提前还房贷火了，银行不愿意了！多地用户线上还贷受限，是何原因？

今年，提前还贷成为热词，部分购房者为减轻负债压力，踏入提前还贷的“潮流”中，但这一过程并非一帆风顺。

近日，有北京市民向北京商报记者表示，在通过线上渠道申请提前还贷时受到阻碍，银行以产品升级为由拒绝受理线上提前还贷申请。

北京商报记者调查发现，除了北京地区之外，安徽、江苏、福建、贵州、山东、重庆等地的购房者也纷纷表示遭遇了线上还贷受阻的现象。线上提前还贷申请受阻原因几何？购房者又该如何抉择？

图片来源：壹图网

线上申请遇阻

“还贷这么久了，我也是第一次遇到这样的事情。”北京市民王洁（化名）向北京商报记者反映称。去年8月，她在丰台区购入了一套房产，贷款行为一家国有大型银行，按揭贷款金额为260万元左右，在买房时王洁就决定只要有钱就要提前申请还贷。从去年9月至今，王洁已经通过线上渠道陆续还了大约60万元的贷款。原本打算本月多还一些，但在银行A申请线上提前还贷却遇到了麻烦。

根据她展示的信息，在手机银行A申请提前还款时，弹出的提示为，“由于后台系统正在分区域分产品升级，目前暂时无法受理本笔贷款发放机构所在地区的提前还贷申请，前期已提交申请的扣款不受影响”。

北京商报记者注意到，和王洁的情况一样，已有不少购房者也纷纷在社交平台表示，线上提前还款遇到阻碍，这些购房者分布的地区为安徽、江苏、福建、贵州、山东、广东、广西等地区。北京商报记者致电该行客服电话进行咨询，客服人员表示，“近期系统正在升级改造，升级完成的时间未知，如果着急还贷可以联系贷款行通过线下渠道预约还款”。

不过，从客户经理的口中，北京商报记者听到了另一种答案。某网点客户经理表示，“这是总行的决定，可能存在控制额度的行为，提前还贷需要和银行预约”。

也有重庆地区的购房者表示，另一家国有银行也暂停了线上还贷渠道，银行方面给出的理由为“可能存在以下问题：没有成功的用款记录、今天的用款暂无法进行提前还款、本贷款暂不支持提前还款”。对此，该行客服人员解释，“并不是所有地区都支持线上提前还款交易，具体需要咨询贷款行”。该行重庆地区某支行人员也向北京商报记者称，“在线上预约申请还贷未果之后，需要向网点打电话进行登记，由工作人员处理之后才可以进行还款操作”。

究竟是“产品升级”还是“总量控制”，记者也尝试联系上述银行总行相关人员进行采访，但并未得到回应。不过，在王洁看来，银行如果要进行产品升级，也应该提前进行通知提示购房者，且应标明升级完成时间，避免让用户重复尝试操作。

业务办理期限拉长

今年以来，5年期LPR已累计下调3次，叠加首套房贷利率下限调整政策，让不少利率站在高位的购房者感觉“不划算”，希望能够提前还款，减少利息支出。但有不少购房者通过社交平台吐槽线上提前还贷体验感不佳。有的银行通知在系统升级后才可以进行线上还款操作，但等了一个月也没有结果；有的银行尚未开通线上提前还款渠道，只能通过线下网点办理，不仅要准备各类材料，也要花费较长的时间成本；有的购房者称申请提前还贷却被告知需要排队3个月。

从北京地区来看，北京商报记者调查发现，当前，北京地区提前还贷业务办理期限也存在延长的情形，8月初，有银行客户经理表示当日预约成功次日便可办理还款手续，但目前部分银行办理提前还贷业务需要排队25-50天左右。

一国有大行支行客户经理介绍称，“现在提前还贷的客户人数比较多，我行需要提前预约，排队的时间大概在1个月左右”。另一家国有大行相关人士提到，“目前提前还贷大概需要排队25天左右，通过手机银行预约申请，自行还款就可以”。

“我行需要提前一个月来柜台办理书面还贷申请，手机银行无法办理提前还贷业务。”一位股份制银行客户经理表示，“所有的借款人带着身份证原件就可以来办理提前还贷申请，如果想要变更还款方式还需要提供收入证明、征信报告等材料，变更还款方式需要总行另行审批，大概审核时间为一周左右。”

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，部分购房者遇到了提前还贷流程不顺畅的情况，也反映了部分银行提前还贷将收补偿金引发争议的风波还没有停歇。据了解，今年8月初，交通银行“提前还贷将收补偿金”公告一日游引发市场关注，掀起了购房者对于提前还贷要不要收取违约金的讨论，也一度被业内解读为银行提前还贷渠道收紧的信号。

诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄在接受北京商报记者采访时表示，在当前多城房贷利率下调以及投资收益率不理想的情况下，很多购房者选择了提前还贷，但是银行却并不欢迎，一方面这可能与银行的房贷指标任务相关，由于提前还贷用户的增加，银行就有可能面临房贷发放指标完不成的压力。另一方面，提前还贷对于银行来说就意味着提前收回现金，那么银行能获得的利息也会减少。

“从去年的当天申请就可以偿还到预约一个月后才可以偿还，直至现在无法通过线上提前进行还款，体验感非常差。”在接受采访的过程中，王洁还在不断刷新银行A关注线上还款渠道是否已经放开。

北京市民于娜（化名）也有着同样的担忧，2018年，她在广西购买了一套房产，当时办理贷款的支行在广西地区，由于A目前无法受理提前还款申请，于娜只能前往当时办理贷款业务的网点办理。“难不成为了还个房贷我还要去广西？不仅成本高，还可能面临疫情防控被隔离的风险。”在她看来，去线下柜台预约还款的时间成本巨大，只能等待线上还款渠道放开。

引导购房者理性还贷

对比消费贷、信用贷等无抵押物的贷款来说，拥有抵押物的房贷是银行为数不多的较为优质的资产。在宽信用的当下，优质资产的流失并不是一件好事，银行当然也有自己的盘算。

此前，有银行人士在接受北京商报记者采访时坦言，“银行不希望房贷这方面资金出现流失，提前还贷好比结清存款，都是银行不愿意看到的”。

市场热议的“提前还房贷”真实情况从上市银行2022年半年报中也可一窥究竟。据北京商报记者统计，个人住房按揭贷款方面，42家银行中虽有28家银行较上年末有所增长，但增幅普遍维持在个位数，放缓趋势也较为明显，例如，6家国有银行个人住房按揭贷款金额增速均较上年同期收窄3个百分点以上。另有12家银行个人住房按揭贷款较上年末有所减少。

对于提前还贷现象，多家银行高管也在2022年半年度业绩会上进行了回应。农业银行副行长林立表示，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，和现阶段金融投资收益率下降有一定关联，但据了解主要是基于自身财务规划作出的选择。工商银行副行长郑国雨提到，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行提前还款金额为2600亿元，与去年相比增加300亿元。

在陈霄看来，提前还贷的现象确实较往期有所增多，并且不排除这个情况会继续增加。银行可以通过灵活调整还款方式等，为还款人提供更多的还款组合和优惠来选择，不是所有的房贷提前还贷都会降低本息总和，因此银行要尽可能地引导购房者理性还贷。

招联金融首席研究员董希淼认为，无论从履行社会责任还是提升客户体验方面，银行都应为购房者提前还款提供更多便利。北京商报记者宋亦桐

为什么银行的低息信贷，不能向所有人开放？

在最近的咨询中，有不少人向我抱怨：为什么银行贷款门槛这么高，自己征信没问题，还款能力也可以，银行为什么还是不贷给我？我能按时还款不就行了，设置那么多要求和门槛，真的有必要吗？

对于这个问题，我们首先要知道，银行不可能仅凭你的一张身份证就借钱给你，你得有相应的资产能证明自身的还款能力。其次，银行的低息信贷是一种稀缺资源，它永远不可能无条件地面向所有人开放。

我们可以看到，现在的房产抵押贷款大多数会限制申请人的身份，必须为企业主。限制资金用途，只能是实体经营。

抛开上头扶持中小微企业的主观意愿不谈，换个角度看，这些层层限制的背后，其实也是对资源的一种保护。如果全面的放开，那反而容易过度消耗信贷额度，最终造成公地悲剧的局面。

举一个实际的例子：

一片属于公共资源的草场，很多人都在上面放羊。但草场上的草量有限，一旦放羊的人达到一定规模，那整片草地就会因过度放牧，引起土壤板结致产草量减少，最终使得牧民的羊无草可食而饿死，这就是公共资源的悲剧。

银行的信贷资源就好比这块公共草场，如果我们将低息的信贷资源无门槛地向大众开放，则势必为引起大众竭泽而渔，过渡消耗信贷额度。

在无门槛获得如此规模庞大的资金后，大多数人达成的获益共识往往是楼市和资本市场。泡沫自然就随之而来，然后很快破裂，所有场内玩家的利益都将受损。

明白了这层逻辑之后，上头限制抵押贷资金流入楼市、股市，对营业执照、经营场所、持证时间等等做要求，就更容易让人接受了。

大多数人会因畏惧规则、怕麻烦而离场，对少量进场的人而言，反而是最安全的。就像文中提到的公共草地，大多数牧羊人被限制进场，留下来的牧羊人就成了最大的受益者。

限制“老赖”措施汇总（2022版）

来源民商法律实务研究

北大法宝法律法规库

导言：

“老赖”，通俗意义上为欠钱不还的人，法律意义上的“老赖”，一般是指有能力偿还债务，但是拒不偿还的债务人，或者是具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务。《民事诉讼法》规定了一系列强制执行的强制措施，但是由于执行难的问题，近几年，陆续出台了一系列限制老赖的措施。

本文总结现有的相关措施进行如下汇总：

1//一般财产的强制执行

1.强制执行被执行人的不动产；

2.强制执行被执行人的机动车、船舶、航空器等运输工具；

3.强制执行被执行人的机器设备等动产；

4.强制执行被执行人的股权；

5.强制执行被执行人的股票：包括境内上市公司股票，特别是可流通股票；代办股权转让系统（俗称“三板”）股票；

6.强制执行被执行人的存款；

7.强制执行被执行人的仓单、提单对应财产；

8.强制执行被执行人的基金份额；

9.强制执行被执行人的债券等其他有价证券；

10.强制执行被执行人的金银等贵重金属；

11.强制执行被执行人的矿产权益；

12.强制执行被执行人的知识产权（专利权、商标权、著作权）；

13.强制执行被执行人的应收账款；

14.强制执行被执行人的到期债权、法院裁判权益；

15.其他有较高变现价值的财产；

16.凡被执行人名下之财产均可执行（特殊情况、特殊标的除外）。

以上是现有可强制执行的常见财产，本文不展开详述，可阅读民事诉讼法及其相关解释等法律法规的规定，除此之外，自2013年7月通过的《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》中提出“失信被执行人”的概念以来，陆续出台了更加广泛、严格、细致的措施，以及整理之前便存在的部分执行措施，总结如下：

2//部分特殊标的强制执行

1、执行唯一住房。

根据《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条的规定，符合条件，唯一住房仍然可以执行。

2、执行无证房产。

最高人民法院关于转发住房和城乡建设部《关于无证房产依据协助执行文书办理产权登记有关问题的函》的通知，无证房产亦可被执行。

3、执行被执行登记在他人名下之房产。

根据《最高人民法院、国土资源部、建设部关于依法规范人民法院执行和国土资源房地产管理部门协助执行若干问题的通知》第八条规定：对被执行人因继承、判决或者强制执行取得，但尚未办理过户登记的土地使用权、房屋的查封，执行法院应当向国土资源、房地产管理部门提交被执行人取得财产所依据的继承证明、生效判决书或者执行裁定书及协助执行通知书，由国土资源、房地产管理部门办理过户登记手续后，办理查封登记。对被执行人未办理过户的房地产强制过户后进行执行。

4、执行在集体土地上未经批准建造的房屋。

根据《最高人民法院关于转发住房与城乡建设部关于无证房产依据协助执行文书办理产权登记有关问题的函的通知》(法[2012]151号)，可以进行“现状处置”。

5、执行在租赁的集体土地上建造的厂房及厂区内的办公楼、宿舍等财产。

在不改变租赁合同前提下，在处置前告知集体经济组织后可不征得集体经济组织同意进行“现状处置”。

6、执行在国有建设用地上建造的无证房屋。

依据《最高人民法院关于转发住房与城乡建设部关于无证房产依据协助执行文书办理产权登记有关问题的函的通知》(法[2012]151号)，对于国有建设用地上建造的无证房屋可以处置。执行法院应就该房屋是否可转化为有证房屋征求行政机关意见，并作为确定无证房屋价值的参考。

7、执行预售商品房。

被执行人已将房款全部支付给开放商(被执行人自付一部分，银行贷款一部分)，银行办理了抵押预告登记(预抵押登记)，开发商在预售房产办理抵押权登记之前对银行贷款承担阶段性连带担保责任的商品房预售情形下，预售的商品房被法院预查封后，开发商或被执行人以仲裁或诉讼方式解除合同的，不得对抗人民法院的执行，人民法院可以继续执行预售房产.

8、执行被执行人工资收入。

根据《民事诉讼法》第243条第1款的规定，对被执行人收入的执行，可采用扣留、提取的方法进行。被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权扣留、提取被执行人应当履行义务部分的收入。

9、执行被执行人养老金。

2014年6月24日，最高人民法院《关于能否要求社保机构协助冻结、扣划被执行人的养老金问题的复函》（2014）执他字第22号，明确确认社会保障机构作为养老金发放机构，有义务协助人民法院冻结、扣划被执行人应得的养老金。

10、执行离退休人员离休金或退休金。

根据《最高人民法院研究室关于执行程序中能否扣划离退休人员离休金退休金清偿其债务问题的答复》，在离退休人员的其他可供执行的财产或者收入不足偿还其债务的情况下，人民法院可以要求其离退休金发放单位或者社会保障机构协助扣划其离休金或退休金，用以偿还该离退休人员的债务。

11、执行住房公积金。

根据《最高人民法院关于强制执行住房公积金问题的答复》(﹝2013﹞执他字第14号)的答复，在保障被执行人依法享有的基本生活及居住条件的情况下，执行法院可以对被执行人住房公积金账户内的存储余额强制执行。

12、执行与案外人(含配偶)共有的财产。

生效法律文书仅载明被执行人个人为债务人，对于下列财产，执行法院可以执行：

）被执行人配偶名下的存款、股权(股份)、金融理财产品等，婚后登记在被执行人配偶单方名下的房产、车辆以及婚后登记在被执行人和其配偶双方名下的房产、车辆等财产。

）登记在被执行人及其他人名下的共有财产以及登记在案外人名下但案外人承认属于被执行人财产或同意作为被执行人财产接受强制执行的财产。

13、执行子女名下财产。

）对于被执行人未成年子女名下与其收入明显不相称的较大数额存款，登记在被执行人未成年子女单方名下的房产、车辆或者登记在被执行人和其未成年子女名下的房产等，执行法院可以执行。

）执行未成年子女来历不明巨额财产。

）执行负债期间以子女名义购买的财产。2019年最高人民法院（2019）最高法民申2508号裁定，债务人在明知尚有欠债未予偿还的情况下以其子女名义购买房屋并转移到子女名下，严重影响到了其责任财产，对债权人债权的实现构成了重大不利影响，该行为构成对债权人的损害。故涉案房屋应作为家庭共有财产对家庭对外债务承担责任。

14、拍卖被执行人手机号。

案例一：山东省临沂市临沭法院于2017年3月11日上午5时22分以19.38万元顺利拍卖被执行人名下1***999999手机号，。

案例二：焦作博爱县法院在执行其(2016)豫0822民初139号民事判决书过程中于2017年8月25日以20万元的最高价拍卖被执行人名下号码为15****88888手机卡一张。

目前淘宝司法拍卖手机号已知最高价为为黑龙江省高级人民法院2017年4月14日拍出的尾号8个7的手机号，成交价为人民币391万元。

15、执行财付通内之财产。

目前腾讯公司协助法院执行财付通内之财产已经没有问题，腾讯甚至成立了专门的部门对接法院执行，外地法院可以委托深圳市南山区法院或者派员前往腾讯公司进行执行。

16、执行支付宝内之财产。

支付宝账户内的财产也属于被执行人财产，法院有权对被执行人名下的支付宝账户予以查封、冻结、扣划，实务中执行也大多没有问题。

17，执行抖音等网络平台内财产。

2021年上海青浦区人民法院通过执行被执行人在抖音平台内资产500万余元，成功执结案件。

3//特殊行为禁止

1、禁止出境。

依据《民事诉讼法》最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部《关于依法限制外国人和中国公民出境问题的若干规定》的规定，人民法院对中国公民可根据通报备案对象的不同情况，采取相应的禁止、限制、控制出境的措施，当事人有未执行民事案件的，向当事人口头通知或书面通知，在其案件（或问题）执结之前，不得离境。

2、禁止失信被执行人上高速。

2015年1月，重庆市高级人民法院联合重庆高速执法一支队在重庆市高速路部分主线收费站严查“老赖”，“老赖”们的车辆只要行驶上了高速，就将被现场扣留，由高速执法移交法院处理。

3、发布“限驾令”，限制驾驶非营运小汽车。

2016年3月浙江省云和县人民法院发出一张限制高消费令，首次将被执行人驾驶小型汽车纳入高消费行为限制范围。

至2021年12月31日已经采取限驾措施的法院包含：

江苏省盱眙县人民法院；

四川省眉山市洪雅县人民法院；

安徽省太和县他们法院；

广东省肇庆市端州区人民法院；

江西省鹰潭市月湖区人民法院；

吉林省梅河口市人民法院；

制定专门限驾规定的法院有：

（）湖北省十堰市中级人民法院出台《关于限制被执行人驾驶非营运小汽车的实施意见（试行）》，对被执行人采取限驾措施；

（）浙江省丽水市中级人民法院出台《关于“限制被执行人驾驶小型汽车”的实施意见》，对被执行人采取限驾措施；

（）厦门市同安区人民法院出台《关于限制被执行人驾驶小型汽车的实施办法》，对被执行人采取限驾措施；

4、冻结驾驶证，限制驾驶证年检。

案例一：银川市兴庆区法院2015年始通过冻结失信被执行人的机动车驾驶证并不予审核的方法，执结了多起执行案件。目前，该法院执行局正在和辖区内的多个部门进行协调，打算进一步扩大冻结“老赖”的其他资格证及相关证明，让一些靠“证”吃饭、靠“证”生活的老赖寸步难行。

案例二：河北省沧州市海兴县法院在一起抚养费案件的执行过程中了解到某长期未结案件的被执行人拥有B本驾驶证，并从事货运工作，于2017年7月13日冻结被执行人驾驶证，不给其驾驶证年检的机会，消除其对抗执行的本钱。

5、坐火车出行将被“人脸识别”锁定。

2021年7月13日，长沙市中级人民法院同长沙铁路公安处会签“执行查控协作工作机制”，借助“人脸识别”、“实名制”售票查询、“实名制”进站核验等系统，精准查找被执行人。长铁公安处根据法院执行办案需要，将被执行人信息录入“实名制”管控系统，利用“人脸识别”系统，“实名制”售票查询系统，“实名制”进站核验等系统，精准查找、临时控制被执行人，及时通知并移交相关法院执行局。

4//全方面限制措施

1、限制高消费。

根据2015年7月22日起施行《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》第三条规定，限制如下高消费：

)乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；

)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；

)购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；

)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；

)购买非经营必需车辆；

f)旅游、度假；

)子女就读高收费私立学校；

h)支付高额保费购买保险理财产品；

i)乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。

2、从事特定行业或项目限制。

2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，提出了全方面的限制，从事特定行业或项目限制包括：

)设立金融类公司限制。

)发行债券限制。

)合格投资者额度限制。

)股权激励限制。

)股票发行或挂牌转让限制。

f)设立社会组织限制。

)参与政府投资项目或主要使用财政性资金项目限制等。

另2016年1月20日，由国家发展改革委和最高人民法院牵头，人民银行、中央组织部、中央宣传部、中央编办、中央文明办、最高人民检察院等44家单位联合签署了《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》，共提出55项惩戒措施，对失信被执行人设立金融类机构、从事民商事行为、享受优惠政策、担任重要职务等方面全面进行限制。

3、政府支持或补贴限制。

)获取政府补贴限制。限制失信被执行人申请政府补贴资金和社会保障资金支持。

)获得政策支持限制。限制失信被执行人在获得政府补贴，在审批投资、进出口、科技等政策支持方面的政策。

4、任职资格限制。

)担任国企高管限制。

)担任事业单位法定代表人限制。

)担任金融机构高管限制。

)担任社会组织负责人限制。

)招录（聘）为公务人员限制。

f)入党或党员的特别限制。

)担任党代表、人大代表和政协委员限制。

h)入伍服役限制等。

5、准入资格限制。

)包括海关认证限制。

)从事药品、食品等行业限制。

)房地产、建筑企业资质限制。

6、荣誉和授信限制。

)授予文明城市、文明村镇、文明单位、文明家庭、道德模范、慈善类奖项限制。

)律师和律师事务所荣誉限制。

)授信限制。

7、特殊市场交易限制。

)从事不动产交易、国有资产交易限制。

)使用国有林地限制。

)使用草原限制。

)其他国有自然资源利用限制。

（以上第2-7详细请阅读《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》）

8、不能担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。

2014年3月中央文明办、最高人民法院、公安部、国务院国资委、国家工商总局、中国银监会、中国民用航空局、中国铁路总公司关于印发《“构建诚信惩戒失信”合作备忘录》的通知（文明办[2014]4号），明确失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。

9、限制投标人、招标代理机构、评标专家以及其他招标从业人员招投标活动。

2016年9月22日最高人民法院、国家发展改革委等9部门联合公布《关于在招标投标活动中对失信被执行人实施联合惩戒的通知》，限制失信被执行人的投标活动、招标代理活动、评标活动、招标从业活动。

10、限制支付宝，芝麻信用等网络支付工具和授信。

2015年7月24日，最高法与芝麻信用签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录，最高人民法院官方授权第三方商业征信机构通过互联网联合信用惩戒。芝麻信用会同淘宝、天猫、神州租车、趣分期、去哪儿旅游、我爱我家相寓等各应用平台在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景全面限制失信被执行人，压缩失信被执行人生存空间。主要措施有：限制失信被执行人申请贷款、融资等金融行为；限制失信被执行人通过淘宝或天猫平台购买机票、列车软卧、保险理财产品及非经营必需车辆、旅游、度假产品等；限制预定三星级以上宾馆、酒店；限制失信被执行人在互联网的奢侈品交易等高消费行为。

11、限制网签备案等不动产交易行为。

国家发展和改革委员会、最高人民法院、国土资源部2018年3月1日联合发布《关于对失信被执行人实施限制不动产交易惩戒措施的通知》，限制老赖参与房屋司法拍卖、取得政府供应土地、并采取信息互通和共享等措施。

2019年8月1日，住建部发布《房屋交易合同网签备案业务规范（试行）》，明确“老赖”不得进行房屋网签备案。

12、限制开立新的银行账户和微信支付账户。

北京市第二中级人民法院向微信负责电子支付业务的财付通支付科技有限公司发出司法建议，建议微信修定系统，支持超额冻结及不允许未完成法定义务的被执行人开立新账户。

北京市朝阳区人民法院向中国人民银行营业管理部发送了司法建议：一是限制失信被执行人开立新账户；二是对于失信被执行人的专类账户额度进行限制；三是醒目告知失信被执行人惩戒内容；四是禁止失信被执行人办理基金、理财类的到期回款账号变更业务。

13、对被执行人账目进行审计。

作为被执行人的法人或其他组织不履行生效法律文书确定的义务，申请执行人认为其有拒绝报告、虚假报告财产情况，隐匿、转移财产等逃避债务情形或者其股东、出资人有出资不实、抽逃出资等情形的，可以书面申请人民法院委托审计机构对该被执行人进行审计。

14、限制失信被执行人子女就读高收费民办学校。

“老赖”未清偿完毕债务，其子女不得就读高收费民办学校。

5//方便快捷强力执行行为

1、网络快速查询及执行查控。

2016年3月最高人民法院和公安部联合下发了《关于建立快速查询信息共享及网络执行查控协作工作机制的意见》，该意见主要包括五方面的协作内容：

一是信息共享。最高人民法院与公安部共享执行案件信息、失信被执行人信息及司法审判信息；

二是查询反馈。公安部协助人民法院查询反馈被执行人身份信息、被执行人出入境证件及出入境信息、被诉讼保全被告的出入境证件信息以及被诉讼保全被告、被执行人的车辆登记信息等；

三是限制出境。公安机关协助人民法院限制被执行人出境；

四是查控车辆。公安机关协助人民法院查找、冻结车辆；

五是查找被执行人。公安机关协助人民法院查找下落不明的被执行人。

2、每六个月查询一次财产。

2016年11月7日，最高院发布的《最高人民法院关于严格规范终结本次执行程序的规定（试行）》，其中第九条终于明确“终结本次执行程序后的五年内，执行法院应当每六个月通过网络执行查控系统查询一次被执行人的财产，并将查询结果告知申请执行人。”

3、将身份证、护照等所有法定有效证件全部关联捆绑进行惩戒。

中央全面依法治国委员会2019年7月14日发布《关于加强综合治理从源头切实解决执行难问题的意见》，提出健全网络执行查控系统、建立健全查找被执行人协作联动机制、加快推进失信被执行人信息共享工作、完善失信被执行人联合惩戒机制、加大对拒不执行生效判决、裁定等违法犯罪行为打击力度等执行联动机制建设意见，提出将身份证、护照等所有法定有效证件全部关联捆绑进行惩戒。

4、总对总查询婚姻登记信息等信息。

2018年3月，最高人民法院近日与民政部正式签署《关于开展部门间信息共享的合作备忘录》，建立信息共享机制。最高人民法院与民政部通过网络专线实现共享当事人的婚姻登记信息、低保信息（包括家庭收入信息）、社会组织登记信息、涉婚姻和涉社会救助对象收入财产的案件信息、失信被执行人（社会组织）名单信息等；同时民政部对纳入失信被执行人名单的社会组织加强管理，实施信用约束和联合惩戒。

5、执行神技破解执行难。

针对执行难的问题，不少法院采取执行神技，力图破解执行难问题，如：

（）北京朝阳建立“案款管家”电子专户，高效划拨案款；

（）浙江宁波建立“移动微法院”全流程线上操作，当事人在线见证执行；

（）安徽蜀山使用“易执行”整合40+家互联网平台，精准推送失信信息；

（）厦门湖里采取易判“六爪龙”机器人24小时不间断工作，随案智能生成108种执行法律文书，节省法官80%查控与文书工作量；

（）广东广州建立“移动执行”手机APP一键呼叫，连线指挥；

（f）福州鼓楼执行110制度，主要负责司法拘留、扣车、协助收房以及对涉嫌拒执罪当事人采取强制措施等，有利于发挥执行强制力和社会威慑力。

（）长沙芙蓉区法院2020年1月8日首次启用“电子封条”查封涉案房产。

6//全面曝光措施

1、设立专门平台全面曝光。

根据《中宣部、最高法、银监会下发关于创建完善失信被执行人曝光平台的通知》要求各地各有关部门要在2017年年底前搭建完成省级的失信被执行人曝光平台，在两年内将平台建设成为当地家喻户晓的信用平台和执行名片。有条件的市县级有关单位，也要探索搭建本级失信被执行人曝光平台。

2、通过全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台、有关网站、移动客户端、户外媒体等多种形式向社会公开，供公众免费查询。

根据联合惩戒工作需要，人民法院可以向有关单位推送名单信息，供其结合自身工作依法使用名单信息。对依法不宜公开失信信息的被执行人，人民法院要通报其所在单位，由其所在单位依纪依法处理。利用报纸、广播、电视、网络等媒体，依法将失信被执行人信息、受惩戒情况等公之于众；

3、通过“信用中国”网站和企业信用信息公示系统向社会公布。

目前企业信用信息公示系统和社会不少企业信息查查网站和APP，比如企信宝等均能查询到企业的失信信息。

4、通过主要新闻网站向社会公布。

目前各地个法院均采取了部分措施在当地主要新闻媒体或其他手段对失信人信息向社会进行公布。

5、部分地方在公共场所（比如火车站、各商业广场等）通过大屏幕轮番播放当地失信人名录。

目前全国大部分地区均已经采取或实施了在各大商业广场等地大屏幕播放失信人信息，取得良好的效果。

6、对老赖在今日头条APP弹窗。

河南省高院2017年8月18日与今日头条正式联手打造全国首家省级法院老赖网络曝光平台，充分利用豫法阳光政务头条号矩阵开展“老赖曝光”活动，助力解决执行难。

目前，全国已有三千多家各级法院部门入驻“今日头条”，涵盖了31个省市自治区，且全面覆盖到地市、区县法院。

7、APP标注老赖号码。

北京朝阳法院2017年8月28日与360公司达成技术合作，通过“360手机卫士”APP协助法院以电话号码标注的方式对失信被执行人进行公布。借助手机APP标注失信被执行人，将进一步提高执行威慑，促使其主动履行债务，进而维护并实现申请人的合法权益。

8、“失信人彩铃”措施。

2017年8月14日，黔南州中级人民法院与黔南州电信、移动、联通各运营商联合制定出台了《关于加强失信通信惩戒构建协作联动机制的暂行办法》，将于2017年9月1日正式开通“失信人彩铃”。除此之外、广州法院、泉州法院、南京等等众多法院都已经纷纷加入为失信人定制“失信人彩铃”的措施，老赖将越来越难以遁形。

7//其他限制

1、通信限制。

2017年，山东高院在破解“执行难”上出大招，协同省通信管理公司通过通信网络对“老赖”施以惩戒，淄博市张店区人民法院由淄博中院指定为试点法院，就实际操作执行出台具体方案。2017年4月20日，张店区人民法院向移动、联通、电信三大通信公司发出《协助执行通知书》，请通信公司予以协助执行，在全国率先对“老赖”实施通信限制。

2、执行中手机定位。

2017年8月9日，四川自贡市富顺县人民法院与中国电信股份有限公司富顺分公司联合签署《手机定位被执行人实施办法》。2017年8月10日，通信公司便协助富顺法院成功定位一名被执行人，并促成这起民间借贷案成功执行，和解结案。此次联合通讯公司通过手机定位被执行人的创新工作对失信被执行人将是一记强有力的威慑。

3、通过支付宝等收货地址查询被执行人住所。

2017年镇江经济开发区法院通过支付宝公司，查询到了被执行人支付宝账户交易收货地址，确认被执行人居住地后，找到被执行人。

4、老赖可被强制解除劳动合同。

2017年2月上海虹口法院开庭审理一劳动纠纷案件，陈某身为金融公司高管，因个人负有千万元债务且被列为失信被执行人，致使工商登记部门无法为其办理公司董事变更登记手续，公司据此解除了与陈某的劳动合同关系，法院一审判决认定公司解除劳动合同关系合法。

5、跑到国外亦将被追责。

2017年2月23日香港《南华早报》网站报道，2014年石家庄商人颜世彪从中信银行贷款5000万人民币之后举家逃往加拿大。不列颠哥伦比亚最高法院2017年2月21日的裁决判令颜某应服从石家庄仲裁委员会支持银行诉求的判决。女法官谢莉·菲茨帕特里克判令颜世彪必须遵守石家庄仲裁委员会2016年3月的裁决：全额偿还贷款，外加217万人民币的利息。

6、公告悬赏提供财产线索。

2017年5月1日开始施行的《关于民事执行工作中财产调查若干问题的规定》第二十一条规定：被执行人不履行生效法律文书确定的义务，申请执行人可以向人民法院书面申请发布悬赏公告查找可供执行的财产。北京朝阳法院、北京海淀法院、石家庄井陉法院、福州法院、西安莲湖法院、山东威海法院等一大批法院实行了财产公告悬赏制度。

7、执行悬赏保险。

2017年8月8日，四川德阳市旌阳区人民法院与中国人民财产保险股份有限公司德阳分公司签署合作协议，推出“执行悬赏保险”项目。

2017年8月23日，聊城市中级人民法院与中国人民财产保险股份有限公司聊城市分公司签订《“执行无忧”悬赏保险服务合作协议》，在全市法院首推“执行无忧”悬赏保险，为申请执行人（债主）提供悬赏保险服务。

2017年8月25日云南省昆明市中级人民法院与两家保险公司签署框架协议，“悬赏金保险”工作正式实施，意味着今后申请执行人可以购买保险并进行悬赏，一旦有人举报被执行人财产线索并执行成功，保险公司将承担举报人的悬赏金。

8//终极大招：刑事责任的追究

根据《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定，对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，以拒不执行判决、裁定罪追究刑事责任，2015年《最高人民法院关于审理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释》，进一步细化了该刑事责任的具体事项，并且规定在公安机关不予受理的情况下，公诉转自诉。

2018年9月11日，广东省公、检、法联合制定《关于办理拒不执行判决、裁定刑事案件的规范指引》明确了被执行人隐藏、转移、故意毁损财产个人达到2万元、单位达到20万元以上，或者以低于市场价格50%以上转让财产、无偿转让财产，致使法院生效裁判无法执行等13种情况，属于《刑法》规定的“有能力执行而拒不执行，情节严重”的情形，将构成犯罪并处以刑罚。以上措施中最为严苛，最为有效的应当还是关于刑事责任的，应当加大刑事责任的追究，严格执行刑法第313条的规定，多惩处多公布，广发惩戒，这样会比一系列民事方面的限制措施更为有效有力。

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