军人使用住房公积金贷款购房，你想知道的都在这里了！

近日，很多战友在留言中咨询，军人如何使用住房公积金贷款购房，以及在办理贷款过程中，需要注意的事项。在这里小编对部分问题进行梳理，综合整理了如下内容，希望在大家购房办贷过程中能有所帮助！

公积金贷款对官兵购房有何作用？

答

近年来，随着房价不断上涨，军人购房经济压力较大，支付能力不足的问题十分突出。《办法》出台前，军人购房贷款只能选择商业贷款，筹资渠道少，利息负担重，《办法》的出台拓宽了军人购房筹资渠道，减轻了购房经济负担。以贷款40万元期限20年为例，商业贷款需支付利息24.15万元，而住房公积金贷款只需支付利息14.45万元，利息负担减少了40%。

哪些军人能享受住房公积金贷款？

答

《办法》规定，参加军队住房公积金归集的军官、文职干部和士官，以及军队管理的退休干部、士官，在购买住房时，可申请住房公积金贷款。贷款人员资格，由军区级单位依据总部下达的贷款控制指标实行轮候审批，优先批准购买商品房、驻艰苦边远地区、夫妻分居两地的军人，兼顾考虑借款人职级、服役年限等因素。

享受军人住房公积金贷款的条件是什么？

答

《办法》明确，军人申请住房公积金贷款必须具备的主要条件是：有不低于国家规定比例的首付款资金；家庭具有偿还贷款本息的能力；能够按规定方式提供贷款担保；所购住房为家庭首套住房；夫妻双方均未申请过军队或地方住房公积金贷款。

贷款利率是否执行国家公积金贷款利率标准？

答

是的。军人住房公积金贷款利率，按照中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行，并随之调整。

公积金贷款有额度限制吗？

答

军人住房公积金贷款实行限额管理，个人贷款限额按照国家规定的住房公积金贷款比例执行，一般不得超过40万元；购房地人民政府规定住房公积金贷款限额超过40万元的，按照购房地人民政府规定限额执行。实际贷款金额，由协作银行在军队批准限额内，根据家庭偿还能力和个人信用等级确定。

公积金贷款期限是怎么规定的？

答

军人住房公积金贷款最长期限不超过20年，且贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。借款人具体贷款期限，由协作银行在军队明确的期限内，根据其偿还能力确定。

公积金贷款担保有哪些方式？

答

贷款需提供担保。购买商品房的，应当以其所购住房作抵押或协作银行认可的其他抵押、质押、保证等方式作为担保；购买军队经济适用住房、安置住房等具有保障性质的政策性住房的，应当以协作银行认可的抵押、质押、保证等方式办理贷款担保。

公积金贷款还款方式有哪些？

答

军人住房公积金贷款有等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息还款，简单说就是每月以相等的额度平均归还贷款本息，比较适用于现期收入少、预期收入将稳定增加的家庭。等额本金还款，简单说就是每月平均归还贷款本金，贷款利息按未还本金余额逐月结算并与本金一起偿还，比较适用于有一定经济积累的家庭。

怎么办理公积金贷款？

答

军人申请住房公积金贷款，由本人提出申请，经所在团以上单位审核后直接报军区批准；申请获批的官兵与所在单位签订《委托转账还款授权书》后，可持《军人住房公积金贷款批准书》，到购房地协作银行申请贷款，银行审核同意后办理贷款手续。《军人住房公积金贷款批准书》颁发之日起，3个月内有效。协作银行由官兵在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行中自行选择。

已办理了住房商业贷款的军人能否将商业贷款转为公积金贷款？

答

住房商业贷款和公积金贷款区别较大，贷款主体、对象、资金来源、利率和风险承担主体均不同。从军队实际情况看，不能将商业贷款转为公积金贷款，主要原因：一是全国只有部分城市出台了商业贷款转公积金贷款政策，全国没有统一规定；二是军队人员生活待遇标准一般不追溯，追溯时间和人员等都不好确定；三是军人公积金贷款只能在五大国有商业银行办理，商转公也只能是在此范围，无法保障已经在五大行以外银行办理贷款的军人。

军人每月归集的住房公积金能否用来偿还贷款？

答

暂时不行，因为目前住房公积金管理模式没变，军人只有退出现役，符合支取条件时，才能兑现其个人住房公积金账户上的资金。

为什么军人退役时要使用住房补贴和住房公积金提前还贷？

答

《办法》明确，借款人退出现役办理住房补贴和住房公积金结算时，所在单位财务部门依据《委托转账还款授权书》，将其个人归集的住房补贴和住房公积金划转至协作银行，用于偿还剩余贷款本息。这样规定，主要是贷款军人服役期间已享受贷款优惠政策，退役后仍可按贷款合同执行，因此，将应用于住房消费的住房补贴和住房公积金提前还贷，既在情理之中，也可增加贷款资金总规模，让更多的军人享受这项待遇，更好地发挥公积金互助共济作用。

如何确保及时办理公积金贷款？

答

大家对贷款的时效性比较关心。一方面，政策上作了硬性规定，贷款申请每月审批一次，符合条件的官兵每月15日前可申请当月贷款，月底前军区审批完毕，并将审批情况上报总部。次月10日后，申请人就可查看申请审批情况，如获批即可向银行申请贷款。另一方面，官兵在申请前，务必与具体贷款银行进行充分沟通，弄清申请条件、所需资料等情况，以便节省贷款办理时间。

轮候审批？

答

总部明确贷款申请实行“轮候审批”，主要是考虑到目前贷款资金规模有限。当贷款指标充裕时，不需要“轮候”；当贷款需求大于贷款指标时，我们会按照总部明确的优先保障原则排序。无论是否“轮候”，都会严格按照政策规定和标准要求审批，确保公正性。此外，贷款申请审批管理系统是开放式的，申请人可以查看申请审批情况，对申请未通过的官兵，军区也会给出具体理由。

办理军人公积金贷款过程中官兵应注意哪些问题？

答

官兵在申请贷款过程中，需要注意以下四个问题：一是要确有急需。由于军队住房公积金贷款资金规模有限，目前重点保障的是那些确有购房需要、有偿还能力，但购房资金还有一定缺口的军人家庭。二是要专款专用。公积金贷款仅限于支付购房款，不能改变贷款用途，挪作他用，更不能利用假购房合同、协议骗贷。三是要量力而行。贷款需求要与还款能力相适应，不是贷得越多越好，也不是越早越好，不要因为贷款造成过重经济负担，影响正常工作生活。四是要权责一致。贷款军人应履行偿还贷款本息的法律责任，这既是借款人应尽的义务，也是维护军队军人良好形象的具体行动。

提醒

这些疏忽可能影响“办贷”

1认准开发商合作银行

某部干事黄某在选购商品房时，未事先了解开发商相关贷款要求，在申请住房公积金贷款时，直接申请的是中国银行，可当他拿着公积金批准书找到开发商时，却被开发商告知并没有与中国银行签订个人按揭贷款业务合作协议，而是与建设银行合作的。这使得黄某手中的批准书成了“一纸空文”。无奈，黄某只得等批准书过期后，再行申请。

2个人征信情况有影响

某部干部小刘在申请军人住房公积金贷款时很顺利的拿到了批准书，可当他去农业银行办理贷款时，银行查询其个人征信情况时发现其名下一张信用卡存在不良还款记录而没有批准其贷款申请。之后，小刘前往农业银行说明情况，并向银行填写保证书后最终审批通过。

3资料填写务必准确

某团士官小赵，想在老家购买一套商品房用于结婚，于是利用休假的机会回家挑选。小赵选好后，携带有关资料回部队递交有关住房公积金贷款申请，等拿到批准书后，由于办理贷款时需要本人到场，小赵只得再次请假回家，直到将所有手续材料递到银行后才返回部队。而银行在审核他的材料时，又发现其申请表中有一项内容填写错误，须本人到场处理，而此时，小赵已随部队开赴野外驻训场，最终不得不放弃了购房的想法。

4非首套住房审核不通过

某旅副连长孙某2012年在老家以自己的名义按揭购买了一套商品房，并把父母从乡下接来搬了进去。今年年初，孙某和在驻地工作的女朋友打算结婚，并准备在驻地买房。当孙某准备申请住房公积金贷款时，因其名下已有一套住房，不符合公积金贷款“所购住房为家庭首套住房”的要求，单位审核未予通过，只好重新申请商业住房贷款购房。

5个别开发商不接受军人公积金

某通信团战士小李回老家准备选购一套商品房，但在咨询当地楼盘开发商时，却被告知不接受军人住房公积金贷款，给出的理由大同小异，意思就是“嫌麻烦”。

6问清银行特殊要求

前不久，某装甲旅战士小郭在某行办理公积金贷款时，被要求出具一份“委托转账还款授权书”。而在其他银行办理贷款的战友，这份授权书都是仅由单位财务部门留底，无需提交银行。事后小郭才得知，虽然各银行要求提交资料种类差不多，如：银行打印的半年工资流水单，军官证、身份证、结婚证（未婚证明）等，但个别银行可能还会有自己的要求，最好在去办理之前问清楚。

7中途不能更改户型等

去年11月，海军某部干部王某选购了一套两居室的商品房，在与开发商签订购房合同后，申请了公积金贷款。在此过程中，王某和家人商量，出于多种考虑，想要更换三居室。但由于其贷款申请已经批准，若他执意更改户型，只能放弃此次贷款资格，等批准书失效后再次申请。

流程

个人向部队申请住房公积金贷款资格流程

1

个人上报申请

（贷款人通过贷款查询系统，下载并填报申请表）

2

单位审核上报

（各单位审核后，于当月15日前上报）

3

上级审批资格

（上级业务部门于当月底前完成审批）

4

获得贷款批准

（提出申请的第二个月1日后，贷款人到财务部门打印贷款资格批准书）

5

签订还款授权书

（贷款人与财务部门签订委托转账还款授权书）

流程

个人向协作银行申请住房公积金贷款流程

1

申请银行贷款

（取得贷款资格人员于3个月内携带贷款资格批准书和有关资料到银行办理申请）

2

银行审批材料

（银行对申请人还款能力和资信情况进行审查）

3

签订贷款合同

（银行审批通过后与借贷人签订借贷和担保合同）

4

银行发放贷款

（协作银行按合同内容发放贷款）

5

按期偿还贷款

（借贷人按照合同约定按期偿还贷款）

新闻链接住房公积金

我军军人住房货币待遇政策进一步充实完善

军人住房公积金计息全面实行

■记者孙兴维、通讯员李克卿

记者近日从军委后勤保障部财务局获悉，根据国家和军队住房公积金管理有关政策规定，经中央军委批准，决定从2017年1月1日起，实行军人住房公积金计息。这是对军人住房货币待遇政策的充实完善，也是维护官兵合法权益的实际举措，能够确保军人享受国家规定的住房公积金待遇政策。

这次出台的政策明确，军人住房公积金计息的人员范围，包括在职军官、文职干部和士官，以及军队管理的离退休干部、士官，与军人生活待遇保障范围和公积金贷款范围相一致，有利于保持军队现行政策之间相衔接。计息本金与利率，军人住房公积金计息的挂账资金，包括个人住房公积金账户历年累计归集的住房公积金和当年新增归集的住房公积金两部分；计息利率，统一执行人民银行公布的一年期定期存款基准利率，与国家政策规定完全一致，有利于保持军地政策之间的相统一。计息施行时间，自2017年1月1日起，实行对军人公积金账户累计挂账金额和当年新增归集金额计息。计算截止时间，军队转业复员或牺牲病故人员的挂账住房公积金，为停发工资当月；军队管理离退休人员的挂账住房公积金，为支取住房公积金或移交政府安置的当月。年度结息时间，为每年12月31日；年度结息后，应当将所计利息连同本金一并结转下年度，实行挂账管理，待本人按规定支取住房公积金时连同利息一并结算。

军人住房公积金计息涉及官兵切身利益，军委后勤保障部要求各级业务部门要高度重视，加强政策制度宣传，严格把握人员范围，认真核实账户信息，准确计算利息金额，确保官兵合法权益得到有效维护。

新闻链接住房公积金组合贷

军人住房公积金组合贷款业务正式施行

可有效疏通官兵在高房价地区购房筹资渠道

军报记者北京11月27日电（李克卿、记者徐叶青）即日起，军人购置商品住房不必再为资金不足而忧虑了。经有关部门批准，军委后勤保障部财务局与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等5家协作银行达成一致，在全军正式开展军人住房公积金组合贷款业务。

因受住房公积金贷款额度政策限制，资金成为广大官兵在高房价地区购房的重要桎梏。此次贷款新政出台，一举打破了资金瓶颈，妥善解决了军人在高房价地区购房时住房公积金贷款额度不足问题，可减轻官兵购房经济压力，进一步拓宽军人购房筹资渠道。

据介绍，军人按规定申请办理住房公积金贷款后，贷用的住房公积金不足以满足所购住房需要的，可在发放军人住房公积金贷款的协作银行组合申请住房商业贷款。组合贷款利率依据贷款种类执行不同的利率标准，其中，军人住房公积金贷款部分执行同期中国人民银行公布的住房公积金贷款利率，住房商业贷款部分执行当地协作银行规定的同期住房商业贷款优惠利率。

军委后勤保障部财务局工作人员介绍，申请军人住房公积金组合贷款，除满足军人住房公积金贷款和住房商业贷款规定条件外，还需要注意以下条件：所购住房是商品住房；要以所购住房抵押担保，所购住房为新建商品房的，开发商应同意为组合贷款提供阶段性担保；首付款比例应当同时符合协作银行发放军人住房公积金贷款和住房商业贷款有关规定；个人还款能力应当符合协作银行有关规定；个人申请军人住房公积金贷款和住房商业贷款应在同一协作银行，且贷款期限、借款日期和还款日期必须一致。

军人住房公积金组合贷款业务的开展，最大限度解除官兵后顾之忧，对于增强军人职业荣誉感自豪感，凝神聚力提高打赢能力具有重要意义。

军队住房，社会化供应！收入一般的军人家庭，如何买房？

摄影：谭巳成

对于包括军人在内的每个普通人来说，房子始终是令人牵肠挂肚的事情。

矛盾最突出的一点是——房价太高，而个人的收入太少。

想要买房，就得凑齐首付，然后贷款按揭。

可不论首付，还是贷款，对于普通的军人家庭而言，谈何容易？

收入一般的军人家庭，又该如何买上属于自己的房子呢？

近来，军委后勤保障部向全军推广了驻内蒙古自治区部队住房保障工作经验——

把符合条件的军队人员

优先纳入政策性住房保障范围，

或者委托企业定向建设住房，

或者组织团购普通商品房，

探索军队住房社会化供应新路子。

这是本来是内蒙古自治区、内蒙古军区共同建立军地协调机制，旨在推动驻区部队住房保障工作。

在公开报道时，已经由军委后勤保障部有关部门，向全军推广。

与这项政策有关的具体要求是：

①报批项目手续。

地方自然资源部门依规协助办理军队新建住房建设审批手续；

②落实军队人员住房。

根据驻区部队人员住房需求，各盟行政公署、市人民政府研究制定优惠政策，因地制宜、综合施策协调落实军人住房，把符合条件的军队人员优先纳入政策性住房保障范围，或者委托企业定向建设住房，或者组织团购普通商品房；

③处置遗留问题。

着力解决军队已建成住房遗留问题；

④改造军队老旧小区。

积极协调解决军队公寓住房和自有住房老旧小区改造问题。

着重强调的是：

各有关职能部门在军队新建住房建设审批、规划报建、不动产登记等方面开通绿色通道，为军队解决住房保障问题提供便利条件。

从前面的详细介绍中，大伙可以发现——

这一堪称模板的工作经验中，在解决军队人员住房问题方面，采取的手段有3点：

优先政策性住房保障

委托企业定向建设住房

组织团购普通商品房

涉及到的创新措施有5条：

手续审批对接联审

不动产登记常态化传送

配套费用政策减免

老旧小区改造审批

住房配套保障设施纳入市政管网

并且，对符合规定要求的住房保障工作开辟绿色通道，成熟一项办理一项。

这一切方法、举措所聚焦的核心，就是要探索一条新路：

军队住房，社会化供应！

“军队住房，社会化保障”，绝对是一条值得探索的路子。

毕竟，军队是要打仗的。

把一些军事属性不强、但却与官兵联系极为紧密的事物，交由社会去解决，或许是当下及未来一段日子，需要着重探索和推广的。

以前，部队的饭，都是自己做的，后来一些科研院所、一定级别的机关，其伙食都是由社会化保障了。

以前，营区的卫生，都是官兵自己搞的，如今越来越多的营区，也引入了社会化的物业保障。

军队人员的住房问题，一直以来都是关乎军心士气的存在，解决的好不好、能不能持续地解决好，关乎练兵备战的热情，联系着长期服役的心劲。

所以，当我们看到“军队住房社会化保障”的工作经验得到推广时，是非常欣喜的。

事实上，在以往也有一些地方采取了类似的做法——

2020年8月，哨位君在《中国国防报》看到了来自辽宁省营口市为驻地军人提供购房优惠的报道——

辽宁营口市为驻地军人采取的是“团购”的办法——

军分区积极协调市委、市政府，研究出台驻营口现役军人集中购买商品房优惠政策；市住建局认真核查选房企业资质，向开发企业争取一定购房优惠；营口市为购房官兵每平方米补助600元，并全额减免购房契税。

以上举措，主要解决了2个关键的问题——

第一，许多官兵对驻地优质房源不清楚。

于是，营口军分区协调军地部门走访市区核心地段，遴选了高品质楼盘；

第二，官兵的购房预算有限。

于是，在争取购房优惠的基础上，营口市再贴补每平米600元（这600元补助，相对于当地几千块的房价来说，也是很解决问题了），同时还全额减免契税，这又可以省下几万块。

每一名为国执戈戍守的军人，

都值得一套遮风挡雨的住房。

期待——

在解决军队人员住房问题上，会有更多的大招、管用的招！

本文作者：哨位君

素材来源：学习军团、解放军报等

购房新福利，士官应当成为保障对象

三剑客

要说对于未婚老士官而言，最头痛的是什么？

恐怕就是面临结婚前夕，买房的压力。

上士老谭谈了一个驻地的对象，一晃从恋爱到准备结婚，走过了5个春夏秋冬，最近上士老谭忙着在驻地买房。

利用周末和休假的空挡，老谭叫上了对象，还有老家的父母，对象的父母，去周边看看房子。

老谭只知道驻地的房价很贵，却没成想贵的让老谭心里直发麻。

陪着一家人看房，是一件苦力活，也是一件苦心活。

但最主要的是，房价太贵，市内的房子均价都在2万左右，周边郊区的房源都在8000以上，这让老谭心里犯愁，工资收入永远也赶不上房价啊。

看好了一套郊区的房源，各方面都很满意，双方父母也对房源的性价比和周边设施都很认可，可谈到了付首付款的问题上，有了分歧。

老谭一家看上的房子，是面积约124平方的房子，按照一平方1万左右，贷款20年，光首付款就要30多万，而对于老谭个人来说，确实有点困难。

老谭这些年，在部队省吃俭用，存了20万，但离30多万的首付款还差不少。

他的父母都是农民，没有稳定的工作，收入也是靠给别人打短工，他不想因为买房的事情向父母开口借钱。

于是他把想法告诉了女朋友，想让女朋友一家把剩下的给凑了，可女朋友的父母就是不同意，觉得这钱就该老谭自己一个人拿。

女朋友苦口婆心的劝父母也无济于事，面对女朋友父母的不理解，老谭觉得很累。

天下的父母哪个不心疼自己的儿女，剩下的钱，最后还是老谭的父母，主动提出来给凑了。

可老谭心里很不好受，买房子，成了父母眼里的“扶贫”对象，让他心里很闹心。

何为扶贫式买房？

地方上，有一个词叫“精准扶贫”，它的意思是:

粗放扶贫的对称，是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。

一般来说，精准扶贫主要是就贫困居民而言的，谁贫困就扶持谁。

而在士官购房上，怎么理解扶贫？有两层意思，先来说第一层意思。

其实就一句话概括:“儿子没钱贷，老子来给凑。”

看似话糙理不糙，但反映了一个现实的基层问题:用父母的血汗钱来凑钱买房，在基层官兵中不少。

说起来很闹心，其实也很痛心。

四级军士长老曹，服役第14年，结婚6年，单位一直没有士官公寓，为了避免长期的两地分居，老曹痛下心来在驻地单位附近租了一套三室一厅的房子，把老婆孩子接到驻地住下了，每月的房租2000元左右。

尽管目前没有购房，但老曹心想，再过2年服役满16年，就可以在驻地把房子买了。

可毕竟租房的日子，钱都给别人赚了。再加上为了每月的租房费，老曹和孩子，家属也是生活紧巴巴的。

虽然一个月的工资接近1万，但老曹还是感受到钱不够花，孩子的每月开销就有3000元，再加上每月的电费、水费，生活费开销大约在3000元，每个月老曹还要给年迈的老母亲买药，再加上一个月的房租费，工资几乎所剩无几。

房子不解决，所有的收入来源无法节流。

老曹和家属后来商量一下，索性用部队的住房公积金贷款买房，反正还有2年就退伍了，坚持一下，克服一下，至少到时候生活条件会好一些。

于是，老曹把买房的想法告诉了父母，同时他抓紧时间咨询所在单位财务部门关于用公积金贷款的程序。

了解了相关程序后，递交了公积金贷款买房的申请表后，老曹就和家属开始看房，但同样遇到了老谭一样的问题，买房的首付款不够。

老曹找身边的战友借钱，可发现这年头，结了婚的士官，一个比一个穷；未结婚的士官，一个比一个会花。战友是指望不上了，他又向身边的同学、朋友借了一遍，可依旧是借不到钱，主要是都很困难。

后来，单位一个领导借给老曹2万，可面对25万的首付款，老曹和家属这些年省吃俭用也只有15万元存款，剩下8万怎么办？

最后，还是老曹的父母凑了6万，老曹家属的父母凑了2万，看着用报纸包好的8万块钱，老曹泪流满面的跪下来，给双方父母磕了几个头。

他知道，磕这几个头，只是觉得亏欠父母的太多......

写到这里，你是否和我一样，对买房中的一些经历，深有同感？

我想，买房，等同于一场“战役”。在这场“战役”里，有的时候败下来的不是自己，而是输给了房价。

为何买个房，就这么难？

其实，仔细想来，还是跟政策有关。

众所周知，在中国这片土地上，人们对住房的向往由来已久，也因此意义重大。

正所谓安居，才能安心；安心，才能用心；用心，才能乐业。

房子，不仅仅是一个屋子那么简单，它更是承载了人们安居乐业的梦想，提供了一家人所需要的安全感。

在当下的住房政策中，涉及到对士官住房的顶层制度，条条框框太多，仅有的条款中，士官能够符合的也是寥寥可数:

退休士官；达到退休条件3年以内的高级士官；

列入转业计划，服役满20年的一级军士长；

三类边远、二类岛屿或西藏的高级士官放宽至二级军士长。

另外，备受关注的住房公积金贷款买房，只能解决一时之需，“不患寡而患不均”，有时候士官最关心的并不是能盖多少幢楼、能建多少套房子，而是什么样的标准才能申请到拿房资格。

如果有一个相对清晰的标准在那，肯定会激发起更多军人建功军营的源生动力。

而“扶贫式买房”一说，也是纯属无奈之举。

当然，解决当下士官住房保障，需要时间表，但可不可以在购房政策上，协同地方相关政策机构，对士官购房上给予一定的优待。

而第二层，“扶贫式”买房的意思是什么？就是政策倾斜，地方协同。

比如推行军人购买商品房无息贷款政策。在军人住房公积金归集、管理、使用与普通公民住房公积金保持一致外，军人使用住房公积金贷款免息。

比如实行军人购房减免税费。我国多部法律规定军人享受购房优待，但未明确实施标准和细则，可以将优惠购房地的范围明确为现役军人驻地，退役军人安置地，遗属在烈士、因公牺牲、病故军人生前遗属经常居住地市一级区域。

政府通过减免房地产开发商税费的形式，让房地产开发商为军人提供相应的购房优惠额度，每个军人家庭只能享受到一次购房优待，已经购有的房改房、经济适用房、共产权房等政策性住房的军人家庭不再享受优惠优待。

只希望，士官购房保障，来的早一些，普惠些！