多人投诉培训贷！突查前喊学员“赶紧撤”，涉事公司：做核酸去了

在58同城上找西点学徒等工作，实际却被引导参加公司所谓“岗前培训”，并在第三方金融平台上贷款缴纳培训费用。

近日，潇湘晨报连续报道了长沙一些00后求职者前往广州熳点教育科技有限公司长沙分公司求职后的经历，记者进行了暗访。长沙市芙蓉区人社局劳动纠纷调处科介入，工作人员于8月15日上午联合辖区定王台街道办事处人员、走马楼社区居委会人社专干、所在楼栋物业公司工作人员对该公司进行突击检查，但该公司在监管部门工作人员到达前15分钟突然关门。

8月16日，广州熳点教育科技有限公司长沙分公司负责人何应表示，之所以会突然关门，系因疫情原因学员需要做核酸检测。不过，当时在该公司进行培训的学员驳斥了这一说法。

8月17日，又有多名年轻求职者向晨意帮忙（报料微信:xxi）记者反映，他们也在该公司有类似经历，均系到该公司求职，但实际变成了贷款进行培训，一名求职者学了半天察觉不对取消了贷款，被该公司扣取手续费3000多元。

晨意帮忙记者同时从芙蓉区人社局劳动纠纷调处科了解到，经工作人员初步了解，广州熳点教育科技有限公司长沙分公司并未取得民办职业培训机构所需的办学许可证。根据法律规定，擅自举办民办职业技能、职业资格培训学校，可没收违法所得、并处20万元以下罚款，逾期仍达不到办学条件的，可责令停止办学。目前，相关调查工作仍在进行中。

00后求职者：去公司求职变贷款培训，学半天取消贷款被扣3000多元

8月17日，18岁的女孩小李（化名）向晨意帮忙记者反映，其在该公司内有同样经历。小李称，7月初自己在58同城A内找工作时，因浏览过相关招聘启示，之后便有一个自称招聘西点学徒的“人事”通过电话联系到了她，“在电话里那个‘人事’和我说招聘西点学徒，而且还会提供免费的培训，待遇一个月也有四五千以上，还有五险一金、包吃住什么的。”

小李称，电话结束后，自己还添加了该“人事”微信，对方在微信中再次表示了会有免费培训，但在发放工资时每个月会扣除材料损耗费。根据小李提供的聊天记录，该“人事”在微信聊天中说“我们是公司直招，培训期间是不收费的”“每个月大概从工资里扣除3到18元，具体根据材料耗损情况来定”。

根据对方的指引，小李最终来到了广州熳点教育科技有限公司长沙分公司参加面试，通过面试后，“那个人事先让我选择项目进行培训，然后让我交9800元的材料费，之后她就拿着我的手机操作贷款了，还是分18期进行还款。”

在小李提供的“熳点报名确认书”中，晨意帮忙记者发现，其中有一栏为“培训费是由学员本人自主选用分期贷款平台小雨点的产品进行贷款，通过以上贷款方式先行支付培训费给广州熳点职业技能培训学校有限责任公司”。对此，小李称，“当时没有想那么多，就以为是他们公司扣工资的一种形式。”

另一名投诉人小罗（化名）介绍，自己是今年刚毕业的大学生，因找工作，于7月4日来到该公司进行面试，通过面试后，最后也贷了款参加培训，共贷款14800元。“我当时就学了半天，后面越想越不对劲，我是来找工作的，怎么就变成贷款培训了”，之后，她便找了该公司，要求终止培训取消贷款，经过协商，该公司扣除了她3177元违约金。“我当时不愿意接受的，但他们是用我的支付宝信用分贷款的，我很担心便只能答应了。”

涉事公司回应突然关门：做核酸去了，是巧合；学员驳斥：假的

早在8月12日，晨意帮忙记者曾将众求职者的经历反馈至芙蓉区人社局。该局劳动纠纷调处科于8月15日对该公司进行上门调查。

但8月15日上午，芙蓉区人社局劳动纠纷调处科工作人员、涉事公司辖区定王台街道办事处和走马楼社区居委会人社专干、所在楼栋物业公司工作人员及投诉学员小左（化名）一同来到涉事公司。10时45分，工作人员抵达现场突击检查时，该公司却已经关门。

一名当天上午在公司进行培训的学员称，在工作人员到场前，10时30分许，他们突然接到公司人员通知需要撤离，“现场像发生地震一样”。

为何监管部门工作人员突击检查前15分钟公司会提前关门？芙蓉区人社局劳动纠纷调处科工作人员表示，他们到现场看到这个情况后，也觉得很生气和意外，因为突击检查前并没有通知该公司。

8月16日，广州熳点教育科技有限公司长沙分公司负责人何应回应称，关门是“因为疫情，要做核酸嘛”，“具体原因我就不多沟通了”，在检查前关门是一个“巧合”。

但上述当时就在该公司进行培训的学员称，当天就是突然接到通知撤离“放假”，“从后门楼梯走的”，他们学员没有去做核酸。

人社部门：初步了解涉事公司没有办学许可证

由于在8月15日芙蓉区人社局劳动纠纷调处科工作人员上门调查时涉事公司已经关门，该科工作人员将劳动保障询问通知书进行“留置送达”，调查核实的重点是，该公司是否已经取得办学许可证。

根据《湖南省促进民办职业培训实施办法（修订）》，民办职业培训机构面向社会实施职业培训的，需要取得经人力资源社会保障行政部门审批后颁发《中华人民共和国民办学校办学许可证》。

该实施办法对民办职业培训机构的设立制定了基本条件，其中包括“有符合民办职业培训机构设置标准规定的专职管理人员和与办学职业（工种）、等级、规模相适应的理论和实习指导教师及管理人员”，“财务应当独立核算，并能独立承担民事责任”。

申办者申请设立民办职业培训机构应当提交多份申办材料，比如房屋产权证明或者租借契约以及消防安检证明；民办职业培训机构聘任的理论、实习教师应具有教师上岗资格证书，并还应具备相应资格条件。

工商资料显示，广州熳点教育科技有限公司长沙分公司的经营范围主要包括软件、教学设备的研究的开发等，并未包括职业技能培训以及人力资源中介服务相关项目。

广州熳点教育科技有限公司现已改名广州熳点职业技能培训学校有限责任公司，其经营范围包括盈利性民办职业技能培训机构。

对于广州熳点教育科技有限公司长沙分公司是否具有办学许可证，该公司负责人何应表示，他们的总公司是有办学许可证的，分公司去年才成立，非独立核算的法人，证件正在申请，“需要一个过程，包括消防各方面的手续。”

对于有投诉称是被招聘为名吸引过去最后变成贷款培训，何应回应称，他们和很多企业有合作，为他们培训员工，如果求职者本身具备技能，通过考核后可以直接推荐到企业，如果不具备相关技能，才会在求职者本人自愿的基础上会其进行培训。

“愿意参加就参加，不愿意参加不强求，（培训）费用是多少，是不是分期，都会说明。”何应说，至于学员要求退款时被扣的手续费，“按照合同我们可以扣20%，但有的学员我们没收。”

“销售部分多多少少会有一点营销的环节，这个性质不违背，你如果从顺的看，这个好像不一样，从倒过来看，我们为企业服务，为他做人力资源，他们委托我们做员工培训，我们招到合适的人送给他，不合适的人，他们自愿的情况下，参加我们的培训，我们再送给他，其实这样来看，这个逻辑是可以讲通的。”何应说。

8月17日，芙蓉区人社局劳动纠纷调处科工作人员称，职业技能培训机构的分支机构也需要在当地取得办学许可证，但目前初步了解，广州熳点教育科技有限公司长沙分公司并未取得办学许可证。

根据《长沙市人力资源和社会保障局行政处罚裁量权基准》，依据《中华人民共和国行政许可法》第八十一条、《中华人民共和国民办教育促进法》第六十四条、《无照经营查处取缔办法》第四条第一款第(一)项、第十七条、第十四条，擅自举办民办职业技能、职业资格培训学校，可没收违法所得、并处20万元以下罚款，逾期仍达不到办学条件的，可责令停止办学。

另外，芙蓉区人社局劳动纠纷调处科工作人员也指出，如果以岗前培训为名收取费用，本身就违法《劳动法》。《人才市场管理规定》中也明确，“向应聘者收取费用或者采取欺诈等手段谋取非法利益，可责令改正，情节严重的，并处10000元以下罚款。”

同时，在工商执照中并未含有职业技能培训项目但仍在开展相关活动，这属于市场监管部门监管的“超范围经营”，由市场监管部门进行处理。

工作人员表示，目前针对该公司的调查工作仍在进行，将视具体调查情况作出进一步的处理。比如，发布招聘信息后实际是要求职者缴纳费用参加费用，这种行为如何界定也需要厘清。

湖南睿邦律师事务所执行主任刘明认为，招聘信息实际上也是一种宣传信息，如果存在这种行为，则涉嫌虚假宣传，市场监管部门可以介入查处。

潇湘晨报记者曹伟武华康

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「追踪」在校生被诱导培训贷后续：涉事消金公司回应来了！学生征信不良有何影响？

记者曾仰琳

编辑

界面新闻日前报道了多名在校学生被成都轻备教育科技有限公司（下称“轻备教育”）以可以提供兼职为由，诱导其在消费金融公司进行贷款。目前，学生们面临被催收、起诉、甚至列为失信被执行人的境地。（详见报道：【深度】培训贷卷土重来！在校生被诱导贷款，海尔消金、湖北消金要为此负责吗？）

报道发出后，涉事的两家消费金融公司——海尔消费金融有限公司（下称“海尔消费金融）和湖北消费金融股份有限公司（下称“湖北消费金融”）分别对界面新闻记者作出回应。

与此同时，界面新闻记者关注到，目前被轻备教育诱导贷款的学生中，大部分的征信报告均有逾期记录，这将会对他们未来就业、申请房贷信用卡等带来哪些影响？

涉事消金公司回应：免除学生骗贷法律责任，并提供法律援助

海尔消费金融相关负责人表示，“考虑到在校学生信用知识不健全，我司日常管理中始终坚持并强调不给在校学生提供贷款服务，同时在与商户合作时将‘严禁诱导学生隐瞒身份向我司贷款、禁止违法违规宣传’等条款写入合同，并要求商户对违法违规行为承担相应法律责任。我司强烈谴责抵制商户违法违规行为，对商户诱导贷款、虚假宣传、夸大宣传行为零容忍。因我司反欺诈人员发现轻备教育有涉嫌违规宣传嫌疑，为了保护消费者权益，我司早在今年4月就冻结一切合作。”

对于涉嫌被轻备教育诱导贷款的学生，上述负责人表示，“希望这些学生积极向我司提供商户诱导贷款相关证据，承诺免除其骗贷的法律责任，同时免除其逾期造成的违约金/滞纳金。此外，我司将为学生提供法律援助，帮助广大学子积极维护自身权益。”

“针对近期发生的一系列事件，我司再次深刻意识到大学生信用知识普及的重要性。我司计划结合9月开学季，开展大学生金融知识宣传系列活动。”该负责人指出，希望同学们不要听信他人诱导，不可故意隐瞒学生身份，不得恶意骗贷、违约，应理性消费，珍惜个人征信记录。如确有教育分期贷款需求的，应沟通由父母来申请贷款。如遇到教育机构诱导隐瞒学生身份向该公司贷款的，务必警惕远离、严辞拒绝，并可拨打其客服电话积极进行举报，其官方客服电话4000187777，服务时间为9:00-17:30，节假日无休。

该负责人表示，未来，海尔消费金融将一如既往，无论哪个商户，只要涉嫌诱导用户隐瞒学生身份在该公司取得贷款，都会立刻永久停止与其合作。同时，海尔消费金融欢迎用户和社会公众积极向公司提供商户违法违规相关线索，不给不良商户可趁之机，以实际行动共同维护消费者权益、维护教育分期贷款市场秩序。

湖北消费金融相关人士告诉界面新闻记者，“我公司关注到报道中关于成都轻备教育科技有限公司的相关情况。我公司涉及轻备教育的贷款已在2021年7月停止。截至目前贷款余额不足一万元，近期贷款出清。”

该人士指出，湖北消费金融坚持加强合作机构管理，对消费者通过各渠道反馈的问题进行排查和深挖，一旦发现合作机构有欺瞒现象立即停止合作，防微杜渐，及时整改。同时不断提升技术风控能力，严格贷款资质审核，精准合规识别客户身份和贷款用途。

对于诱导在校学生进行贷款一事，界面新闻记者多次联系轻备教育，截至发稿，该公司官网电话一直无法接通。

部分学生征信报告有逾期记录，有何影响？

界面新闻记者关注到，目前，被轻备教育诱导贷款的学生中，大部分的征信报告均有逾期记录，有的学生已经还清了贷款，但也有的同学目前还处于逾期的状态。根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。这也意味着，学生们在贷款结清的前提下，征信报告的逾期记录在5年后才会消除。

征信报告上的逾期记录，会对学生们产生什么样的影响？

“可能会影响学生未来申请房贷和信用卡等银行业务，具体要结合逾期的记录和天数，以及每个金融机构的授信政策进行判断。如果学生因为逾期被列为被失信执行人，则会对个人有较大影响。”中闻律师事务所合伙人李亚表示。

李亚指出，当前，全国性的失信惩戒措施包括三类：一是由公共管理机构依法依规实施的减损信用主体权益或增加其义务的措施，如限制市场或行业准入、限制任职、限制消费、限制出境、限制升学复学等；二是由公共管理机构根据履职需要实施的相关管理措施，不涉及减损信用主体权益或增加其义务，如限制申请财政性资金项目、限制参加评先评优、限制享受优惠政策和便利措施、纳入重点监管范围等；三是由公共管理机构以外的组织自主实施的措施，如纳入市场化征信或评级报告、从严审慎授信等。

值得一提的是，李亚介绍，失信被执行人属于失信人，但失信人不当然等于失信被执行人。失信被执行人是未履行生效法律文书确定的义务并具有“有履行能力而不履行”、“抗拒执行”等法定情形，从而被人民法院依法纳入失信被执行人名单的机构和个人，是整个诚信体系中的一种惩戒形式。认定和惩戒失信被执行人的机构为各级人民法院。

“我认为，学生如果因为被诱导培训贷，最后成为失信被执行人，并且被采取失信惩戒的手段和措施，这个事情是不妥当的，因为这些过错不是他们造成的，金融机构和培训机构，其实或多或少都是有一定的责任和过错的。”李亚表示。

“学生如果逾期一直不结清，会对学生的信用记录有影响。在结清的情况下，存在逾期记录，如果未来5年申请贷款，银行会根据逾期的频率和金额，综合进行考量，不同的时期、不同的银行也会有不同的考虑。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，对于高考、就业而言，暂时是几乎没有影响的，但是也要根据未来具体的政策来判断。当前正在构建信用社会，信用社会的基础就是征信，所以征信记录上有违约记录，可能还是会有影响的。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，征信有逾期记录并且尚未结清，除了对客户办理信用贷等金融业务、对交通出行有影响外，如果部分机构、公司对学生征信记录情况很重视，也可能对学生的就业产生不利的影响。但此事件中，教育机构和金融机构应该承担主要责任，而不是让学生来承受征信不良记录所带来的代价。

界面新闻记者了解到，目前，一些城市在考公务员、考教师编制的政审时，会要求提供本人的征信报告，如考公检法等岗位除了需要提供个人的征信报告，还需要提供父母的征信报告。但具体不同的城市、不同的单位的政审要求均有所不同。

对于其他的就业方式，界面新闻记者从互联网大厂、金融机构、央企、国企等多个公司内部人士了解到，目前，对于应届生的校招，是不需要求职者提供征信报告的，但是部分公司在社招进行背调时，可能会要求求职者提供征信报告。

在校学生被教育机构诱导贷款，频陷培训贷风波的海尔消金、湖北消金要为此买单吗？

作者：曾仰琳

“最快学习1个多月就能接单了。”

“接一个单子就1000元，每个月学费都有了，自己还有剩下的。”

“学完一个月就可以接一些漫画的线勾图，勾线很简单，就像我们小时候描字帖一样。“

以兼职为诱饵、诱导在校学生隐瞒身份办理贷款，“培训贷”陷阱卷土重来。

近日，多名在校学生向界面新闻记者反映，一家名为成都轻备教育科技有限公司（下称“轻备教育”）的培训机构以可以提供兼职为由，吸引在校学生报名学习插画、原画课程，并申请网络贷款偿还学费。当学生发现课程质量不符合预期，想申请退学退费时，机构老师却以各种理由拖延，导致学生面临消费金融公司催收，被起诉、甚至被列为失信被执行人的局面。

为轻备教育提供贷款的海尔消费金融有限公司（下称“海尔消费金融）和湖北消费金融股份有限公司（下称“湖北消费金融”），也因为“培训贷”频频被学生投诉而见诸网络。

监管明确规定，金融机构要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途。这两家持牌消金公司是否需要为此买单？“培训贷”业务该如何规范发展？

被“兼职还学费”话术诱导，在校生隐瞒身份申请“培训贷”

2021年12月，在读高三学生小红在网上看到了培训机构轻备教育的一则宣传视频，其中宣称“学原画三天快速获取第一笔收入”，原本就对绘画感兴趣的小红，抱着试一试的态度填写了个人资料，随后该机构员工通过微信联系上小红。

“最快1个多月就能接单。”轻备教育一位老师告诉小红。

在试听了一堂直播课后，小红抱着“用兼职还学费”的想法，支付了200元定金抢占了优惠名额，并报了学费为10480元的“全能班”。

据小红提供的聊天截图，一位声氪教育（轻备教育旗下子公司）员工，在得知小红还在上学的情况下，引导其隐瞒学生身份办理“学费分期”，并声称，“跟大学里面助学贷款差不多”、“免额分期跟兼职只针对非学生”。

图片：小红与声氪教育（轻备教育旗下子公司）的员工的聊天截图。

无独有偶，2021年8月，大三学生小米同样因为想学插画进行兼职而关注到轻备教育的课程。在小米提供的聊天截图中，轻备教育员工表示，“咱们同学来学习原画，都是为了接单赚钱，如果连每个月学费都赚不上的话，谁愿意来学习原画？”

图片：小米与轻备教育员工的聊天截图。

同时，该名员工还向小米发送了多张学员“成功接单”的聊天截图，金额从750元到4000元不等。值得一提的是，在其他被诱导学生给界面新闻记者提供的与轻备员工的聊天对话中，同样的“成功接单”截图反复出现。

图片：轻备教育员工给学生提供的“成功接单”聊天截图。

在轻备教育员工的劝说下，小米办理了所谓的“助学分期”，并按要求在工作一栏填写了“无业”。该名员工称，“这个助学分期可以理解为大学生一次性偿还不了学费，国家资助的助学金贷款一样的道理。”

在轻备教育学员自发建立的维权群里，大部分在校学生诉说着相同的遭遇。在学生们提供的聊天截图中，轻备教育的老师往往以“成人助学通道”、“国家助学贷款”的话术来包装“培训贷”，继而让学生扫描员工提供的二维码，在第三方借贷平台完成了贷款，涉及平台包括海尔消费金融、湖北消费金融等，贷款金额从6780元到16000元不等。

然而，学生们在交完学费后正式开始上课才了解到，轻备教育提供的录播课程多为理论课程，直播课程也无法学到有用的技能。学生们联系机构退费，被告知学习协议中规定，退学需要在协议生效后7日内，机构还会扣除30%的违约金和相关费用。

“我说我不学了，问他们能不能退款、解除合约，他们说不能，只能去上课。”小红告诉界面新闻记者，在报名后第三天她就要求退课退费，但轻备教育的员工不同意，甚至不回信息。

今年1月至今，小红一直收到海尔消费金融的催收电话。7月，小红被短信告知因贷款长期逾期，海尔消费金融近期即将正式整理材料进入诉讼流程，让她做好应诉准备。目前，不少同学同样面临被电话催收的困境。

图片：小红被短信告知将被起诉。

界面新闻记者多次致电轻备教育官网电话和该公司在国家企业信用信息公示系统登记的电话，均未接通，向该公司邮箱发送了采访函，截至发稿前尚未收到回复。

据一位学员提供的与离职轻备员工的通话录音透露，轻备教育目前线上业务已经停办，停办原因一来是线上业务不好招生，成本太大，二是线上退课率太高，整体盈利达不到预期。

在校生轻易通过贷款审核，海尔、湖北消金为何频陷“培训贷”风波？

为什么在校学生可以轻而易举通过贷款审核，问题究竟出在哪个环节？

界面新闻记者通过扫描教育培训机构员工发给学生的某贷款平台二维码，发现在注册上述平台时仅需输入手机号、短信验证码，打勾“我已阅读《用户注册服务协议》《个人信息保护政策》《披露信息》”，即可进入完成注册进入贷款申请页面。

在扫描另一家贷款平台的二维码进行注册时，填写完手机号、短信验证码后，就跳转至上传身份证，整个注册过程中没有出现《用户注册服务协议》等协议。

从小红给界面新闻记者提供的申请贷款短信截图来看，在海尔消费金融从申请注册到贷款通过，整个过程不到10分钟。

图片：小红提供的贷款签约过程的截图。

小红也向界面新闻记者坦言，注册过程并没有仔细看合同，申请贷款时也是按照教育培训机构员工所说的，勾选“非学生承诺函”，并在工作经历中填写“无业”，同时，申请时不需要提供学历证明。在消费金融公司第二天电话回访中，小红也按照此前填写的信息进行回复。

对于在校大学生互联网贷款的业务，监管有明确规定。

2021年3月，银保监会等五部委发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

同时，《通知》规定，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，如果上述情况为事实，轻备教育涉嫌为获取自身利益，诱导在校大学生办理消费金融产品。

“在监管已经明令禁止对在校学生放贷的前提下，如果已知是在校大学生身份，就属于违反相关的管理规定。更多的责任在于消费金融公司，作为监管发布条例主要的监管对象，消费金融公司没有做到充分审核就大额放贷，明显未落实相应监管要求。而学生明知是造假，也予以配合，本身就是放弃自身权益的表现。”王蓬博表示。

中闻律师事务所合伙人李亚提出，在这个事件中，培训机构存在诱导、欺诈的行为，消费金融公司也存在风险把控不力的问题。如果培训机构构成欺诈，则可能构成刑事犯罪承担刑事责任；如果仅涉嫌虚假宣传，则可能需要承担行政监管部门的行政责任；另外培训机构存在诱导欺诈学生签署合同，签署合同后未按约定履行合同的情形，也需要从民事角度承担相应的民事责任。消费金融公司没有严格审查借款人实际情况、合作机构的风险把控上也存在问题，则可能受到监管部门的行政处罚。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，轻备教育存在不当营销宣传、诱使学员借贷行为的嫌疑。而消费金融公司应当在借贷行为之前充分尊重申请人的知情权与选择权，提前向用户展示合同内容，在风控过程中也应当调查申请人的真实意愿，但从贷款过程来看，机构既违反了贷款业务基本的审查流程，在尽职审查中的义务有所缺失，也纵容了场景方的不当营销，对金融消费者的合法权益造成损害。

值得关注的是，此事件中涉及的海尔消费金融和湖北消费金融两个平台，已不止一次陷入给在校学生发放贷款的“培训贷”风波中。

今年3月，界面新闻记者曾报道，大学生在求职时被面试机构诱导，在海尔消费金融办理了培训贷款。

另据多家媒体报道，湖北消费金融、海尔消费金融多次因“培训贷”纠纷被在校学生投诉，涉及多家培训机构。在黑猫投诉平台上，海尔消费金融和湖北消费金融涉及在校学生的贷款的投诉，合计超过500条。

天眼查信息显示，海尔消费金融成立于2014年12月，法定代表人为李占国，注册资本金为10亿元，其股东包括海尔集团公司、北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司、海尔集团财务有限责任公司、浙江逸荣投资有限公司和北京天同赛伯信息科技有限公司，持股比例分别为30%、25%、19%、16%和10%。

湖北消费金融成立于2015年4月，法定代表人为周楠，注册资本金9.4亿元，其前三大股东为湖北银行、新疆特易数科信息技术有限公司（下称“新疆特易数科”）和北京宇信科技集团股份有限公司，分别持股31.91%、24.47%和12.77%，其余股东包括TCL集团、万得信息技术股份有限公司、武汉商联（集团）股份有限公司和武汉武商集团股份有限公司，分别持股10.64%、10.64%、4.79%和4.79%。

值得一提的是，湖北消费金融第二大股东新疆特易数科于2020年5月获批入股，在获批前一个月，其唯一的大股东由玖富数科科技集团有限责任公司（下称“玖富数科”）变更为北京利荣兴商贸有限公司（下称“利荣兴”）。从股权结构来看，玖富数科与利荣兴并无直接关联，但利荣兴的另一家全资子公司（北京联云智数信息技术有限公司）的法定代表人任一帆，同时也是玖富数科的法定代表人。

业绩数据显示，2021年，海尔消费金融和湖北消费金融净利润分别为1.91亿元和0.93亿元，分别同比增长55.3%和481.3%。

对于“培训贷”风险，今年4月，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警提到，有培训机构以提供兼职工作为由，诱导学生接受课程培训，并引导学生在网络平台填写不真实信息办理“培训贷”。学生通过贷款缴纳学费后，无法学到有价值的课程和专业技能，更无法获得前期承诺的兼职岗位，却因为退费难而背上了沉重的贷款债务。而在监管处罚方面，目前已有部分消费金融公司因学生贷款管理不规范、线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则等违规行为，遭到监管部门通报和处罚。

多填一道信息多流失一批客户，“培训贷”业务该如何规范发展？

“哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率。”面对频发的“培训贷”风波，消费金融公司也有自己的“苦衷”。

一位头部消费金融公司内部人士向界面新闻记者透露，目前，在验证学生身份上，消费金融公司最大的难题在于无法获取学信网的数据。加上个人信息保护法的实施，监管对于数据要求日趋严格，因此，目前针对18至23岁的用户，行业常见的做法都是设置“非学生承诺函”的选项，并通过电话回访二次确认用户信息，以此来避免给在校学生发放贷款。

对于为何不设置强制阅读合同的选项，以及要求用户上传学历证明的问题，该人士坦言，如果在用户申请贷款产品时多加一道程序，比如让用户上传学历的证明材料，或强制阅读完合同再打勾，或是要求用户阅读完合同后像签署保险合同一样抄写“本人已阅读合同条款”等，都会流失一定的客户。

“从外界来看可能只是在产品设计时多加了一个动作，但对于机构来说，哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率，尤其如果是让用户抄写已阅读合同的字样，估计可能流失至少10%的客户。”上述人士告诉界面新闻记者，消费金融公司目前只能在满足监管要求的前提下，尽量给用户好的体验，在用户体验、获客和合规三个方面取得一个平衡。

另外，界面新闻记者从多位消费金融人士处了解到，虽然经监管批准可以给在校学生发放贷款，但是由于落实第二还款源操作较为困难，目前业内尚无公司推出相关的消费金融产品。

部分消费金融公司为规避“校园贷”风险，会选择“一刀切”的策略，即不给23岁以下的用户发放贷款。但不容忽视的是，目前部分18岁至23岁的已工作的用户确实也存在消费金融的需求，因此，消费金融公司在无法通过学信网获知用户是否为学生的前提下，会选择让这类用户在申请贷款时勾选“非学生承诺函”。

“最深层次的原因还在于消费金融公司存在利润压力，因此在吸收用户上不遗余力，表面上完成了监管要求，实际上并没有重视相关监管规定。浅层次的原因在于确认机制问题，很容易被上游导流平台造假，技术风控能力欠缺。”王蓬博称。

对于规范“培训贷”业务的发展，王蓬博建议，消费金融公司还是要把合规提升到一定的高度予以重视，完善相关的风控管理机制。

针对消费金融公司，李亚建议，应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核和贷后管理。不仅要审核借款人，更要监控培训机构经营财务动态，做到风险早发现、早应对，以降低因培训机构跑路给消费者造成的资金损失。

针对监管部门，李亚进一步指出，建议从两个方面去规范，一方面是业务监管，严防虚假宣传、诱导贷款，杜绝陷阱条款、霸王合同；另一方面是资金监管，规范培训机构的收费范围、要求培训机构缴纳风险保证金或预付款的三方存管，降低培训机构卷款跑路风险。另外，教育部门、市场监管部门要做好衔接，联合执法，不能出现“踢皮球”的现象。

苏筱芮则建议，消费金融公司应确认客户申请意愿的真实性，比如参照银行机构使用的“双录”流程，确认客户是否接受产品的属性及规则等，相关资料作为合规工作的重要构成进行留存。另外，金融部门监管和培训机构的监管部门，应加大处罚通报力度，增加消费金融公司、培训机构的违法违规成本。

目前，在轻备教育报名课程并贷款的学生们陷入退费难、无力还款而被催收和起诉的困境。在保护消费者权益方面，王蓬博认为，消费金融公司存在审核的责任，所以在这方面应该尽量配合监管核查，耐心和消费者协商，也可考虑适当放宽相应的还款条件。

李亚提出，首先，消费金融公司要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，规范对学生互联网消费贷款放贷行为。第二，要加强贷后管理，确保借贷资金流向符合贷款合同规定；最后，妥善处理逾期贷款，规范催收管理，严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为，不得非法曝光、泄漏学生个人信息。

对于给在校学生发放贷款、与轻备教育合作情况、未来将采取哪些措施保护消费者权益等问题，界面新闻记者发送采访函至海尔消费金融和湖北消费金融，截至发稿，均未收到回复。

（应采访对象要求，文中的小红、小米均系化名）

来源：证券时报网