各种“e贷”层出不穷！多家银行加大这类信贷投放

“贷款如此便捷贴心，真是出乎我的意料！”广东一家生产芯片级微型热导管的小微企业负责人近日表示，近来由于订单量增加，公司急需即时到账、期限灵活的信贷资金支持。某股份行迅速向其提供“科创贷”融资，支持随借随还、无还本续贷，有效解决了其融资需求。

分析人士表示，日前央行宣布全面降准，有望降低银行资金成本，支撑信贷向中小微企业等实体领域投放。中国证券报记者注意到，多家银行在加大普惠性信贷投放的同时，还实现了产品和支持方式的创新，包括普惠贷、政采贷、经销贷、关税贷等。

政策呵护助力信贷投放

日前，央行宣布决定于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点。此次降准为全面降准，共计释放长期资金约5000亿元。

央行有关负责人表示，此次降准的目的之一，是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。

业内人士认为，降准从资产端为商业银行腾挪更多的流动性进行信贷投放，有望降低银行资金成本，支撑信贷向实体领域投放。

“央行全面降准，主要是通过降准释放长期限、低成本资金，降低银行负债成本，提升银行信用扩张能力，加大小微企业实体经济薄弱环节，基建等重点领域支持力度，满足房地产合理融资需求等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示。

事实上，近期政策面已有多项举措出台，呵护中小微企业发展。央行宣布降准前，11月22日召开的国务院常务会议也指出，加大金融对实体经济支持力度。引导银行对普惠小微存量贷款适度让利，继续做好交通物流金融服务，加大对民营企业发债的支持力度等。

此外，央行、银保监会等六部门日前也联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

加大信贷融资力度

“在我国金融体系结构中，银行仍是企业融资的主要渠道。银行支持小微企业的方式主要是信贷融资、购买企业债券等，其中信贷融资是最主要方式。”周茂华表示。

近期，从国有大行到农商行，银行业积极推动民营企业和小微企业首贷客户扩面、信用贷款增量，同时加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度。多家银行通过加大政策资源倾斜、优化业务流程、加大信贷投放等一系列举措，高效便捷提供成本可负担的融资性现金流，弥补部分企业经营性现金流不足等问题。

交通银行日前表示，该行进一步加大小微企业和个体工商户信贷融资支持，不断加大首贷、信用贷、无还本续贷、中长期贷款、制造业贷款等重点领域信贷供给力度，并通过发行小微金融债等方式拓宽支小信贷资金来源。

北京农商银行称，对疫情影响严重小微企业，实行优惠利率，减免罚息，免收新增小微企业贷款押品评估费、抵押登记费等相关费用，切实降低小微企业融资成本，并在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜，普惠小微贷款融资成本降至4%以下。

多元化创新产品

周茂华认为，未来银行信贷支持小微企业融资方面主要围绕“量增、价降、面扩”展开，服务重心稳步下沉。

“在银行信贷服务创新方面，提升银行服务小微企业发展适配性，在机制创新方面，需要增强小微服务团队建设，优化小微企业服务业务流程，提升服务效率；针对小微企业抵押品缺乏，财务管理不够规范、透明等，银行需要加强产品创新，比如借助数字技术赋能业务开展和风控，供应链金融创新应应用等。创新融资担保模式，推进信用贷款增长。在机制创新方面，还要提升贷中、贷后管理能力。”周茂华说。

目前，银行业正在加大相关产品的创新力度，推出多元化的产品矩阵，加快数字化、智能化信贷投放，进一步满足小微企业的融资需求，提升小微金融服务的便捷性和可得性。

建设银行公司业务总监兼普惠金融事业部总经理张为忠日前在2022年中国普惠金融国际论坛上介绍，目前建行着力以平台化方式为小微提供综合服务，依托“建行惠懂你”APP，为平台上的800万小微客户提信贷产品和物流、法律、财务、会展等增值服务。

中信银行推出“政采贷、经销贷、关税贷”等20多项线上化贷款子产品，全面覆盖抵质押、保证、信用等各种模式，有效支持随借随还、中长期、无还本续贷等各类需求，纾困小微企业发展。

交通银行相关人士介绍，该行逐步构建了以“普惠贷”为核心的线上综合融资产品体系，借助金融科技和大数据支撑，推广“线上标准产品+场景定制”模式，通过标准化产品实现小微企业金融服务“扩面”，借助场景定制满足小微群体个性化金融需求。截至2022年9月末，小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。

编辑：张晶

中国国家开发银行联手世行集团支持柬埔寨中小企业发展

中新社北京12月13日电(记者王恩博)记者13日自中国国家开发银行获悉，由该行与世界银行集团国际金融公司(IFC)联合牵头、多家金融机构参加，总金额为2.69亿美元的柬埔寨ACLEDA银行2021年国际银团贷款项目已实现全额发放。其中，中国国家开发银行份额1亿美元。

这标志着中国国家开发银行与世界银行在东盟地区的首次银团合作和第三方市场合作顺利完成。

上述银团项目将支持柬埔寨ACLEDA银行服务柬埔寨当地中小企业发展，其中不少于1亿美元用于支持女性拥有的中小企业。银团贷款在融资协议条款中明确要求履行环保和社会责任等可持续发展义务，严格资金投向，防止对当地民众、环境、社区安全、生物多样性、文化遗产等造成不利影响。

据介绍，柬埔寨ACLEDA银行是国际上认可的成功实现可持续发展的中小企业银行之一。截至目前，该银行中小企业客户占比高达74%，中小企业贷款占其全部信贷资产规模的80%，其中超过一半贷款投向女性拥有的中小企业。

中国国家开发银行有关人士表示，该行与世行集团本次通过多边金融合作方式，为促进东盟地区疫后经济复苏和民生就业等提供资金支持，旨在履行负责任融资责任，助力全球发展倡议落地见效。

下一步，中国国家开发银行将坚持以高标准、可持续、惠民生为目标，继续聚焦共建“一带一路”重点领域，加强与相关国际金融机构合作，支持“小而美”等重点项目，在服务构建人类命运共同体中作出新的积极贡献。(完)

十年奋进勇跨越，厦门国际银行谱就高质量发展“十年华章”

文/念群

潮起海平阔，风正帆高扬。党的十八大以来，厦门国际银行紧跟国家政策和监管导向，坚持党建引领，把党的领导融入经营发展各个环节，强化各类风险管控，大力服务实体经济，以高质量党建引领高质量发展。

时间是奋进的见证者，镌刻着前行的足迹。“危机中育新机，于变局中开新局”，回首非凡十年，厦门国际银行以“敢闯敢试、敢为人先、埋头苦干”的厦门特区精神，完成了从“新中国首家中外合资银行”到“首家在港澳拥有全功能附属商业银行的城市商业银行”的蜕变。在保留港澳布局特色的基础上，该行依托中资商业银行的本地优势，进一步拓展国内大市场，持续优化金融业务模式和发展策略，交出了一张张精彩答卷：资产总额突破万亿大关、普惠零售业务实现从零到特色发展、坚持国际化特色服务国家大局、聚焦金融科技创新发展……成功驶入高质量发展的新航道。

资料图片

发展变奏曲勇立潮头敢闯先试走稳“特色路”厦门国际银行依托区位优势，以“敢为天下先，爱拼才会赢”的闯劲，蹚出了一条中西文化和体制、机制交融的差异化创新之路。经过多年发展，厦门国际银行已形成“以内地为主体、以港澳为两翼”的战略布局，覆盖环渤海、长三角、福建省、粤港澳大湾区等沿海发达地区，营业性机构网点从十年前的29家突破至130余家，实现了内地、香港、澳门三地的全面贯通，影响力进一步提升。

2012年，厦门国际银行的资产规模刚刚超过2068亿元；2021年，厦门国际银行资产总额首次突破万亿大关，一举跻身“万亿俱乐部”，其“市场化、差异化、国际化、特色化”四大标签在城商行序列中独具一格。总资产、净资产、存款、贷款规模分别是2012年的5.10倍、8.62倍、6.72倍、8.92倍，风险控制和资产结构持续向好。在英国《银行家》杂志（ThBk）“2022年全球银行1000强”榜单中，厦门国际银行“进位争先”势头不止，排名一举攀升至第154位，自2013以来总资产已累计提升204位，一级资本累计提升320位。

山海交响曲扎根本地创新服务念活“山海经”十年间，作为福建省省属金融机构，厦门国际银行聚焦主责主业，坚持深耕本地，同时充分发挥布局优势，积极服务粤港澳大湾区、长三角及京津冀等重点经济区域，成为服务当地经济发展的一支重要金融力量。

深耕大本营，服务新福建。根据厦门国际银行福州分行公布的数据显示，十年间该分行总体信贷规模从45亿元增长至860亿元，增长18倍；服务公司客户数增长近13倍，零售客户数从最初的不到500户，增长至54万户，并以服务实体经济发展为己任，持续助推“四大经济”做大做强做优，充分发挥服务福建金融主力军、排头兵作用，为新发展阶段新福建建设贡献自身力量。同时，借力银政、银企合作持续推动福鼎、泉州、漳州、龙岩等地市区县经济高质量发展，为闽企经营发展引入“金融活水”。

加大金融支持力度，服务小微按下“快进键”。“我行以金融科技赋能服务实体经济为己任，以提高中小微企业的优质金融获得感为导向，推出了‘国行家’公司数字化业务品牌。”据厦门国际银行有关负责人介绍，2020年上线的“国行家”公司数字化业务品牌包含“融升”创新授信、“慧升”支付结算、“盈升”渠道服务三大产品体系，涵盖国行信融、国行数融、国行投标、国行链融、国行外贸贷等数十个产品，得到各地政府、监管、企业的关注和认可。截至2022年9月16日，厦门国际银行公司业务贷款规模已突破4000亿，其中数字化业务已为14926家中小微企业提供各类金融服务，累计为客户提供591亿元授信支持，为实体经济和民营小微企业发展注入发展动能。

践行普惠金融使命，创新“十八字”要诀。厦门国际银行持续探索普惠金融差异化改革和发展路径，总结出了快速发展普惠金融的“十八字”要诀：早布局、优机制、提效率、“山海经”、重创新、强风控，因地制宜推出了面向茶产业、水产产业、绿色产业等区域特色普惠信贷产品，为福建念好“山海经”提供强大“融资融智”支持。此外，面对疫情冲击及经济下行的双重压力，厦门国际银行全力落实稳住经济大盘要求，推出普惠金融服务季“百日行动”、《全面助力稳住经济大盘促进业务发展的10大政策23点举措》等。截至2022年8月末，厦门国际银行普惠型小微企业贷款余额超626亿元，较年初增速超24%；普惠型小微企业贷款户数超8万户，今年以来普惠型小微企业贷款投放加权利率较2021年末下降超140BP，对于小微企业让利力度持续加强。

厦门国际银行澎湃的金融势能，正不断辐射乡村振兴领域，成为驱动八闽脱贫攻坚的“新引擎”。“著名侨乡”厦门竹坝、“红色圣地”龙岩古田、“武夷岩茶第一镇”南平星村、“沙县小吃第一村”三明俞邦……在“一村一品、特色金融”发展策略下，厦门国际银行农村普惠金融服务点已在厦门、龙岩、三明、福清等八闽地市遍地开花，因地制宜推出了侨乡金融、适老养老、数字助农、文旅纾困等各具特色的金融服务，打通乡村金融服务的“最后一公里”。

三地协奏曲服务大局闽港澳协同锚定“国际化”“行”如其名，“国际”二字是厦门国际银行的底色。

长期以来，厦门国际银行依托国际化布局，不断加强闽港澳三地机构业务联动，致力于帮助企业客户实现“走出去”及“引进来”的便利化跨境投融资。据了解，通过进一步搭建跨境金融服务平台，该行能够提供包括海外贸易结算、贸易融资、结构性融资、跨境抵质押贷款、境外发债等综合性金融服务，帮助企业更好地开拓国际市场。

112家闽籍企业，137亿澳门元，厦门国际银行已成为闽籍企业赴澳发债的首选银行机构。厦门国际银行联合港澳金融机构打造“支持闽籍企业跨境融资”平台，近期与澳门中央证券托管结算公司签署跨境发债“引资入闽”200亿元战略合作协议，为深化闽港澳交流合作作出积极贡献。

获批“跨境理财通”试点银行，助力大湾区居民个人跨境投资便利化。作为首批获批跨境理财通业务资格的城商行之一，厦门国际银行及其港澳附属机构澳门国际银行、集友银行均获得了业务试点资格，进一步推动居民个人跨境投资便利化，拓宽大湾区内居民财富管理渠道，促进金融市场和金融基础设施互联互通。

成立华侨金融部，服务华侨华人、侨商侨企。依托深厚华侨背景，厦门国际银行充分发挥澳门国际银行深耕葡语系国家平台以及集友银行服务“一带一路”海上丝绸之路沿线的优势和特色，已为众多华侨华人、侨商侨企提供优质便捷的一站式综合金融服务。2022年厦门国际银行正式揭牌成立华侨金融部，并与闽港澳三地侨界社团各签署不少于100亿元的授信支持，共建服务侨胞侨眷、侨商侨企的坚实桥梁，助推海内外华侨华人更好地融入我国双循环高质量发展新格局。

数字进行曲数智赋能转型发展打好“科技牌”金融科技实力，离不开对科技创新的投入。作为一家颇具特色的科技领先型中小银行，厦门国际银行近三年科技投入占营收比例分别为3.01%、3.23%、4.26%，呈逐年递增态势，稳居同业较高水平。

厦门国际银行前瞻布局打造科技竞争优势，2014年投建科技创新中心，于2020年正式启用北辰山数据中心，并通过移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等进一步建立技术平台，护航业务高效稳定发展。

厦门国际银行构建以“金融+科技”为支撑的小微企业金融服务产品体系，打造“房E贷”“小微E贷”“国行信融”“国行贸融”等“非接触式”金融产品。以“国行信融”为例，该业务利用大数据有效构建了中小企业信用评价和风险管控模型，破解了小微企业融资痛点，为北上闽粤900余家中小微企业提供超过10亿元的信贷资金，收获良好口碑。

相对于技术，好的组织和人才更为难得。厦门国际银行目前科技人员占比近10%，在同业序列中排名靠前。自2017年以来，已循序建立起科技创新项目孵化机制、敏捷化组织、开放联合创新生态、总行科技下沉分行等匹配数字化转型的组织机制，推动经营管理各领域提质增效智慧升级。值得一提的是，厦门国际银行2021年发起成立“北辰山中小银行金融科技联盟”，并当选了联盟理事长及秘书长单位，开启信息、资源、知识、智慧和科技等全方位共享。目前，该联盟成员已拓展至42家，覆盖全国17个省、自治区、直辖市、特别行政区，金融机构总资产超4万亿元。

击鼓扬鞭再奋蹄，砥砺奋进谱新篇。站在岁月渡口，展望新十年，迈入“万亿”新台阶的厦门国际银行将立足新发展阶段，贯彻新发展理念，持续践行金融报国使命，坚守金融为民初心，在新时代、新征程上奋力续写高质量发展新篇章。

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