美元存款利率高达5.5%，现在入坑稳赚？不一定，可能还会被埋

真是活见久了哈！美元存款利息这么高，6个月的期限利率就高达5.45%，一年期限利率5.5%。好像还是第一次遇到！

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人民币五年期存款利率高于5%都不知道是多少年前的事儿了！而且，目前我们的人民币存款利率：

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人民币存款利率是不是有点低，看不下去吧！我内心是奔腾了（啊，怎么可以输给美帝呢！）

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人心都是趋利的，既然这样，是不是动了用人民币换美元存起来等着稳赚钱的想法呢？反正我看到这么高的利率是有了这个想法和冲动。

不过理工男那该死的理性又出现了，既然美元这么高利率，其他货币会不会有更高的存款利率呢？还真让我随便找了一个：

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金砖国家阿根廷，银行的基准利率已经达到了超高水平75%！就是你在银行存1万元，一年后得到的利息将高达7500元。这是不是稳赚了？你干啥能保证1年投资收益率75%啊？有钱那还买个锤子美元，换阿根廷比索不香么？贝隆夫人那么励志的传奇人物得支持啊！

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要赚钱热血的沸腾了，但是又理性了。那为啥这两家都这么高的利率呢？广发福利是不可能的。原因就是通货膨胀，钱越来越不值钱了。看看9月主要国家通胀率：

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阿根廷通胀率高达83%，你将钱存进银行，拿到75%的年化利率。但是也赚不到钱，而且还会亏本。这是因为：阿根廷的通胀水平太高了，完全可以抵消高利率的影响。同样的道理也适用于美元。

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相比8%多的通胀率，5.5%的存款利率是不是不怎么香了呢？

别急，还没完呢！美元可是世界货币，有铸币税呢。他要收割全世界的财富，利用这些手段可是玩得贼溜的！

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美元加息，刺激全世界人都买美元，越多人买，美元汇率越涨，钱溜回美国越多。美国就有更多的钱干大（坏）事。

以前汇率6.3，一路加息，现在美元汇率7.3。也就是以前只要6.3就能换1美元，现在要7.3人民币换1美元。

这样的情况有利于美国进口，物美价廉商品多多地输入美国，有助于美国的通货膨胀率降低。而对于出口国来说，得到的是绿绿的纸币哦。好手段吧！

对于普通人来说，现在用人民币换美元存起来等1年，是不是稳赚呢？是也不是！这是啥话？

比如现在用7300块人民币换了1000美元（不算手续费先），存1年后，你可以拿到1055美元。从这个角度，你肯定赚了嘛。

有意思的事情来了。如果汇率涨了，比如到8，那么你就能换回来1055×8=8440，你的1年投资收益率就是(8440-7300)/7300=15.6%，股神巴菲特都得佩服你！是不是很高兴？那能换回人民币的人确实赚了，但是你也错过了国内的大好投资机会。对于换不回人民币的人呢？你想为什么汇率涨到8？那是美国通胀这一年不断加剧，他得涨汇率，让大家更多的输入物美价廉的商品。那美元一年后是不是比现在还要不值钱？你那1055刀购买力还不如现在1000刀，是不是郁闷了？

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但是如果汇率跌回6.3呢？，你一年的投资收益率就是(1055×6.3-7300)/7300=-8.95%！啥-8.95%，哎呀，咋存个钱还被割韭菜了啊！该死的美帝！对于要换回人民币的人来说，直接亏8.95%。那不想当韭菜被收割，我捏着美元。这个时候汇率降低，美国通胀大概率降低，存款利率会持续走低。你捏着美元只能花掉，要不能换回的人民币只会越来越少。。。

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个人认为，汇率大概率还是会下降6点几的。所以啊，对于普通人来说，最好不要去凑美元高存款利率这个热闹，再说了换汇还有手续费呢。但是对于紧急有出国需求的人来说，适当备一些美元就好，不要图那5.5%的利息！毕竟现在你要用7.3换1美元，汇率跌了，你用6.3换1美元不香么？

总之啊，还是人民币安全靠谱！

美国房贷利率飙升至6.7% 为2007年以来最高水平

财联社9月30日讯（编辑牛占林）美国住房抵押贷款巨头房地美公司周四(9月29日)发布的数据显示，美国30年期固定抵押贷款利率升至6.7%，创下2007年以来新高，也是该数据连续第六周上升。这导致买家需求下降，美国房价增速也出现放缓。

截至9月22日当周，30年期固定抵押贷款利率的均值为6.29%。房地美指出，一周时间出现如此大幅的波动，几十年来也只发生过几次而已。

房地美首席经济学家表示，不确定性扩大了不同贷方提供的服务之间的差距，“利率的巨大差异意味着购房者与不同的贷方货比三家变得更重要”。

一年前，以首付20%购买价值50万美元房屋的借款人预计在30年内支付约20.8万美元利息，而现在则需要约52.9万美元。

美国数据和分析公司黑骑士副总裁AW表示：“如果把我们目前的处境和今年年初对比，就会发现我们处于一个完全不同的购房环境之中。”

有分析指出，房贷利率飙升是美联储为应对通胀持续激进加息的后果之一。随着美联储的货币政策不断提高消费者和企业借贷成本，抵押贷款利率也随之不断攀升，这给美国房地产行业带来了越来越大的压力。

而美联储官员近日不断释放的消息显示，美联储将继续大幅收紧货币政策，在上周的政策会议上，官员们为联邦基金目标利率设定了一个更高的路径，要使其在明年达到4.6%。

据悉，美国8月的新房销售量已跌至6年半来的最低水平，而房屋转售和独户住宅开工数也处于两年来的最低点。经济学家预计，到今年年底，房价增长将显著放缓，但价格仍将较上年同期大幅上涨。

由于今年房价上涨如此之多、如此之快，一些潜在买家不得不放弃购房计划，决定继续租房。还有一些人的月供支出远远超过了他们的预期。一些现有的房主甚至开始不愿意出售房屋，因为这可能意味着要接受利率高得多的新抵押贷款。

本文源自财联社牛占林

「金融头条」美元存款利率节节走高 触及4.8%，香吗？

经济观察报记者胡艳明“看到美元存款年化利率超过4%，瞬间心动。”11月初，有北京市西城区的市民告诉经济观察报记者，“但是去银行柜台咨询了一下，换汇买可能不划算，现在换汇不就相当于买在高点了？就打了退堂鼓。”

与人民币存款利率下调形成反照的是，今年以来美元存款利率步步走高。

近日，记者在北京市西城区、海淀区部分银行网点了解到，目前多家银行的1年期美元存款的利率已超过4%，自5月以来，利率已多次上调。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，国内市场美元存款利率上调，主要受美联储激进加息影响；美联储在回收过剩美元流动性，推动国内市场被动提升美元存款产品利率。

有从事外贸出口生意的小企业负责人现在面临一道选择题，因为生意上经常有美元回款，他在将回款换成美元存款和将美元结汇为人民币的选择中有些犹豫。

当前利率水平对已经持有美元的用户来说有足够吸引力，但对于用人民币换汇“赚利息”的用户还是要三思而后行。“美元存款产品利率上升也使其吸引力有所提升，但对投资者而言，除了关注存款利率还要关注美元汇率波动风险。”周茂华建议。

美元存款利率高达4.8%

今年4月、9月，国内个人存款利率经历下调。目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大行各期限定期存款利率保持一致，3个月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。

与人民币存款不同的是，美元存款利率连续上涨，尤其自5月以来，银行多次上调。

以某股份制商业银行的美元存款产品为例，在9月中下旬，美元存款的6月期、1年期产品年利率分别为3.46%、3.79%，到了10月下旬已经升到了4.21%、4.6%，11月11日，上述两个期限的存款利率已经到4.41%、4.83%。

而该股份行北京分行的6月期、1年期人民币存款利率分别是2.05%、2.25%。“人民币存款和美元存款的定价体系不一样，这种差异是一直都有的。从美元存款来说，它利率上行主要是因为美联储加息，所以国内的美元存款利率会有相应的调整。”中国外汇投资研究院副院长赵庆明对记者表示。

“美元定存高至4.5%，真香！”这是一家外资行在国内分支机构的产品宣传标题。不仅国内商业银行的美元存款利率上升，外资行也通过各种渠道营销美元存款。

来自新加坡的大华银行（中国）在10月26日的一年期美元存款利率4.2%，不到一周后的11月2日，已经涨到了4.5%。在9月中旬，该行的美元定期存款的年利率最高是3.85%。

一位从事外贸出口生意的小企业负责人告诉记者，他近几年都有美元回款进账，记得之前国内银行的外币存款利率都很低，大约在0.25%-0.5%左右。看到今年的高利率他比较惊讶，一开始还以为是理财利率，和银行工作人员再三确认，才意识到的确是美元存款利率。

央行数据显示，1年期的大额美元存款利率在2022年1月刚刚超过1%，为1.01%，到了6月已经升到3.19%，截至9月末为4.13%。

各家银行对利率的调整周期不同，有银行对美元存款产品利率每周进行调整，有的每月进行调整；同一家银行，不同城市的分支机构，利率也不同。

11月14日，杭州银行发行的一款“百盈存款”，存款8000美元以上、期限13个月的利率已达5%。经济观察报记者了解到，因为近期美元存款利率接连上调，甚至有存款后发现利率上调的储户，经过计算选择将存款取出，重新买入新的利率更高的存款。

有银行根据资金量和期限不同、利率不同，采用利息分档。工行北京海淀区某支行柜台工作人员在11月初对记者表示，一年期美元存款的起存点是8000美元，利率4.1%，8000-3万（不含）美元为一档，为4.2%；3万-10万（不含）美元为一档；10万以上为一档。不过无法在银行的APP操作，只能在柜台办理。

有银行业的从业人士也表示，“和前几年相比，不管是银行理财还是存款的利率都下滑严重，大都2%、3%，年化收益率差别不大。美国国债和美元存款那么高，都挺有吸引力，但是个人也没有好的获利途径。”

注意汇率波动风险

年化接近5%的美元存款，银行如何覆盖收益？

有银行外汇行业资深人士表示，银行不会做亏本的生意，吸收美元存款主要是基层行来做，而美元资金运用主要是上级行来用，包括贷款、同业存款，在国际金融市场或美国市场上购买美元债等。

赵庆明告诉经济观察报记者，存款对应着的主要是贷款，以美国为例，最近美国30年期的按揭贷款利率已经超过了7%，还是有正利差收入的。还有美国商业银行的资金运用除了贷款，也会投资债券，债券里面不仅包括国债，还有其他收益率高的债券。

有股份行总行外汇交易中心业务人士对记者表示，部分国内银行的美元存款主要是用于投放美元贷款，而美元贷款要高于5%。有的商业银行一般不会投美国国债，可能会投企业债，目前美国企业债的利率也比较高。

考虑到换汇成本、汇率波动风险，为购入美元存款而专门换汇可能并不划算。有大行客户经理表示，随着美元指数持续走高，咨询美元存款产品的客户有所增加。他个人认为，如果交易，现在账户中有美元，这个利率可能比较合适，但为了存款利率，将人民币换成美元，就需要多方考虑。

首先是交易成本。上述银行柜台工作人员提醒记者，如果现在不持有美元，想购入美元存款要先在银行端申请购汇。其次，美元到期后是否要换回人民币，如果换成人民币，要在银行进行结汇。同一时间，银行的购汇和结汇价格是不一样的，有价差。以当时的牌价为例，在银行购汇100美元需要733.29元人民币；而结汇价格是724.51，也就是用733元的人民币换成100美元后，再将100美元换回人民币只能拿到724.51元。如果交易的话也需要考虑这部分费用。

其次是汇率波动的问题。自2021年以来，美元指数上涨已超过20%，处于近20年高位水平，未来美元汇率走势存在较大波动性和不确定性。“比如现在按（人民币）7块钱买的，美元要是过两天跌了，假设人民币兑美元汇率跌到6，就会面临损失，这不是存款利息能补上的。”上述柜台工作人员称。

上述小微企业负责人也认为，如果人民币兑美元汇率一直在7左右波动，这个利息还可以，但是现在美元处在高位，为了存款利息换美元可能不划算。未来可能汇率会有下降，损失反而更大。别一年下来利率赚了4%，反而汇率亏了10%，得不偿失。

美元的强势地位能否继续维持？“从基本面看，美元走势偏离了基本面。从市场看，美元汇率波动比较剧烈。”周茂华表示。

不少受访的行业人士认为，现在美元的汇率是在一个高点，如果未来美元贬值，人民币升值，现在换成美元是不划算的。“从国际外汇市场来看，美元指数已经见顶，即使将来再涨的话，个人认为上涨的空间也很小了。”赵庆明表示。

强势美元是否见顶？

美元存款的高利率可能会延续多久，这与美联储加息周期、美元指数的走势密不可分。

今年4月份以来，全球外汇市场大幅震荡，美元指数快速上行。美元指数从2021年底的96，震荡上行至2022年10月以来的110以上；10年期美债收益率从2021年底的1.52%，震荡上行至11月7日的4.22%。美元强势下，对非美货币普遍大幅升值，日元、欧元、人民币均现快速贬值。

而近期美联储加息、10月通胀数据公布，也对汇率市场波动产生一定了影响。11月3日，美联储议息会议后，美联储主席鲍威尔表态明显偏鹰，体现在“加息终点更高”及“加息持续时间更长”两方面，扭转了此前市场对政策的鸽派预期，美国10年期国债收益率延续上行。

11月10日公布的10月通胀数据超预期回落，大幅提升市场信心——美国10月消费者物价指数（CPI）同比上涨7.7%，为时隔7个月再度回落至8%以下；核心CPI同比上涨6.3%，较9月的6.6%有所下降。

美国通胀回落，市场对美联储加息预期减弱，十年美债收益率下行28基点至3.81%；美元指数短线大幅跳水，跌破109关口，美元指数回落至108.04。

美元指数大跌后，人民币汇率大涨。11月11日，中国人民银行授权中国外汇交易中心公布，当日人民币对美元中间价为7.1907，调升515个基点，创下2022年5月23日以来最大升幅。“人民币汇率保持基本稳定拥有坚实基础。”央行表示，人民币汇率历史上经受住了多轮外部冲击的考验，人民银行积累了丰富的应对经验，能够有效管理市场预期。当前外汇市场运行总体上是规范有序的。汇率的点位是测不准的，双向浮动是常态，不要赌人民币汇率单边升值或贬值，久赌必输。

10月28日，银保监会相关部门负责人也表示，尽管短期内有一些不稳定因素影响，但人民币的市场地位不会改变，人民币长期走强的趋势不会改变，我国持续的国际收支顺差和巨额的对外投资净资产，为人民币汇率稳定提供了强有力保障。过去三十多年来，凡是看贬人民币的企业和个人都吃了亏。现在抛本币买外汇，将来一定会后悔。

招商策略团队认为，目前美联储加息周期进入后半程，美元指数和美债收益率正处于筑顶阶段。展望2023年，随着美联储加息放缓，以及美国经济可能陷入衰退，预计将逐渐形成美元指数和美债收益率双降局面。