想贷款就要交出通讯录 多数金融借贷APP未遵循“最少够用”原则

视频：想贷款就要交出通讯录多数金融借贷APP未遵循“最少够用”原则

人民网北京7月2日电(申佳平)想贷款就要乖乖交出通讯录？金融借贷APP读取通讯录的行为合法合规吗？

日前，全国信息安全标准化技术委员会发布《网络安全实践指南——移动互联网应用基本业务功能必要信息规范》(下称《规范》)，为移动互联网应用收集个人信息提供指引。

《规范》指出，移动互联网应用在收集个人信息时应遵循最少够用原则，金融借贷APP可收集两位常用联系人的联系方式，仅用于金融机构在借贷人逾期不还款时进行催款，应允许用户在金融借贷应用中手动输入紧急联系人信息，而不应强制读取用户的通讯录。

但人民网记者近日随机抽查手机应用商城中排名靠前的多个金融借贷APP发现，不少APP在借款前或借款过程中需用户允许“读取通讯录”，否则无法进行下一步借款流程，还有APP在无任何请求状态下，即默认读取借款人的通讯录。

多个金融借贷APP“强读”用户通讯录

记者在抽查过程中发现，多数款金融借贷APP都存在不同程度的以不同的形式要求读取用户通讯录的现象，主要分为三类：

一类是用户下载APP后首次打开时，页面即出现类似“请允许访问通讯录”的操作框，否则无法进行下一步操作。如移动手机贷、榕树贷款等；

还有一类是在用户申请贷款过程中，出现相关提示，如提请用户允许APP访问其通讯录，否则无法进行后续借贷操作等。此种情况较为普遍，包括原百度金融信贷服务品牌有钱花、苏宁金融任性贷、国美易卡、小米贷款、海尔消费金融的够花、360借条等；

再有一类则是在用户点击输入紧急联系人信息时，在未收到明确提示的情况下，APP默认打开其通讯录。此类APP包括拉卡拉、招联金融等。值得注意的是，打开招联金融APP后，借款人虽然可看到“用户隐私保护提示”，但其内容并未就读取用户通讯录单独进行明确解释或征求意见。

多款金融借贷APP均以不同形式要求访问用户个人通讯录。(制图/申佳平)

《规范》明确指出，移动互联网应用在收集个人信息时应遵循最少够用原则，不收集与其提供的服务无关的个人信息，不申请打开可收集无关个人信息的权限。

具体到金融借贷APP，《规范》强调，“账号信息”、“身份信息”、“手机号码”、“银行账户信息”、“个人征信信息”、“紧急联系人信息”、“借贷交易记录”等7项为金融借贷APP可收集的必要信息。其中，“紧急联系人信息”即用户的两个常用联系人的联系信息，仅供金融机构用于在借款人未能偿还贷款时进行催款，且应允许用户在金融借贷应用中手动输入紧急联系人信息，而不应强制允许读取用户的通讯录。

对于以上做法，行业律师崔咪指出，前两类操作模式比较常见，也是APP认为已获取用户同意的重要方式。该类操作在APP内置合同中一般也有用户的承诺条款，承诺同意APP获取通讯录。这种方式，一般不认为是“强制”，但不意味着就完全合法；而第三种做法则涉嫌窃取他人隐私信息，违法特征明显。

个人通讯录或已成暴力催收“杀手锏”“精神匕首”

《规范》强调，移动互联网应用在收集个人信息时应遵循目的明确原则，即向用户明示收集使用个人信息的目的、方式和范围，收集的个人信息及申请的权限应具有合法、正当、必要、明确的收集使用目的和业务功能。

记者在调查时发现，这些平台宣称读取用户通讯录的目的不尽相同。大多数APP将其归结为风控和贷后管理。例如，榕树贷款平台隐私中明确写到，“为进行风险评估，我们可能获取您的通讯录信息、通信记录往来信息、位置信息……平台合作方可能将前述信息用于风控、贷款、贷后管理等风控相关服务。”

有的金融借贷APP将“读取通讯录”与授信额度挂钩。例如给你花APP称，“为获取更高授信额度，‘给你花’需要访问您的通讯录。”

还有的APP则表示“读取通讯录”是出于提高用户体验。如小米贷款在访问通讯录的提示页面上写道“为方便填写联系人信息，请允许小米贷款访问您的通讯录。”

而在许多借款人看来，金融借贷APP要求“读取用户通讯录”的真正目的是将通讯录用作催收的“杀手锏”——一旦借款人逾期无法还款，贷款平台就会通过“爆通讯录”的方式进行骚扰、威胁甚至辱骂借款人及其通讯录中的亲朋好友。本该属于借款人隐私的手机通讯录，已成为某些APP暴力催收的“精神匕首”。

借款人菲菲说，“逾期9天被爆打通讯录，骚扰朋友，威胁家人，侵犯个人隐私，工作也丢了，我该怎么办？”；

借款人阿力说，“714网贷原来不只是爆通讯录这么简单，而是通讯录背后的强大精神压力。面子=压力，它们也就是为什么要爆通讯录的原因。如果没有效果他们会P图发短信到通讯录进一步施压，造成连锁反应。它比赌博更可怕。”

另外，记者发现，中国互联网金融举报信息平台已经明确地把“不良催收”“侵犯个人隐私”作为现金贷业务的默认投诉选项之一。

中国互联网金融举报信息平台关于现金贷业务的举报信息登记表。(制图/申佳平)

中国银行法学研究会理事肖飒告诉记者，“手机通讯录中的信息，若仅供自己联络，是法律允许的，但如果出售或者提供给手机号使用人之外的其他人，则涉嫌构成侵犯公民信息行为。”

“某些平台辩称取得用户的通讯录，目的是为了大数据风控等，虽然其目的合法，但也并不能掩盖其手段违法。”肖飒表示。

保护维护借款人个人信息安全仍有提升空间前景可期

近年来，我国不断加强对互联网应用中个人信息的保护，其中针对金融类APP出台了多项规定。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，强调“各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。”今年年初，中央网信办、工信部、公安部、市场监管总局四部门决定自今年1月至12月，在全国范围组织开展APP违法违规收集使用个人信息专项治理。

崔咪表示，“近年来，不管是通过行政法律规范，还是刑事司法解释，我国对公民信息保护的力度逐步加大。前些时日，《密码法》更是引发热议。未来金融借贷APP读取通讯录的行为势必将得到规制，并逐步向规范性发展。”

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼也表示，“市场上合规性较差、野蛮生长的平台将会慢慢被淘汰，而那些内部合规、风控处理地较好的平台则将在获得资质后迎来更好地发展，良币驱除劣币，市场的‘马太效应’将会更加突出，整个金融借贷生态也会越来越健康。”

对于平台自身，肖飒强调，金融借贷APP在收集数据时，应明确收集用户信息的时间节点，即当用户知悉收集使用规则并明确同意后。“可以预见，征求用户明确同意的弹框或按钮很可能会出现在下载APP刚刚完成的时刻，此时，为了客户体验，产品经理往往会压缩‘阅读时间’，但从‘格式条款’的角度理解，我们建议尽量延长‘阅读时间’，给大家一个标准，不要低于一般网民的阅读速度和用时。”

不过，董希淼也指出，“目前，不少金融借贷APP在信息安全、客户隐私保护以及信息获取方面都或多或少存在不规范甚至是违法行为。要改善这种情况，除了借款人加强自我保护意识之外，还应该做好‘源头整治’”，即加强多方监管，加大对金融借贷平台违法、违规行为的打击力度，提高不良平台违法成本，减少侵犯借款人权益的行为。”

(文中借款人菲菲、阿力均为化名。)

@光谷工业类中小微企业，这份纾困贷款已开放申报（附各园区联系人）

为帮助受疫情影响的工业类中小微企业

缓解流动资金压力，

这份专项纾困贷款已开放申报！

5月11日中午12:00截止申报（附各园区联系人）

详情附后

关于补充推荐工业类中小微纾困企业的通知

一、推荐范围（一）在武汉市内依法登记注册，具有独立法人资格，符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部联合印发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）中规定的工业类中型、小型和微型企业。

（二）企业在2020年1月之前生产经营正常，目前因受疫情影响产生暂时性流动困难，经过帮扶能够较快恢复正常生产经营能力；企业征信记录良好，正常纳税，具有采购订单及销售合同，交易背景真实有效。

（三）优先推荐产业链关键企业、民营中小微工业企业。

（四）已纳入工业类中小微纾困企业名单内的企业不再推荐（注：第一批没有纳入的企业，务必再重新申报，可以补充推荐）。

二、工作流程（一）企业申报

请符合要求的企业填写《武汉市工业类纾困专项贷款推荐企业名单汇总表》（见附件），并将EXCEL电子版提交至所在的园区办（发送到邮箱）。同时在区科技金融综合服务平台线上提交申请（网址，点击“中小微企业纾困专项资金申报通道”专栏进入填报，平台咨询服务电话：87185566或65563212）。

（二）园区办初审

各园区办对企业填报信息的完整性进行初审后，将纾困企业名单汇总表，正式行文报送至企业服务局。

同时要求企业在“汉融通”（市企业融资对接服务平台，汉融通平台企业操作指南见附件）完成注册入驻并提出融资需求。原则：规模以下（全年营收2000万元以下）工业企业贷款金额在1000万元以内，制造业企业（规模以上）贷款金额最高不超过3000万元。

（三）推荐上报

区企业服务局将审核后的工业类纾困专项贷款推荐企业信息，正式行文报送至市经信局。市经信局组织确定工业类纾困专项贷款补充推荐企业名单，推送给市地方金融工作局。

（四）银行审核

贷款主办银行按程序对补充推荐企业名单进行审核，确定纾困贷款支持企业及授信额度，并发放贷款。

（五）办理贴息

对纳入纾困企业名单，且已获得贷款的企业，由市地方金融工作局、市财政局和各经办银行按照规定范围和程序办理贴息。

三、有关要求（一）企业要确保提交园区办EXCEL表与区科技金融综合服务平台上信息保持一致，各园区比对审核后再予以推荐。“汉融通”上的信息务必要填写完整，企业后续可在“汉融通”平台的信息中心查看银行反馈工作进度。

（二）各企业要如实、准确、规范填写相关信息，确保填报内容完整、信息准确、行业分类明晰，对于不符合上述要求的推荐企业名单不予受理。

（三）企业必须将贷款用于与抗击疫情、复工复产复市相关的生产经营活动。享受贴息支持的贷款企业，不得挪用贷款资金用于偿还企业其他债务，不得将贷款资金用于金融投资、理财等套利活动和个人消费，不得用于投资国家产业政策禁止和限制的项目。一经发现，取消企业享受的优惠贷款，追回贴息资金，并将失信行为纳入企业信用记录。

（四）自本通知下发之日起组织推荐，企业申报截止时间：2020年5月11日中午12:00之前。

各园区办联系方式光电办：刘浩67886248邮箱：476348493@.光电办QQ交流群：659291230；424032349生物办：苏丹13545029021邮箱：359302387@.未来办：田丽琼87922903邮箱：1169955970@.智造办：胡开伟87781791邮箱：hkiwi91@163.综保办：丁力86639389邮箱：14087121@.现代服务办：施亚红87888152邮箱：1078747760@.中华园办：朱怡87016888邮箱：zhhkji@163.中心城办：闫杉51015259邮箱：2991924635@.区企服局：65526702

附件1：武汉市工业类纾困专项贷款推荐企业名单汇总表.xx

附件2：其他相关材料.

下载附件，请进入网址高标签]来源：东湖高新区企业服务局

编辑：吴非

审校：丁鹏

下款秘诀｜通讯录里有这几类号码，100%贷款被拒！

明明资质还凑合，

网贷却总也过不了？

与其被拒到怀疑人生，

不如看看是不是手机号码出卖了你！

［安全贷］来支招撸网贷是目前比较“流行的”，因为它比银行贷款门槛要低很多很多，在银行里没有抵押很难贷到款，但网贷就不一样了，只要一张身份证和一个电话号码就可以借到钱。

小编发现，99.9%的小贷口子都需要填写手机号码，并验证运营商。这是为什么呢？

其实这是比较好理解的，现在的手机号都要求实名认证，这样可以确保是本人贷款。另外，一旦借款人出现逾期的行为，平台可以及时联系并催收。

所以，各位撸友们，千万不要有“用别人的手机号码申请贷款，能骗一笔是一笔”的念头。平台又不傻，这样100%下不了款。

那么，一旦小贷平台从你的通讯录和通话记录中查到以下几类情况，你的贷款就岌岌可危了。

1.和多家贷款平台联系，涉及多头借贷多头借贷，即单个借款人向2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。由于单个用户的偿还能力是有限的，向多方借贷必然蕴含着较高的风险。一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。

所以，如果在你的通信记录中发现你和多家贷款平台有频繁电话联系，那么被拒的可能性会非常高。

2.催收电话、法院电话来电较为频繁还记得之前小编写过的一篇《如何知道你申请的网贷是否上征信？百家名单已整理好，拿走不谢》的文章吗？于是就有撸友“灵光一现”：那我专门找一些不上征信的平台借款，借了不还也没关系。

呵呵，少年你太天真了！一旦你逾期了，就会频繁收到催收电话甚至法院的电话，而有了这些“催收记录”，再想撸其他的口子，难度不言而喻。

3.总是和“老赖”煲电话粥，你侬我侬老赖也就是所谓的失信被执行人，现在很多城市都在地铁、报纸、网络等媒体上刊登老赖的信息。也就是说，是不是老赖，通过姓名及身份证号就能轻松查到。

正所谓“人以类聚、物以群分”，如果你经常和这些信用不良的人通电话，小贷平台自然会认为你的信用也好不到哪里去。

4.你的号码被打上不良标记相信大家一定会有这个经历：接到一些电话，显示为：“被XX人标记为诈骗电话/传销/骚扰电话”。看到这种电话，小编的第一反应是直接挂断。

所以，如果你的工作性质比较特殊，需要经常电话“骚扰”别人，就要小心被打上不良标记。而一旦网贷口子发现你的电话“有污点”，那被拒的可能性是非常大的。

如果以上四个问题你都不存在

那么恭喜你

今天在这里100%过审——

安全贷

拥有近百款优质口子

比如不用查征信的

比如有苹果手机100%下款的

比如只要芝麻分过600就能贷的

再比如纯机器审核5i到账的

……

哎呀妈呀

好口子太多一天一夜都说不完

这么好撸

通过率也是杠杠的！

据说不少口子的通过率都在80%以上