硬干货

“限购限贷限售放松了！商贷利率降了！公积金利率也降了！买房还给补贴了！”

这就是2022年的楼市的真实写照。

据不完全统计，截至今年9月底，全国房地产宽松政策的出台创下历史新高。

超过230城优化或调整了房地产政策，共计出台调控措施超600次，归根结底，是为了恢复行业信心，鼓励大家买房。

今年三季度，国常会4次部署房地产，从“合理支持”到“支持”，从“因城施策”到“灵活运用政策”，整体政策基调向宽松积极渐进。

高层喊话买房，地方救市招式也是五花八门，从最初的政策层面放松，到中期各种降价补贴，再到如今多种刺激手段全面开花。

说到底还是围绕这5大类做文章：放松限购限售、放松限贷、降低首付、放松限价和购房补贴。

一、放松限购限售

今年3月1日，郑州出台新政“取消认房认贷＋鼓励老年人购房”，打响了全国放松限购第一枪，随后多城跟进调整限购政策。

在这些城市中，有些直接废除限购，有些缩小限购范围，有些则降低了限购门槛，有些城市则针对特定群体新增购房名额。

截止9月底，全国已有37个城市放松限购，部分城市甚至直接暂停了限购。

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二、放松限贷

取消贷款认房认贷，降低贷款要求，提高贷款额度，商贷和公积金支持双管齐下。

近期出台的政策更多则是支持“一人购房全家帮”，相当于把“六个口袋买房”写在明面上了。

比如天津、四川遂宁、广东珠海、福建泉州等30多个城市，都支持提取公积金账户余额为配偶、双方父母或子女付首付或偿还贷款。

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三、降低首付

对于楼市回暖来说，真正的降低购房门槛，最直接的就是降首付。

大多数三四线城市将商贷首套房比例从30%降低为20%，将二套房的首付比例降低为30-40%。

而二线城市主要是降低公积金贷款的首付比例，暂时还没有一线城市官方跟进降首付政策。

四、放松限价

限价放松主要体现在土拍方面，除了放开部分土地限价，提高售卖限价，也有将竞自持改为摇号的方式。

给到开发商更多利润空间，促进房企积极拿地，保证新房市场的活跃度。

包括重庆、武汉、成都、天津、杭州、青岛、沈阳等多个城市今年的集中供地都优化了拍地政策。

新房方面，则是降低备案价，比如东莞的住宅销售均价可在指导价（限价）基础上适当提高；广州新房备案价最多可以下调20%。

二手房方面则是取消指导价，交易可按成交价贷款，促进二手市场流动。

五、限时发放购房补贴

购房补贴也能从侧面起到促进作用，截止10月8日，统计到全国至少有292个地区给出“真金白银”来刺激购房。

不仅是对购房者，对卖房人也出台了相关激励措施，包括现金补贴、购房消费券，家电消费券等，今年9月补贴政策出台更是达到高峰。

比如河南郑州，买新房即可领取家居家电消费券，每份价值5000元。

比如浙江舟山，举办房博会，购房者抢领消费券，消费券支持新购商品房。

比如眉山天府新区，在今年内买新房政府给予500元/㎡补贴。

比如江西上高县，中介每卖一套房，将给予1000元/套的奖励。

为了让大家把钱花到楼市上，可谓是无所不用其极。

还有像干部带头买房、鼓励农民进城购房，粮食作物等抵购房款，购房团购、重启棚改货币化安置，发放人才房票等小众政策，都是今年首次出现的。

需要注意的是，我们回顾上述政策也能发现，大多具有时间限制。

比如“2023年底之前”、“阶段性放款”，表明政策具有一定克制性，等到回暖时，政策也会再次收紧。

在全国此起彼伏的救市浪潮之下，成都也没能独善其身，但政策出台仍然比较谨慎，没有大起大落。

全国性政策方面，跟进了商贷利率下调、公积金利率下调、个税补贴。

本地性政策方面，给到了落户放松、限购限贷放松、增值税减免、公积金贷款支持以及二手房指导价放松。

一、商贷利率持续下调：首套普遍4.3%

房贷利率接连大跳水，是全国性政策放松的显著措施之一，今年1月至今，LPR已经下调了3次。

1月份，5年期下降5BP；5月份，5年期下降15BP；8月份，5年期下降15BP。（目前为4.3%）

不到1年时间，5年期已累计降低35BP，商贷100万省下十几万利息。

而且，央行的差别化信贷政策表示，房贷利率最低可在LPR的基础上下调20BP，也就是首套利率最低可到4.1%！

图源：网络

无论新房还是二手房，成都绝大多数银行首房首贷利率都做到了4.3%，相对年初至少降了100BP！

除非贷款人资质非常优秀，或是有熟人关系，能拿到4.1%的低利率人微乎其微，不是普遍现象。

二、公积金利率下调：最低2.6%

9月底央行宣布，自2022年10月1日起，首套房公积金贷款利率下调0.15%。

5年以下和5年以上首套房公积金利率分别调整为2.6%和3.1%。

这条属于全国性政策调整，目前成都公积金中心已官宣并已开始执行新利率。

三、税费补贴：1年内换房可退1%个税

同样是在9月底，财政部官宣1年内换购住房的纳税人，可以给予退税优惠，成都目前已执行。

个税税率1%，一套总价约200万的二手房，非满五唯一的情况下，先卖房再买房最多可以节约2万元。

需要注意的是，成都二手房交易有个约定俗成的规矩：买家帮卖家出个税。

所以买家在签合同的时可以跟卖家协商好，看看是降些价格还是个税一起出。

四、落户放松：大专可落户近郊

今年1月7日，成都市最新落户条件显示，35周岁以下的全日制大专学历可直接落户成都近郊。

在此之前，成都仅允许本科毕业直接落户，大专生也只能落户东部新区，如今放宽落户限制，也有利于吸引人才购房。

五、516新政：限购小幅放松

今年5月，全国多地政策宽松潮进入沸腾阶段，终于成都迎来了第一波政策出台，限购政策小幅放松，力度比较温柔。

一是放宽家庭住房套数认定；二是放宽无房家庭认定。

但对市场的刺激政策有限，购房者也纷纷呼吁，还在终于等到了更大的一波的政策。

六、531新政：限购限售再放松、减税、公积金支持

时隔不到半月，官方一次性抛出近10条政策，这一次基本做到了大幅度放松。

限购放松：购房区域，限购资格扩大；二孩及以上家庭可多买一套；租赁名下多余住房可换一张房票。

限售放松：无论新房或二手房，拿房产证满2年或合同备案满3年即可出售。

减免税负：转让名下“满二且唯一”的住房，可免增值税。

公积金：公积金首付比例下调为最低2成，双职工首套房最高贷款额提高为80万。

七、二手房指导价松动：实际可按成交价贷款

从年初开始，全国多个重点城市取消了二手房指导价，成都也紧随其后。

一些原本被隐藏的高价二手房源重新挂牌上架，同时银行放款也不再严格遵守政府指导价，而是按照成交价贷款。

虽然官方没有发文明确此事，但二手房限价的禁令已在实际执行中被解除。

二手房市场流动性增强，上半年楼市交易量火爆，甚至连续出现了多月成交量突破历史记录。

成都楼市政策“组合拳”正在逐步显现效果，不断修复市场信心。

官方出面鼓励大家买房自然最好，但力度有限制，也很难达到效果，于是今年也出现出现一些民间自救措施，全国各地都有。

比如银行，可以在不突破底线的情况下适当放松贷款要求，以缓解贷款业绩下滑的压力。

比如开发商，也可以在政策允许范围内推出购房补贴，以促成年底回款任务完成。

我们了解到，成都目前也有部分银行或房企在执行，但并不是普遍现象，可作为参考。

一，首付比例适当降低

部分银行放宽了二三套房的贷款限制，取消认房又认贷的限制。

名下无贷款二套房最低首付降到30%，利率最低也能做到4.3%；三套房也可贷款，最低首付4成，但仅有少部分银行可操作。（戳→这里可查看详细解读）

还有部分房企推出首付补贴，最低首付0.5成或1.5成，剩下首付的开发商先帮购房者垫付，后期再慢慢还。

二，贷款最长可贷到85岁

纯商贷贷款年限放松，男女均可贷到85岁，最长贷款年限为30年。

这是中国银行成都的最新贷款政策，相对于以往男性65岁、女性60岁的贷款年限，已有大幅度放松。

目前其他银行还未跟进，但不排除后续出台的可能，可戳→这里查看该政策详细解读。

三，接力贷重启，一人买房全家帮

若贷款人为在读学生、老人或收入不足，可由父母或子女补充收入，帮忙还贷。

简而言之：用小孩资格买房，父母还贷；用老人资格买房，子女还贷，贷贷相传。

目前成都农行推出了此项贷款政策，也是极少数有接力贷产品的银行，后续可能会有更多银行跟进。

接力贷消失已久，今年重启对当下楼市而言是一大信号，对于降低购房的门槛，适度放松都有积极意义。

四，房企层面推出购房补贴

今年成都新房销售压力大，新房成交量连续6个月被二手房碾压，是自18年5月以来创下的新纪录。

房企们为了完成今年的ki不得不自救，9月开始，成都天府新区、五城区、近郊五区几十个楼盘纷纷开始“变相降价”：

降首付；降价优惠；全民营销；砸金蛋、送家电大礼包，送车位券物业券；包装成工抵房、内部房，更名房出售...

文章中不方便露出详细的降价楼盘名，需要的小伙伴可在公众号后台回复关键词“9月降价”，查看成都近期降价新盘名单。

由于以上信息均为网友提供，仅供参考，也仅有部分银行或房企在执行，不保证随时都有优惠政策，建议大家以最新情况为准。

一方面是各地纷纷放大招激励大家入场购房，另一方面是市场还在底部徘徊，不知道真正的底到底在哪里。

对于购房者来说，临近年底，观望情绪依旧很重。

好在近期利好政策不断，今年底明年全国多地都还有好消息，适当观望几个月不失为谨慎的选择。

我们为大家整理了成都目前还未跟进的利好措施，也欢迎成都购房者们来留言区讨论！

一，房贷利率持续降低

明天，10月最新的LPR就要公布了，本月MLF结束了连续2个月的缩量操作，且楼市依旧低迷，LPR有望下降。

预估1年期LPR有望保持稳定，5年期LPR有望单独下调，目前5年期LPR为4.3%。

既然是全国性的政策，成都自然也有房贷利率持续下降的可能。

也就是说，商贷利率重回3字头有望了，大家可以期待下接下来两个月的动作。

二，对二、三孩家庭给予购房支持

本月初，四川人民政府发文表示支持三孩生育政策及配套支持措施。

一是“对生育二孩、三孩的家庭放宽购房资格条件”。

二是“鼓励银行机构为符合条件的夫妻提供消费贷款，按生育孩次给予不同程度降息优惠”。

在此之前，包括攀枝花、遂宁、绵阳、乐山、自贡等二级城市都出台了多孩家庭购房补贴政策，生孩子给育儿补贴，买房政府也给补贴。

攀枝花对三孩家庭每年给予1万元育儿补贴，直至孩子三岁。遂宁对二孩及以上家庭买新房补贴50元/㎡，单户补贴不超过6000元。绵阳对二孩及以上家庭买新房补贴200元/㎡，单户补贴不超2万元。乐山对二孩及以上家庭买新房补贴5000元，自贡对二孩及以上家庭买新房补贴200元/㎡，购买二手房按总房款的0.5%给补贴。

成都在531新政中已对二孩及以上家庭新增一张房票，关于其他的扶持措施，如育儿补贴、育儿假、购房贷款支持等也有可能出台，官方出细则后我们也会第一时间报道。

以上两点是有据可依、确定性高的政策预测，除此之外，也有不少购房者呼吁执行更对惠民利民的政策。

三，存量房贷利率打折

今年的房贷利率跌到了谷底，目前最低4.3%，今年买房的确捡到了欺头。

但前几年高位上车的房友的确冤了，贷款利率大多在5.8%以上，更高的达到了6.13%左右。

每月能多出上千元利息，所以最近有越来越多的房友呼吁降低存量房贷利率。

其实政策有先例，09年在对新利率打折的同时，也对存量房贷利率同步打了7折，高层也发文建议为贷款人减负，希望今年各大银行能执行此政策。

四，二手房带押过户

“带押过户”是指存在抵押的房产，不用提前还清贷款就可以完成交易、过户，并发放新的贷款。

对买卖双方来讲是双赢，卖方可以迅速收到钱，买方也可以迅速拿到房。

图源：问政四川

不仅能大幅缩短交易周期、降低交易成本、保障交易安全，也对提高二手房流通性、激发二手房市场交易活力有一定积极作用。

目前全国已有近20座城市出台了带押过户政策，作为一项利民措施，购房者们也希望成都能落地执行。

五，增值税补贴

成都目前的二手房交易中，满二唯一或满五能才能免5%的增值税。

但这对于名下有多套房，这对于没有满足免税时间又急着置换的人群并不友好，而且成都默认买家给税，有增值税的房子在看房就会被自动忽略。

200万的房子，增值税高达10万，算上中介费等其他杂费可是一笔不菲的支出。

如果满二不唯一也可以免增值税，或许对于二手房市场的流动性有更大的促进作用。

六，投靠入户新增房票

父母投靠子女落户后有购房资格吗？很多人都对这个问题有疑问。

实际目前成都投靠入户规则很严，只要户籍是外地的父母通过投靠子女入户都不能作为单独家庭购房。

关于这一点，也有不少网友建议对投靠入户新增购房名额。

父母系外地（成都市行政区域以外）户籍通过投靠子女落户我市的不能作为单独家庭购房。

父母原系本市户籍居民因投靠子女进行全域迁移，或父母原系外地户籍通过购房、学历入户、离退休等原因入户成都，后因投靠子女进行全域迁移的能作为单独家庭购房。

七，区域购房资格互通

相对于531新政前，成都的限购要求依旧放松了许多，但高新区购房区域限制仍存在。

高新区只能买五城区，天府新区和远郊，却不能买近郊5区，拥有高新资格也很难买得起高新的房子。

近郊的房子价格便宜，离高新区也不远，却被购房区域所限制，希望后期能够放开。

以上提到的几点之中，你最希望成都跟进哪些？欢迎参与投票

全国今年的楼市不景气，成都相对来说已经好很多，走出了一波独立的行情。

经历过前段时间的高温及疫情之后，成都楼市也在慢慢修复，居民购房信心也在不断上涨，成都新房二手房成交量又开始逐步上升。

所有人都想着抄底，实际上没有几个人能完全踩准这个周期，反倒是如果能够在上升前的缓坡期间上车更符合实际。

当周围的人都在开始在讨论楼市，房企的降价行为也慢慢回收的时候，这个时机差不多就到了。

房价高的时候的确很难买得起，现在利好措施多起了，门槛也降了许多，国家鼓励大家买房，有需要的确应该抓住机会。

特别是存在刚性的住房或换房需求的购房者，这段时间可以出去看看房了，建议今年底明年初左右积极出手，否则极有可能错失好时机。

在校学生被教育机构诱导贷款，频陷培训贷风波的海尔消金、湖北消金要为此买单吗？

作者：曾仰琳

“最快学习1个多月就能接单了。”

“接一个单子就1000元，每个月学费都有了，自己还有剩下的。”

“学完一个月就可以接一些漫画的线勾图，勾线很简单，就像我们小时候描字帖一样。“

以兼职为诱饵、诱导在校学生隐瞒身份办理贷款，“培训贷”陷阱卷土重来。

近日，多名在校学生向界面新闻记者反映，一家名为成都轻备教育科技有限公司（下称“轻备教育”）的培训机构以可以提供兼职为由，吸引在校学生报名学习插画、原画课程，并申请网络贷款偿还学费。当学生发现课程质量不符合预期，想申请退学退费时，机构老师却以各种理由拖延，导致学生面临消费金融公司催收，被起诉、甚至被列为失信被执行人的局面。

为轻备教育提供贷款的海尔消费金融有限公司（下称“海尔消费金融）和湖北消费金融股份有限公司（下称“湖北消费金融”），也因为“培训贷”频频被学生投诉而见诸网络。

监管明确规定，金融机构要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途。这两家持牌消金公司是否需要为此买单？“培训贷”业务该如何规范发展？

被“兼职还学费”话术诱导，在校生隐瞒身份申请“培训贷”

2021年12月，在读高三学生小红在网上看到了培训机构轻备教育的一则宣传视频，其中宣称“学原画三天快速获取第一笔收入”，原本就对绘画感兴趣的小红，抱着试一试的态度填写了个人资料，随后该机构员工通过微信联系上小红。

“最快1个多月就能接单。”轻备教育一位老师告诉小红。

在试听了一堂直播课后，小红抱着“用兼职还学费”的想法，支付了200元定金抢占了优惠名额，并报了学费为10480元的“全能班”。

据小红提供的聊天截图，一位声氪教育（轻备教育旗下子公司）员工，在得知小红还在上学的情况下，引导其隐瞒学生身份办理“学费分期”，并声称，“跟大学里面助学贷款差不多”、“免额分期跟兼职只针对非学生”。

图片：小红与声氪教育（轻备教育旗下子公司）的员工的聊天截图。

无独有偶，2021年8月，大三学生小米同样因为想学插画进行兼职而关注到轻备教育的课程。在小米提供的聊天截图中，轻备教育员工表示，“咱们同学来学习原画，都是为了接单赚钱，如果连每个月学费都赚不上的话，谁愿意来学习原画？”

图片：小米与轻备教育员工的聊天截图。

同时，该名员工还向小米发送了多张学员“成功接单”的聊天截图，金额从750元到4000元不等。值得一提的是，在其他被诱导学生给界面新闻记者提供的与轻备员工的聊天对话中，同样的“成功接单”截图反复出现。

图片：轻备教育员工给学生提供的“成功接单”聊天截图。

在轻备教育员工的劝说下，小米办理了所谓的“助学分期”，并按要求在工作一栏填写了“无业”。该名员工称，“这个助学分期可以理解为大学生一次性偿还不了学费，国家资助的助学金贷款一样的道理。”

在轻备教育学员自发建立的维权群里，大部分在校学生诉说着相同的遭遇。在学生们提供的聊天截图中，轻备教育的老师往往以“成人助学通道”、“国家助学贷款”的话术来包装“培训贷”，继而让学生扫描员工提供的二维码，在第三方借贷平台完成了贷款，涉及平台包括海尔消费金融、湖北消费金融等，贷款金额从6780元到16000元不等。

然而，学生们在交完学费后正式开始上课才了解到，轻备教育提供的录播课程多为理论课程，直播课程也无法学到有用的技能。学生们联系机构退费，被告知学习协议中规定，退学需要在协议生效后7日内，机构还会扣除30%的违约金和相关费用。

“我说我不学了，问他们能不能退款、解除合约，他们说不能，只能去上课。”小红告诉界面新闻记者，在报名后第三天她就要求退课退费，但轻备教育的员工不同意，甚至不回信息。

今年1月至今，小红一直收到海尔消费金融的催收电话。7月，小红被短信告知因贷款长期逾期，海尔消费金融近期即将正式整理材料进入诉讼流程，让她做好应诉准备。目前，不少同学同样面临被电话催收的困境。

图片：小红被短信告知将被起诉。

界面新闻记者多次致电轻备教育官网电话和该公司在国家企业信用信息公示系统登记的电话，均未接通，向该公司邮箱发送了采访函，截至发稿前尚未收到回复。

据一位学员提供的与离职轻备员工的通话录音透露，轻备教育目前线上业务已经停办，停办原因一来是线上业务不好招生，成本太大，二是线上退课率太高，整体盈利达不到预期。

在校生轻易通过贷款审核，海尔、湖北消金为何频陷“培训贷”风波？

为什么在校学生可以轻而易举通过贷款审核，问题究竟出在哪个环节？

界面新闻记者通过扫描教育培训机构员工发给学生的某贷款平台二维码，发现在注册上述平台时仅需输入手机号、短信验证码，打勾“我已阅读《用户注册服务协议》《个人信息保护政策》《披露信息》”，即可进入完成注册进入贷款申请页面。

在扫描另一家贷款平台的二维码进行注册时，填写完手机号、短信验证码后，就跳转至上传身份证，整个注册过程中没有出现《用户注册服务协议》等协议。

从小红给界面新闻记者提供的申请贷款短信截图来看，在海尔消费金融从申请注册到贷款通过，整个过程不到10分钟。

图片：小红提供的贷款签约过程的截图。

小红也向界面新闻记者坦言，注册过程并没有仔细看合同，申请贷款时也是按照教育培训机构员工所说的，勾选“非学生承诺函”，并在工作经历中填写“无业”，同时，申请时不需要提供学历证明。在消费金融公司第二天电话回访中，小红也按照此前填写的信息进行回复。

对于在校大学生互联网贷款的业务，监管有明确规定。

2021年3月，银保监会等五部委发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

同时，《通知》规定，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，如果上述情况为事实，轻备教育涉嫌为获取自身利益，诱导在校大学生办理消费金融产品。

“在监管已经明令禁止对在校学生放贷的前提下，如果已知是在校大学生身份，就属于违反相关的管理规定。更多的责任在于消费金融公司，作为监管发布条例主要的监管对象，消费金融公司没有做到充分审核就大额放贷，明显未落实相应监管要求。而学生明知是造假，也予以配合，本身就是放弃自身权益的表现。”王蓬博表示。

中闻律师事务所合伙人李亚提出，在这个事件中，培训机构存在诱导、欺诈的行为，消费金融公司也存在风险把控不力的问题。如果培训机构构成欺诈，则可能构成刑事犯罪承担刑事责任；如果仅涉嫌虚假宣传，则可能需要承担行政监管部门的行政责任；另外培训机构存在诱导欺诈学生签署合同，签署合同后未按约定履行合同的情形，也需要从民事角度承担相应的民事责任。消费金融公司没有严格审查借款人实际情况、合作机构的风险把控上也存在问题，则可能受到监管部门的行政处罚。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，轻备教育存在不当营销宣传、诱使学员借贷行为的嫌疑。而消费金融公司应当在借贷行为之前充分尊重申请人的知情权与选择权，提前向用户展示合同内容，在风控过程中也应当调查申请人的真实意愿，但从贷款过程来看，机构既违反了贷款业务基本的审查流程，在尽职审查中的义务有所缺失，也纵容了场景方的不当营销，对金融消费者的合法权益造成损害。

值得关注的是，此事件中涉及的海尔消费金融和湖北消费金融两个平台，已不止一次陷入给在校学生发放贷款的“培训贷”风波中。

今年3月，界面新闻记者曾报道，大学生在求职时被面试机构诱导，在海尔消费金融办理了培训贷款。

另据多家媒体报道，湖北消费金融、海尔消费金融多次因“培训贷”纠纷被在校学生投诉，涉及多家培训机构。在黑猫投诉平台上，海尔消费金融和湖北消费金融涉及在校学生的贷款的投诉，合计超过500条。

天眼查信息显示，海尔消费金融成立于2014年12月，法定代表人为李占国，注册资本金为10亿元，其股东包括海尔集团公司、北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司、海尔集团财务有限责任公司、浙江逸荣投资有限公司和北京天同赛伯信息科技有限公司，持股比例分别为30%、25%、19%、16%和10%。

湖北消费金融成立于2015年4月，法定代表人为周楠，注册资本金9.4亿元，其前三大股东为湖北银行、新疆特易数科信息技术有限公司（下称“新疆特易数科”）和北京宇信科技集团股份有限公司，分别持股31.91%、24.47%和12.77%，其余股东包括TCL集团、万得信息技术股份有限公司、武汉商联（集团）股份有限公司和武汉武商集团股份有限公司，分别持股10.64%、10.64%、4.79%和4.79%。

值得一提的是，湖北消费金融第二大股东新疆特易数科于2020年5月获批入股，在获批前一个月，其唯一的大股东由玖富数科科技集团有限责任公司（下称“玖富数科”）变更为北京利荣兴商贸有限公司（下称“利荣兴”）。从股权结构来看，玖富数科与利荣兴并无直接关联，但利荣兴的另一家全资子公司（北京联云智数信息技术有限公司）的法定代表人任一帆，同时也是玖富数科的法定代表人。

业绩数据显示，2021年，海尔消费金融和湖北消费金融净利润分别为1.91亿元和0.93亿元，分别同比增长55.3%和481.3%。

对于“培训贷”风险，今年4月，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警提到，有培训机构以提供兼职工作为由，诱导学生接受课程培训，并引导学生在网络平台填写不真实信息办理“培训贷”。学生通过贷款缴纳学费后，无法学到有价值的课程和专业技能，更无法获得前期承诺的兼职岗位，却因为退费难而背上了沉重的贷款债务。而在监管处罚方面，目前已有部分消费金融公司因学生贷款管理不规范、线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则等违规行为，遭到监管部门通报和处罚。

多填一道信息多流失一批客户，“培训贷”业务该如何规范发展？

“哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率。”面对频发的“培训贷”风波，消费金融公司也有自己的“苦衷”。

一位头部消费金融公司内部人士向界面新闻记者透露，目前，在验证学生身份上，消费金融公司最大的难题在于无法获取学信网的数据。加上个人信息保护法的实施，监管对于数据要求日趋严格，因此，目前针对18至23岁的用户，行业常见的做法都是设置“非学生承诺函”的选项，并通过电话回访二次确认用户信息，以此来避免给在校学生发放贷款。

对于为何不设置强制阅读合同的选项，以及要求用户上传学历证明的问题，该人士坦言，如果在用户申请贷款产品时多加一道程序，比如让用户上传学历的证明材料，或强制阅读完合同再打勾，或是要求用户阅读完合同后像签署保险合同一样抄写“本人已阅读合同条款”等，都会流失一定的客户。

“从外界来看可能只是在产品设计时多加了一个动作，但对于机构来说，哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率，尤其如果是让用户抄写已阅读合同的字样，估计可能流失至少10%的客户。”上述人士告诉界面新闻记者，消费金融公司目前只能在满足监管要求的前提下，尽量给用户好的体验，在用户体验、获客和合规三个方面取得一个平衡。

另外，界面新闻记者从多位消费金融人士处了解到，虽然经监管批准可以给在校学生发放贷款，但是由于落实第二还款源操作较为困难，目前业内尚无公司推出相关的消费金融产品。

部分消费金融公司为规避“校园贷”风险，会选择“一刀切”的策略，即不给23岁以下的用户发放贷款。但不容忽视的是，目前部分18岁至23岁的已工作的用户确实也存在消费金融的需求，因此，消费金融公司在无法通过学信网获知用户是否为学生的前提下，会选择让这类用户在申请贷款时勾选“非学生承诺函”。

“最深层次的原因还在于消费金融公司存在利润压力，因此在吸收用户上不遗余力，表面上完成了监管要求，实际上并没有重视相关监管规定。浅层次的原因在于确认机制问题，很容易被上游导流平台造假，技术风控能力欠缺。”王蓬博称。

对于规范“培训贷”业务的发展，王蓬博建议，消费金融公司还是要把合规提升到一定的高度予以重视，完善相关的风控管理机制。

针对消费金融公司，李亚建议，应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核和贷后管理。不仅要审核借款人，更要监控培训机构经营财务动态，做到风险早发现、早应对，以降低因培训机构跑路给消费者造成的资金损失。

针对监管部门，李亚进一步指出，建议从两个方面去规范，一方面是业务监管，严防虚假宣传、诱导贷款，杜绝陷阱条款、霸王合同；另一方面是资金监管，规范培训机构的收费范围、要求培训机构缴纳风险保证金或预付款的三方存管，降低培训机构卷款跑路风险。另外，教育部门、市场监管部门要做好衔接，联合执法，不能出现“踢皮球”的现象。

苏筱芮则建议，消费金融公司应确认客户申请意愿的真实性，比如参照银行机构使用的“双录”流程，确认客户是否接受产品的属性及规则等，相关资料作为合规工作的重要构成进行留存。另外，金融部门监管和培训机构的监管部门，应加大处罚通报力度，增加消费金融公司、培训机构的违法违规成本。

目前，在轻备教育报名课程并贷款的学生们陷入退费难、无力还款而被催收和起诉的困境。在保护消费者权益方面，王蓬博认为，消费金融公司存在审核的责任，所以在这方面应该尽量配合监管核查，耐心和消费者协商，也可考虑适当放宽相应的还款条件。

李亚提出，首先，消费金融公司要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，规范对学生互联网消费贷款放贷行为。第二，要加强贷后管理，确保借贷资金流向符合贷款合同规定；最后，妥善处理逾期贷款，规范催收管理，严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为，不得非法曝光、泄漏学生个人信息。

对于给在校学生发放贷款、与轻备教育合作情况、未来将采取哪些措施保护消费者权益等问题，界面新闻记者发送采访函至海尔消费金融和湖北消费金融，截至发稿，均未收到回复。

（应采访对象要求，文中的小红、小米均系化名）

来源：证券时报网

最低4.45%！成都首套房贷款利率下调

首套房贷款利率最低4.45%

本月20日，央行公布最新一期LPR，5年期的利率下降了15个基点，从4.6%降至4.45%，1年期的利率保持3.7%不变，这是在2019年8月LPR捆绑房贷利率后出现的最大一次降幅，也是央行年内第二次下调5年期以上LPR数据，今年1月，该利率数据下调0.05个基点至4.6%。

小锦近期多方走访我市各商业银行个贷中心，可以明确的是：在贷款人各项资料比较优质的情况下，刚需最低能做到4.45%。我市某商业银行个贷中心明确回复，刚需首套房最低不会低于基准利率，也就是4.45%这个标准。

小锦在走访其余多家银行之后，得到的回复基本一致：我市大部分商业银行的刚需首套房贷款利率仍在4.45%到4.9%之间，“除了贷款申请人的个人资质，还要看是否有贷款记录，是新盘还是二手房，二手房具体情况等综合因素来定”，我市某商业银行客户经理表示。

而对于二套房贷款客户，银行个贷中心表示，基本在LPR+60，即5.05%左右，“但在实际操作中，还要看贷款申请人是否有贷款记录或结清记录等因素来定，一些资质一般的二套房贷客户，也有批5.2%，甚至5.6%的。

结合LPR下调之前，成都房贷利率也没有实现LPR下调20个基点，即4.4%的最低限，当时小锦多方走访下来成都首套房贷最低4.6%。所以在LPR下调之后，首套房贷利率能拿到4.45%，甚至4.6%都很不错。

来源：锦观新闻