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美国助学贷款的前世今生

【环球时报综合报道】美国总统拜登近日宣布要大规模减免助学贷款，此举在美国引发强烈争执。据报道，美国当前共有超过4000万人累计欠下1.7万亿美元助学贷款。美国一位著名脱口秀主持人曾在节目中调侃，美国联邦教育部已成为全美第一大金融机构。这成了让美国人笑不出来的玩笑。助学贷款，顾名思义，初衷是为帮助学生上学，后来却成了许多人一生的“枷锁”。助学贷款究竟如何演变为社会危机，这与美国发展史上的一些重要节点密不可分。

始于哈佛，兴于二战

17世纪30年代，哈佛大学和常春藤联盟几所学校的成立，标志着美国高等教育的发端。最初，这些学校遵循欧洲大学的先例，为学生提供奖学金和助学金。但教育慈善机构美国教育协会的董事们认为，以赠予方式获得的金钱助长了大学生们“懒惰、闲散和奢侈”的风气，遂决定将大部分奖、助学金不需归还的方式改为收款人只需归还一半数额，后又更改为学生必须全额偿还。这样一来，一些“贫困而优秀的年轻人”因为经济的原因无法进入高等学府深造。1840年，哈佛大学为了帮助这些年轻人，利用富豪的捐款开设自己的助学贷款基金并发放了美国历史上第一笔助学贷款。

1867年美国联邦教育部成立，但当时的教育部并未涉及任何学生贷款项目。美国政府开始介入与高等教育相关的事务，是在第二次世界大战后。二战时，美国大约有1600多万军人走上战场。为妥善安置大量退伍军人，美国政府1944年出台了《退伍军人权利法案》，由政府资助退伍军人上大学。可以说，这一法案从几个方面彻底改变了美国大学教育的模样。首先是理念上的转变，法案改变了只有精英阶层才能到大学受教育的观念。其次是大学容量上的转变，美国的大学由于大量退伍军人的涌入重新焕发了生机，许多学校等于变相利用政府的资助完成了扩建并扩大了招生规模。最重要的是，政府变相借助这种资助方式深度介入高等教育事务的管理。

很快，美国高校迎来退伍军人入学潮。据统计，1947年美国在校的230万大学生中，约一半是二战的退伍军人。

冷战成贷款助力

《退伍军人权利法案》给美国人带来了一个崭新的高等教育大众化时代，让美国人坚信任何人都应该有接受高等教育的权利。据统计，当法案适用期在1956年到期时，共为美国增添了45万名工程师、24万名会计师、23.8万名教师、9.1万名科学家、6.7万名医生、2.2万名牙医，以及其他领域的100多万受过大学教育的人才。

尝到甜头的美国政府，很自然地将这一思维带到了冷战中。1957年，苏联成功发射第一颗人造卫星。当时，美国人普遍认为在科技和教育领域，美国在冷战中落后了。随即，美国政府为赶超苏联，在冷战中重获先机，改善美国的教育制度并增强国防竞争能力，在1958年颁布《美国国防教育法》。基于此法，推出了美国政府担保的学生贷款，但当时只有关乎“国防事业”的部分学生可以获得资助，主要包括选修工程、科学类学位的大学生。

1965年，美国联邦政府为高等教育助学贷款立法，启动了第一个联邦助学贷款工程。这是美国历史上颁布的第一部以学生的经济困难程度决定资助方式和资助金额的法律。但很快，在上世纪70年代爆发的严重经济危机影响下，这种以教育公平为初衷的做法因为美国整体财政的困难显得举步维艰。为解困境，美国在尼克松政府时期成立了专门为政府经营助学贷款事务的公司，开始逐步采取更加市场化的方式来运作学生贷款事宜。

到了上世纪80年代，受经济危机和严重滞胀的影响，美国高校的学费逐步上涨，越来越多的学生走向了贷款读书的道路。美国政府不断修正相关法律法规，将学生家长也纳入助学贷款项目中来，贷款的构成以及还款规定也愈发市场化。上世纪90年代，历次经济危机及政府的社会福利政策导致国家财政赤字高企，为缩减预算，美国政府进行了多次助学贷款制度改革。改革的主要举措包括发放更加商业化的直接助学贷款，并将直接贷款比例逐步提升。据统计，参加直接贷款的高校比例，从1994年的5%迅速提升至1997年的50%。此举确实在一定程度上减轻了政府的财政负担，但作为贷款人的学生以及承担连带责任的学生父母乃至整个社会背负的压力却越来越沉重了。这也为后来的助学贷款危机埋下了导火索。

奥巴马用21年还清学贷

进入新世纪，美国大学学费不断提高，助学贷款的数额也随之不断增加。从微观层面看，1993年，美国约有一半的大学毕业生背负助学贷款，债务平均数额为1万多美元。而到了20年后，背负助学贷款的大学毕业生占到了七成，债务平均数额达到3.5万美元。而从宏观层面来看，截至2020年年末，美国助学贷款总额已达1.7万亿美元，其中约1.57万亿美元来自美国联邦教育部。特别是2008年前后，美国次贷危机爆发，伴随着经济下行、学费上涨、就业困难等不利因素，美国助学贷款的偿还和支付愈发捉襟见肘。此时，青年们当初怀揣美好梦想贷款读大学的举动，反而成了不少美国人的梦魇。

而此时，美国助学贷款进程中，后半程“上车”的资本，其贪婪与丑恶的一面则清晰地暴露出来。一方面，学生不管毕业与否，离开学校6个月后就要开始归还贷款。另一方面，助学贷款不会因为债务人的破产而免除，债务人的父母也要承担连带的还款责任。此外，助学贷款的利率也在不断上涨，从上世纪50年代的5%到了80年代家长贷款的9%，又到了90年代直接贷款的不定利率。而且，部分助学贷款采取的是利滚利的复利计算方式还款，拖欠越久，金额越多。近年来，美国多地爆发因还不上助学贷款引发的示威游行活动，一名参加游行的女子手中举的牌子上有一组数字：所借助学贷款数额为2.6万美元，已不间断还款23年，已还金额为3.2万美元，依然欠款金额4.5万美元；最下面一行字写着：只有死亡能免除债务。

2018年，美国《华尔街日报》也报道过一名犹他州医生的助学贷款还款清单。这名37岁的医生，助学贷款的欠债额度为106万美元，他每月还款1600美元，但这还不足以覆盖每个月产生的贷款利息。而且照此还款速度，20年后当这名医生57岁时，他的助学贷款债务额度将高达200万美元！曾经就读于哈佛大学的美国前总统奥巴马，也是在本科毕业21年后才还清了自己的助学贷款，而当时是2004年，他已经身居联邦参议员的高位了。

来源：环球网

恐怖的美国助学贷款

原创：镇长助理

公众号：大树镇长

还记得不久之前，那篇走红的中科院博士论文的致谢么？

一位的年轻人，尽管经历了诸多儿时的苦难，但最终走出大山，获得充满希望的职业生涯。除了个人的努力，背后其实有很多国家和社会的帮衬。

中科院的回复也很感人，走入大学校园的寒门学子，尽管生活拮据，但只要想通过奋斗走出困境，国家绝不让他掉队。

助学贷款，在很多贫困中国大学生看来，堪称是暖心的存在。它的助力，让许多原本上不起学的学子拿到了文凭，改变了命运轨迹。

“不让一个贫困学子失学”，不仅是中科院的专属，更是当下基本所有国内大学对学生们的承诺。

可是，在大洋彼岸的美国，助学贷款却和吸血鬼是近义词，让多少年轻学子闻之色变。

当你拿到学位，却发现背上的债务不仅没让你走上人生巅峰，反而会成为你索命一般的牵绊。

美国的助学贷款竟然有这么恐怖？

笔者前些年在驻外的时候，曾经听到房东讲起他儿子的同学的故事。因为很有代表性，所以记忆颇深。

女主人公叫爱尔娃（Av），父母离婚后和母亲居住，之后母亲也去世了。2007年她毕业于Mivi大学，地球科学专业，学生期间的学费大约为每年3万美元。这在美国并不高。

她当然不能不上大学，要活得一份体面工作，必须要有大学学历。可爱尔娃家境普通，不得不申请了一笔助学贷款，而在她毕业时，欠账已超7万美元。

助学贷款申请网站

爱尔娃毕业之后想去大城市闯闯，可恰好碰上美国次贷危机，就业市场惨淡。她唯一能找到的工作是汉堡店，同时晚上还得在便利店打工。

整整两年，她在纽约、波士顿、普罗维登斯等地不断的面试却一无所获，收入勉勉强强能应付每月的还款和房租，伙食则是依靠店里的剩饭解决。

她对房东的儿子坦陈，她也曾想过通过婚姻来“走捷径”，可两份工已让她变得过劳肥，曾经还算娇俏的容颜变得臃肿，因此一直单身。

2010年的一天，爱尔娃因为意外车祸住了一段时间的院。她失去了工作，又因为收入有限而没买保险，助学贷款欠缴了三个月。

爱尔娃出院后，一气之下远走高飞去了越南教授英语。当时她的月薪是800美元，钱虽不多，但足够她开始慢慢享受生活了。这可是她在美国从来没有机会做的事情。

她表示，离开后生活变得好多了，为什么要回去呢？再说了，贷款实在还不了了，自己在美国也早已信用受损了。

如今的她也常常会后悔，后悔的不是出逃，而是去读了那个学位。

助学贷款在资本主义的国家，一直是一门极为有利可图的生意。

美联储的数据显示，近一半（43.3%）的美国年轻家庭背负着学生贷款债务，债务总额约1.6万亿美元，约等于美国GDP的7.5%。

美国的大学贷款规模已经超过信用卡借贷和汽车贷款，仅次于住房抵押贷款，成为美国第二大规模的贷款。

乖乖，这真是一个大蛋糕。

从个体层面看，一项由美林(MiLh)发起的调查显示，平均而言，年轻人毕业时背负着学生债务高达36888美元。

学生贷款如此之常见，以至于美国国会中有68名议员要么自己欠有学生贷款，要么家庭成员欠有学生贷款。

美国前总统奥巴马，曾于八十年代在哥伦比亚大学、哈佛大学学习并拿下法律学博士学位，还是“极优等”毕业生。之后他相继当过律师、大学老师、州参议员等等，都是体面且收入不菲的工作。

由于奥巴马家境平平，当年不得不靠助学贷款才完成学业。可即便是他毕业后迅速跻身精英阶层赚取高薪，也花了整整21年，才还清了自己的助学贷款。

年轻时的奥巴马

高收入精英如奥巴马，直到当选总统前4年（即2004年）才摆脱贷款。可想而知，它对普通学生的榨取该是如何？

当前，在美国申请了助学贷款人当中，有接近11%的人还不起贷款（总金额超过300亿美元），这个比例在所有消费贷款中排名第一，且不断增长——在2015年到2016年之间，这个比例增长了14%。

而根据布鲁金斯学会的预计，到2023年，美国40%的助学贷款将违约。

可是，只要你敢违约，你就被国家和社会抛弃，成为征信上的“黑人”。

美国非常注重征信，一旦有污点，就业、购房、买车乃至婚恋交友都会收到极大影响，甚至办手机卡和租房都面临着更高价格。

当了律师、大学老师，又当了十年省部级高官（州参议员）的奥巴马都受困的助学贷款，普通家庭的孩子又该怎样快速还贷呢？

充满智慧的美国商业文化有了妙招。

当下美国很流行一类“交友”网站，帮助年轻的女大学生找SD。这是什么玩意呢？某位网站创始人在介绍中说的很委婉：有很多公司高管、大富豪，非常希望和年轻女大学生交朋友，探讨人生，四处旅游，顺便帮忙支付一下学费。

那男大学生呢？没关系，这些网站上也可以找SM，毕竟有钱的女富豪，也需要涉世未深的男青年聊聊天。

如果不想被“安排”，还有哪些选择呢？

比如，很多男学生会选择参军，前往动乱的中东阿富汗战场，只为免去债务忧扰，顺便多赚些钱还债。

很多美军士兵即使在阿富汗、伊拉克的营地里，都得想办法按时、定期缴纳每月的助学贷款，“这样才不用担心因为延期支付造成的信用问题”。

别说美国不存在“啃老”问题。现在越来越多的父母看到孩子还贷实在辛苦，于是用自己的名义申请贷款，帮孩子还贷。

只是，这种行为如果稍加不慎，就会陷入债务陷阱，甚至危及养老。

在美国，助学贷款是极少数不能随着破产申请而一笔勾销的债务。而如果用来还债的账户缺少资金，那么联邦政府将在申请人的社保基金中每月定时扣除。

目前，60岁以上还在还助学贷款的美国老年人从2005年的70万，已经飙涨到2017年的400万人，是增速最快的年龄段，他们的平均债务金额也从12100美元增加至33800美元。

他们当中的70%以上，都在为儿辈或孙辈还助学贷。可怜天下父母心。

与金融寡头们共同完成对学子们的压榨的，是日益高涨的学费。

从上世纪80年代末到2018年，经通胀因素调整后，公立学校本科学位的成本增加了213%，私立学校增加了129%。

在此期间，公立学校的年学费从3,190美元涨至9,970美元，私立学校从15,160美元涨至34,740美元。

关于学费高涨的原因有很多，但最重要的是各级政府拨款的减少。

根据公共政策智库D曾发布的一份相关报告也显示，联邦政府和州政府对高等教育资金的削减占学费上涨因素的79%。

从里根政府开始，美国政府就开始了减税降政府开支的进程。而受到各级政府直接扶持的高等教育，最先受到影响。

涨价进程从08年次贷危机开始加速，各州政府维系最基本的运转都成了问题，更别说给高校拨款。

这导致高校只好自谋出路，要么提高国际学生的录取比率，要么就是涨价。而且越是国际声誉高的大学，学费涨的越厉害。

最近一轮的涨幅中，芝加哥大学名列前茅，比上一年涨了4.3%，以“美国第一所全年学费超过8万美元”的身价荣登榜首。

面对高昂的学费，对于美国大多数中产阶级家庭来讲，基本很难独自承担。美国家庭普遍储蓄率极低，学生乃至父母，只能诉诸于助学贷款。

还贷压力削弱了人们的消费能力。千禧一代总被冠以“最贫穷一代”的名头。

据大西洋月刊的一项报道，随着大学成本的飙升，数百万美国学生面临营养不良的风险。

近年一份调查结果显示，在66所被调查的大学和学院中，有36％的学生说自己吃不饱。

因为助学贷款带来的巨额债务，许多年轻人推迟了诸如买房、生子等人生大事，甚至改变职业选择。

有报告将学生的人均负债和房价做比较。发现学生贷款债务每增加1000美元，大学生在20多岁时的住房拥有率就会降低约1.5个百分点，相当于获得房屋所有权的平均延迟时间为2.5个月。

这表示什么？表示年轻一代把第一套房首付的钱都拿去还贷了。

另外，还有13%的美国人说他们决定不要孩子的原因是因为还背着学生贷款债务。

学生贷款欠款在5.5万美元以上的人中，超过50%的人表示他们从事的是本专业以外的工作，而没有债务的人中这一比例为29%。

也就是说，高债务负担导致人们放弃创业等高风险职业或公共服务等低报酬工作，希望快速获得经济收益以摆脱债务。

甚至，有或有过学生贷款债务的千禧一代中，近50%的人认为上大学不值得。

而那些没有被华尔街或高科技行业选择的选择，却背上了高额债务的年轻人，人生则希望渺茫。

他们变得越来越沮丧，厌恶美国政府那套说辞，对现代化产生深深的怀疑，也因此，争相把选票送给了打着社会主义大旗的桑德斯等政坛“非主流”人物。

前些天，我们的五四青年节刚过，各家蓬勃昂扬的宣传片，或多或少让我们，若有所思。

年轻的我们也许为面临的人生选择而困扰，也许为平衡生活和事业而发愁，但我们仍然拥有奋斗的机遇。只要我们肯努力，生活就一定会给我们收获。

可相比之下，大洋彼岸的美国，助学贷款的毒瘤却正在透支美国的未来，让许多学生还没走出校园，即在起跑线上跌倒。

而金融资本的贪婪，对年轻人肆无忌惮的榨取，会不会成为点燃美国一系列问题的新导火索？

这一天，或许已经不远了。

“贷”你圆梦，福建农信助学贷款人数、金额、市场份额均居全省第一

作为福建省助学贷款业务开办最早、贷款学生最多、服务范围最广的银行，福建农信传承红色农信初心，主动扛起政治担当，积极履行社会责任，开办“学子梦”生源地信用助学贷款16年来，坚守耕耘，实现了全省各县（区）助学贷款业务全覆盖。

在各级教育部门的指导和配合下，截至2022年7月末，福建农信累计对28.84万名家庭困难学生提供助学贷款支持，贷款总笔数77.76万笔，累计授信金额近68亿元，实现贷款人数、金额、市场份额三个全省第一。

一、及时解难，推进贷款资格认定

高考结束后，很多优秀的贫困学生可谓喜忧参半,怀揣着对大学的美好憧憬，但又苦恼上大学的高额费用，每年的这个时候，福建农信都集中精力，积极推进贷款资格认定工作，及时为贫困学生排忧解难。今年高考结束近2个月来，福建农信已经完成了超过3万名学生的资格认定工作，占我省所有金融机构总量的近70%，部分地区占比超过80%。

二、落实政策，建立服务绿色通道

作为福建省助学贷款业务办理量排名第一的金融机构，福建农信积极落实国家政策，第一时间响应有关利率调整、额度提升等要求。2022年，为确保学生能享受本金延期偿还的政策，在自助申请功能上线前，开辟业务服务绿色通道，及时受理本金延期偿还申请，截至2022年7月末，福建农信累计受理助学贷款本金延期偿还申请5800多笔，涉及延期还款本金超4000万元。

三、多措并举，做好客户服务工作

在16年助学圆梦的路上，福建农信曾多次获得福建省学生资助管理中心、海峡教育报社颁发的“助学圆梦·福泽八闽”“助学圆梦·成人达己”等奖牌，持续推出多项便民惠民措施，全力以赴帮助学子实现大学梦。

一是利率“优惠大”

助学贷款利率按照同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点执行，在校期限贷款产生的利息享受财政全额贴息。

二是转账“零费用”

对于学生跨行、跨省汇兑学费、住宿费以及提前还款等交易，不收取任何附加费用，减轻贫困学生家庭经济负担。

三是还款“压力小”

助学贷款期间为学制加15年，最长可达22年，减轻毕业生还款压力。

四是额度“提升大”

通过经办行社审查，本、专科及研究生申请的助学贷款优先支付在校期间的学费和住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费。

五是操作“便捷化”

“微信+手机银行”的生源地信用助学贷款全程线上化服务模式，让学生“最多跑一趟”营业网点。

四、主动担当，彰显企业社会责任

针对部分因家庭遭受重大变故等原因导致无法还款的学生，福建农信联合省教育厅建立国家助学贷款还款救助机制，为这部分学生免除贷款本息。同时，福建农信还设立了“福万通慈善基金”，优先支持已申请生源地信用助学贷款且品学兼优的贫困大学生。自2014年设立“福万通慈善基金”以来，已累计无偿捐助贫困学子11582名，发放助学金5267.95万元。

五、积极宣传，资助政策深入人心

福建农信自2017年起连续6年冠名由省教育厅主办的资助育人“三行”主题教育活动，累计发放宣传品近70万份，覆盖80多个县（区）市和高校、中职、中小学1000多所，实现对22.68万户贫困家庭国家资助政策及业务宣传的精准投放。

多年来，福建农信坚持慈善助学，用实际行动履行社会责任。下一步，福建农信将充分利用自身人缘、地缘优势，进一步推广“学子梦”助学贷款，让筑梦助学之光照亮更多学子的求学之路。