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花呗接入央行征信透支“买买买”或影响贷款买房？

“花呗部分用户接入央行征信”，消息一出，各种疑问纷至沓来，登上热搜。

“部分用户，是哪部分？有我吗？”“每月最低还款会影响信用吗？”“不逾期也会影响之后的贷款吗，尤其是房贷车贷？”

现在，答案来了。

部分用户已接入征信，有你吗？

“目前可以提供个人的支付宝账号等相关信息，电话查询自己的信息是否已经接入央行征信。”支付宝客服向中新网回应，“另外，用户也可以通过花呗-我的-相关合同及产品说明中查询，如果有《个人用户信息查询报送授权书》，也意味着信息已经接入。”

目前，作者本人的花呗还未授权上传央行征信中心。在沟通中，客服表示，需要用户主动进行勾选同意，才会被征信。如果没有进行勾选“同意”等操作，是不会有征信信息的采集，个人征信仍只归芝麻信用。

“花呗”的《个人用户信息查询报送授权书》。

但是，有网友表示，在自己不知道的情况下，就允许花呗接入征信，这是怎么回事？

目前的情况来看，有两种可能：一是对花呗额度进行提额，二是进行花呗服务升级，这两个过程中，花呗会提示“点击按钮视为您同意《花呗服务协议》和《个人信用信息查询报送授权书》及其他协议，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。”勾选后就被视为同意接入央行征信。

“没仔细看点了升级。”不少“被征信”的网友都属于这种情况。

花呗≠信用卡，频繁借钱花影响个人信用吗？

面对花呗的变化，大家看法各异。有人“只想知道怎么关闭花呗”，也有人认为“这是好事，如果花呗类似信用卡，对于银行评估个人信用等级有正面作用。”

花呗提供的服务虽然非常类似信用卡，但其本质并非信用卡，支付宝相关人士此前也表示，花呗并非虚拟信用卡，是一个消费信贷(产品)。

资料图：民众展示银行卡。中新社记者张云摄

另外，花呗的《个人信用信息查询报送授权书》中显示，其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，属于小额借贷公司。

这和信用卡的征信被银行采集有区别，也让不少人担心：“没有逾期，但是频繁的小额贷款会不会影响我的个人信用和后续银行贷款？”

支付宝客服表示，如果在使用花呗的过程中从未逾期，便不会对征信产生影响，目前体现在征信报告上的形式尚不清楚。“每月最低还款额度属于正常还款方式，是不会影响消费者的经济活动的。”

据建设银行西单支行信贷消费中心的工作人员介绍，个人信用主要看逾期记录的情况，包括逾期频率、期限等。“花呗和信用卡都属于信用贷，花呗属于小额贷款，不过央行征信不论小额还是大额，只要逾期都会有记录。一般贷款只要证明还清了就可以。”

“信用卡也有小额消费，只要按期归还，就属于正常的业务，不会影响你的信用。除非违约，有可能就会成为信用污点。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示。

用“花呗”会影响房贷、车贷吗？

此前，花呗逾期主要在自有的系统内产生影响，但接入央行征信后这点有了变化。

赵锡军表示，之前客户的逾期记录不会直接报送央行征信中心。接入以后，这部分客户的借款、还款行为和在别的银行的记录一样，全部都会体现在征信报告中。信用记录里的污点没有清除之前，很多行为就会受到约束、限制。

“从个人的角度来看，接入央行征信后，其借贷总额、违约记录等都能查询，因此会增加对个人行为的约束力，但这种约束也是好事，能合理地确定个人信贷额度，避免过度借贷，对规范整个社会信用体系是有好处的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。

面对花呗使用和银行贷款的问题，上述建设银行工作人员表示，申请房贷之前，需要把逾期贷款都还清，并提交凭证。“不只是逾期款项，所有的贷款都要结清。”

支付宝客服表示，如果银行贷款需要开具证明，可以提供花呗结清证明。

“另外，还需要收入证明、还款能力、资金来源等材料。”该工作人员解释，这些会影响贷款额度、贷款利率，但逾期本身不是影响还款能力的证明，主要是看逾期的具体情况，是否属于高危风险范畴。

资料图：银行工作人员正在为客户服务。赵玎摄

“只要没有逾期、违约，就没有信用污点，但是财务能力可以通过征信报告反映出来。”赵锡军举例说明，比如某消费者每次借贷都不超过一两百块钱，这说明流水不大。虽然按时还款无逾期，但当要做较大金额生意的时候，需要贷款100万元，银行可能会认为他的财务能力不足以支撑借贷100万元。

个人信用与财务能力并非直接相关，财务能力也不是只根据花呗的使用情况进行判断。“判断财务能力的指标不同，会有不同的结论，但这不影响正常使用花呗账户。”赵锡军说。

花呗接入央行征信，你还用它吗？

花呗也接入征信了！频繁使用花呗消费，会影响以后买房的贷款吗？

现代社会，对于大多数人来讲，负债已经是一件司空见惯的事情。买房有房贷，买车有车贷，装修有装修贷，就连日常的消费，也要用到花呗、借呗、京东白条等。有些金融行为会被征信系统所记录，例如借呗、白条、车贷等，而花呗之前则没有接入征信系统。

不过，这种现状发生了改变。最近，很多人发现花呗以服务升级的模式接入央行征信。支付宝的客服也表示，目前部分用户已经接入了征信系统。

怎么看自己是不是这部分用户呢？在花呗的相关合同及产品说明中，如果你的产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的花呗数据就已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明，则你的相关信息还没接入征信。

接下来，还将从部分用户的花呗信息接入征信系统拓展到全量用户。看到这样的消息，很多花呗用户认为，每用一次花呗，就等于一次借款，然后借款记录会上传到央行征信系统。借款太多会对征信有一定的负面影响，从而影响以后的贷款，因此还是早日卸载为好。

使用花呗的用户数量庞大，积淀了巨量的消费数据，但是这些数据仅供支付宝平台使用，未免有些浪费。此次花呗数据接入征信系统，在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信贷数据将被所有金融机构共享，金融机构评估个人信用参考又多了一项重要指标，提高了各大金融平台运营的安全性，花呗信用良好的人也会受益颇多。

另外，花呗接入征信系统，也并不意味着日常每一笔消费都清清楚楚地显露在征信上。如果真的是这样的话，经常使用花呗支付的人，征信上岂非是密密麻麻的消费信贷记录。因此，花呗接入征信系统，上报的数据应该是一个人月消费多少以及还款情况，只要不出现逾期的现象，应该不会对征信影响不大，也不会影响以后买房贷款的审批。

实际上，花呗接入征信系统，显露出征信系统覆盖的范围越来广泛，整个体系也越来越趋于完善，人们不诚信的金融活动将无处遁形。

例如此前二代征信系统针对个人新增了显示34信息、显示5年还款记录、循环贷款、信用卡大额专项分期、授信协议信息等信息，针对企业增加了循环透支、企业为个人提供担保、逾期总额、本金和月数等逾期指标等信息，甚至还要采集个人水费、电费、手机费等缴费信息，再加上花呗被也被列入其中。由此可见，征信已经渗透在生活的方方面面。

而无论征信系统如何严格，个人只要量入为出，将自己的负债水平控制在可承受范围之内，并积极地按期履约，即使在征信上留下了一些借贷记录，也不一定是负面的记录。不用因噎废食，只要看到金融产品接入征信系统，就放弃了使用此项金融服务，毕竟金融服务切实给我们生活带来了一定的便利。

花呗借呗不得向大学生放款？实测：大四学生网上一天获近2万额度……

3月17日，中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下文简称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理要求。

《通知》发出第二日，有人在微博上建立了的话题，当日即冲上热搜第一。截至发稿日，该话题阅读量已达10亿次。

19日，又登上微博热搜。苏宁金融研究院高级研究员黄大智解读：“花呗、借呗只是产品名称，它不是背后就是小贷公司。”

那么，“花呗”“借呗”“白条”“微粒贷”等产品，属不属于此次监管范围？大学生还能不能用？放贷机构如何识别大学生身份和真实贷款用途？

实测：大学生身份开通贷款服务

有的平台无提示，有的需承诺非学生

19日上午，记者委托一名在校大四学生小雪（化名），先后在支付宝、京东、微信、美团四个平台入口尝试开通贷款服务。

在支付宝上，小雪尝试开通花呗服务。在《花呗用户服务合同》中，开通花呗服务限制条件为“年满十八岁”。小雪在同意授权、填写相关信息并进行人脸识别后即开通了花呗服务，获得3000元额度。“在填写相关信息过程中，并没有出现大学生不能使用花呗的提示。”小雪说。

随后，小雪尝试开通“借呗”服务。在《借呗服务协议》中，开通借呗服务的限制条件与花呗基本一致。小雪在同意授权并验证支付密码后即开通了借呗服务，获得500元贷款额度。

京东金融白条相关页面

在京东APP上，小雪尝试开通“白条”服务。小雪发现，在签署相关协议时，除《征信授权书》和《白条信用付款服务协议》，还包含一份《非学生承诺函》。《非学生承诺函》要求开通服务者声明“本人不是学生，且拥有合法的固定收入来源”。小雪点击开通白条服务，获得6000元额度。

在美团APP上，小雪尝试开通“美团生活费·借款”服务。在《美团生活费综合服务协议》“使用服务条件”一栏里，小雪看到，除了规定“已年满十八周岁并具备完全的民事行为能力”，还规定“并非在校学生，且已有合法稳定的收入来源”，“承诺本人非学生且有固定收入”被写入借款主页面。小雪点击同意协议，页面显示有最高1万元的借款额度。

至于“微粒贷”，小雪未在微信平台上找到相关申请入口。

也就是说，虽然是学生身份，小雪仍可以开通花呗、借呗、白条、美团生活费·借款服务。短短一上午，小雪在各平台累计获得19500元额度，超过她一年的大学生活费。

平台说法：

能否开通借贷服务，与是不是大学生没有关系

记者以客户身份，先后咨询了花呗、借呗、白条、微粒贷、美团生活费·借款服务客服。平台客服大都表示：能否开通借贷服务，与是不是大学生没有关系。

花呗、借呗客服表示，花呗只是一个消费支付方式，不属于消费贷；借呗是用于个人消费的借贷服务。“后台会根据用户使用情况进行多方面综合评估，只要满足借款条件才会获得机会。既然可以开通借呗，肯定是非常优质的客户。”当记者询问开通花呗、借呗与是不是大学生有无关系时，对方如此回复。

“白条是个人互联网消费贷款，大学生可以使用白条，只要不逾期就不会影响征信。”白条客服如此回复。

当记者以学生身份拨打美团生活费·借款客服热线时，对方表示，美团生活费·借款的限制条件是年满20周岁。“大学生也可以借款，但要有合法稳定的收入来源。”

至于微粒贷，微粒贷客服表示，微粒贷是系统邀请机制，只有当系统邀请时，客户才能看到对应入口，邀请的机制是系统通过多维度进行综合评估。

“微粒贷是银行信用个人消费贷款产品，如果没有邀请到客户，与其信用记录没有达到要求有关，和他是不是学生没有关系。”对方表示，微粒贷推广范围正在逐步扩大，想要开通的客户保持良好的信用记录，或将能获得邀请的机会。

当记者提及《通知》里的最新政策对其服务有没有影响时，不同平台作出了不同回复。

花呗客服表示：“能否继续使用花呗是根据系统综合评估，我们没有区别对待，都是统一政策。”

借呗客服表示：“能否使用借呗与合作金融机构系统综合评估有关，后期会不定期进行评估。”

美团生活费·借款客服则作出提醒：如果是学生，有还款能力可以尝试申请，没有收入来源根据个人情况使用。因为“美团生活费·借款是正规贷款，要上征信”。

微粒贷客服则表示，目前暂时没有接到相关通知，具体能否使用以微粒贷页面显示为主。

花呗借呗还能借钱给大学生吗？

专业人士看法不尽相同，但都强调监管

关于《通知》，也引爆了网友多轮讨论。至于大学生到底还能不能用花呗等产品，网友声音也出现了两极分化。

通过中国银保监局官网上的联系方式，记者联系中国银保监局未果。财政税务和对外经贸领域专业人士，说法不尽相同。

19日，有平台报道，苏宁金融研究院高级研究员黄大智提出：花呗、借呗只是产品名称，它不是背后就是小贷公司。“花呗、借呗有很多助贷行为，如果授信主体是银行或持牌的消费金融机构且做了相关风控调查，这种放贷是可以的。影响较大的是那些本身就不太合规的小贷公司。”

西南财经大学财政税务学院讲师、会计学博士黄昊持不同看法。“花呗、借呗等互联网信贷产品是不能向大学生放款的。”他认为，“持牌”实际上是指公司是否具有政府认可的运营资质，从严格意义上来讲，“花呗”“借呗”“白条”等服务背后的授信主体都是“小额贷款公司”，从《通知》的角度来看，它们所提供的服务都在被监管的范围中。

他强调，《通知》的重点在于是对群体的规范，即“明确不准对大学生”放贷，其次才是讨论机构资质、持牌的问题。“《通知》出台的目的在于避免大学生被诱导进行超额、提前消费，花呗、借呗等是当前大学生超额提前消费资金的主要提供者，即便背后有助贷行为，也在监管范围内。”他认为，《通知》对小额贷款机构的覆盖非常全面，会对目前所有发放学生消费贷款的公司或单位产生不同程度的冲击，大家都需要调整放贷策略。

“新政出来后，花呗、借呗、白条、微粒贷等互联网消费贷产品，大学生或将不能使用。”经济学家宋清辉与黄昊持类似观点，他认为，《通知》中已明确指出小额贷款公司不允许向大学生发放互联网消费贷款，大家熟知的支付宝“借呗”“花呗”“白条”“微粒贷”等产品，就是属于小额贷款公司提供的信贷服务。

美国乔治城大学经济学博士、对外经贸大学金融学院讲师卞洋则表示，《通知》并没有完全限制大学生使用花呗、借呗、白条等互联网消费贷款的权利，但同时也提出了更高的风险管理要求。

卞洋认为，大学生作为成年人，虽然暂时没有收入，但提前消费的权利值得斟酌，无论是从实际需要还是培养金融素养的角度来看，大学生使用互联网消费贷款有一定的合理性。“《通知》并没有一刀切地限制大学生使用互联网消费贷款，而是通过加强风险管理来促进行业的健康运行。如果一刀切地禁止互联网消费贷款，反而会滋生地下贷款，‘校园贷’就曾给学生群体带来巨大伤害。”

但他强调，无论贷款来源如何，是否有银行的资金介入，小额贷款公司都在此次《通知》的规范之列，都需要按照《通知》所规定的，加强审核，完善监管。

专家呼吁：