建行旗下消金公司获准筹建 个人消费贷余额三年增长875亿元

建行终于拿下消费金融牌照。

2019年6月20日，建设银行董事会就审议通过了《关于设立消费金融子公司的议案》，同意该行出资不超过60亿元，与其他出资人共同出资设立消费金融公司。

而在9月27日晚，建设银行终于发布公告，称拟与北京市国有资产经营有限责任公司(下称“北京国资公司”)及王府井集团股份有限公司(下称“王府井集团”)共同出资设立建信消费金融有效责任公司（以下简称“建信消金公司”）。

而这，也是继中国银行旗下中银消金、邮储银行旗下中邮消金之后的第三家国有银行系消费金融公司。

公告显示，目前建设银行已收到中国银保监会同意筹建建信消金公司的批复。筹建工作完成后，还需按照有关规定和程序向监管机构提出开业申请。

根据公告，建信消金公司注册资本为72亿元（人民币，下同）。建信消金公司注册资本为人民币72亿元，建设银行、北京国资公司和王府井集团持股比例分别为83.33%、11.11%及5.56%，注册地为北京。

建设银行称，本次投资是本行为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。

实际上，建设银行近年来消费金融业务发展较快，对消金牌照的需求增加。

根据建设银行2022年中期报告，今年上半年，该行个人消费贷款业务较其他业务发展更快。

数据显示，2022年上半年，该行发放个人贷款和垫款8.09万亿元，较上年末增加1952.61亿元，增幅2.47%。其中，信用卡贷款9103.11亿元，较上年末增加140.89亿元，增幅1.57%；而个人消费贷款2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%，其中个人快贷余额2068.98亿元，占个人消费贷款的80.9%。

截图来源：建设银行2022年中期报告

但新经济观察团查阅发现，建行个人消费贷业务在近三年存在较大波动。在三年前的2019年6月，该行个人消费贷款余额1682.70亿元，较上年末减少418.55亿元，降幅19.92%；2020年，个人消费贷款2558.45亿元，较上年末增加662.57亿元，增幅34.95%；但到了2021年6月末，个人消费贷款2278.38亿元，较上年末减少367.43亿元，降幅13.89%。

建行近三年个人消费贷款情况表制图：新经济观察团

而今年上半年建行个人消费贷款2557.63亿元，与2020年几乎持平。总体上看，与2019年相比，个人消费贷款余额三年还是增长874.93亿元。

在波动背后，是建设银行屡次因消费贷业务违规被罚的事实。

例如，2019年7月，建行上海黄浦支行某个人消费贷款违规用于购房，被责令改正，并处罚款20万元。

2020年5月，建设银行辽宁省分行因小微企业划型不准、“快贷”资金用途不合规、信贷资金被挪用、未执行受托支付、未按照施工进度发放贷款等，被辽宁省银保监局罚款人民币130万元。而这，也是建行“快贷”产品首次被点名罚款。

2021年9月，建行新度支行因网点操作风险管理不到位、员工行为管理不到位、小微快贷业务管理不到位，被处合计200万元罚款。而据《中国保险报》统计，2021年，建设银行共收到101张罚单，罚款金额合计约5283.43万元（不含个人处罚），有11张罚单达“百万元级”。

最近的2022年6月，建设银行北京市分行及其相关责任人因存在“个人消费贷款贷后管理不到位”等六项违法违规事实，被北京银保监局罚款410万元。同花顺iFiD数据，截至7月13日，建设银行年内共收到来自监管部门的72张罚单，累计罚没金额2537.93万元。45张来自银保监会的罚单中，涉及信贷资金挪用的共5张，合计罚没530万元。

这些罚单一定程度上暴露了建行在个人消费贷业务管理上的不足。而对于未来消费金融公司的业务风险，建设银行早有预期。在公告中，建设银行提到，建信消金公司设立后，未来经营管理过程中可能面临宏观经济、行业政策、市场竞争等不确定因素影响，存在一定的市场风险、经营风险、管理风险等。建设银行将推动建信消金公司不断完善内部控制体系、完善风险防范运行机制，积极防范和应对上述风险。

*声明：新经济观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。原创文章未获授权不得转载。

“慢生活”里的“宅金融”建行福建省分行强化线上服务保障市民“宅家生活”

“宅在家里不出门”，也是为打赢疫情防控阻击战做出贡献。自福建本轮疫情发生以来，建行福建省分行快速响应疫情防控要求，发挥金融科技优势，强化手机银行、建行生活、云工作室、微信客服等“宅金融”服务，陪伴市民“慢生活”。

云上金融走进“千万家”

“这么简单，输个手机号码就可以转账了，不用出门，真方便！”在建行客户经理的指导下，福州的林依姆第一次使用手机银行完成了一笔转账，还学会了查询理财产品。

市民居家期间，依然有活跃的金融需求。建行福建省分行坚持金融为民，推出“云上金融”服务，实现“零距离”的温情守候。

据悉，市民通过建行手机银行、微信银行、建行客服微信公众号、客户经理云工作室等线上渠道，即可实现线上开户随时办理，线上转账零手续费、快速到账，信用卡跨行还款一键搞定。水、电、煤气等等生活费，也能足不出户缴纳。

通过建行掌上网点、“云工作室”、建行企业微信，客户经理还开启“线上迎客”，为居民提供防疫期间网点营业时间、投资理财服务等随时随地的线上专业服务。

值得一提的是，针对老年人使用手机不方便的实际情况，建行手机银行A、建行生活A推出了“关怀版本”，通过放大字体、简化页面、一键直达等，让老年人也能安心享受线上金融服务。

供需两端助力“宅消费”

打开手机的“屏幕使用时间报告”，大数据告诉小吴，在刚刚过去的一周时间里，她手机上近一半的时间，都贡献给了那个熟悉的APP——“建行生活”。

她是建行生活的“老粉”了，一直觉得建行生活很方便，面对这次疫情线上订单需求增加，建行福建省分行更是适配保供优惠活动，推出包括建行生活外卖优惠券、数字人民币朴朴专属红包、龙卡积分兑好礼等权益活动，以及京东最高减66元、省钱卡、永辉超市满立减、保供惠购等优惠活动，助力居民买菜、娱乐、购物等消费更实惠。

消费加实惠，融资更便捷。本轮疫情时值双十一购物节，聚焦“宅消费”融资需求，建行福建省分行大力推广建行个人快贷消费贷款，居民通过建行手机银行、网上银行等，即可实现全流程线上自助办理。此外，龙卡信用卡账单分期、分期通等特色产品，持续为客户提供不断线、低成本的消费资金。数据显示，自本轮疫情发生以来，建行福建省分行已投放消费贷款超6亿元，并对受疫情影响的个人贷款客户推出差异化延期还款服务。

国有大行第三家 建设银行获批设立建信消费金融公司

华夏时报（www.hii..）记者付乐冉学东北京报道

国有大行正在进军消费金融市场。

9月27日晚间，建设银行发布关于获准筹建消费金融公司的公告称，该行拟出资60亿元投资设立建信消费金融有限责任公司(下称“建信消金”)，作为该行所属一级控股子公司管理。

建设银行表示，收到中国银保监会同意筹建建信消金公司的批复。筹建工作完成后，还需按照有关规定和程序向监管机构提出开业申请。

9月28日，波士顿咨询公司全球合伙人兼董事总经理陈本强对《华夏时报》记者表示，筹建消金公司是建行进一步深化零售战略的表现。建设银行具备品牌、零售生态、线下网点、技术实力和风控能力，通过这些优势可以走出一条富有自身特色的消费信贷模式，能够为中小银行的零售业务和消费信贷公司带来一定指向意义。

注资72亿元

公告显示，建行拟与北京市国有资产经营有限责任公司(下称“北京国资公司”)及王府井集团股份有限公司(下称“王府井”)共同出资设立建信消金公司。建信消金公司注册资本为72亿元，其中，建行拟出资人民币60亿元，持股比例为83.33%；北京国资公司拟出资8亿元，持股比例为11.11%；王府井拟出资4亿元，持股比例为5.56%。建信消金公司注册地为北京。

《关于设立消费金融子公司的议案》早在2019年6月20日就经建行董事会审议通过。建行在公告中表示，鉴于董事会审议通过上述议案时，上述投资的具体安排尚存在不确定性，根据上海证券交易所关于上市公司信息披露暂缓的相关监管规定和《中国建设银行股份有限公司信息披露暂缓与豁免业务管理办法》，建行经审慎判断，决定暂缓披露，并按相关规定办理了暂缓披露的内部登记和审批程序。

关于设立消费金融公司，建行表示，是为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。

建行还表示，建信消金公司设立后，未来经营管理过程中可能面临宏观经济、行业政策、市场竞争等不确定因素影响，存在一定的市场风险、经营风险、管理风险等。本行将推动建信消金公司不断完善内部控制体系、完善风险防范运行机制，积极防范和应对上述风险。

在股东方面，官网披露，北京国资公司前身是成立于1992年、隶属于当时市国资局的事业单位北京市国有资产经营公司。2001年4月，与原北京市境外融投资管理中心按照现代企业制度改制重组，成为专门从事资本运营的国有独资公司，主要职能是管理和运营国有资产，保证国有资产在流动中实现保值增值。

2022年上半年，北京国资公司实现营业总收入66.73亿元，同比增长0.67%；利润总额20.18亿元，同比增长0.48%；归母净利润11.39亿元，同比下降4.8%。截至2022年6月末，北京国资公司资产总额1875.7亿元。

王府井集团方面，王府井集团是国内最大的零售集团之一，前身是创立于1955年的北京市百货大楼，1994年在上交所挂牌上市。截至2022年上半年，王府井集团共运营75家大型零售门店，超市及专业店441家，总资产392.47亿元。2022年上半年，王府井集团实现营业收入57.44亿元，净利润3.82亿元。

国有大行第三家

截至2021年底，我国消费金融公司数量增至30家，其中具有国有大行背景的分别是中国银行旗下的中银消费金融，以及邮储银行旗下的中邮消费金融。包括建行在内，目前已有三家国有大行把消费金融牌照纳入囊中，足可见消金牌照的吸引力。在国家促消费的背景下，银行开始向零售业转型，消金牌照成为了“敲门砖”。

陈本强表示，建行是最早发力零售的国有大行之一，筹建消金公司是建行整体零售战略向深度方向的进一步延续。建设银行近几年持续发力移动端零售银行建设，涵盖了零售端客户生态体系搭建的方方面面，拓展零售金融业务可进一步完善建行C端的生态建设。

“此前，消金公司一度大力推广线下建设。而建信消金应该会主打线上模式，融合建行线上端，包括手机银行生态和建行生活等生态端，在线上形成一个从前段引流到后端涵盖消费信贷等资产端业务的闭环。”他表示。

建设银行2022年中报披露，截至6月末，该行信用卡贷款9103.11亿元，较上年末增加140.89亿元，增幅1.57%；个人消费贷款2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%，其中个人快贷余额2068.98亿元。

上半年，建设银行信用卡累计发卡量达到1.52亿张，净增发卡438万张，累计客户1.07亿户，净增客户233万户；上半年消费交易额1.44万亿元。从数据可以看出，建行在贷款余额、净增发卡量、净增客户等方面具备同业竞争优势。

有观点认为，建信消金的成立或改变消金行业座次。一方面从注资规模来看，建信消金注册资本金将达到72亿元，位列消费金融行业第三，仅次于招联消费金融和蚂蚁消费金融。另一方面，消费金融资金成本比较高，而建行在公告中表示，“本次投资的资金来源为本行自有资金”，较低资金成本能为建信消金带来优势。

在陈本强看来，过去消费信贷路子“比较野”，此前的高利率在某种程度上抑制了健康消费。建设银行具备品牌、零售生态、线下网点、技术实力和风控能力，通过这些优势可以走出一条富有自身特色的消费信贷模式，为中小银行的零售业务和消费信贷公司带来一定指向意义。