一个财务人员的工作经历②--贷款的教训

我于2000年入职一家钢材销售公司，该公司主要负责酒泉钢材在陕西地区的销售工作，在辛家庙和白家口设有2个经销点，我当时在经销点上任出纳。

由于钢材出货量以吨计算，所以资金的需求量很大，到了年中的时候公司的资金周转遇到了问题。这时公司老板联系上了建行北大街支行的行长周利民，想在对方银行贷款1000万元。当时周利民提出的条件是给1%的好处费，老板同意了。

公司财务主管及会计按流程走手续，最后还差几步时，周利民提出为了办贷款及提取好处费方便，建议让公司的印鉴留在他们出纳那里，也省得我们的财务人员跑腿。当时公司的财务主管坚决反对这个做法，说不符合财务规定，但老板为了笼络对方以及让贷款尽快批下来，同意了对方的要求。

结果，出事了。公司的贷款批下来了，但只是在公司过了一下账，随即便被周利民全部转到了他的私人账户。周利民伙同银行出纳，共计席卷了4个亿跑到了国外，其中包括我们公司的1000万元。而这一切，也是公司相关人员被警方传唤时才得知的。警方曾一度怀疑我们公司与周利民合伙骗取银行贷款，几番传呼了老板、财务主管、会计等相关人员。

庆幸的是最后警察查明了真相，认定我们公司也是受害者，不要承担责任，那1000万元也不用还。听说周利民和出纳最后也被引渡回西安，最终判了死刑。

虽说公司最后有惊无险，但这也是一个惨痛的教训。我觉得财务人员该坚持的一定要坚持，制度该遵守的一定要遵守。有很多人说我们财务人员教条、死板，不懂得变通，但其实是因为我们按规章制度办事，看似不尽人情，但却是为了大局着想。当年我曾想了很多遍，如果当时财务人员坚持原则，那么这个教训是不是就可以避免了呢？

那里有山，山上有可以度日的小屋——一个银行职员的真实经历

好的运气可以帮助你构筑梦想，实现意想不到的价值；坏的运气却可以毁掉你美好的未来。

我叫郑常忠，由于亲戚的关照二十几岁就到银行工作，并且娶了一位年轻的银行职员周晓丽为妻。

周晓丽温柔，淑静，后来我们生了个可爱的女儿，孩子学习也非常出色。我们由70多平的小楼又搬进了130平的大楼，我们的生活大为改观，因此令许多人羡慕。

此外，我还帮助父母把农村的老房翻建成非常气派的新房。为弟弟拉项目，搞贷款，实现共同富裕。为此弟弟也过上了有楼有车的日子，比自己过得还红火。

我甚至还想在风光旖旎的景区建所别墅，供我们消闲享受。

这些幸福，让我感受到是命运之神在垂怜我们。

但一次偶然事件的发生，却改写了这本来辉煌的一切。这也是运气，是霉运。

那天，我们单位来了一位特殊的顾客，一个二十几岁的姑娘，叫刘桂莲。她不是来取款，也不是来贷款，而是找银行讨说法。她说我们银行有人冒用她的名字贷款。

此事经核对确实如此。但领导又不好好答对人家。因此发生严重争执。领导示意我帮助做劝解。

因领导没有实质性答复，女孩气急败坏，拿起砖头追着信贷员就打。但不偏不倚砖头却砸在我的右眼眶上……

经鉴定伤残九级，而且有失明的可能。

我从此真正倒了大霉。以后接二连三发生的事也都倒霉的事。

首先是赔偿问题。经咨询我了解到我的事是发生在工作过程中，属于工伤范畴。经诉讼单位才勉强按规定赔偿我一点钱。

而刘桂莲已经涉嫌犯罪，被刑事拘留。

在检察机关起诉后，我也提出让刘桂莲赔偿的要求。

但自己是法盲，法官也不怎么负责。在别人的撺掇下，我只是与刘桂莲的母亲达成了协议。她母亲答应赔偿我四十五万元，先付我五万元，我就在谅解协议上签名了。

刘桂莲被判了缓刑。

以后我却一分钱也没要来。法院执行也没办法。

此时，我才如梦初醒，知道自己上当了。

因为刘桂莲的母亲早将财产转移，自己名下无钱，无房。

又没有刘桂莲的签名，执行她没有根据。

刘的母亲说等银行赔偿她们的钱下来，就都给我。

可能是银行方面吓唬她，说她已经犯罪了，她也许不敢再追究银行冒名贷款的事。

所以，她到底是否得到了银行的赔偿，也不得知。

这类银行内部人员冒名贷款的事并不少见。这是一部分人特别是有权人赚钱的好办法。

可能最后没几人人会还。时间过了或许可以核销了。钱他们就白花了，也不是自己的名字。

他们得了好处，我的赔偿最后却成为泡影。

第二，我虽然受伤，但并不甘落后，学别人则搞起了投资养羊。由于投资大，成本高，加上开资，赔了个底朝天。

第三，我临近退休了，也学别人的做法，办了个假离婚，把工作卖给一个农村的青年。因为卖工作的几十万元钱，都还债了，没往家里交一分，妻子对我十分不解，见面没好脸，言语没好话，我们的缘分彻底没了，离婚已弄假成真。

而我也不可能与买我工作青年的母亲结婚。这原本都是假的。也都是这样做法。

我被迫搬到了山上养殖场的小屋子里，过起了一人的生活。

平时靠打点小工，养为数不多的几只羊的收入生活。

后来，有个四十几岁的农村女人，和我走到了一起。她说要和我共同生活，也不觉得困苦艰难。她人长得顺眼，我们话也说得来。我们在山上共同生活了一段时间，过着世外桃源一样的生活，你情我爱。让我在失去家庭后，又有了一时的满足之感。

后因我没退休金，挣的钱实在太少，日子过得紧吧。最终这个女人还是离我而去。

我的已经很低了的梦想再次遭受破灭。

我真正到了山穷水尽的地步。

我病倒了……被送进了医院做了搭桥手术。

开始我弟弟伺候我，钱都是弟弟垫付的。后来前妻良心发现，也到了医院来陪护我。腾出时间让弟弟去挣钱。我出院后，前妻把我接到家里，又护理我一段时间。

那是我们共同的家，只是办理离婚手续时，我都留给了妻子。

我回想起我们恋爱的甜蜜和新婚的幸福。也想起她曾有的温柔与美丽。我的心热辣辣的。

妻，现在是前妻，两眼脉脉的注视着我。我心里一时又暖暖的，有些要被融化的感觉。

我感谢那段时光，让我在病痛中再次感受到一点家的温馨。

我可以自理了，但想到，最终还得带着依依不舍的眷恋离开她。心里难免痛苦与怅惘。

我成了欠债者，而前妻的工资也每月被扣去一半，偿还我当时欠下债务，因为这是婚姻存续期间欠的，为共同债务。

为此，我有负罪的感觉。我对不起她，更不能奢望继续与她生活在一起。

我终于要走了。这是我最后对她和这个家的告别。

她目送着我，故意显得比较平静，内心也一定很不好受……

我离开了过去与她一起生活的地方，向我的目的地奔去。

那里有山，山上有养殖场，养殖场附近有我可以度日的小屋……

我被家庭抛弃了，那是我自己的缘故，怪不得别人。

我被单位抛弃了，我多次找到领导，却没人给我一个真正的答复。

我有时会向小屋发问：

我的问题没人管，单位冒名贷款的事情没人管。

这到底为什么？为什么？

后记：

这是一个听起来比较凄惨的故事。

运气对一个人的影响确实很大。

但许多事情与自己的选择决定都有着不可分割的关系。

比如投资致富，比如卖掉工作，比如赔偿协议，都存在着严重的失误。

而这些失误是完全可以避免的。

关键在当事人怎样思考？在于自己决定的正确与否。

从这一点出发，可以得出结论：命运也完全可以由自己把握。

（文中人均为化名）

银行人，正在经历“史上最难”的年终冲刺

放眼宏观，在大环境之下哪个行业又不是如此呢，关关难过关关过，只要我们熬过凛冬这最后的寒冷，静待明年，春暖花开！

文金融八卦女特约作者：阿丰

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2022年岁末将至，马上就是各家企业“秋后算账”的日子了，银行系统更是如此。

从银行人最厌恶的任务指标来看，银行的任务按照季度考核，其中年终指标是最重要的一环，这关系到银行的KPI、年报的制定、行长的业绩、员工的年终奖等等...大家一年的辛苦最终如何一锤定音，就看这一搏了。

所以哪怕听着再头疼也不得不重视。银行是怎样准备过年关的，银行人又如何看待？我们访谈了五位银行圈内人士：

当奥密克戎遭遇年终冲刺...

平平国有行二级分行部室

随着12月各地疫情政策的放开，行里“阳”了的同事也逐渐多了起来。正巧赶在年末冲刺阶段了嘛，对我们来讲感触最深的就是两点：

第一，心态上的变化。得益于市里重视防疫，外加我们行防控工作做得不错，疫情三年以来我们行没有一个阳性病例发生，所以之前觉得阳性离我们还很远。从政策放开不知道第几天开始，朋友圈里第一个好友晒出了自己的“两道杠”截图，不出一周，同一层办公的同事也相继倒下。看着朋友圈里的内容从“指标”、“冲刺”过渡到“晒体温”、“汇报病情”，确实感慨挺深。到现在，第一批倒下的同事已经陆续转阴返岗，还没“羊”过的同事从恐惧担忧到逐渐躺平，好奇自己将会是啥症状...不得不说奥密克戎对我们的心态是一次锤炼，更要感恩国家对我们的保护，我们的感染期才能硬生生地往后拖了三年呐！

第二，应急的机制。由于是初步放开，我们行没有任何的先例可以参考，哪个同事哪天中招根本无法预测。所以只能从下到上每日统计感染和居家人数上报，根据实际情况采取封闭或是轮流值班的制度。银行承担着服务百姓的社会责任嘛，如果能够保持低位运转，那么肯定遵循“应开尽开”的原则；如果机构未感染人数不足以支撑运转，那么上报暂停营业。

这种不可抗因素赶上年底的时间段确实挺敏感的，我们这里为了体现人性化管理又防止虚报健康情况借机摸鱼，所以要求每个居家养病的员工提供核酸阳性报告，确认阳性的员工在7日后持阴性报告返岗，没有阳性佐证的一律按照普通病假处理。

个金营销，年末冲刺的重头戏

大周股份制银行支行零售客户经理

每到12月我们基层零售条线的营销岗就要心头一紧，因为不但要冲刺年底任务，还要为来年的开门红找储备。我们分管的指标又很杂，存款、保险、基金、理财、私行...今年大行情不好，流动性收紧，用老百姓的话说就是客户手里都没啥余钱了，原本投资激进一些的客户到现在也稳健了许多，尤其是今年遭遇过黑天鹅事件导致银行理财回不了本的客户，对银行产品更多的是防范心理了。

今年的状况只会更糟糕。由于众所周知的原因我们当地各家支行只能轮流营业，有1/3能正常开门就不错了。就算营业的支行也看不到几个客户，别说争业绩，能保证低配平稳运行就很不简单了。

这样一来营销工作就没办法推进了，无法邀约客户到店的情况，按以往经验就只能通过电话营销的方式来沟通。可我们客户经理团队已经全是小“阳”人儿，已经到了无人可用的地步，一个个嗓子肿得只能发气泡音，就更别提打电话了。再说就算能打电话，都这时候了，全民关注的重心都在健康上，谁关心买银行理财啊，这不找挨骂么。这种情况下，领导也想不出别的办法，因为他老人家也正愁怎么退烧了...

所以嘛，我们的年终指标基本上也就这意思了。明年的开门红咋定调还没人提呢...

管理科室，各有各的忙

老王国有行一级分行机关

对于我们分行科室来讲，不同的科室分工不同，年终冲刺的重点就不一样。对于前台科室，他们的重点主要是监督各支行的指标完成情况；而对于中后台科室，虽然这些科室可能并没有实际的营销任务需要冲刺，但类似于财务会计部这样的核算中心还是要更辛苦些的。尤其是每年年底的这段时间，加班到凌晨是家常便饭。

尤其是赶上今年年底特殊的情况，机关重要岗位早已设立好了AB角色，用最少的人员保持最低位运行。银行的系统都是内部网络，数据量庞大且涉及机密，无法居家办公，所以我们这里下达了军令状，机重岗位没有家庭负担的男同事要住在行里，一方面保证随时都能工作，另一方面与外界阻隔，也减少感染风险。哪怕万一阳了，也得阳在工位上。

基层网点，冲刺的最终战场

李行长国有行网点负责人

我们属于国有行的大型综合网点，除管理岗之外主要有两条线，一条是营销线，公司和零售的客户经理；另一条是运营线，柜员和业务主管。这两条线的同志们对于年度冲刺的体验还是不一样的。

对于营销线来说，他们的年度冲刺更多是来自于业绩压力，但多劳多得，就看自己的资源和本事了。理想状态下，银行在每年的第三季度末全年任务应该就剩一些零头未完了，第四季度最重点的工作不应该是冲线的最后一搏，而应是为新一年的指标打好储备。所以今年我们的年度冲刺压力并不大，最难的是明年年初的业绩来源。除了基本的大项目指标之外，每年还会新增一个略带强制色彩的新主题，2019年是ETC，后来是社保卡，今年是数字人民币，明年重点估计就是养老金账户了，这些项目也挺消磨资源的。

而对于营运线来说，他们每天的工作内容基本相同，对于年终冲刺没什么要求，保证日常业务合规不出差错就可以了。只不过运营线的同志们在每年12月31日会很忙，要年终决算集体加班到很晚，这一天也被同行们戏称为“银行节”嘛~

不同于分行机关部室，我们基层网点人员每日接触流动的客户，在银行里属于最高危岗位，哪怕防护做到最好也难保万无一失，如有传染最先倒下的肯定是我们，所以希望疫情早日恢复正常吧！

愈发复杂的指标算法

雨晴国有行一级支行信贷部门

我要是说信贷部门是银行最核心最盈利的部门应该没人反对吧？所以咯，给我们的年终指标有多重就可以想象到了。密密麻麻的KPI表格里，既要投放总额、又要投放户数，还有行业要求，还要压逾期不良数...

光有投放还不行，如果有还款结清的情况，还需要把这部分窟窿想办法堵上，这只是最基本的。每年的KPI列表都有很多新的小指标跳出来，细研究就会发现很多指标之间是相互矛盾的，完成A就必然无法完成B，拿到C的分数就必然要从D上扣掉，这张打满A3一页纸的KPI表格对我们来讲更像是一封光明正大扣你绩效的诏书，制定者属实是把“制衡”和“内耗”玩明白了。

所以都是信贷，国有行和股份行的年终冲刺思路是不一样的。股份行信贷客户经理的绩效是直接从经管客户给银行创造的收益里核算的，所以股份制的信贷人员在冲刺年终任务时可以根据个人收益最大化来进行安排，压力和回报是成正比的；而我们国有行员工大部分的收入来源是根据分支行的整体经营KPI挂接回相应的人工费，再来分配给下设的部门，逐层下发。由于指标的设定机制，怎么干都会有一些业绩被各种名目“制衡”掉，最终反映到个体收入，差异是不大的。

为什么很多有本事有资源的客户经理不愿在大行打工？为什么同样的贷款给股份制银行做就像打了鸡血，给大行做就效率低下？这些很多圈内圈外人都问过的问题就很好解释了。

/结语/

银行需要以盈利为主导，和其他企业一样，年终冲刺会是长久陪伴银行人的重点话题。说银行业今年遭遇了一系列黑天鹅事件也好，年终遭遇了人荒危机也罢，2022年银行业的年末冲刺确实来得比往年更为沉重。放眼宏观，在大环境之下哪个行业又不是如此呢，关关难过关关过，只要我们熬过凛冬这最后的寒冷，静待明年，春暖花开！