工商银行大同分行加强重点环节管理严控个人二手房贷款风险的经验
黄河新闻网大同讯2020年以来，工商银行大同分行主动适应大同地区房地产市场出现的新形式、新变化，在全力促进二手房健康快速发展的同时，采取多项举措把控二手房贷款风险，保证业务规模与质量同步增长，助推个贷业务持续健康发展。该行的主要经验是：
加强合作机构管理。该行明确二手房业务的开展采取间客式，所有二手房业务的中介机构纳入合作机构并进入系统流程管理。针对合作机构实行“虚假交易零容忍”，出现虚假流水、虚假交易、虚增首付、虚假证件证明等虚假行为之一的情况“一次退出”，暂停二手房业务一年，一年后继续合作的应采取追加交易保证金方式开展。
强化房屋权属管理。贷前调查环节要树立从源头控制风险的理念，高度关注借款人所购二手住房的权属情况，认真核实售房人是否具有合法有效的房地产权利证明，是否存在权属法律纠纷、查封、冻结、抵押等影响售房人处置该房产的事项。核实产权证明文件内容是否与登记机关不动产登记簿相关内容及实物一致，如果不一致，须查明原因。调查复核人负责监督指导贷款调查人的履职行为，对贷款调查人履职行为的真实性、合规性负监督责任。
防范虚假交易风险。二手房贷款的虚假交易风险主要表现为交易双方串通，虚报交易价格或通过提供假首付证明来骗取银行贷款。在此过程中可能存在“自买自卖”或虚构二手房交易的行为。另外，对采取外部评估的，借款人可能会串通评估机构刻意虚高抵押物价值，变相提高贷款成数。各行要加强贷款交易关联性调查，严禁直接采信合作机构包办整理贷款申请资料的调查失职行为，综合判断买卖双方是否存在关联关系，做到有疑必究。
防范押品变动风险。对于评估房价过高的贷款进一步核实，通过查询周边同类型房产交易价格、现场勘查等多渠道进行核查判断。关注抵押房产的房龄、地理位置、周边配套设施等情况，分析判断抵押物的价值是否合理、抵押物是否具有较强的变现能力。贷款预审时提供的资料为预评估报告的，须在放款前补充正式评估报告。对于部分购房人存在“阴阳合同”的不法行为，放款前通过房管部门网站等方式查验房产交易过户及完税事项真实性，核对其与该行贷款预审资料的一致性，确保贷款合法合规办理。
强化监测监督管理。该行严格执行非现场监测及监督管理的要求，强化信贷业务关键风险点的监督管理。个贷中心每周一列出催收名单，要求各信贷客户经理逐户进行电话外拨，并充分利用GCMS系统的相关功能进行催收记录登记，及时向有关部门上报名单，上下联动、横向沟通，形成多方合力共同推进清收化解。加强“房管家”业务推广管理，利用房管家账户对首付款资金实行监管。做好贷款的“三查”工作，加大各项指标的考核和管理力度，尽最大努力缓释化解贷款风险，促进个人信贷业务质与量的双提升，力争个人二手房信贷业务再创辉煌。
工行大同分行下好先手棋个人住房贷款营销拓展开新局
黄河新闻网大同讯工商银行大同分行认真落实省分行个人信贷专业工作部署，用好总行提出的工作方略，坚持住房按揭贷款核心地位不动摇，下好先手棋，打好主动仗，勇闯市场、稳健经营，全力做好“增份额、降风险、健机制”工作，着加大优质按揭资源储备，筑牢个人住房贷款发展基础，个人住房贷款营销拓展开新局。
提高营销认识。该行深刻认识并主动适应市场形势变化，及时转变应对策略，积极主动作为、强化责任担当，不惟计划、只惟市场，坚持住房按揭贷款核心地位不动摇，加大个人住房贷款营销推动，以更加奋发有为的斗志，勇于争创一流的精神，积极适应新金融环境的战略要求，为个人信贷业务的发展赋予新的动能，让个人信贷业务发展方向明，任务目标清楚，以更加昂扬的斗志、拼搏进取的精神状态，争同业、抢市场、拓客户，全力打造第一个贷银行。
加大资源储备。该行通过高层营销走访，提早锁定与储备优质按揭项目资源，努力多接单、早接单，早投放、早受益，确保2022年继续保持个贷余额、净增额同业排名“双第一”；及时向某局等相关部门了解市场新建楼盘项目情况，提前与新项目、新楼盘进行对接，按照“重点区域、重点企业、重点楼盘”策略，强化与总、分行级大型开发商的按揭合作，全力以赴推动个人住房贷款营销、受理、审批及放款核准工作，赶时间、抢进度，实现早收单、早投放、多收单、多投放，实现优质楼盘的优质客户的按揭贷款的及时发放。
开辟二手房贷款。二手房贷款业务作为房贷业务的新蓝海，二手房资源已成为同业争抢的热点。该行着力加强与市场占比大、资信状况较好、业务发展规范的大型、连锁房屋中介机构合作，提高收单业务量；重新梳理二手房合作机构，对于收单量少的中介公司，及时退出；优化服务流程，从业务申请到核准放款，提供高效服务，提升客户满意度，提高该行二手房业务在市场的良好口碑；继续加强对个贷客户经理和从业人员的业务培训，提高专业水平，强化主动服务意识，提高二手房贷款的同业竞争力，营造一手二手住房贷款良性协调发展新局面。
提高工作效率。大同市分行个人信贷业务处理中心统筹兼顾，既是指挥者又是战斗者，积极协助督导支行的营销工作，对支行介入的楼盘，从关系、技术、人员给予全方位的支持，持续跟进直至成功营销。同时个人信贷业务处理中心团队人员分组进行业务宣讲，业务帮扶，对支行全面提升个人按揭贷款业务发展能力给予最大的支持。个人信贷业务处理中心高效运作的营销管理模式，从业务宣传培训、营销指导推动、业务审查审批、办理业务手续、作业监督、资料归档、存续期管理、不良清收处置等，环环相扣高效率运行，促进了业务的稳定健康发展。
建设高素质队伍。积极抓好个贷从业人员的配备工作，选择有学历、综合能力强、业务经验丰富、品行好、能吃苦、顾大局的员工，充实到个人信贷队伍中。开展信贷人员以老带新“传、帮、带”活动，强化组织培训，从信贷政策、制度、办法、业务流程到贷款资料的收集整理归档上报以及营销技巧等均进行训练和培训学习，提高个贷客户经理资格认证及持证率，建立一支敢打硬仗的队伍，保障了业务发展的需要。
工行大同分行大力开拓市场个人二手房按揭业务实现较好发展
2021年以来，工行大同分行进一步加大个人二手房贷款业务的发展，紧紧抓住大同市城区“二手房”交易市场相对活跃的契机，强化领导、主动营销、提升服务、加强管理，大力开拓市场，实现了个人二手房按揭信贷业务的较好发展。
确定重点，有序推进。该行将大同市城区作为二手房按揭贷款业务的重点拓展市场，选择重点支行作为为发展二手房按揭贷款业务的重点支行，并明确“稳扎稳打，有序推进”的策略。市分行加强业务协调指导，积极帮助支行充分利用个贷业务的品牌效应，加强业务宣传推广步伐。积极选择业务发展好、市场口碑好、信誉好、资金实力强的房屋中介机构的深层次、多渠道、全方位的合作，实现互惠互利。
强化合作，提升服务。该行上下同心协力，抢市场、抓资源，大力开展二手房按揭贷款业务，巩固与房产中介的关系，有效拼抢优质二手房贷款资源。该行着力强调服务的重要意义，要求员工以服务赢得客户、赢得市场。将二手房按揭贷款所需资料，列表上墙一目了然，并印发所需资料清单，客户照表整理收集资料，一次性到位提高了办理效率；积极与房管局等业务单位加强协作，提高办理房屋过户、抵押登记手续效率。通过提高业务流转速度，加快了贷款审批发放效率。
制度先行，严控风险。为严格控制贷款风险，梳理了统一、规范的贷款操作流程，坚持电话核实、风险监测等制度，每一笔贷款必须做到与买卖双方面签，实地拍照核实门牌号等。加强规章制度建设，严格审核把关，完善相关业务操作流程，不走过场，严格落实现场核实抵押物和核对抵押物登记薄，确保二手房源和交易的真实性，有效防范风险。
责编：孙明月
